互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行的影響及對策分析

毛毅 威寧縣農村信用合作聯(lián)社

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，要積極主動迎合時代發(fā)展的趨勢，創(chuàng)新和優(yōu)化自身經(jīng)營發(fā)展的思路，有效融合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，采取有效策略，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，促進自身業(yè)務穩(wěn)健和長遠發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行有效融合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和通信技術，創(chuàng)新資金融通、支付結算等方式的新型金融模式，具有豐富的內涵，如第三方支付、P2P網(wǎng)貸和在線理財?shù)榷喾N形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，市場信息不對稱程度低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡直接對接，交易成本大大減少，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生了較大的沖擊。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營發(fā)展的過程中，應該充分運用大數(shù)據(jù)技術，建立信息數(shù)據(jù)庫和風險控制模型，將大量且多維的信息數(shù)據(jù)進行全面整合和處理，進行產品開發(fā)、風險控制和輔助決策等。新時代，互聯(lián)網(wǎng)在人們日常生產生活中占據(jù)重要位置，手機、電腦、電視等電子產品都是人們接入互聯(lián)網(wǎng)的端口，其中微博、微信等應用軟件，更好地滿足了現(xiàn)代化人們的實際需求[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用大數(shù)據(jù)、云計算的共享性和開放性，實現(xiàn)用戶隨時隨地的享受到金融服務，同時可以根據(jù)自己的愛好，選擇自己需要的金融產品，提升金融服務的實效性和體驗感。

（三）模式

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了自身獨特的金融模式，如第三方支付，采用非金融機構為收款人和付款人作為支付中介，提供網(wǎng)絡支付、銀行卡收單等支付服務。我國典型的第三方支付業(yè)務有支付寶、微信、拉卡拉等，在交易的過程中會產生一定的手續(xù)費，作為相關行業(yè)的服務收入[2]。第三方支付的主要收入來源是服務中的手續(xù)費；網(wǎng)絡保險主要采用互聯(lián)網(wǎng)平臺和電子商務技術，實現(xiàn)保險相關業(yè)務活動，主要是保險單位自身建立網(wǎng)絡銷售渠道，建立網(wǎng)上保險商城，或者采用第三方的網(wǎng)上保險平臺；互聯(lián)網(wǎng)貸款主要是客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行的借貸活動，在業(yè)務辦理過程中將其中涉及的信息資料和合同、業(yè)務流程等環(huán)節(jié)進行線上辦理，便于人們便捷的享受資金融通業(yè)務，有效提升了資金的實際利用效率；互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和終端進行交易，進行加密數(shù)字，在網(wǎng)絡上進行傳輸，突破銀行實體實現(xiàn)數(shù)字化交易，如電子錢包、虛擬信用卡、數(shù)字貨幣等；眾籌平臺模式，具有較低的準入門檻，豐富多樣的籌資標的物，主要通過社會公眾的力量完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行的影響分析

（一）對存款業(yè)務的影響

2013年，支付寶推出貨幣基金產品——余額寶，為大眾帶來了低門檻的理財產品，打開了全民理財?shù)男蚰弧Ｓ囝~寶在不足半年的時間里，就完成了上千億的募集規(guī)模，這是傳統(tǒng)銀行難以觸及的目標，特別對于中小銀行而言甚至于幾十年都完成不了目標。此后，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭、各大銀行機構為迎合客戶需求，不斷推出各種“寶寶類”貨幣基金產品。由此，不僅改變原基金公司的運作模式，也對傳統(tǒng)銀行儲蓄業(yè)務帶來極大的沖擊。對于此類貨幣基金產品，用戶在購買時幾乎無門檻，一元錢起購，且基本上可以算作是保本型理財。因此，不管客戶有多少資金，都可以選擇將其轉入這一類貨幣基金，并支持隨時申購和贖回，且產品年化利率遠高于銀行活期存款利率，還能在每個交易日實時獲得收益回報。這樣的運營方式，極大地迎合了客戶理財需求，同時也將“一元錢也可以理財”的思維帶進了大家的日常生活。對于普通工薪階層而言，有的甚至每月收到工資后就直接轉入這類貨幣基金，使用的時候可以用其直接進行支付，還可以獲得遠高于銀行活期存款的收益。這樣，眾多的“寶寶類”貨幣基金匯聚著分散的客戶閑散資金，很大程度上分流了銀行一部分活期存款，對傳統(tǒng)銀行獲得低成本資金帶來了不小的挑戰(zhàn)。對于銀行而言，存款業(yè)務屬于核心業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融產品在一定程度上對銀行造成了較大壓力。

（二）對貸款業(yè)務的影響

目前，市場上的互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要包含小額信用貸款、消費分期貸款及P2P網(wǎng)貸等多種形式，其業(yè)務模式主要以個人和小微企業(yè)短期貸款為主。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對中小銀行的該類業(yè)務產生一定的沖擊，造成銀行整體的貸款業(yè)務逐漸呈現(xiàn)出下降的發(fā)展趨勢，對中小銀行產生嚴重的經(jīng)濟損失[3]。究其原因，銀行在進行貸款投放決策時要考慮風險和收益的關系，而個人和小微企業(yè)大多缺少必要的財務制度和參考信息，造成信息的不對稱，銀行一定程度上只能將主要業(yè)務聚集在大中型企業(yè)客戶。在后疫情時代，個人和小微企業(yè)依然成為最具活力的市場主體之一，他們對于資金的需求量日益增加，同時具有比較多的資金需求頻率，但通過銀行貸款成功率相對較低，手續(xù)相對繁瑣。因此，市場上大多個體和小微企業(yè)普遍選擇借唄、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)渠道或民間借貸進行融資貸款，進而弱化了對中小銀行的貸款需求。

（三）經(jīng)營發(fā)展模式影響

以往中小銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，具有比較廣泛的金融渠道和資源，同時在金融行業(yè)發(fā)展的過程中占據(jù)一定的優(yōu)勢，具有較高的地位和公信力。但是，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，對中小銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來嚴峻挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢和特點，能夠有效突破傳統(tǒng)銀行在業(yè)務辦理過程中時間和空間的局限性，在一定程度上對中小銀行在金融行業(yè)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢造成影響。所以，技術進步引起銀行結算、清算系統(tǒng)和支付制度的創(chuàng)新，進而引起金融服務創(chuàng)新，這是金融創(chuàng)新的主要原因之一。另外，銀行為客戶提供金融服務的過程中，主要充當中介作用，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中為客戶提供相關的金融服務不需要任何中介進行參與，需要完善金融業(yè)務就能為用戶提供不同層次需求的服務，從而對中小銀行自身的功能進行一定的削弱，影響銀行的長遠發(fā)展。

（四）弱化銀行中介功能

中小銀行的主營業(yè)務一般為存款業(yè)務和貸款業(yè)務。銀行作為借貸雙方之間的中介角色，利差收入是主要利潤來源。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營發(fā)展模式對銀行的信用和支付中介具有較大的沖擊，或者說弱化了銀行中介功能。互聯(lián)網(wǎng)金融采用互聯(lián)網(wǎng)、計算機技術有效擴大客戶資源，實現(xiàn)交互溝通，最大限度地降低市場信息不對稱問題，防止出現(xiàn)逆向選擇，快速的幫助資金供求雙方找到相應的合作對象。信息時代發(fā)展背景下，人們在日常工作和生活中對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴性逐漸增加，使人們的生活方式、消費方式產生較大的轉變，通常在淘寶天貓、京東等網(wǎng)絡購物平臺進行消費，采用攜程等方式安排行程，這些相關活動都需要第三方支付。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方平臺在市場上的競爭日益激烈，逐漸創(chuàng)新各種新產品，提供更加便捷的服務，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在結算業(yè)務中增加了份額，逐漸對中小銀行的支付中介產生較大的挑戰(zhàn)。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方平臺在市場上的競爭日益激烈，快速創(chuàng)新著各種新產品，提供更加便捷的服務，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在結算業(yè)務中增加了份額，逐漸對中小銀行的支付中介作用帶來嚴峻挑戰(zhàn)。

（五）銀行收入

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，中小銀行市場越來越趨近于完全競爭市場，眾多的銀行向市場提供無差異化的產品，客戶和銀行間擁有更完全的信息，都成了市場價格的接受者。而從完全競爭廠商的長期均衡來看，銀行的超額利潤將無限趨近于零。同時，中小銀行業(yè)的經(jīng)營成本不斷攀升，僅靠賺取存貸利差已無法支持中小銀行穩(wěn)步發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，進而造成中小銀行大量的客戶逐漸流失，收入空間持續(xù)走低。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，中小銀行在存款和貸款等主營業(yè)務成本持續(xù)走高的形勢下，收入面臨更加嚴峻的考驗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行影響的對策

技術進步對產業(yè)結構的影響主要是開拓新的生產技術和形成新產業(yè)、推動傳統(tǒng)產業(yè)的技術改造、推動產業(yè)結構的更新?lián)Q代。該理論同樣支撐經(jīng)濟增長方式轉變的論述，即經(jīng)濟增長從主要依靠生產要素的數(shù)量擴張向主要通過提高生產要素的使用效率來實現(xiàn)，即從粗放型向集約型增長方式的轉變。所以，中小銀行必須勇于擁抱互聯(lián)網(wǎng)，順勢而為、乘勢而上，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，不斷創(chuàng)造新的優(yōu)勢。

（一）創(chuàng)新業(yè)務思路

中小銀行在發(fā)展的過程中要對自身業(yè)務模式進行全面綜合和分析，結合實際情況不斷進行創(chuàng)新和改革，對現(xiàn)代化用戶對金融服務的實際需求進行全面研究和分析，以客戶需求為主，將客戶對金融服務產品的反饋信息進行全面整合和處理，明確業(yè)務流程，積極創(chuàng)新金融解決策略，解決相關問題，更加滿足客戶的實際需求，有利于客戶在辦理相關金融業(yè)務時，體會到服務的全面性和便捷性特點，吸引更多的客戶資源[4]。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開放性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產生一定的安全風險，其中相關的信用體系需要進一步完善。因此，中小銀行需要積極參與到金融監(jiān)管機構建設中，在一定程度上了解和掌握金融方面的政策導向和法規(guī)等，同時對相關的金融風險案例進行探究，制定有效的解決措施，有利于銀行在實際業(yè)務發(fā)展的過程中遇到類似金融風險能夠有效地把控在可控范圍之內。

（二）優(yōu)化經(jīng)營發(fā)展模式

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，受到一定的沖擊和影響，需要根據(jù)自身發(fā)展經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略，進行一定的調整和創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展模式的優(yōu)化，促進銀行健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。中小銀行要不斷創(chuàng)新金融業(yè)務，主動積極迎合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，善于發(fā)揮自身的優(yōu)勢，并充分利用后起者優(yōu)勢，創(chuàng)新經(jīng)營思路，增強在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

（三）加快服務轉型

中小銀行在發(fā)展中加強金融服務轉型，包含盈利方式、服務模式等多個方面進行轉型。中小銀行可以建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，對用戶資源進行有效整合，結合客戶對金融服務的實際要求，推出相對應的金融服務。同時，充分發(fā)揮自身線下經(jīng)營的優(yōu)勢，加強線上線下的有機結合，實現(xiàn)客戶對金融服務產品體驗之后進行購買，有效拓展銀行金融業(yè)務，實現(xiàn)開放式合作金融。

中小銀行信貸金融服務的過程中，對客戶和交易信息進行全面真實掌握，不斷研發(fā)新型的金融服務產品，得到廣大用戶的喜愛和歡迎，逐漸開發(fā)客戶資源。目前，用戶進行線上消費，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行相關交易之后，就會形成不同的金融交易信息，中小銀行可以加強和電商平臺的金融合作，對用戶的消費習慣、消費需求等相關信息進行研究和分析，開展針對性的新型金融服務。中小銀行要選擇穩(wěn)定性較高的電商平臺進行金融合作，充分發(fā)揮電商客戶資源重要作用，將客戶的銀行賬號和電商進行編訂，以實現(xiàn)信息資源的交互，促進銀行進行理財產品研發(fā)的過程中，針對客戶金融需求，設計相對應的金融產品，同時憑借電商平臺的宣傳和推廣優(yōu)勢向用戶推送針對性的金融產品。

中小銀行可以結合自身發(fā)展的實際情況，自行建立電商金融服務平臺，充分地將自身發(fā)展優(yōu)勢和平臺進行融合，同時將電商平臺和銀行的支付系統(tǒng)和賬戶進行連接，有效地將線下資源向線上進行轉移，促使銀行獲得多元化的信息數(shù)據(jù)資源，促進銀行業(yè)務更好的發(fā)展。

（四）提供差異化服務體驗，滿足客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來，中小銀行只有趨利避害，順應時代的發(fā)展，從客戶實際出發(fā)，研發(fā)更多的金融產品。在設計和開發(fā)產品時，既要重視產品和體驗的溫度，也不能忽視產品、服務的速度及效率，創(chuàng)新開發(fā)出更加適應客戶需求的產品和服務。

（五）增強互聯(lián)網(wǎng)金融正確認知，注重人才培養(yǎng)

中小銀行自身具有一定的資金基礎和用戶資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上需要進一步提升和完善，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性進行正確認知，給予足夠重視，保證銀行領導和基層工作人員積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融的相關專業(yè)知識，同時對網(wǎng)絡業(yè)務發(fā)展的實時動態(tài)進行了解和掌握，堅定創(chuàng)新改革的決心，有效應對互聯(lián)網(wǎng)新市場環(huán)境的挑戰(zhàn)。中小銀行注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，適當調整工作人員的薪資待遇，積極引進先進人才，促進他們對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識積極學習，有效掌握網(wǎng)絡業(yè)務發(fā)展方向，推進中小銀行健康長遠發(fā)展。

四、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行的發(fā)展產生一定影響。所以，中小銀行在發(fā)展的過程中需要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)市場環(huán)境，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式和生產經(jīng)營模式，加快銀行服務轉型，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融進行足夠重視，加強人才培養(yǎng)力度，創(chuàng)造自身在金融市場上的新優(yōu)勢。