向銀行借貸又高利轉(zhuǎn)貸他人，這樣的“操作”合法嗎？

案例

賈云和胡芬系朋友關(guān)系。2020年12月18日，胡芬提出向賈云借款5萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)賈云手里沒有多余的現(xiàn)金，于是用某行信用卡透支了5萬(wàn)元，然后借給胡芬。

收到借款后，胡芬出具了一張借條交給賈云。借條中寫明：“今借賈云人民幣5萬(wàn)元整，系銀行信用卡透支?！苯钘l約定，該筆借款年利率為13.2%，借款期限為1年。

借款期滿后，賈云向胡芬催要借款，但胡芬表示：當(dāng)初這筆借款的利息過(guò)高，即使還款也只能歸還本金，并按銀行活期存款利率償還利息。于是賈云訴至法院，要求胡芬立即償還5萬(wàn)元本金及當(dāng)初約定利息。

這種情況下，賈云的訴求能得到法院支持嗎？

（文中涉及人物均系化名）

支招

根據(jù)上述案例，本欄編輯特邀黑龍江冰都律師事務(wù)所馮春龍律師進(jìn)行答疑。

親朋好友之間互相借錢屬人之常情，但出借應(yīng)綜合衡量自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量力而行。在審理案件過(guò)程中，人民法院經(jīng)常遇到出借方自身并無(wú)足夠的借款能力，轉(zhuǎn)而向金融機(jī)構(gòu)或借貸平臺(tái)借款后出借給他人的情況。

這種轉(zhuǎn)貸行為，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序。《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第五十二條規(guī)定：“民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。”同時(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條之規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該民間借貸合同無(wú)效。

實(shí)踐中，人民法院在審理案件時(shí)一般認(rèn)為，借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還的，可以推定為出借人套取信貸資金;只要出借人通過(guò)此種行為牟利的，就可以認(rèn)定是“轉(zhuǎn)貸”行為。

值得注意的是，套取信貸資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，若獲利數(shù)額較大（違法所得在十萬(wàn)元以上的），還可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

本案中，賈云通過(guò)信用卡向銀行借貸，又按明顯高于銀行的利率將該筆借款轉(zhuǎn)借給胡芬，屬于典型的“套取信貸資金轉(zhuǎn)貸”行為，二人間的這份民間借貸合同無(wú)效。

然而，這是否就意味著胡芬不用歸還這筆借款的本金及利息了呢？答案是否定的。

按照《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條規(guī)定：“民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失;各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?/p>

本案中，胡芬未按時(shí)履行還款義務(wù)，賈云有權(quán)向胡芬主張資金占用期間的損失，即償還5萬(wàn)元本金的同時(shí)，可按照銀行信用卡的利率計(jì)算資金占用期間的利息。