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    大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理研究

    2022-03-19 18:18:23曾佩鳴楊超柳迪
    經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2022年2期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險控制商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

    曾佩鳴 楊超 柳迪

    摘? ?要:在大數(shù)據(jù)技術(shù)迅速發(fā)展的時代環(huán)境下,商業(yè)銀行作為主要的金融服務(wù)主體,在滿足廣大消費群體的綜合需求的同時,也帶來了等比例的風(fēng)險。因此,圍繞大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行內(nèi)外部存在的各類型風(fēng)險問題與其針對性解決措施,以及未來的商業(yè)銀行風(fēng)險控制研究方向這三部分進行闡述,從而為完善與創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理系統(tǒng)提供理論支持。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風(fēng)險控制;人工智能

    中圖分類號:F83;TP3? ? ?文獻標(biāo)志碼:A? ? ?文章編號:1673-291X(2022)02-0097-03

    商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)一個龐大的構(gòu)成群體,具有豐富的金融信貸業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來,網(wǎng)上銀行出現(xiàn),提供了更加多樣化、便利的服務(wù),同時也在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。為適應(yīng)這種模式的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行也進行了改革,試圖引進大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)。而目前來看,銀行業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主,其風(fēng)險管理體系也還存在著覆蓋不全面、缺乏靈活性、防控手段較為落后等弊端。

    一、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理的缺陷

    聚焦于如今大數(shù)據(jù)時代下的商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理,在以往傳統(tǒng)風(fēng)險問題有待解決的基礎(chǔ)上,又衍生出了新的風(fēng)險漏洞。根據(jù)初期研究資料,大致整理出以下五個方面的問題。

    (一)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用不夠成熟

    當(dāng)前的商業(yè)銀行風(fēng)險控制系統(tǒng)中,已經(jīng)適當(dāng)?shù)匾昧舜髷?shù)據(jù)技術(shù),但是并沒有真正落實到計算風(fēng)險指數(shù)和風(fēng)險案例數(shù)據(jù)搜索方面,常常會出現(xiàn)風(fēng)險指數(shù)計算錯誤和搜索信息覆蓋不夠全面的問題。另外,對于其信貸風(fēng)險控制系統(tǒng),還缺乏貸前、貸中、貸后全過程的數(shù)據(jù)化管理。

    (二)風(fēng)險控制范圍不全面

    一家商業(yè)銀行里的風(fēng)險防范的對象有哪些?其實這包括一個很廣的范圍,就目前的情況來說,比較注重的都是業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)技術(shù)上的防控,也就是“物防”和“技防”,常常會忽視對于人的防范,缺少成熟的監(jiān)督系統(tǒng)和反饋信息系統(tǒng)。而在“物防”和“技防”兩個方面又無法實現(xiàn)追蹤式的風(fēng)險管理,無論哪一個步驟出現(xiàn)問題,對于整個運作系統(tǒng)都是致命的打擊。總體上,商業(yè)銀行風(fēng)險控制范圍并不全面。

    (三)信任危機嚴重

    目前,商業(yè)銀行內(nèi)部控制的人員之間與對外交易的人際關(guān)系中都存在著較為嚴重的信任危機。對內(nèi)來說是毫無意義的自我消耗,對外而言是無法與用戶建立長期穩(wěn)定的交易橋梁,會在一定程度上損害雙方的利益。

    (四)急需健全風(fēng)險分擔(dān)機制

    當(dāng)前很多小型商業(yè)銀行中是缺少風(fēng)險分擔(dān)機制和風(fēng)險擔(dān)保機制的,大中型的商業(yè)銀行在風(fēng)險分擔(dān)方面做的也不夠成熟。那么,我們就要積極尋求一些優(yōu)化的風(fēng)險分擔(dān)方式。而PPP融資模式現(xiàn)在被很多企業(yè)所采用,在一定程度上解決了融資難、高風(fēng)險的難題。商業(yè)銀行也開始接觸、嘗試PPP融資模,或許它能為銀行風(fēng)險控制的進步注入一絲新的活力。在本文第三部分中將會對此展開詳細說明。

    (五)欠缺完備的智能風(fēng)險控制系統(tǒng)

    近些年來,人工智能技術(shù)登上時代舞臺,它被融入到電子設(shè)備當(dāng)中,給人們的工作和生活都帶來了很多便利。但是在商業(yè)銀行風(fēng)險控制方面,人工智能技術(shù)的嘗試和摸索還停留在較初級的階段。不可置否的是,人工智能技術(shù)的的確確能夠幫助商業(yè)銀行優(yōu)化其風(fēng)險控制系統(tǒng)的智能服務(wù),因此,應(yīng)當(dāng)建立更加完備的智能風(fēng)險控制系統(tǒng)。

    二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險控制問題的針對性解決措施

    通過上述對商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理的缺陷研究,結(jié)合當(dāng)今經(jīng)濟大環(huán)境的發(fā)展特點,我們可以了解到商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理的不足之處。任何一個系統(tǒng)都不

    是一成不變的,需要隨著環(huán)境變化不斷更新與進步,順應(yīng)時代的才是可持續(xù)發(fā)展的,可持續(xù)發(fā)展的才是具有無限創(chuàng)造力與可能性的。因此,下面筆者針對上述待解決的問題給出一些相應(yīng)的解決措施。

    (一)大數(shù)據(jù)與小數(shù)據(jù)的綜合應(yīng)用

    1.靈活運用云計算平臺計算各種風(fēng)險指數(shù)。風(fēng)險本質(zhì)上是一種概率的問題,那么準(zhǔn)確計算出風(fēng)險發(fā)生的概率、范圍、損失程度等數(shù)據(jù)就是重中之重。將有效信息數(shù)字化,為銀行進行風(fēng)險評估提供了便捷。

    2.建立全面的半結(jié)構(gòu)化的風(fēng)險案例分布式數(shù)據(jù)庫,從而在出現(xiàn)新的風(fēng)險問題時,我們可以從歷史數(shù)據(jù)中搜集相關(guān)信息進行比較分析,以便更快找到解決對策。還要注意對數(shù)據(jù)庫的防泄漏安全系統(tǒng)進行完善,防止不法分子盜取關(guān)鍵信息,找到缺陷進行放大惡化,將產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)增高,導(dǎo)致大量用戶利益受損。

    3.抓住大數(shù)據(jù)中的小數(shù)據(jù)。在把握大數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上,也要注重與客戶相關(guān)的小數(shù)據(jù),如信貸業(yè)務(wù)中的客戶擔(dān)保與抵押物信息等小數(shù)據(jù)。從這個點切入,改善銀行的信貸風(fēng)險控制系統(tǒng),做到貸前、貸中、貸后風(fēng)險的一體化控制管理,這樣才能健全有守有攻、進退得當(dāng)?shù)男刨J風(fēng)險控制系統(tǒng)。

    (二)人防物防技防一把抓

    針對風(fēng)險防范的范圍不全面這一問題,我們應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險控制對象上做工作,做到人防、物防、技防一把抓。在“物防”和“技防”方面,可以在鞏固原有核心技術(shù)的基礎(chǔ)上,應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)健全風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng);在“人防”方面,需要設(shè)立一個督察小組的角色,對每個崗位的工作人員進行定期的工作評估,堅持崗位輪換的模式,每個工作崗位到期就要有人員交替。這項模式雖然是大家都熟知的行業(yè)規(guī)則,但在實際工作環(huán)境中并沒有嚴格地定期換崗,因此需要再次重視起來。控制員工流動性,這一點對于員工流動性大的機構(gòu)來講應(yīng)該算是深有感觸了,首先是不好管理,其次是存在內(nèi)外勾結(jié)的風(fēng)險太大。現(xiàn)在的惡性競爭還是比較嚴重的,所以無法完全避免類似事件的發(fā)生,如某PZP公司的業(yè)務(wù)員造假資料以騙取貸款的行為,因此需要配合人事部門合理管控人力資源。

    (三)先建立信任,再談交易

    商業(yè)銀行交易活動中的信任危機包括內(nèi)部人員之間的和甲乙雙方之間的,在上述內(nèi)容中已經(jīng)提及了要做到對內(nèi)部人員的“人防”,這一部分里所要強調(diào)的是一筆成功的交易的前提是要有好的甲乙雙方,這就需要他們彼此信任。把風(fēng)險管理比作成一只帆船,它所行使的海面是技術(shù)系統(tǒng)基礎(chǔ),那么強有力的信任關(guān)系就是推動帆船向正確的航道行駛的風(fēng),這個風(fēng)如果是順風(fēng),它會到達一個安全的港灣;若是偏向、逆向的,前方等待著的是驚濤駭浪或是無底渦旋都未可知。

    因此,先建立好員工與員工、銀行與客戶、銀行與投資人之間的信任關(guān)系,再展開業(yè)務(wù)交易,不論銀行是處于甲方還是乙方的位置,都拿出百分百的態(tài)度與誠意,這樣可以防止由于主觀因素而產(chǎn)生的信任危機,盡可能地避免人為性風(fēng)險。

    (四)構(gòu)建完備的風(fēng)險分擔(dān)機制——更多地引入PPP融資模式

    商業(yè)銀行采用PPP融資模式已經(jīng)成為當(dāng)下趨勢,這一模式下在銀行融資項目初期就可以實現(xiàn)風(fēng)險分配,同時由于政府分擔(dān)了一部分風(fēng)險,減少了銀行與客戶的風(fēng)險,從而提高了融資成功的可能性。當(dāng)然,在積極引入PPP之前,需要先優(yōu)化升級銀行的風(fēng)險分擔(dān)機制,隨后再將PPP融資模式有機地融入銀行的風(fēng)險分擔(dān)機制,讓每一階段存在的潛在風(fēng)險合理分散出去。由此看來,有效的分擔(dān)風(fēng)險可以從時間、范圍兩方面去控制風(fēng)險。

    在商業(yè)銀行中想要實現(xiàn)PPP的健康運行,需要具備以下必要條件。

    1.需要政府部門緊密配合。政府部門在其中不僅僅是擔(dān)任一個合作者的角色,也是一個決策者、組織者,這個合作不能停留在字面意思上,而是要更加深入到銀行運營過程中。在遇到發(fā)展瓶頸時,需要攜手面對風(fēng)雨,共同商議做出重大決策,打組合拳、團體戰(zhàn),這樣才能夠體現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)的價值。

    2.需要強有力的法律保障。任何一項制度的實行都需要一定的法律基礎(chǔ)。在這方面,要對政府部門與商業(yè)銀行在合作項目中需要承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險進行明確界定,保護雙方利益。通過完善的法律法規(guī)對參與雙方進行有效約束,是最大限度發(fā)揮優(yōu)勢和彌補不足的有力保證。

    3.需要設(shè)置專業(yè)化機構(gòu)與專業(yè)化人才的引進。PPP模式的運作廣泛采用項目特許經(jīng)營權(quán)的方式,進行結(jié)構(gòu)融資,需要管理人員具備比較復(fù)雜的法律、金融、財務(wù)等方面的知識。在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置與項目對接的部門,且還需要一個專業(yè)化的中介機構(gòu)提供具體的服務(wù)。

    在這里需要注意的是,任何事物都是一把雙刃劍,隨著PPP的引入,會引發(fā)各種矛盾沖突,有必要建立一個風(fēng)險擔(dān)保機制,運用建立風(fēng)險基金、進行資產(chǎn)擔(dān)保、保證公司擔(dān)保等辦法為銀行保駕護航。

    (五)加強人工智能技術(shù)的綜合應(yīng)用

    人工智能技術(shù)無疑是風(fēng)險控制管理的點睛之筆,對具體落實到哪些方面筆者有以下三點建議。

    1.用智能模擬中的虹膜識別、視網(wǎng)膜識別等技術(shù)去

    加強數(shù)據(jù)庫的保密工作,從而降低重要信息泄露的風(fēng)險。

    2.在業(yè)務(wù)操作過程中,用信息感應(yīng)與辯證處理、智能搜索、定理證明、邏輯推理等技術(shù)設(shè)計識別風(fēng)險的程序,若觸發(fā)風(fēng)險預(yù)警,能夠主動地進行攔截防護。

    3.通過其神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)地計算各項風(fēng)險系數(shù)與構(gòu)建止損回血模型所需的各項指數(shù)。同時,將這些原始數(shù)據(jù)信息加以記憶儲存處理,在面臨新問題時,能夠?qū)⒂杏玫臄?shù)據(jù)準(zhǔn)確捕捉運用,不斷刺激—更新—完善神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。它擁有人的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的靈敏性優(yōu)勢,能夠根據(jù)不同環(huán)境的變化從而自我調(diào)整,在新環(huán)境中更好地學(xué)習(xí)、感知信息。另外,可利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究模式識別、信號處理、優(yōu)化組合這些問題,將商業(yè)銀行的整個風(fēng)險控制系統(tǒng)都注入人工智能的靈魂。

    可見,人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)往往是相輔相成的。商業(yè)銀行的智能風(fēng)險控制平臺建設(shè)還需要二者綜合應(yīng)用,共同解決數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全管理難和自主建設(shè)能力差的困難和挑戰(zhàn)。

    三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的未來風(fēng)險控制趨勢與研究方向

    近年來,商業(yè)銀行更加注重經(jīng)營多元化。隨著利率市場化和金融自由化的逐步深入,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間正在被逐步縮小,在這種局勢下,商業(yè)銀行拓展風(fēng)險投資業(yè)務(wù)或許也是一個好選擇。從商業(yè)銀行風(fēng)險投資的現(xiàn)狀來看,我國商業(yè)銀行出于資金安全性考慮,參與風(fēng)險投資的資金比例微乎其微,由于其在技術(shù)、管理、市場、政策上的風(fēng)險都很大,導(dǎo)致商業(yè)銀行對風(fēng)險投資采取保守觀望態(tài)度。

    而今,在大數(shù)據(jù)技術(shù)的蓬勃發(fā)展下,我們也在不斷嘗試解決這些問題。在不影響信貸資金正常流通的基礎(chǔ)上,合理分配商業(yè)銀行流動性過剩的資金,并倡導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化。至于無擔(dān)保的問題,可以專設(shè)一個對接的信用擔(dān)保機制。高風(fēng)險在短期內(nèi)是無法避免的,只能從盡可能降低風(fēng)險概率方面著手研究,優(yōu)化升級風(fēng)險控制系統(tǒng),有效分散風(fēng)險。另外,還要注重專業(yè)性風(fēng)險投資人才的挖掘與培養(yǎng)。將風(fēng)險投資更多地引入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇,是會帶來新的轉(zhuǎn)機還是會橫生未知的危機,還需要邊走邊看、時刻小心。

    根據(jù)傳統(tǒng)管理理論以及風(fēng)險控制的創(chuàng)新研究方向,可以得到一些對于風(fēng)險控制管理的啟發(fā)與創(chuàng)新。

    1.華盛頓合作規(guī)律,強調(diào)的是在人與人的合作中,若每個人的能量都是相互推動的,自然會事半功倍;若相互抵觸,則會一事無成。投射到商業(yè)銀行的風(fēng)險控制管理上,就是說組成風(fēng)險控制系統(tǒng)的每個“零部件”必須是相互作用,彼此成就的,從這一環(huán)節(jié)到下一環(huán)節(jié)的邏輯推理必須通順合理,可以憑借這個邏輯推理去審核每一環(huán)節(jié)結(jié)構(gòu)設(shè)置的合理性,這樣每個“零部件”之間不存在矛盾沖突,同時將每個環(huán)節(jié)的能量發(fā)揮到極致,系統(tǒng)運作起來才會更加暢通無阻。

    2.酒與污水定律,是說再好的美酒中只要有一點污水,就會迅速污染整桶美酒,使之成為廢棄物。在風(fēng)險控制管理中也是一樣,只要系統(tǒng)中的一個操作出了差錯,很可能導(dǎo)致錯誤代碼迅速擴散到整個系統(tǒng)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓。因此,我們可以采取兩種方式解決這個問題,要么是找出箱子里的爛蘋果,徹底根除,當(dāng)然這需要花費一定的時間;要么是將這一部分設(shè)置自動鎖定,一旦觸發(fā)危險就會被鎖死,防止病毒在短期內(nèi)外泄,但這也只能解決燃眉之急,并不能從根本上解決問題。因此,我們可以結(jié)合兩種方式,利用危險被暫時性控制的時間,去查找錯誤根源,盡快研究出處理方案。

    3.手表定理,是指一個人有一只表時,可以知道現(xiàn)在是幾點鐘,而當(dāng)他同時擁有兩只表時卻無法確定。兩只表并不能告訴一個人更準(zhǔn)確的時間,反而會讓看表的人失去對準(zhǔn)確時間的信心。因此,風(fēng)險控制管理上也不要一味追求模式方法的多樣性,當(dāng)所有看上去各有所長的風(fēng)險控制模式放在一起時,就會影響人的判斷力。各種模式東拼西湊在一起反而達不到最好的效果;相反,更應(yīng)該選擇一種可信賴的風(fēng)險控制模式,加以深入研究,并以此作為銀行的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)。精攻遠比廣撒網(wǎng)的效果好。

    科技在發(fā)展,時代在進步,商業(yè)銀行也是全方位地在進行變革,這未嘗不是一件好事,在接受挑戰(zhàn)的同時也會迎來各種各樣的機遇。我們要緊跟時代的步伐,我們雖不是開拓者,但一定要做后來居上的奔跑者。

    參考文獻:

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    [3]? ?李小慶.小微企業(yè)融資的智能風(fēng)險控制路徑[J].金融科技時代,2019,(11):12-15.

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    [責(zé)任編輯? ?柯? ?黎]

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