完善小型微型企業(yè)金融服務機制建設的路徑分析

摘 要：在近幾年的不斷發(fā)展下，我國經濟體系不斷完善，一些小型微型企業(yè)得到更好的發(fā)展，而且在我國的整體經濟體系中發(fā)揮重要的作用，它們推動著我國整體建設與發(fā)展?？v觀來看，在我國經濟體系優(yōu)化和轉型的過程中，小型微型企業(yè)能夠發(fā)揮緩解就業(yè)壓力等作用，不過由于一些因素的困擾，使得小型微型企業(yè)在金融服務方面需要進一步改善。本文首先對金融服務機制在小型微型企業(yè)發(fā)展中的作用做出分析，其次對其存在的問題展開探討，最后提出相應的機制改善建議，以供參考。

關鍵詞：金融服務機制;小微企業(yè);建設路徑

引言：小微企業(yè)是我國經濟體系中重要的組成部分，其中包含個體用戶、私企業(yè)主等，他們成為當前經濟市場中比較重要的部分。當前階段，我國小型企業(yè)大約有960萬家，而且都是通過個體注冊形成，已經登記的私營企業(yè)已經超過3000萬，而且其中有99%以上為小型和微型企業(yè)。綜合來看我國的企業(yè)貸款概率大概在18%左右，而發(fā)達國家的比例已經超過50%。在近幾年的發(fā)展中，一些企業(yè)戰(zhàn)略的不斷頒布，如何做好金融服務機制建設是小型和微型企業(yè)需要重視的。

一、金融服務機制在小型微型企業(yè)的作用

1.明確金融服務目標

目前我國相關銀行業(yè)應國家相關部門的要求展開，同時還要了解一些相關的政策與精神，相關監(jiān)督部門需要運用對應的政策加強對于小型微型企業(yè)的改善，同時還要以科學為發(fā)展的主要任務，加快當前我國經濟發(fā)展的轉型，在相關的報告中明確指出需要合理地利用各種貨幣政策，做好信貸的調節(jié)，這樣能夠保障我國金融規(guī)模的穩(wěn)定發(fā)展。采取有效的方法完善當前信貸結果，加強國家的發(fā)展與建設，要頒布一些相關政策加強對于小型微型企業(yè)的支持。同時還要加強對于社會責任制度的落實，加大對小型微型企業(yè)的貸款投放，給予小微型企業(yè)更好的發(fā)展機遇。

2.加強組織保障

目前我國市場的金融機制出現了一定的變化，銀行金融機制的各個方面都對我國相關企業(yè)有一定的影響，通過有效的方法推動當前經濟全面發(fā)展，有利于地方經濟實現全面轉型，從而為金融服務提供較好的基礎，銀行金融機構有利于小型企業(yè)的創(chuàng)新，從而使得他們更好地融入發(fā)展之中，同時還要結合當前階段的市場做好各項規(guī)劃，這樣有利于后續(xù)工作的有效開展。

3.強化專營管理

我國相關銀行應該進一步做好改善，從而形成獨特的金融服務體系，并將其工作進行全面覆蓋，將小型微型企業(yè)的金融對應機構向目標中心區(qū)域不斷延伸，從而使得銀行在各個地區(qū)能夠更好地展開建設，以此加快小型微型企業(yè)在金融服務機構中的開展。確保商業(yè)銀行進一步得到改善，從而加大小型企業(yè)的貸款整體力度，這樣可以給我國一些其他類型企業(yè)一定的幫助，相關銀行還需要結合實際情況采取有效的方法做好改善，在有效的方法下實現全面改善，這樣可以形成對應的管理趨勢，確保管理人才儲備和資本充足，以此推動多家同城支行，但是在具體的開展過程中間隔時間不得超過半年。鼓勵銀行的改造，并通過分支行專門為微小型企業(yè)形成對應的金融服務機制，這樣通過科學技術以及產品的創(chuàng)新推動小型微型企業(yè)的快速發(fā)展。

二、當前階段小型微型企業(yè)發(fā)展中金融服務機制存在的問題

1.銀行信貸政策審慎性與企業(yè)經營弱質性存在的問題

現階段小型企業(yè)在整體方面還暴露出較多的不足，這也使得他們面臨較多的風險，再加之我國經濟自身變化幅度比較大，許多企業(yè)受到一些其他因素的干擾和困惑，使得自身的經濟利益受到影響，從而使得自身的經濟形式不樂觀，在面對這種情況下，相應的銀行應該及時采取對應的政策做好改善，但是由于企業(yè)相關的信貸標準越來越難，自身的要求也較多，導致企業(yè)自身的經營前景受到影響。

2.銀行利率風險定價與企業(yè)財務成本上升和銀行利率風險評定存在矛盾

根據相關資料可以明確，一部分小微企業(yè)還沒有重視一些存在的問題，除了在生意方面缺少一定的資金，再一個是由于銀行利率自身相對比較高，這對于一些小型和微型企業(yè)而言相對比較敏感，特別是部分企業(yè)自身在空間的利潤方面存在一定的問題，很難保障自身的風險，這也使得銀行自身暴露出較多的不足，一些相關工作無法得到有效覆蓋。在當前銀行的貸款中，小微企業(yè)需要根據客戶的多個方面做好分析，明確其自身的波動情況，從而使得自身出現一定的變化。

3.銀行授信期剛性與企業(yè)經營周期靈活存在矛盾

當前小微企業(yè)對于市場的變化比較重視，而且因為自身體系簡單可以適當地改變機制，不過也會受到當前一些外界因素和環(huán)境的影響。另外，合同往往是一年一簽訂，當企業(yè)到了相應的時間需要及時還貸，不然會影響企業(yè)自身的信譽，從而造成深遠的影響。為了爭取長期的合作機會，相關企業(yè)需要及時采取有效的措施，通過相關公司和民間貸款實現改善。但目前民間貸款的成本也比較高，一些利率可以高達千分之二或是千分之四。

4.銀行風險管理要求與企業(yè)擔保缺乏存在矛盾

小微企業(yè)在初期的發(fā)展階段，相應的資本積累也不足，很多情況下一些企業(yè)還在采用租賃的形式，相應的設備也沒有達到市場的要求，一些產品很容易失去自身的價值，這也使得一些微小型企業(yè)在面對銀行的要求時，沒法采取應對的措施。從當前銀行的整體角度來看，在開展相關工作的過程中一些小微型企業(yè)并沒有較好的信譽度，如果出現一些其他的意外，他們自身也很難對小微型企業(yè)形成較好的制約。所以銀行自身會選擇一種比較保險的手段做好自身工作，在當前市場信息不穩(wěn)定的情況下，很容易出現一些其他方面的影響，從而形成較大的問題。

三、小微企業(yè)金融服務機制完善策略以及建設路徑分析

1.將小微企業(yè)金融服務機制不斷完善，加強金融服務整體水平

（1） 六項機制建設

為了將小微企業(yè)的金融服務機制不斷完善，相關企業(yè)需要明確一些發(fā)展問題，同時要明確發(fā)展方向，通過有效的方法將相關的內容進行頒發(fā)，從而為企業(yè)的后續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎，同時還要重視小微企業(yè)自身的機制內容，通過有效的方法將其不斷完善，將流向機制政策內容進行融合，從而構建小微企業(yè)的新型管理、金融服務機制。

（2） 將六單強化作為建設基礎

對于小微企業(yè)的金融服務機制完善和建設而言，應該將六單強化工作作為基礎建設進行改善，通過有效的機制將其內容有效落實，同時還要重視其自身的金融服務機制基礎。首先，對于單列信貸方面而言，應該對小微企業(yè)的貸款行為進行有效管理，同時還要采取一定的規(guī)模比例對小微企業(yè)提供相應的支持。其次，需要將人力資源、財務資源以及其他方面進行配置，這樣能夠加強小微企業(yè)的專營貸款機構建設力度，同時還能提升其覆蓋面積。最后，需要對客戶采取有效的方式進行認定與審批，這樣能夠形成對應的流程，從而確保金融服務機制的完善。

（3） 提升金融服務水平

為了提高小微企業(yè)的金融服務水平，相關企業(yè)應該構建一套較好的體系和金融服務，這樣能夠實現多個方面的結合，同時還能將多種業(yè)務融合在一起，這樣可以實現多個方面的監(jiān)督與服務，以此為小微企業(yè)提供較好的服務內容。企業(yè)方面應該加強銀行的經營模式和改進進程，將相應的審批內容進行處理，從而縮短相關內容，這樣可以確保其自身具有一定的彈性，這樣可以享受更多的優(yōu)惠政策。利用循環(huán)的形式將金融服務機制完善，從而加強對于小微企業(yè)的服務水平，這樣可以保障行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為國家建設作出一定的貢獻。

2.提升小微企業(yè)金融服務授信管理水平，促進小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展

（1） 銀行對小微企業(yè)進行授信管理

銀行在針對小微企業(yè)制定授權政策的過程中，應該充分利用小微企業(yè)的經營模式和經營規(guī)律，然后根據相關因素做好全面分析，這樣可以明確授權業(yè)務存在的一些潛在問題，針對不同的小微企業(yè)可以進行差異化的授權管理。另外，銀行卡可以根據小微企業(yè)的實際經營特點以及對小微企業(yè)的實施進行金融服務，這樣可以確保各項工作的有效展開，以此加強與小微企業(yè)的服務關系，通過對信息的收集和有效提升，提高其工作效率。

（2） 構建小微企業(yè)授信可盡職責任制度

在構建小微企業(yè)相關責任制度的過程中，應該將對應的內容作為建設的基礎，然后有效構建小微企業(yè)授信工作的相關管理制度，這樣有利于企業(yè)的全面發(fā)展，確保責任制度更加科學合理，以此完善相應的內容，確保各個授信部門和崗位之間形成聯系，再結合實際情況做好相應的問題處理。

（3） 實施精細化管理

由于當前小微企業(yè)的規(guī)模相對比較小，人員也比較分散，部分銀行在針對其展開相關的金融建設過程中并不能有效進行金融管理，這樣的情況下會對相關企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成極大的影響。因此，銀行需要在金融機構的基礎上設定對應的人才，同時根據相關內容進行分析，做好金融市場的各項工作，針對當前小微企業(yè)的經營狀況做好調查工作，并結合實際情況做好成本風險的把控，并設定對應的基礎，明確當前企業(yè)之間存在的差距，并通過有效的方法完善相應的金融服務，這樣有利于企業(yè)更好地投入相關工作之中，從而使得金融服務進一步提升。在具體的開展中，因為小微企業(yè)在進行相關業(yè)務的合適過程中，可以獲得較好的手續(xù)費用收入，再根據其利率風險做好分析，從而形成對應的機制，將機制作為整體的基礎。銀行應該有效利用相應的網絡技術，并對自身的金融服務進行不斷優(yōu)化與改善，同時還要結合現階段做好各項分析，從而確保將金融服務實現精細化管理，促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（4） 合理設計貸款合同以及還款方式

對于一些比較特殊的企業(yè)，相關企業(yè)需要根據自身的實際情況設定對應的授信額度。同時還要結合其生產形式組織各項工作，這樣能夠讓還款方式更加科學合理。針對于這種特殊性的企業(yè)，在相應的形式上需要根據企業(yè)自身的實際情況做好思考和調整。再結合實際情況給予企業(yè)一定的過渡期，待成熟期時再設定對應的貸款資金問題。通常情況下成熟期的企業(yè)可以通過一些業(yè)務或是知識產權等進行抵押，還可以根據本期做好歸還形式。針對不同的形式應該采取不同的機制，同時還要對銀行存在的風險進行有效管理，這樣能夠較好地控制好企業(yè)自身的問題，確保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

3.明確小型微型企業(yè)金融服務重點領域，促進經濟可持續(xù)發(fā)展

（1） 根據我國當前發(fā)展戰(zhàn)略，轉變金融服務體系

銀行自身應該積極地幫助傳統行業(yè)進行轉型和改革，通過現代科學技術以及相關設備進行調整，并融入全新的技術、材料、能源等，再結合不同的產業(yè)做好各項規(guī)劃，從而為小型微型企業(yè)提供較好的金融服務。

（2） 深入貫徹商務部

在風險可控和可持續(xù)經營的規(guī)則下，合理地布局開展融資業(yè)務并加深對于金融的探索，通過租賃的形式形成融資，在結合一些產品的特點進行創(chuàng)新，通過相應的單位審批，提高整體的效率，這樣可以形成對應的經營金融服務體系，從而將各項內容有效結合。開展不同的融資業(yè)務，發(fā)展全新的金融產品。

（3） 加強對科技型小企業(yè)的金融支持

針對于當前產品的情況做好分析，同時還要重視產品的技術含量。具有較好的發(fā)展背景，通過有效的方法推動科學技術發(fā)展，特別是針對符合國家積極引導和支持的小型微型企業(yè)。同時還要制定對應的政策支持，這樣可以針對不同的企業(yè)采取不同的個性服務。

4.優(yōu)化小型微型企業(yè)金融服務，構建良好的外部環(huán)境

（1） 創(chuàng)設優(yōu)質社會融資環(huán)境機制

當前階段，相應的政府部門應該支持小微企業(yè)的發(fā)展，并將一些相關的財稅政策有效落實，同時還要及時地清理相關部門的發(fā)展規(guī)定，這樣能夠落實相應的各項工作，從而實現服務優(yōu)化，確保整體的治理環(huán)境，以此形成較好的對應體系，將各項工作有效完善，推動當前小微企業(yè)的快速發(fā)展，以此有效建設小微企業(yè)的服務體系。并做好各項相關工作的培訓，以此建立相應的評價體系，企業(yè)方面還可以實現對應的制度、體系以及溝通，以此形成良好的融資環(huán)境。

（2） 加強財稅政策扶持

在具體的開展中需要考慮財政方面的各項問題，同時還要明確當前經濟發(fā)展的整體性，并采取有效的方法做好把控，同時要考慮涉及的貸款以及中小企業(yè)貸款損失的一些問題，結合實際情況設定一些相關政策，這樣有利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（3） 建立風險共擔機制

針對當前小微型企業(yè)自身的手段不足，融資難度較高，相關政府應該重視小微企業(yè)各方面的優(yōu)惠政策，同時還要融入各個環(huán)節(jié)之中，通過建立風險補償相應的資金，這樣有利于形成多個方面的結合，利用政府、銀行、企業(yè)形成對應的機制，以此有效促進企業(yè)的全面發(fā)展。

（4） 加快場外交易市場建設

在當前場外交易市場的建設過程中需要注意以下幾點：①完善產權交易平臺，這樣有利于促進小微企業(yè)的形式轉換，從而彌補自身資金方面的短缺，形成較好的融資比例。②加強投資者的保護，簡化投資渠道，降低相應的信息成本，通過有效的方式形成民間資金，這樣有利于更好地規(guī)范當前民間的一些借貸行為。

（5） 幫助小微型企業(yè)提升綜合實力

當前為小微企業(yè)提供較好的各方面支持，同時還為他們形成較好的引導，這樣可以提升企業(yè)的整體實力，讓企業(yè)形成較好的意識原則，這樣有利于幫助他們形成科學的制度，幫助企業(yè)實現現代企業(yè)管理制度，從而實現多方面的改善，以此確保相關工作的準確性和整體性，并規(guī)范各個方面的內容與銀行相匹配，以此加強企業(yè)的整體假設，確保企業(yè)文化的有效發(fā)展。

四、結束語

綜上所述，建立支持小型微型企業(yè)發(fā)展的信息互通機制，這樣有利于形成相應的融資金額，在結合企業(yè)自身的發(fā)展情況做好分析，從而通過信息技術以及其他方面做好改善，利用大數據和云計算等信息技術做好改善，以此確保小微型企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為企業(yè)形成較好的金融服務體系。

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作者簡介：李怡萱（1997.04- ），女，漢族，遼寧省沈陽人，碩士研究生，助教