非銀行支付背景下客戶備付金的法律規(guī)制

高 峰

(塔里木大學 馬克思主義學院(法學院)， 新疆 阿拉爾 843300)

黨的十九大明確提出，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。2016年，央行發(fā)布《2011—2015年中國非銀行支付體系發(fā)展報告》，其數(shù)據(jù)顯示中國非銀行支付5年間交易總量1 675.48億筆，客戶備付金總金額高達約531 729萬億元，是2001—2010年這10年非銀行支付金額總量的100萬倍(1)參見中國人民銀行官網(wǎng)http：//www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/index.html。。如此迅猛的發(fā)展，使非銀行支付成為中國金融支付體系中的主要增長力量。2021年3月1日，中國人民銀行發(fā)布并正式施行《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》(以下簡稱《存管辦法》)，旨在建立客戶備付金規(guī)制長效機制，打擊違法行為，保障資金安全并適應當前我國快速發(fā)展的非銀行支付行業(yè)需求，以應對防范新形勢、新方式、大規(guī)模的金融危機，保護客戶的合法財產(chǎn)權益，促進非銀行支付規(guī)范、健康、有序發(fā)展?？蛻魝涓督鸬姆梢?guī)制牽涉多元主體之間復雜的多重法律關系，既有非銀行支付機構與銀行的公法關系，也有消費者與非銀行支付機構的私法關系；既涉及保管關系的規(guī)制，也關乎消費者權益的保護。因此，有必要對客戶備付金的法律規(guī)制進行深入研究，明確客戶備付金應遵循的法律底線，明晰客戶備付金法律規(guī)制的基本要點。

一、客戶備付金權益保障難題

1. 客戶備付金及孳息歸屬不明

長期以來，客戶備付金的屬性沒有得到足夠的重視。《存管辦法》第3條規(guī)定：“客戶備付金，是指非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。”但該辦法并沒有對客戶備付金的法律屬性及孳息收益歸屬進行明確規(guī)定。就法律屬性而言，客戶備付金屬性的模糊，導致非銀行支付法律關系以及各方權利義務難以確定，一旦客戶備付金發(fā)生風險，責任難以落實，不利于對各方權益的保護。客戶本就處于相對弱勢地位，加之缺乏專業(yè)性，認為交易過程中資金款項一旦支付，該筆資金的所有權就不再屬于自己，將其所有權和安全性一并轉讓給非銀行支付機構，只要能保證資金安全，其處于銀行或非銀行支付機構在客戶看來并不重要。在客戶的觀念里，并沒有將該筆資金看作預收代付資金，只要交易能夠完滿達成，拿到自己心儀的商品，客戶對該筆資金的處理并不十分關心。若客戶備付金在流轉過程中、待完成交易時發(fā)生風險，由于缺乏法律規(guī)定，各方對其流轉過程中屬性的認識難以達成一致，這種責任的不確定性必將導致消費者遭受損失。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)商務的興起使交易雙方不再拘泥于一手交錢、一手交貨的傳統(tǒng)模式，經(jīng)營者與客戶在地域上的分離使物流行業(yè)迅速崛起，貨物從賣方運送到買方的時間差也漸趨明顯，客戶備付金在此期間處于銀行存管狀態(tài)，由此所產(chǎn)生的孳息收益權屬在現(xiàn)有法律規(guī)范中也不甚明確。

2. 信息不對稱

實現(xiàn)市場主體公平的基礎是平等地占有信息資源。信息不對稱理論認為，市場雙方主體一方具有絕對的信息資源占有優(yōu)勢，而另一方則處于信息資源占有的弱勢地位，且在交易過程中雙方對于這種不對等地位有明確的認識。在市場競爭模式下，這種不對等多數(shù)情況下會導致優(yōu)勢一方損害弱勢一方的權益。信息資源占有的不對等也導致了兩個問題：其一是逆向選擇問題。這一問題最早于1960年由美國的阿羅克夫提出，是其在專著中分析美國汽車市場時提出的關鍵性問題。他認為，如果不能在汽車市場中形成信息資源對等地位，則可能損害整個市場，從而對經(jīng)濟造成嚴重破壞[1]。其二是道德風險問題，即信息資源處于絕對優(yōu)勢地位一方可能利用自身優(yōu)勢故意危害另一方。道德風險問題產(chǎn)生的緣由是市場經(jīng)濟活動中市場主體對信息資源的占有并不對稱也不充分，每個社會人都有獨立選擇的自由，從而可能隱瞞有利于自己的信息并作出趨利避害的抉擇。在客戶備付金法律關系中，互聯(lián)網(wǎng)科技的介入使非銀行支付機構專業(yè)化、科技化，由于其提供特殊服務而擁有了更多信息資源，在市場經(jīng)濟中處于絕對優(yōu)勢地位；相反，客戶往往很難了解客戶備付金流轉的整個過程，因其處于信息資源劣勢地位也無法深入知悉相應的權利義務。這也使非銀行支付機構與客戶之間的信息不對稱程度進一步加深?？蛻綦y以獲悉客戶備付金的去向、用途和收益，這也是導致客戶備付金發(fā)生風險的重要原因。要在非銀行支付中解決信息不對稱問題，非銀行支付機構必須將客戶備付金有關信息全面、準確地告知客戶，使客戶能夠對與自身相關的備付金情況有足夠了解，以便及時采取有利于自身的措施，進一步提高非銀支付的公平性，優(yōu)化客戶備付金支付效率。我國學者以信息不對稱發(fā)生的時間為界，把客戶備付金相關信息資源分為事前不對稱和事后不對稱[2]。事前不對稱是交易發(fā)生前，信息資源的不對等造成交易混亂；事后不對稱是交易發(fā)生后，非銀行支付機構掌握客戶備付金的主要信息，使信息劣勢方無法監(jiān)督、觀察對方的行為。在非銀行支付領域，于支付服務協(xié)議簽訂前，非銀行支付機構應當履行相應的信息披露和說明義務，尤其是對協(xié)議中的免責條款；在支付服務協(xié)議履行過程中，也應當對合同的變更等重要事項進行披露。信息不對稱理論的重要內容便是知情權，而客戶知情權在市場活動中尤為重要[3]。知情權是客戶的重要權益，其含義是確保公民能夠知悉與自身相關的信息，而立法者應當確保這種權利不受侵害。而后，這種理念逐步發(fā)展到市場經(jīng)濟活動中。由于最早的經(jīng)濟活動中社會分工并不明確，在信息資源占有上各方均處于相對平等的地位；隨著社會經(jīng)濟的逐步分化與高速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)科技的融合，市場主體之間的信息資源占有差距拉大，經(jīng)營者和客戶對信息資源的占有程度不同，客戶往往處于劣勢地位[4]。

在客戶備付金信息資源方面，客戶在非銀行支付中處于信息占有的劣勢地位，非銀行支付機構應當保障客戶知情權[5]。例如：客戶對備付金的移轉環(huán)節(jié)全面知悉，才能進行對應且有利于自身的選擇；對客戶備付金風險狀況有足夠認識，才能及時防范和化解風險；對與非銀行支付機構簽署的客戶備付金協(xié)議有全面認識，才能促進雙方權利和義務的公平。因此，必須充分保障客戶對備付金信息的知情權。

現(xiàn)有立法在客戶備付金信息資源披露方面缺乏應有規(guī)制，而對非銀行支付雖有部分規(guī)定，但多集中于對支付過程中收費信息的披露[6]。一方面，對披露方式、時間、內容的規(guī)定既不具體也不全面；另一方面，對客戶備付金賬戶移轉有關信息尚未要求進行披露，如商業(yè)銀行虛擬賬戶客戶備付金的流轉情況是否需要主動披露，以何種方式、何種頻率披露，均無規(guī)定。一旦發(fā)生錯誤支付或未經(jīng)授權支付，客戶無法及時發(fā)現(xiàn)就會遭受損失。除此之外，過度強調客戶備付金的事前披露，若按照非銀行支付機構所提供的格式文本，如果發(fā)生文本內容的變動(如收費標準發(fā)生調整等)，是否需要進行公開披露，在何時、以何種方式進行公開披露，也未具體規(guī)定[7]?？蛻糁闄嚯y以得到及時、有效的保障，最終將減損交易的公平性。

二、客戶備付金領域的法律缺位與完善進路

我國對于客戶備付金的立法主要有三個層次：一是法律，主要是以其他部門法對部分客戶備付金問題進行規(guī)范，主要包括《民法典》合同編及《反洗錢法》等，其分別對非銀行支付涉及的電子合同、洗錢問題進行規(guī)制；二是行政規(guī)章，主要包括《存管辦法》等，其構成非銀行支付立法的主要部分；三是規(guī)范性文件，如中國銀行保險監(jiān)督管理委員會制定的《非銀行支付業(yè)務管理辦法》和《非銀行支付安全指引》[8-9]。故我國在客戶備付金立法中以部門規(guī)章為主，從立法層次來看，沒有涉及客戶備付金的核心法律關系。客戶備付金的立法可以分為基礎層面、核心層面?；A層面為非銀行支付提供法律依據(jù)，例如《民法典》合同編涉及電子合同的形式和效力問題，為確定非銀行支付機構與客戶之間支付服務協(xié)議的效力奠定了法律基礎；核心層面是指規(guī)范客戶備付金的立法，主要對非銀行支付機構、客戶、經(jīng)營者和銀行之間圍繞資金流轉而產(chǎn)生的權利義務進行規(guī)制。

目前，我國對客戶備付金的立法主要集中于行政規(guī)章，并且大多出自央行和銀保監(jiān)會，而這些部門規(guī)章行政管理色彩濃厚，其不足在于：第一，央行和銀保監(jiān)會具有不同的監(jiān)管職能，在對非銀行支付機構客戶備付金進行監(jiān)管時，可能導致監(jiān)管低效甚至引發(fā)沖突；第二，對于客戶備付金的監(jiān)管過度依賴監(jiān)管部門，缺乏自身主動約束或者其他約束機制；第三，對于客戶備付金的監(jiān)管過度強調強制性，如對非銀行支付機構的規(guī)制主要依靠立法和政府監(jiān)管，缺乏其他措施，導致非銀行支付行業(yè)創(chuàng)新性不強。必須改變目前狹隘的管理思路，在立法方面應當提高現(xiàn)有客戶備付金立法位階，拓展客戶備付金規(guī)制思路，明確客戶備付金監(jiān)管主體職責，避免相互推諉，提高監(jiān)管執(zhí)法效能，促進非銀行支付健康有序發(fā)展。據(jù)此，客戶備付金法律規(guī)制的完善進路主要有二：

1. 提高立法位階

相較于國外較早對客戶備付金進行立法規(guī)制，我國立法規(guī)制在很大程度上處于滯后狀態(tài)。從立法上看，國外將客戶備付金納入專門法律中進行規(guī)制，其在立法體系中處于較高的法律位階。反觀我國現(xiàn)有立法，主要以央行頒布的部門規(guī)章為主，在位階上明顯低于法律[10]。因此，我國必須改變目前的客戶備付金規(guī)制思路，在立足于有關實踐的基礎上，以行政法規(guī)的形式確立更高層次的法律規(guī)范，并出臺《非銀行支付辦法》。我國非銀行支付從21世紀初產(chǎn)生至今已近20年，實踐基礎已經(jīng)足夠豐富，但目前針對非銀行支付與客戶備付金的法律規(guī)范相對分散，在體系上尚缺乏宏觀法律框架。因此，必須擺脫分散、零碎的規(guī)制思路，構建起一套清晰明確的非銀行支付法律規(guī)范，最終融入并形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范體系。因此，《非銀行支付辦法》可以仿照《民法典》的形式，對現(xiàn)有非銀行支付有關規(guī)范和客戶備付金部門規(guī)章進行整合并集中予以規(guī)定，將原有位階較低的部門規(guī)章、通知等，整合上升到行政法規(guī)層面。以法規(guī)的形式對非銀行支付和客戶備付金等進行規(guī)范，不僅能夠對非銀行支付行業(yè)的發(fā)展起到引領和指導作用，也能夠進一步保障客戶權益，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展起到良好示范作用。

2. 建立配套規(guī)范體系

非銀行支付正處于快速發(fā)展階段，客戶備付金流轉的規(guī)模與日俱增，圍繞客戶備付金出現(xiàn)的問題還有很多，如現(xiàn)有立法尚缺乏對客戶權益保護的相關規(guī)定等。其一，在民事方面，應當增加對客戶備付金所有者個人信息及隱私進行保護的條款，為出現(xiàn)糾紛后舉證責任的分配等提供配套規(guī)范[11]。其二，針對客戶備付金信息資源的披露，應建立詳細的信息披露清單規(guī)范，包括客戶備付金披露的內容、方式、期限等，以保護客戶的知情權。其三，在刑事方面，應針對客戶備付金研究出臺相應司法解釋，預防和打擊客戶備付金相關金融犯罪，保護客戶財產(chǎn)權益，構建非銀行支付的穩(wěn)定秩序，進一步促進客戶備付金的高效流轉[12]。

三、客戶備付金權益保障機制的構建

1. 明確客戶備付金法律屬性

目前在實踐中，關于客戶備付金法律屬性的爭議主要有四種觀點：銀行存款、債權債務、電子貨幣和保管合同(2)銀行存款說以韓寶明、杜鵬、劉華為代表，認為互聯(lián)網(wǎng)平臺交易達成后，買方所付價款存于非銀行支付機構平臺，其與商業(yè)銀行吸收公眾存款無異。債權債務說以范峻川為代表，認為客戶將資金轉移到非銀行支付機構時與后者成立短暫的服務合同關系，基于這一主合同關系，客戶與非銀行支付機構達成債權債務關系，該法律關系的消滅依賴于賣方是否完滿地將客戶所需標的物送達客戶手中。電子貨幣說以春普、李上上等為代表，認為在交易過程中，基于買賣雙方與非銀行支付機構的多邊關系，客戶一旦將資金轉入非銀行支付機構，該資金便轉化為電子貨幣，此時買賣雙方均享有支付請求權，如交易順利完成，賣方有權請求非銀行支付機構移轉買方貨款；反之，若買方并未取得商品交付或賣方存在履行瑕疵，則買方有權請求非銀行支付機構返還所付價款。。本文傾向于保管合同屬性，認為客戶備付金屬于保管合同的標的物，即客戶與經(jīng)營者達成買賣合同后，由于交付的遲延，客戶支付的價款移轉到非銀行支付機構的虛擬賬戶中，此時非銀行支付機構與客戶以默示的方式達成了保管合同，其標的物是特定的資金。保管合同是借助第三人以保持標的物原狀為主要目的的契約，自羅馬法以來，保管合同已被作為合同的典型類型[13]。我國《民法典》對保管合同也有相應的定義。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保管合同按保管標的、保管情形等不同被逐步分類。按照學理，我國保管合同可以分為一般保管與消費保管兩種：一般保管合同中的寄存人取回特定之物；而消費保管合同由托管人向保管人給付一定的費用，演變?yōu)榻鹑跈C構為吸引資金向寄存人支付利息。通說認為，消費保管合同的標的物是種類物，標的物的所有權依占有的移轉而移轉給保管人，以使保管物在保管期間發(fā)揮其價值，促進經(jīng)濟發(fā)展。我國《民法典》對消費保管合同并沒有明確的規(guī)定，但從貨幣保管條款被規(guī)定于保管合同一章中可以看出，貨幣保管本質上屬于保管合同，適用對保管合同的一般規(guī)定。對消費保管性質的界定，主要影響標的物滅失時風險的承擔方式。德國和日本規(guī)定，保管人在標的物發(fā)生損毀或意外滅失時具有承擔所發(fā)生風險的義務，并且承擔相應的賠償責任[14]。我國《民法典》將保管合同區(qū)分為有償保管和無償保管，保管人負有的義務不同，承擔的責任也不同。其一，客戶備付金是消費保管合同的保管物。客戶備付金作為貨幣，其所有權和占有權具有同一性，客戶交付的備付金和提現(xiàn)時取回的備付金顯然不同。我國學者對貨幣保管的性質有不同觀點，但通說將貨幣保管合同歸屬于消費保管合同當中，因此客戶備付金屬于消費保管合同的標的物。其二，客戶備付金不是商業(yè)銀行中的存款。從表面看，客戶對虛擬賬戶的充值和提現(xiàn)類似在銀行的活期存款和取款活動。然而，客戶備付金與存款存在兩方面區(qū)別：一是在用途上，客戶備付金具有特殊用途，只存于非銀行支付機構的特定賬戶中，用于客戶購物、理財、日常繳費和信用還款等；而存款是客戶存放于銀行中的閑置資金，待需要時再取出。二是在服務機構上，客戶備付金主要是向非銀行支付機構交付的，而且無論充值還是提現(xiàn)都必須由銀行來完成，非銀行主體不得開展存款等相關業(yè)務。

綜上所述，就客戶備付金的法律屬性而言，客戶備付金屬于保管合同理論中消費保管合同的標的物。雖然我國《民法典》尚未對消費保管合同進行規(guī)定，但客戶備付金依舊屬于保管合同理論的范疇。根據(jù)客戶備付金的法律屬性，其應當明確適用保管合同的相關規(guī)定。按照我國《民法典》對保管合同的規(guī)定，非銀行支付機構在保管客戶備付金期間，如果造成客戶備付金損失從而侵犯客戶權益的，應當承擔賠償責任。

2. 厘清客戶備付金孳息收益權屬關系

客戶備付金孳息，是指客戶備付金由于遲延交付在備付金銀行存管期間所產(chǎn)生的利息?！洞婀苻k法》規(guī)定：非銀行支付機構可將計提風險準備金后的備付金銀行賬戶利息余額移轉到自有資金賬戶，根據(jù)支付機構計提的風險準備金不得低于其備付金賬戶利息所得的10%，剩余的90%利息均被非銀行支付平臺所得。該規(guī)定明顯有利于非銀行支付機構，但對客戶權益的保護顯然不足。根據(jù)我國《民法典》和保管合同理論，托管人對保管之物享有所有權，保管人對保管物僅享有占有權，而保管物在保管期間所獲得的孳息收益歸屬于保管物所有人?？蛻魝涓督鹱鳛楸９芎贤谋９芪铮渌袡鄳攲儆诳蛻?，非銀行支付機構無權享有其孳息收益的所有權，因而客戶備付金在非銀行支付機構保管期間產(chǎn)生的孳息收益應當返還給其所有人。因此，客戶在非銀行支付機構存管備付金期間仍然享有該資金的所有權，并且享有對此期間產(chǎn)生孳息的收益權。

綜上所述，應當將客戶備付金孳息收益以其他方式回饋給非銀行支付機構客戶群體，除可以按照客戶擁有的資金額度進行計息，并按一定周期返還到客戶在非銀行支付機構開設的虛擬賬戶中外，還可以計提風險準備金、建立行業(yè)保障基金以及存款保險，以便充分利用這部分資金，保障客戶群體的合法權益[15]。

3. 健全信息披露制度

(1) 初始披露。在客戶開立資金賬戶時或第一次資金移轉前，非銀行支付機構必須承擔一定的披露義務，即初始披露義務[16]。這一披露方式在《管理辦法》第42條中得以細化。雖然該辦法在信息披露方面進行了大規(guī)模的內容補充，但尚有三個方面亟待完善：一是客戶個人信息保護的相關披露尚需補充和完善；二是對支付披露的內容可以進一步完善和細化，使客戶能夠更為準確、全面地了解客戶備付金可能發(fā)生的風險，并對風險發(fā)生后的責任分配有清晰和明確的認識；三是應要求非銀行支付機構對某些影響客戶權益的重要格式合同條款予以明顯標示，如警示性信息、機構責任等，從而進一步保障客戶知情權。

(2) 協(xié)議條款變更披露。對于客戶備付金相關協(xié)議條款的變更披露，《存管辦法》第37條規(guī)定：“非銀行支付機構在對客戶備付金的收費項目和標準作出改變后，應當提前一個月告知客戶?！钡撘?guī)定依然不夠完善：其一，對協(xié)議條款變更信息披露的規(guī)定只涉及收費項目和標準兩個方面，內容過于簡單；其二，對披露方式的規(guī)定較為粗糙。對此應給予立法回應：一方面，針對協(xié)議條款變更披露，必須要求非銀行支付機構全面、真實、準確地使客戶知曉，凡是與客戶有關的協(xié)議條款內容變動，都要具體、全面且具有選擇性，使客戶能夠獨立作出有利于自身的選擇；如果客戶不接受非銀行支付機構變更后的內容，可以要求非銀行支付機構解除雙方之間的支付協(xié)議。另一方面，在披露方式上，應當規(guī)定非銀行支付機構具體針對客戶個人進行告知，確?？蛻舻谝粫r間知悉和了解，而不能只是簡單地進行公告。

4. 完善內部管控制度

完善非銀行支付機構客戶備付金的監(jiān)管，不僅要依靠外部監(jiān)管，也要依靠內部管控。這里的內部既包括行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督，也包括非銀行支付機構的內部監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)自律性規(guī)范雖無法律效力，且行業(yè)協(xié)會屬于社會組織不具有行政職能，但其卻具有法律和政府監(jiān)管不可比擬的獨特優(yōu)勢，能夠在市場監(jiān)管中發(fā)揮重要作用。2011年，國內銀行組織、金融公司以及非銀行支付機構等共同成立以央行為核心的中國支付清算協(xié)會，但由于國家機構的介入使得該組織缺乏社會性，其出臺的行業(yè)組織自律規(guī)則與法律規(guī)范無明顯差異。因此，完善非銀行支付客戶備付金內部管控，必須發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會這一自律組織的關鍵作用，改革現(xiàn)有組織機構，減少官方色彩，充分協(xié)調非銀行支付關系中的各方主體，形成非銀行支付領域內部有行業(yè)協(xié)會管控，外部有法律、政府監(jiān)管的多重監(jiān)督體系。

完善立法應當突出約束、限制、引導等特點，逐步完善非銀行支付的內部監(jiān)督制度。其一，非銀行支付機構應當加強內部監(jiān)督機構建設，客戶備付金賬戶管理崗位應由專人負責，建立監(jiān)督部門對客戶備付金管理部門的制約機制。其二，應當嚴格管理客戶備付金的轉入和轉出，建立逐級審批制度，對相關情況進行日常整理和匯總，完善現(xiàn)有客戶備付金進出管理制度。其三，應當建立非銀行支付內部審計制度，針對客戶備付金進行嚴格審查，在確保內部審計獨立性的基礎上，加強收集、分析和檢測客戶備付金運作情況的能力，提高內部監(jiān)督效率。

5. 確立客戶備付金責任追究制度

在責任追究機制方面，當客戶因非銀行支付機構故意或過失致使備付金遭受損失，或其他合法權益遭到損害時，現(xiàn)有立法并未全面規(guī)定非銀行支付機構應承擔的責任，導致有關主體的責任難以得到有效追究，客戶遭受的損失無法獲得賠償或補償，這顯然對客戶的合法權益保護不足。應針對客戶備付金可能發(fā)生的風險建立一套有效的責任追究制度。首先，明確客戶備付金行政監(jiān)管部門的責任追究主體地位，確保行政監(jiān)管部門做到事前有效預防、事后及時發(fā)現(xiàn)，并對相關人員進行追責。除此之外，客戶可以第一時間向非銀行支付機構的監(jiān)管部門提出申請，由行政機關介入調查非銀行支付機構或相關主體的違法行為，并采取相應懲罰措施：一方面，可以責令非銀行支付機構改正，并對其進行警告、罰款等；另一方面，應增設吊銷支付業(yè)務許可證、營業(yè)執(zhí)照等措施，直至使其退出非銀行支付市場。其次，如果非銀行支付機構的違法行為已經(jīng)構成刑事犯罪，那么針對此類犯罪行為應當進行嚴厲打擊，在立法上明確其構成要件和量刑標準，規(guī)定相應懲罰措施，并納入《刑法》調整當中。再次，由于非銀行支付機構在技術、管理、資金、成本等方面擁有較多優(yōu)勢，若客戶通過民事訴訟要求非銀行支付機構承擔民事責任，則在舉證方面應適當向客戶傾斜。因此，可以要求非銀行支付機構承擔無過錯舉證責任，相對減輕客戶的舉證負擔。

6. 建立客戶備付金賠付制度

(1) 建立客戶備付金風險準備金制度。風險準備金是在借鑒歐美國家支付規(guī)制經(jīng)驗的基礎上提出的風險防范制度，即預先對客戶備付金所獲孳息收益進行統(tǒng)一管理，以便在客戶備付金發(fā)生風險后第一時間進行補救和賠付。此外，按照上文所述，所有權歸屬于客戶的孳息收益用于補救和賠付后，應由監(jiān)管部門第一時間進行追償，保障客戶財產(chǎn)權益不受侵害。一方面，非銀行支付機構必須在銀行開立專門賬戶存放風險準備金；另一方面，未經(jīng)監(jiān)管部門許可，任何個人或者機構均不得無故挪用風險準備金。

(2) 建立非銀行支付行業(yè)保障基金。行業(yè)保障基金制度在金融領域多個行業(yè)得以廣泛應用，但目前非銀行支付行業(yè)并未建立起相應制度。非銀行支付行業(yè)保障資金的缺乏，導致難以針對客戶備付金風險形成長效救濟機制。因此，建立非銀行支付行業(yè)保障基金可以防止和解決客戶備付金賬戶缺口引發(fā)的金融行業(yè)風險。此外，要明確行業(yè)保障基金的監(jiān)管主體為中國人民銀行，并且僅央行具有相應的授權機制，可以委托其他負有監(jiān)管責任的主體對該基金進行監(jiān)督管理。

四、結 語

我國非銀行支付正處于高速發(fā)展階段，相關業(yè)務漸趨成熟，非銀行支付已經(jīng)成為消費者支付的主要方式。非銀行支付雖然經(jīng)歷了發(fā)展壯大并伴隨著巨額的資金流通，但也存在潛在的客戶備付金風險，不僅可能侵害消費者合法權益，而且會制約經(jīng)濟社會發(fā)展。如何對客戶備付金進行有效、完滿的法律規(guī)制，是非銀行支付未來發(fā)展中應予充分重視并深入研究的重要課題。