大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用探討

摘 要：隨著社會的發(fā)展，科學技術(shù)的進步，大數(shù)據(jù)技術(shù)也有了廣泛的發(fā)展和應用，逐步推廣應用于各行各業(yè)成為了重要的發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用能夠提高管理效率，實現(xiàn)高效科學管理，而在城商行信用風險管理中的應用則可以提高銀行的信用風險防范能力，提升金融安全性。文章重點分析和探討大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用，介紹大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容和城商行信用風險管理的相關(guān)內(nèi)容，其次分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中應用的重要性以及城商行信用風險管理中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，重點分析探討如何加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用，強化大數(shù)據(jù)科學思維以及技術(shù)理論應用效力，以進一步加強城商行信用風險管理。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);城商行;信用風險管理

中圖分類號：F832.42文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）09-0189-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.09.189

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)與城商行信用風險管理概述

1.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容

計算機以及物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持，使得我國大數(shù)據(jù)技術(shù)水平不斷強化提升，與其他發(fā)達國家相比，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展比較晚，但是我國大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展卻比較快，在眾多領(lǐng)域都有著廣泛的應用，也推動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著技術(shù)的進一步發(fā)展以及相關(guān)理論研究內(nèi)容的不斷增加，有關(guān)大數(shù)據(jù)技術(shù)應用的深度和廣度也會得以進一步拓展。

以下內(nèi)容是大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要模塊，包括：數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存取、基礎架構(gòu)、數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘、模型預測以及結(jié)果呈現(xiàn)，城商行信用風險管理中應用大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以對影響信用風險的因素進行重點分析，提高信用風險管理的準確性，降低信用風險所造成的損失。

1.2 城商行信用風險管理的相關(guān)內(nèi)容

城商行發(fā)展過程中所面臨的突出風險就是信用風險，雖然也有采取措施規(guī)避，但是效果微乎其微，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展則為城商行信用風險管理提供了新的思路和可能性。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中應用的重要性

其一，有利于建立科學完善的風險防范體系，城商行信用風險管理具有一定的復雜性，而且涉及的基礎信息比較多，在進行分析時難免會有考慮不周的地方，導致信用風險管理的措施不能有效規(guī)避風險。而大數(shù)據(jù)技術(shù)在其中的應用則有利于建立科學完善的風險防范體系，對信用風險的影響因素分析以及相關(guān)信息的獲取更加科學準確，可以依據(jù)不同種類的風險，提出對應的計算形式。通過對風險的計算、識別等，將金融風險的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進行有效監(jiān)管;其二，有利于提高信用風險管理水平和效率，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用可以利用計算機對信用風險影響因素進行整合和分析，之后做出判斷，管理水平明顯提高;其三，大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中應用是社會發(fā)展的必然趨勢和必然結(jié)果，這些年，隨著人們對于大數(shù)據(jù)技術(shù)研究的不斷深入，其在信用風險管理層面的應用無論是廣度還是深度都有所加深;其四，有利于滿足城商行服務模式的風險管理。當前，金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，城商行是金融行業(yè)的主體，其信用風險的管理工作能夠滿足當前金融企業(yè)增強信用風險管理的要求。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用

3.1 建立一個信用信息服務平臺

其一，可以創(chuàng)建統(tǒng)一的信用信息服務平臺，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)連接，能夠?qū)蛻舻母鞣矫嫘庞眯畔⑦M行全面的了解和掌握，實現(xiàn)多部門信息的整合。比如，政府部門了解其偷漏稅以及行政處罰情況;銀行了解客戶的交易信息，以判斷其誠信情況?？傊?，通過這些方面信息的獲取和整合便于城商行信用風險管理中對客戶的信用情況以及當前狀態(tài)做出準確的判斷;其二，建立客戶的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫，對客戶信用的準確把握是城商行信用風險有效管理的重要舉措之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用則會使城商行更加全面了解客戶的信用情況。這樣就可以避免進一步減少與失信客戶的合作，從源頭上對信用風險進行有效控制，降低信用風險出現(xiàn)的可能性，基于客戶信用數(shù)據(jù)制定有效的風險規(guī)避策略。

3.2 創(chuàng)新風險控制模式

創(chuàng)新風險控制模式可以有效的對金融企業(yè)存在的風險進行控制，主要以可觀察到的交易，作為變量利用大數(shù)據(jù)進行分析計算，評判出存在的風險程度，將風險分為幾個不同等級。從客戶進行交易的第一個行為開始進行分析，與對應的風險做出判斷并且及時采取方法控制風險，從而能夠有效控制風險進行科學決策，對其在風險高的交易可以形成預警以此開展調(diào)查。

3.3 將智能決策與業(yè)務應用流程進行合理的結(jié)合

在信用信息服務平臺數(shù)據(jù)的基礎上利用新型風險控制模式，采取相應的業(yè)務策略，設計好合理的風險控制流程，在風險發(fā)生時，可以及時做出判斷并采取有效的方法控制風險。更新金融行業(yè)的相關(guān)制度，除了在事中對風險進行控制外，還要在事前對風險進行管控，通過各方數(shù)據(jù)整合，對于大數(shù)據(jù)技術(shù)做出計算，對風險進行預防。在解決相應的風險后，對相關(guān)決策、管理、控制進行記錄并且及時總結(jié)，防止出現(xiàn)相同情況，只有明確風險控制流程才能在風險控制中有條不紊的進行各項工作。

4 如何加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用

為了提高大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中的應用效果，要積極采取措施廣泛應用，通過整合優(yōu)化風險管理組織架構(gòu);建立完善的制度保障，以先進的信用風險管理理念進行管理;培養(yǎng)高素質(zhì)的復合型人才，為信用風險管理提供人才支持;建立健全社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價等措施降低城商行的信用風險，實現(xiàn)城商行發(fā)展的可持續(xù)性。

4.1 整合優(yōu)化風險管理組織架構(gòu)

城商行應該對現(xiàn)有風險管理組織架構(gòu)進行整合優(yōu)化，建立更加完善的組織架構(gòu)。一般而言，風險組織架構(gòu)的整合優(yōu)化需要從總行以及分行兩個層面進行有效控制，在總行層面，需要有專門的信用風險管理人員，負責管理信用風險以及相關(guān)團隊，為了確保城商行信用風險管理的獨立性和集中性，應該采取適合的風險管理模式，由總行向分行派駐風險管理人員，但是卻采用雙線匯報，既要對總行匯報，又要對分行領(lǐng)導匯報，以確保信用風險管理的系統(tǒng)性。在分行層面，也需要統(tǒng)一風險政策，建立科學的信用風險管理評價和考核機制，而且要注重對業(yè)務審核的專業(yè)性和科學性，確保有關(guān)業(yè)務的審核流程更加獨立科學，在一定程度上降低信用風險。除此之外，需要總行與分行之間相互協(xié)調(diào)，有關(guān)風險管理政策要統(tǒng)一，而且能夠確保信用風險管理措施切實貫徹執(zhí)行，避免風險管理組織架構(gòu)形同虛設，最大限度地發(fā)揮風險管理組織架構(gòu)的作用。

4.2 建立完善的制度保障，以先進的信用風險管理理念進行管理

首先，城商行需要完善信用風險管理制度，對其中的一些內(nèi)容和步驟等進行合理的規(guī)范，以確保信用風險管理的規(guī)范和有效。要從制度層面出發(fā)，對其中的一些行為進行約束，為信用風險管理提供制度保障和支持。而且要避免信用風險管理制度形同虛設，這就需要建立完善的監(jiān)督體系，確保相關(guān)制度內(nèi)容的貫徹落實。城商行還需要以先進的信用風險管理理念進行管理，先進的風險管理理念以及風險文化是城商行進行信用風險管理中所必不可少的，既可以提升有關(guān)人員的團結(jié)性，有效提升業(yè)務效率，也是適應時代發(fā)展的結(jié)果。城商行可以在內(nèi)部組織一些活動或者設置一些標語等正向激勵的方式進行信用風險理念的引導和文化的宣傳，從而使信用風險管理理念和文化潛移默化地對相關(guān)人員產(chǎn)生影響并且深入人心。與此同時，還需要與時俱進，不斷進行信用風險管理理念的更新，確保相關(guān)內(nèi)容能夠適應新的變化和發(fā)展形式，從而達到內(nèi)化于心、外化于形。除此之外，還需要引導樹立良好的風險文化和合法合規(guī)文化，對員工的行為進行正確的引導。

4.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的復合型人才，為信用風險管理提供人才支持

大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用風險管理中應用效果的提高，需要培養(yǎng)高素質(zhì)的復合型人才，既要掌握信用風險管理的知識和內(nèi)容，還能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)分析和技術(shù)有所了解，能夠利用數(shù)據(jù)建模以及數(shù)據(jù)挖掘等能力，能夠有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用風險的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析。因此，就需要培養(yǎng)和引進高素質(zhì)的復合型人才，為信用風險管理提供人才保障。其一，在人才培養(yǎng)方面要調(diào)整思路，重視和加大復合型人才的培養(yǎng)，當前城商行風險管理中仍然是以金融業(yè)人才為主，信息類人才在其中并沒有切實有效地發(fā)揮作用，這就需要在一定程度上打破信息技術(shù)人才與金融人才之間的界限，加強對金融人才的信息技能培訓，確保其能夠靈活地將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用到信用風險管理中，發(fā)揮復合型人才的作用;其二，需要適時引進高素質(zhì)復合型人才，加強人才儲備，人才引進不僅能夠?qū)⑾冗M的理念和技術(shù)引進吸收，還能夠通過人才引進促進員工之間的公平競爭，切實發(fā)揮鯰魚效應，促進共同發(fā)展進步。

4.4 建立健全的社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價

城商行還應該建立健全的社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價，其一，設立專門的機構(gòu)進行相關(guān)信用信息的收集和整理工作，為大數(shù)據(jù)分析提供數(shù)據(jù)基礎。與此同時，還需要確保收集到的信息能夠進行實時更新，便于城商行及時了解客戶的信用狀況，從而規(guī)避信用風險;其二，則需要城商行之間的信息共享，加強城商行之間的聯(lián)系和溝通，確保客戶的信用狀況能夠共享，這樣可以在很大程度上避免信息不暢而導致的多頭騙貸行為，降低城商行的信用風險;其三，通過專業(yè)的信用評定機構(gòu)對客戶和信用進行有效評定，城商行根據(jù)信用等級制定分層級的相關(guān)政策，確保信用管理工作的高效，也達到規(guī)避風險的目的。

5 結(jié)論

綜上所述，城商行的發(fā)展與社會經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)，其經(jīng)濟效益與信用風險管理的效果也有著密切的關(guān)系，對信用風險進行有效控制和管理才能實現(xiàn)城商行的可持續(xù)發(fā)展。我國大數(shù)據(jù)技術(shù)還處于不斷發(fā)展和完善階段，在城商行信用風險管理中的應用并不是盡善盡美的，仍然有需要改進的地方，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用風險管理的重要作用是不容忽視的。在未來，要順應大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢，提升大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風險管理中應用的深度和廣度，從而推動城商行信用風險體系的建立，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡介]竇存璽（1987—），男，甘肅白銀人，蘭州銀行股份有限公司，研究方向：金融機構(gòu)運營管理。

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