農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題及建議
——以吉林白城為例

邵會明 陳春宇 趙海光

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)民增收致富是黨中央在鄉(xiāng)村振興工作上的出發(fā)點和落腳點。“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好、農(nóng)村環(huán)境美、農(nóng)民兜里富”也是二十大描繪出的新農(nóng)村畫像。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境日益改善，與城市間的距離也在逐步縮短。而好的經(jīng)濟環(huán)境是離不開金融支持的，正是因為金融“活水”的注入，讓信用成了農(nóng)村地區(qū)的“硬通貨”。農(nóng)民憑借自身的信用值，“乘東風(fēng)、借外力、引活水”，使得農(nóng)村的誠信氛圍也日漸濃厚。農(nóng)村良好的誠信環(huán)境、農(nóng)民提升的誠信意識、農(nóng)戶積極主動還款的誠信行為，為農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興構(gòu)筑起持續(xù)有力的農(nóng)村信用體系建設(shè)支撐。

一、白城地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的開展背景

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，白城市人口中，城鎮(zhèn)人口844632人，占全市人口的比重（城鎮(zhèn)化率）為54.44%；鄉(xiāng)村人口為706746人，占比45.56%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得天獨厚，是吉林省的務(wù)農(nóng)大市。（數(shù)據(jù)來源：白城市統(tǒng)計局《白城市第七次全國人口普查公報[1]（第一號）》）

人民銀行白城中支在原信用戶、信用村評定工作繼續(xù)開展的前提下，在全轄推廣以信用示范村為依托的探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的“白城模式”。督導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)加大對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定工作的開展力度，確保戶戶建檔、村村覆蓋、實現(xiàn)應(yīng)評盡評。隨著信用評定工作標(biāo)準(zhǔn)的完善，評定工作機制的健全，評定全過程的公開透明，評定結(jié)果的公告公示，使得我市的“三信評定”工作得到了大規(guī)模的推廣。

一是各涉農(nóng)金融機構(gòu)提前謀劃，認(rèn)真借鑒其他地區(qū)“三信評定”的成功經(jīng)驗，把“三信評定”工作納入重要日程，評定一個，成功一個。二是重視評定建檔率，已完成創(chuàng)建工作的金融機構(gòu)為了鞏固評定成果，不斷優(yōu)化信用環(huán)境，嚴(yán)防不良貸款反彈，對信用評定的年審率做出了明確要求。要確保已評定信用主體的年審率達到100%。三是白城中支督導(dǎo)金融機構(gòu)正確把握國家信貸政策，用好用活貨幣政策，把支持地方經(jīng)濟發(fā)展貫穿農(nóng)村信用體系建設(shè)的始終。在加大信貸投入上，鼓勵增加對農(nóng)村信用小額貸款的支持力度。對已評定的信用主體，各金融機構(gòu)進行實質(zhì)扶持，在貸款額度、利率、期限方面給予一定的優(yōu)惠政策，切實解決農(nóng)民“貸款難”問題。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，可以依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點、貸款期限需求，有針對性的做好市場細(xì)分和產(chǎn)品研發(fā)，擴大涉農(nóng)貸款種類，豐富貸款產(chǎn)品，適當(dāng)增加小額信用放款比例，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，聯(lián)合擔(dān)保公司、合作社等機構(gòu)進行擔(dān)保或方案授信等多種貸款模式，確保金融“活水”源頭旺，農(nóng)戶心里亮堂堂。

二、白城地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的短板及不足

（一）工作責(zé)任重疊、政府參與程度不深、主體部門之間相互溝通不暢

人民銀行、地方政府、金融機構(gòu)三方在開展農(nóng)戶征信工作時責(zé)任劃分不清，從而導(dǎo)致信用評定工作難以有序開展。此外在日常推動工作過程中，政府各部門業(yè)績考評指標(biāo)不盡相同，對農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度不一，受考核指標(biāo)等因素的影響，各部門在參與主動性、推動積極性、互動合作性上有所欠缺，致使工作推著干、結(jié)果等著看。部門之間溝通協(xié)作存在壁壘，部門之間的聯(lián)動僅僅限于發(fā)文、安排部署等務(wù)虛工作，并沒有深入積極去研究探索推進中存在的問題，僅限于做好“規(guī)定動作”，所以很難突破工作中存在的重點、難點，導(dǎo)致難以形成合力推動信用工作向縱深發(fā)展。

（二）信用采集存在一定難度、配套政策難以落實到位

目前，農(nóng)戶的信息采集更多的是依靠各涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點，由客戶經(jīng)理上門采集農(nóng)戶信息，通過本機構(gòu)信貸部門審核，并且信息更新速度取決于業(yè)務(wù)更新速度。但是由于金融機構(gòu)之間存在競爭關(guān)系，導(dǎo)致采集的農(nóng)戶信息資源分散、重復(fù)采集、數(shù)量多，采集難度大。此外，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，由于風(fēng)險偏好和貸款成本控制，許多優(yōu)惠政策很難落實到位，即便是對于“信用戶”，也有可能存在貸款利息高，需要抵押物，授信額度低等情況。

（三）農(nóng)村信用體系運行缺乏法律保障、信用聯(lián)合懲戒標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一

目前，我國尚未出臺相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，對農(nóng)戶的信息歸集與管理等進行明文規(guī)定。實際工作中，很難按照現(xiàn)有的法律對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進行定性，此外，涉貸農(nóng)戶由于缺少相關(guān)法律的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致有許多不誠信的行為發(fā)生。各相關(guān)部門對失信行為大多是以道德范疇的指責(zé)為主，即便部分地區(qū)已聯(lián)合相關(guān)部門簽署了失信聯(lián)合懲戒備忘錄，但相應(yīng)的懲戒措施并沒有落實到位，導(dǎo)致失信人的根本利益并未因失信而受到任何影響，使得許多農(nóng)戶違法成本低，進而形成“人人喊打卻無人動手”的尷尬局面，也就造成了農(nóng)戶“不考慮、不害怕、不計后果”，誠信失信一個樣，還款與否一個樣，久而久之，也就失去了誠信意識，同時也影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的推廣和信用評級工作的開展。

（四）農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺建設(shè)有待完善、評級結(jié)果共享較難

一方面，我國涉農(nóng)信用信息主要存在于政府部門、國有企業(yè)、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問題。另一方面，金融機構(gòu)和政府各自有著不同的數(shù)據(jù)偏好，不同的數(shù)據(jù)庫、不同的數(shù)據(jù)類型、不同的數(shù)據(jù)接口，這就使得數(shù)據(jù)更難以整合、互通、互聯(lián)。這也嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)開放共享，導(dǎo)致一個個數(shù)據(jù)孤島的產(chǎn)生，難以更深層次的開發(fā)和挖掘出數(shù)據(jù)價值。

三、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議

（一）首先，人民銀行、社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局等各個部門要明確角色定位，進一步厘清本部門的職責(zé)邊界，就共同問題要形成統(tǒng)一口徑，形成常態(tài)化議事機制，聯(lián)合下發(fā)制定的規(guī)范性指導(dǎo)文件，推動“三信評定”及信用村授牌等工作，著力實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信用評級全覆蓋。其次，各級政府部門要強化對農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識，以政府部門為主體依托，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極參與推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確主體工作目標(biāo)與參與主體責(zé)任，將各單位的工作職責(zé)落實并細(xì)化，加強部門協(xié)調(diào)，發(fā)揮政府及金融機構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用。再次，要完善考核機制。地方政府要將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入涉農(nóng)相關(guān)部門評價考核，并明確工作任務(wù)，發(fā)揮政府的權(quán)威性整合各種資源，打破信息孤島壁壘，精簡辦事環(huán)節(jié)，提高辦事效率，暢通政府、銀行、稅務(wù)、市監(jiān)等監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)，真正做到“讓數(shù)據(jù)跑路，讓信息共享”。最后，要健全并嚴(yán)格執(zhí)行失信聯(lián)合懲戒制度，完善聯(lián)合懲戒的法律規(guī)范和激勵約束機制、政策扶持獎補等機制，營造“守信一路暢通，失信寸步難行”的良好氛圍，要調(diào)動各方面的積極性，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)的合力。

（二）政策保障到位，關(guān)于農(nóng)村信用體系及建設(shè)的配套措施落實到位，發(fā)揮部門合力

金融機構(gòu)要多聯(lián)合市監(jiān)局、法院、稅務(wù)等部門，立足本部門的法律法規(guī)依據(jù)，聯(lián)合制裁各種不良信用行為，將農(nóng)戶在經(jīng)濟社會活動中出現(xiàn)的各類不良信息及時采集到農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，并積極應(yīng)用信用評價結(jié)果，使農(nóng)戶對信用評價由意識到轉(zhuǎn)為重視到，從而推動農(nóng)戶從被動加入轉(zhuǎn)為主動參與。探索建立風(fēng)險補償金賬戶，由政府存入銀行保證金賬戶，銀行按照一定比例進行放款，如若貸款發(fā)生損失的，銀行可以按照約定，扣除相應(yīng)比例的保證金，這樣就由銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)為政府銀行共擔(dān)風(fēng)險。也可探索由政府引導(dǎo)建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，為農(nóng)村小微經(jīng)濟體、農(nóng)牧戶貸款提供擔(dān)保，解決涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保難題，減輕涉農(nóng)金融機構(gòu)不良貸款化解壓力。

（三）信用立法不能缺失

信用立法是信用體系建設(shè)的根基，是探索信用建設(shè)道路上的指南。反觀我國目前的法律目錄中，似乎沒有與之匹配的法律條文能夠指導(dǎo)或規(guī)范對應(yīng)的信用行為，確保在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中做到有法可依。只有立法到位，在實際的執(zhí)行過程中，我們有依據(jù)，有判斷，才能夠充分保護銀行等債券人方面的利益，從而對失信人追究其相應(yīng)的責(zé)任，減少貸款的損失，同時也約束了債務(wù)人的行為，提高了其失信違約成本，只有債務(wù)的雙方都能通過立法使其相互之間有約束、有保障，才能更好的推進信用體系建設(shè)持續(xù)的朝著健康的方向發(fā)展。

（四）建立長效機制，著力提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平

一是不斷完善全市農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)服務(wù)功能，依托農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的查詢功能，為金融機構(gòu)提供農(nóng)戶信用信息查詢服務(wù)。二是建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村兩級農(nóng)村信用信息采集和評定組織。挑選能力強、堅持原則的信息采集和信用等級評定人員，保證信用信息和等級評定的真實性。三是對農(nóng)戶信用信息和信用等級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶的貸款信息、擔(dān)保信息、民間借貸信息由各金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時負(fù)責(zé)錄入農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，做到實時更新管理。四是建立信貸信息定期核對制度。建議縣鄉(xiāng)兩級政府部門擇優(yōu)選擇當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)較多的涉農(nóng)金融機構(gòu)配合開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，發(fā)揮金融機構(gòu)點多面廣和縣鄉(xiāng)政府熟悉當(dāng)?shù)貙嵡榈膬?yōu)勢，保障信息及時、準(zhǔn)確、動態(tài)、完整。

（五）優(yōu)惠措施落實到位

各類涉農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)等金融政策，財政政策要充分結(jié)合并運用到實際的貸款發(fā)放中。不斷完善財政貼息，惠農(nóng)免息、財政獎勵等各項利好的政策落實到位，結(jié)合政府部門的信用白名單對名單內(nèi)的主體在接受公共服務(wù)時，實行“綠色通道”辦理、稅率優(yōu)惠、手續(xù)減免、快速辦理等多方位的優(yōu)惠措施，充分調(diào)動了信用主體參與的積極性和主動性。

（六）農(nóng)村信用體系建設(shè)平臺有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

可以由由地方政府牽頭，各個涉農(nóng)金融機構(gòu)參與其中，在合作共贏的前提下創(chuàng)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系建設(shè)平臺系統(tǒng)。在解決好各金融機構(gòu)客戶沖突的前提下，加密整合各涉農(nóng)金融機構(gòu)收集到的農(nóng)牧戶及涉農(nóng)企業(yè)信息，深度挖掘大數(shù)據(jù)的價值，并依據(jù)各家金融機構(gòu)的客戶偏好的風(fēng)險偏好有針對性的建立評級標(biāo)準(zhǔn)和評級模塊，為收集到的農(nóng)牧戶進行評級，同時為每家涉農(nóng)金融機構(gòu)設(shè)置用戶，方便各涉農(nóng)金融機構(gòu)共享資源，實現(xiàn)信息使用效率最大化，同時還可避免各機構(gòu)疊加授信，有效防范信貸風(fēng)險。