城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略選擇與風(fēng)險防范研究

徐潔 東營銀行股份有限公司

城市商業(yè)銀行是以服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)下組建的地方性商業(yè)銀行，在發(fā)展期間隨時需要面對相關(guān)問題，比如投資效率較低、股權(quán)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、企業(yè)發(fā)展不平衡等。經(jīng)過多年的研究，城市商業(yè)銀行摸索出多條工作路徑，并獲得相應(yīng)成績，經(jīng)營效率得到提升，成為新時期地方經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展期間體現(xiàn)的突出問題

（一）資產(chǎn)質(zhì)量不夠理想

原有研究曾提出，城市商業(yè)銀行最主要的主體是當(dāng)?shù)刎斦?，負債能力較強，負面資產(chǎn)比例最低3%，最高則是達到50%[1]。同時，城市商業(yè)銀行發(fā)展的壯大也與地方發(fā)展?fàn)顩r存在著很大關(guān)系，當(dāng)城市資本規(guī)模逐漸增加而地方財力卻無法得到適當(dāng)?shù)难a償之后，就會影響城市商業(yè)銀行的風(fēng)險抵抗能力。2004年，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融市場研究所針對中國國內(nèi)城市商業(yè)銀行情況開展了課題調(diào)研，對全國二十幾個主要大中城市商業(yè)銀行運營情況進行了較深入的跟蹤調(diào)查，并發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)了貸款準備不足的狀況，大致上僅占了總信貸余額的1.25%，然而卻有14%的負面貸款率，二者之間差距甚遠。即使在加大對銀行的監(jiān)督管理之后，2020年城商銀行的不良貸款率也在2.3%左右，依然比大型商行、股份制商行、私有銀行和外資銀行高，只低于農(nóng)村商業(yè)銀行。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)不科學(xué)

在城市商業(yè)銀行組建的初期階段，結(jié)合城商銀行暫行監(jiān)督條例提出，城市商業(yè)銀行股東由當(dāng)?shù)刎斦块T、地方企業(yè)、個體工商和普通城市大眾共同構(gòu)成，在這里面地方財政是大股東，參股比重為30%。由此可知，當(dāng)?shù)卣畬Τ鞘猩虡I(yè)銀行具有決定控股權(quán)，而如此一家獨大的形式使得城商銀行在運營期間，存在一定不足。據(jù)相關(guān)研究總結(jié)，地方政府依靠控股地位來對城商銀行落實直接干預(yù)，導(dǎo)致行政性任命的商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)干部變成了行政代理人，也變成了所有者權(quán)利與義務(wù)的實際執(zhí)行者，但是其并沒有履行相應(yīng)的責(zé)任。地方政府直接干預(yù)使得對商業(yè)銀行的管理與行政激勵形成了主導(dǎo)，地方政府通過任命管理者擁有對商業(yè)銀行的管理權(quán)，但在市場經(jīng)濟上實際“商業(yè)銀行家”的主動性卻無法得到有效激發(fā)，內(nèi)在利益驅(qū)動機理的不足也造成了激勵機制效果差下降[2]。有專家運用數(shù)學(xué)模型進行研究后認為，政府部門的適當(dāng)干預(yù)有助于緩解地區(qū)財政的資金負擔(dān)，從而獲取一定正向回報。但若是干預(yù)較多，地方財政投資的成本會遠大于干預(yù)而獲得的利潤。唯有完善體制，允許外商企業(yè)和民營資金進場，逐漸減少當(dāng)?shù)刎斦⑴c比例才能夠使城市商業(yè)銀行得到資助經(jīng)營。

（三）發(fā)展規(guī)模不均衡

據(jù)統(tǒng)計，到 2020 年， 中國一共有城市商業(yè)銀行一百三十多家。從經(jīng)營規(guī)模分析，城商銀行規(guī)模差異較大，結(jié)合2020年統(tǒng)計來看，負債超萬億元的城商銀行共有八家。北京商業(yè)銀行凈資產(chǎn)達到了二萬七千多億元，但在已公開業(yè)績統(tǒng)計的全國一百余家城商銀行中，凈資產(chǎn)最小的城商銀行——東海商業(yè)銀行凈資產(chǎn)僅有一百億元，雙方差距有數(shù)百倍[3]。對比來講，城市商業(yè)銀行中的資本規(guī)模差異性通常會遠高于上市商業(yè)銀行。規(guī)模差距顯然也使得人們在考慮城市商業(yè)發(fā)展的相關(guān)問題時，體現(xiàn)出不能針對性解決的現(xiàn)象。另外，商業(yè)銀行的建立也與商業(yè)銀行所在地經(jīng)濟社會發(fā)展形成聯(lián)系。成長迅速且總資產(chǎn)大的城商銀行業(yè)務(wù)大多集中于我國東部區(qū)域、省會以及直轄市，而內(nèi)陸區(qū)域內(nèi)的中小城市中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體量一般較小。與國家國有銀行和當(dāng)?shù)毓煞葜沏y行不同的是，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營范圍和空間上受到限制，城市商業(yè)銀行的運營狀況直接受地方經(jīng)濟水平所決定，所在地經(jīng)濟發(fā)展良好，對金融服務(wù)需求越大，城市商業(yè)銀行也會獲得更理想發(fā)展，所在地經(jīng)濟發(fā)展低迷，對金融服務(wù)需求較小，也會因此限制城商銀行發(fā)展。除此之外，一般東部和沿海等地區(qū)經(jīng)濟活動普遍比西部和內(nèi)陸地區(qū)頻繁，和銀行合作的中小企業(yè)不管是在盈利水平還是風(fēng)險預(yù)防能力上都是東部及沿海地區(qū)更有優(yōu)勢，上述均體現(xiàn)出東部沿海地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展更優(yōu)于西部地區(qū)的現(xiàn)象。

（四）科技發(fā)展程度不足

銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開先進技術(shù)的支持，城市商業(yè)銀行因為資金等多項問題的影響，導(dǎo)致其對科技投入較忽視，尤其是與國有銀行對比來看存在顯著差距?？萍妓降谋∪鯇?dǎo)致其在服務(wù)客戶、熟悉客戶等環(huán)節(jié)上不如大型銀行，銀行發(fā)展驅(qū)動力不足。立足銀行發(fā)展科技水平角度進行分析，國有銀行發(fā)展水平要優(yōu)于股份制商行，股份制商業(yè)銀行要優(yōu)于城市商業(yè)銀行。雖然當(dāng)前時期全體商業(yè)銀行都能夠?qū)崿F(xiàn)移動化和網(wǎng)絡(luò)化，但是向前追溯十余年的發(fā)展情況，當(dāng)時技術(shù)化與網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展進程存在明顯差異。而現(xiàn)如今科技水平不斷提高，在網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上還會出現(xiàn)更多先進的科學(xué)技術(shù)被研發(fā)，城市商業(yè)銀行投入上的匱乏，對于未來發(fā)展產(chǎn)生較大限制影響[4]。

二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型可行性策略

（一）確定經(jīng)營理念以優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)

在新時期社會環(huán)境下，城市商業(yè)銀行需要先確定經(jīng)營理念，科學(xué)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。不管是哪個行業(yè)，客戶永遠是第一位，在銀行產(chǎn)業(yè)亦是如此。城市商業(yè)銀行若想扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，第一步需要思考的重點在于在現(xiàn)有資金扶持下怎樣篩選出最有開發(fā)潛力的客戶，在確定目標(biāo)客戶之后，要及時對客戶開展合理化管理，在此環(huán)節(jié)，可以參考大型國有銀行以及股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，落實分層管理制度，積極應(yīng)對多元客戶之間的主體差異，對重要客戶行為特征與消費行為全面掌握，同時適當(dāng)?shù)亻_發(fā)契合客戶需求的新產(chǎn)品。比如，借勢營銷是現(xiàn)階段各個行業(yè)均大力推崇的一種銷售策略，也給城市商業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的思路，要學(xué)會結(jié)合自身實際與發(fā)展方向進行合理利用，例如，在重陽節(jié)臨近時期，針對老年人推出相關(guān)理財產(chǎn)品就是一種良好的策略。

（二）注意新興產(chǎn)業(yè)以拓展業(yè)務(wù)范圍

城市商業(yè)銀行若是只圍繞中小企業(yè)則不能順利開展業(yè)務(wù)有效延伸，在新的歷史時期，需要根據(jù)市場發(fā)展，把目光置于更遠大角度，積極尋找豐富的客戶資源，逐步擴大目標(biāo)客戶服務(wù)范圍，適度挖掘新客戶。特別是最近幾年我國在政策上出現(xiàn)諸多變化，新興產(chǎn)業(yè)公司紛紛出現(xiàn)，通過在傳統(tǒng)行業(yè)的良好經(jīng)驗對新產(chǎn)業(yè)進行調(diào)查研究，最后進行試點并引入一些新興產(chǎn)業(yè)的客戶開展合作，開展專項追蹤[5]。并且在業(yè)務(wù)范圍上也要敢于創(chuàng)新，不僅要解決客戶信貸需要，還可嘗試定向發(fā)展專項理財產(chǎn)品，給信用等級較高且合作融洽的客戶提供更多類型服務(wù)，從而化解城市商業(yè)銀行資金運轉(zhuǎn)不暢通的局面。

（三）通過大數(shù)據(jù)來增強服務(wù)質(zhì)量

城市商業(yè)銀行還需要建立完善的客戶管理體系，通過大數(shù)據(jù)管理落實分類與建檔等操作，結(jié)合用戶大數(shù)據(jù)特點和具體要求進行逐層管理，并建立差別化業(yè)務(wù)方案，根據(jù)需要設(shè)置專屬客服顧問，以滿足多樣化要求，通過專屬客服及時、精確地對用戶問題進行回復(fù)，以抵消客戶顧慮，與其建立融洽的交流關(guān)系，以更加真誠的服務(wù)態(tài)度來提高用戶金融服務(wù)感受，給用戶帶來更加高級的定制產(chǎn)品，從而加強服務(wù)質(zhì)效，更好地維護存量客戶關(guān)系。

（四）加大個人客戶信用貸款

在現(xiàn)階段的經(jīng)濟社會發(fā)展情況下，由于每位社區(qū)住戶均具有獨立的個人信用數(shù)據(jù)庫，良好征信記錄的重要性也愈來愈大，因此城市商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行定量分析，通過對個人和其親屬的征信狀況進行大數(shù)據(jù)分析之后，對個人群體特征進行詳細開發(fā)和實際篩選，并針對信用狀況優(yōu)異的個人，在標(biāo)準貸款額度上適當(dāng)增加個人信用貸款額度。同時，當(dāng)今90后已經(jīng)成為社會發(fā)展中堅力量，已累積了一定的社會資源，而消費習(xí)慣也越來越成為影響社會生活的主要因素，當(dāng)代青年人群喜歡通過借貸來滿足生活花銷和未來規(guī)劃，所以城市商業(yè)銀行必須秉承著與時代共成長的原則，積極研發(fā)更加具有時代感的金融服務(wù)產(chǎn)品，在市場基礎(chǔ)上重新發(fā)掘用戶，并對信譽較優(yōu)秀的青年客戶增加信用貸款額度。

（五）豐富業(yè)務(wù)形式并深化人才儲備

市場競爭愈發(fā)激烈，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展開始顯露出明顯的形式單一問題，城市商業(yè)銀行也要展現(xiàn)出自身機制靈活和決策靈活的特征，通過新的制度機制、新商業(yè)模式、新技術(shù)策略，應(yīng)對傳統(tǒng)銀行無法或是不愿意應(yīng)對的困境，完善金融服務(wù)空缺，切實緩解融資難和融資貴等顯著問題。要一直堅持差異化的客戶需求滿足策略，提升產(chǎn)品創(chuàng)新升級速度。進行市場定位時注意差異化發(fā)展，堅持針對性發(fā)展，借助特色經(jīng)營發(fā)展，和其他銀行相互完善、協(xié)同發(fā)展、交錯競爭，提升長效、穩(wěn)定發(fā)展能力[6]。科技的進步與大數(shù)據(jù)開發(fā)，推動商業(yè)銀行擁有了大型銀行沒有的便捷條件與硬件資源，可以更精準、更靈活地拓展業(yè)務(wù)，因而城市商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)與儲備方面也需要緊隨時代發(fā)展，把握好人力資源管理這一軟實力，領(lǐng)悟先進知識并招攬高素質(zhì)人才，以此為城市商業(yè)銀行的市場競爭活動占領(lǐng)先機，提供強大動力保障。

三、城市商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險防范措施

（一）保證多方利益均衡

城市商業(yè)銀行身為地方政府、企業(yè)和當(dāng)?shù)卮蟊娡顿Y入股成立的地方性股份制商業(yè)銀行，涉及到多方利益對象，在進行轉(zhuǎn)型期間的利益均衡問題至關(guān)重要，不然就會造成眾多糾紛，給銀行發(fā)展造成危機。例如，滲透競爭機制導(dǎo)致原有高層人員的負面情緒、精簡人員造成的上訪事件等。因而，城市商業(yè)銀行需要提前進行規(guī)劃，防患于未然，切實處理各方關(guān)系，深化股東之間交流和對工作人員的培訓(xùn)，才可以為轉(zhuǎn)型工作打造健康的氛圍。

（二）精準確定轉(zhuǎn)型時機

每場變革都離不開合適時機的推動，城商銀行需要對之前的經(jīng)營機制加以優(yōu)化和調(diào)整，只可以在合適的時機，通過恰當(dāng)?shù)牧Χ扰c速度，立足眾多經(jīng)營機制影響因素逐一展開，從而以量變促進質(zhì)變，主要策略如下：第一，對競爭環(huán)境展開評估，保證轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟體制的大環(huán)境相契合或是相順應(yīng)；第二，科學(xué)規(guī)劃轉(zhuǎn)型工作流程，防止運行機制與組織結(jié)構(gòu)在未調(diào)整前提下匆忙落實新業(yè)務(wù)；第三，通過先進技術(shù)保證轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新工作穩(wěn)定推進[7]。

（三）健全行業(yè)人才儲備

城市商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營模式，成為資本強大、內(nèi)控過關(guān)、運營穩(wěn)定、服務(wù)與效益理想的現(xiàn)代金融企業(yè)，在產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、營銷、財務(wù)與信息系統(tǒng)管理等環(huán)節(jié)需要眾多專業(yè)復(fù)合型人才的支持，若是缺乏人才儲備，將造成轉(zhuǎn)型不能順利實現(xiàn)?，F(xiàn)階段城市商業(yè)銀行體現(xiàn)出人數(shù)總量和專業(yè)人才結(jié)構(gòu)之間的不均衡矛盾，有必要借助人才創(chuàng)新管理機制，為工作人員的職業(yè)發(fā)展提供科學(xué)公正的機會，開發(fā)非職務(wù)序列上升渠道，構(gòu)建管理職位類與技術(shù)業(yè)務(wù)類級別系列，有效體現(xiàn)不同人員的價值[8]。

（四）避免中小企業(yè)不良貸款

立足長遠角度分析，城市商業(yè)銀行需要針對中小企業(yè)融資市場嚴格管理，以此收獲可觀的盈利空間，但是一些經(jīng)歷過激烈市場競爭，特別是經(jīng)歷過金融危機的中小企業(yè)，因為資產(chǎn)質(zhì)量和管理質(zhì)量等均已步入正軌，已經(jīng)成為國家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，而剩余眾多中小企業(yè)雖然對投資需求較高，但也可能面臨著質(zhì)量缺陷、工藝技術(shù)陳舊、管理水平薄弱等問題，實際償還能力受到限制。城市商業(yè)銀行在開拓市場期間，不光要緊密關(guān)注借款企業(yè)財務(wù)情況和信用等級，還需要有效通過自身優(yōu)勢與多種服務(wù)功能，促進其深化經(jīng)營管理，推動產(chǎn)權(quán)制度調(diào)整并和國內(nèi)先進企業(yè)達成合作，例如兼并重組、債務(wù)重組、增資擴股等，從而加強借款企業(yè)經(jīng)營效益，防止出現(xiàn)不良貸款[9]。針對故意逃債或者沒有償債意識的公司要嚴肅運用司法或是聯(lián)合手段追討欠款，用法律保護銀行債權(quán)穩(wěn)定。

四、結(jié)語

綜上所述，在新時期，我國城商銀行既要深刻解讀環(huán)境聯(lián)動下金融市場格局產(chǎn)生的變化情況，又要深入評估自身實力，制定契合市場發(fā)展規(guī)律和自身實際水平的戰(zhàn)略計劃。在轉(zhuǎn)型落地執(zhí)行過程中，科學(xué)配置優(yōu)勢資源，提升資源有效利用率，更加靈活、開放的迎合市場，滿足客戶需求。站在理性、科學(xué)的視角上分析市場，持續(xù)加強業(yè)務(wù)水平，承擔(dān)起金融服務(wù)機構(gòu)職責(zé)，順應(yīng)常態(tài)化經(jīng)濟發(fā)展，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。