基層央行征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管研究
——以吉林省遼源市為例

曲 敏 王浩然 裴禹鋒 李紅杰

（中國(guó)人民銀行遼源市中心支行，吉林遼源 136200）

征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作為識(shí)別、控制征信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，也是現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要輔助手段。目前人民銀行征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的主要形式是對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)報(bào)送的業(yè)務(wù)報(bào)表、報(bào)告進(jìn)行收集分析，輔以年度考核，就接入機(jī)構(gòu)征信管理水平、風(fēng)險(xiǎn)防控狀況做出綜合評(píng)價(jià)與管控。近年來隨著接入機(jī)構(gòu)逐漸增多，收集的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息趨于龐雜，同時(shí)疫情形勢(shì)反復(fù)，現(xiàn)場(chǎng)檢查受到制約，征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管面臨著任務(wù)重、責(zé)任重的雙重壓力，如何建立更有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制與手段已經(jīng)成為當(dāng)前征信市場(chǎng)管理的“重頭戲”。

一、現(xiàn)階段基層央行征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管面臨的主要問題

盡管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系已經(jīng)基本完善，但遼源市中支在日常實(shí)際管理與操作中仍舊發(fā)現(xiàn)一些問題尚需改進(jìn)。

（一）接入機(jī)構(gòu)人員意識(shí)特別是領(lǐng)導(dǎo)層意識(shí)有待提高

通過近兩年現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常報(bào)表管理發(fā)現(xiàn)，接入機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層面意識(shí)對(duì)征信管理水平起關(guān)鍵作用。現(xiàn)階段接入機(jī)構(gòu)都能夠制定比較健全的征信制度，但征信業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)是否重視，使執(zhí)行效果有較大差異。如應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款發(fā)放情況調(diào)查需要與信貸部門溝通，但個(gè)別機(jī)構(gòu)由于領(lǐng)導(dǎo)不強(qiáng)調(diào)，業(yè)務(wù)人員不協(xié)調(diào)使報(bào)表報(bào)告出現(xiàn)上報(bào)遲、質(zhì)量不佳的現(xiàn)象。橫向上看，遼源市中支對(duì)轄區(qū)12家接入機(jī)構(gòu)采取的監(jiān)管措施是相同的，但部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員管理水平仍舊有較大提升空間。

（二）絕大部分非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資料仍舊依賴人工報(bào)送

一是涉及的資料量較大。隨著征信業(yè)務(wù)的多元發(fā)展及征信風(fēng)險(xiǎn)管控的日趨嚴(yán)格，接入機(jī)構(gòu)需要報(bào)送的資料有所增加，全年涉及到征信查詢收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理、備案及業(yè)務(wù)開展情況等報(bào)表報(bào)告幾十項(xiàng)，大量數(shù)據(jù)如何保存成為問題，同時(shí)人工難以開展深度分析。二是資料傳輸存在較大阻礙，目前遼源市所有接入機(jī)構(gòu)均采用設(shè)置征信業(yè)務(wù)專機(jī)，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離辦公，資料需要通過光盤傳輸，光盤容量小、不穩(wěn)定的特性使上報(bào)資料需要較長(zhǎng)時(shí)間。

（三）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管操作與評(píng)價(jià)體系部分指標(biāo)存在落地難情況

從遼源轄區(qū)接入機(jī)構(gòu)年度考核情況來看，一是有些指標(biāo)設(shè)計(jì)還是以接入機(jī)構(gòu)頂級(jí)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查為基礎(chǔ)進(jìn)行考慮，不完全符合基層情況，如“網(wǎng)絡(luò)通信安全”指標(biāo)，接入機(jī)構(gòu)基層分支機(jī)構(gòu)通常執(zhí)行其總部標(biāo)準(zhǔn)。二是一些指標(biāo)真實(shí)性難以進(jìn)行證明與核實(shí)，如“涉訴案件”指標(biāo)，遼源轄區(qū)在已開展的4個(gè)年度評(píng)級(jí)中，12家接入機(jī)構(gòu)此項(xiàng)均為0報(bào)告，但根據(jù)遼源市中支實(shí)際掌握的情況，有機(jī)構(gòu)年內(nèi)存在至少一起征信涉訴案件，此類情況如果客戶不主張自身權(quán)利、接入機(jī)構(gòu)不主動(dòng)報(bào)送，基層央行難以發(fā)覺。三是部分指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)模糊，評(píng)估人員由于個(gè)人認(rèn)知存在偏差，對(duì)這些指標(biāo)采取的權(quán)重往往帶有一定程度的主觀性，會(huì)導(dǎo)致不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)得出的結(jié)論可比性較差，如遼源市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未開通個(gè)人查詢業(yè)務(wù)，對(duì)于指標(biāo)體系中涉及個(gè)人評(píng)價(jià)的部分如何給予分值沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。

（四）采集的信息不能夠滿足非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管目的

一是在目前的機(jī)制下，歸集的信息質(zhì)量仍需提升。接入機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料，存在提前查漏補(bǔ)缺的可能，對(duì)于信息對(duì)外提供及使用，特別是涉及到機(jī)構(gòu)自身操作不規(guī)范、突發(fā)事件等方面，由于信息不對(duì)稱，通常難以收集到真實(shí)、有效的信息。二是信息及時(shí)性不能保證，部分內(nèi)容及指標(biāo)由于接入機(jī)構(gòu)權(quán)限管理、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)及崗位分配等原因，需要其向上級(jí)行詢問才能夠得知，如某機(jī)構(gòu)“不良信息報(bào)送告知”由接入機(jī)構(gòu)省行統(tǒng)一發(fā)送，調(diào)取詳細(xì)情況需要多層報(bào)告申請(qǐng)，使信息存在滯后性。

二、相關(guān)建議

（一）建立統(tǒng)一從業(yè)考核準(zhǔn)入機(jī)制。一是制定統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制

對(duì)接入機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層及征信從業(yè)人員，開展統(tǒng)一征信從業(yè)準(zhǔn)入考試，征信從業(yè)人員取得資格后能夠?qū)Ρ緳C(jī)構(gòu)開展更專業(yè)更具有針對(duì)性的全員征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是制定征信人員從業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)制。按照從業(yè)期間征信業(yè)務(wù)開展情況對(duì)接入機(jī)構(gòu)管理層面開展評(píng)價(jià)，并建立征信人員從業(yè)評(píng)價(jià)與記錄公開體系。

（二）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)

在征信系統(tǒng)中將征信業(yè)務(wù)進(jìn)行歸集，數(shù)據(jù)通過其信貸系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接抽取，不再要求人工錄入。對(duì)于接入機(jī)構(gòu)頂層統(tǒng)一設(shè)計(jì)的內(nèi)容，由其頂級(jí)機(jī)構(gòu)一次在系統(tǒng)中反饋，省去接入機(jī)構(gòu)基層層層上報(bào)申請(qǐng)取證步驟，增加信息傳輸?shù)男逝c及時(shí)性。對(duì)于系統(tǒng)無法抽取的指標(biāo)采取線上錄入的形式，健全數(shù)據(jù)存儲(chǔ)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)征信全業(yè)務(wù)線上辦理。同時(shí)完善數(shù)據(jù)分析功能，將部分查詢權(quán)限下放到基層央行，征信人員能夠通過線上查詢到不同時(shí)期所需數(shù)據(jù)，接入機(jī)構(gòu)不需要就相同內(nèi)容對(duì)不同人員進(jìn)行重復(fù)報(bào)送。

（三）改進(jìn)評(píng)價(jià)體系完善指標(biāo)設(shè)計(jì)

一是拓寬信息核實(shí)渠道，建立多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中參考銀保監(jiān)、投訴信訪、公安機(jī)關(guān)犯罪記錄、法院判決記錄等。二是發(fā)布評(píng)價(jià)操作指引，以實(shí)際操作情況按年度對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，調(diào)整前應(yīng)對(duì)接入機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)調(diào)研，基于接入機(jī)構(gòu)各級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)限、系統(tǒng)情況等精細(xì)化評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升操作性，進(jìn)一步壓縮主觀評(píng)價(jià)空間，使評(píng)價(jià)指標(biāo)及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)更加貼合接入機(jī)構(gòu)底層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際征信業(yè)務(wù)情況。

（四）建立雙向盲選的隨機(jī)抽檢抽查機(jī)制。建立線上雙盲抽檢機(jī)制，定期由系統(tǒng)隨機(jī)抽取業(yè)務(wù)檔案，分配給異地檢查人員，對(duì)地區(qū)信息及客戶關(guān)鍵信息進(jìn)行屏蔽，檢查人員僅對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)。對(duì)檢查資料設(shè)置查閱期限，查看后或者未查看但超時(shí)的檔案資料直接銷毀，上級(jí)機(jī)構(gòu)能夠查看互檢情況并定期通報(bào)。