金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心優(yōu)勢與基本模式研究

孫 曉，羅敬蔚

(1.中國社會科學院大學 商學院，北京 102488；2.新疆財經(jīng)大學 法學院，烏魯木齊 830012)

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代我國“三農(nóng)”工作的總抓手。中共中央、國務(wù)院在《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中明確了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，并將產(chǎn)業(yè)興旺作為首要任務(wù)，旨在夯實鄉(xiāng)村全面振興的物質(zhì)基礎(chǔ)。長期以來，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)體系不健全、要素支持缺乏活力、綜合效益有待提升等問題。問題的有效紓解和產(chǎn)業(yè)的全面振興離不開農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)體系的支撐，即“圍繞農(nóng)業(yè)‘產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后’三大環(huán)節(jié)而構(gòu)成的‘生產(chǎn)、金融、信息、銷售’四大類服務(wù)體系”[1]。其中，金融作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活水源頭，其服務(wù)體系的合理布局能夠促進各類要素在農(nóng)業(yè)發(fā)展不同環(huán)節(jié)的有效配置，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化進程。

2021年6月，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局等部門印發(fā)了《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，就金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求、重點領(lǐng)域、體系設(shè)計、激勵約束、組織領(lǐng)導等方面內(nèi)容進行了規(guī)劃部署。其中，支持構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系是持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平的重點領(lǐng)域，既要實現(xiàn)支持鞏固拓展脫貧攻堅成果與全面推進鄉(xiāng)村振興之間的過渡與銜接，又要注重金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展與創(chuàng)新。金融科技作為基于底層技術(shù)進步并與金融服務(wù)深度融合而實現(xiàn)的金融與科技雙向創(chuàng)新，正以強勁的發(fā)展勢頭在特殊的歷史背景下與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)生合力，推動新一代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)革命。金融科技如何賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興以及如何應對可能出現(xiàn)的新風險、新挑戰(zhàn)，成為具有重要現(xiàn)實意義的研究議題。

二、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢下的金融需求分析

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中最具有基礎(chǔ)性意義的經(jīng)濟部門，其他經(jīng)濟部門的出現(xiàn)、存在和發(fā)展，都離不開農(nóng)業(yè)部門的支撐。新中國成立以來，我國始終在探索走出“貧窮但有效”的“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)”模式(舒爾茨，1987)，(1)舒爾茨在《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》中提出“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)”的概念，將其定義為不使用現(xiàn)代要素的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并用“貧窮但有效”來概括其特征。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化而努力。黨的十八大以來，黨和政府持續(xù)加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施更是激發(fā)我國廣大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)釋放新的活力。以農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為驅(qū)動力，以一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為創(chuàng)新路徑，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了積極成效，新業(yè)態(tài)、新模式大量涌現(xiàn)，在新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢下其金融需求也呈現(xiàn)出新特點。

(一)多種業(yè)態(tài)融合，形成“農(nóng)業(yè)+”

兼業(yè)化程度提高是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的重要特征，且意味著非農(nóng)收入甚至已經(jīng)超過農(nóng)業(yè)收入。當前，隨著農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)要素的配置更加暢通，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源為依托，其形態(tài)不僅包括傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，也包括許多涉農(nóng)非農(nóng)的新興產(chǎn)業(yè)，從而跨界形成“農(nóng)業(yè)+”多業(yè)態(tài)發(fā)展態(tài)勢。這種跨界多業(yè)態(tài)發(fā)展模式既表現(xiàn)在第一產(chǎn)業(yè)內(nèi)部規(guī)模種植與林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)的融合，也表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的融合，如農(nóng)業(yè)與加工流通的融合，農(nóng)業(yè)與文旅、康養(yǎng)的融合等。

(二)多元主體融合，形成“農(nóng)戶+”

過去，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體是小型農(nóng)戶，人力資本、金融資本、現(xiàn)代科技等要素的匱乏使得農(nóng)業(yè)發(fā)展在規(guī)模、收益等方面受到了極大限制。農(nóng)業(yè)多業(yè)態(tài)融合發(fā)展催生了多元化的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，基于小型農(nóng)戶，產(chǎn)生了家庭農(nóng)場、種糧大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新型主體，并逐漸形成各類主體多元合作、利益共享、風險共擔的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體。隨著發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化，農(nóng)民工返鄉(xiāng)、城市人員下鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)逐漸增多，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體更加多元，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營氛圍更加活躍。

(三)數(shù)字技術(shù)賦能，形成“數(shù)智+”。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的持續(xù)推進，我國農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的統(tǒng)計報告顯示：“截至2021年6月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.97億，占網(wǎng)民整體的29.4%；農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%，較2020年12月提升3.3個百分點,城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率差異縮小4.8個百分點。”[2]數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及與發(fā)展帶來了農(nóng)業(yè)的數(shù)智化革命，各類市場主體基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式主要體現(xiàn)在兩個方面，一是農(nóng)村電商遍地發(fā)展，暢通了農(nóng)產(chǎn)品的物流、信息流與資金流。2020年，電子商務(wù)進農(nóng)村實現(xiàn)對832個貧困縣全覆蓋，支持貧困地區(qū)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)新模式，有效帶動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。二是智慧農(nóng)業(yè)應運而生，這是以產(chǎn)業(yè)升級提升為主要特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)營方式變革。智慧農(nóng)場、無人農(nóng)場破土而出，利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器便可對天氣狀況、作物長勢進行實時監(jiān)測，對可能發(fā)生的異常情況進行智能預警，這種自動化遠程操控有效降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險；加之消費互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的不斷延伸和拓展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率顯著提高。

多種業(yè)態(tài)融合發(fā)展，各類新型經(jīng)營主體日漸活躍，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，對金融體系在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的服務(wù)布局提出了新的要求。針對新業(yè)態(tài)、新主體、新模式，農(nóng)村金融服務(wù)的供給必須結(jié)合不同主體的需求場景，從規(guī)模、結(jié)構(gòu)、期限等不同層面設(shè)計、提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。整體來看，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求具有多樣化、碎片化特征。顯然，傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是中小型銀行在成本控制、風險管理、服務(wù)創(chuàng)新等方面的弱勢，難以滿足如此多元的金融服務(wù)需求。

三、金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心優(yōu)勢

特殊歷史條件下所形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，映射到我國經(jīng)濟金融領(lǐng)域也表現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元特征，整體上我國農(nóng)村金融普遍落后于城市金融的發(fā)展，具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融物理網(wǎng)點覆蓋不足，信用基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村金融生態(tài)弱化。一方面是由于我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的自身特征，即農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，地域差異較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和特征各異，容易受自然風險和市場風險沖擊，農(nóng)民綜合金融素養(yǎng)偏低；另一方面是由于慣性的制度安排和金融行業(yè)特征，重視經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和優(yōu)質(zhì)客戶，欠發(fā)達地區(qū)和廣大的農(nóng)村長尾客戶被排斥在主流金融服務(wù)體系之外，最終導致廣大農(nóng)村、涉農(nóng)小微企業(yè)和小型農(nóng)戶的金融需求未得到有效滿足，這也是我國金融體系長期以來存在的一個結(jié)構(gòu)性問題。近年來，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所呈現(xiàn)的新趨勢、新特征對農(nóng)村金融服務(wù)體系的設(shè)計提出多樣化的場景需求，難以單純依靠傳統(tǒng)金融服務(wù)模式得到滿足，而金融科技的發(fā)展正從細分需求、風控管理、規(guī)模經(jīng)營等不同維度跨越傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸約束，相應地也面臨著來自風險控制、數(shù)據(jù)治理、場景應用等方面前所未有的挑戰(zhàn)。

表1 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢下的金融需求特征

(一)金融科技的基本概念及主要分類

金融科技(Fintech)是由金融(Finance)和科技(Technology)合成。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(2)Financial Stability Board，簡稱FSB，全球金融治理的牽頭機構(gòu)。的定義，“金融科技主要是指新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響”[3]。

基于底層核心技術(shù)的視角，金融科技是指廣泛應用于金融領(lǐng)域的以A(人工智能，AI)B(區(qū)塊鏈，Block Chain)C(云計算，Cloud Computing)D(大數(shù)據(jù)，Big Data)技術(shù)為核心的各類科技手段的統(tǒng)稱，各類技術(shù)協(xié)同賦能金融行業(yè)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效拓展了其業(yè)務(wù)廣度和深度。人工智能作為人類智能的延伸和拓展，主要涉及圖像識別、語言識別、機器學習、知識圖譜等，分別應用于遠程開戶與簽約、智能客服、智能投顧、風險預警等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)通過對海量數(shù)據(jù)的收集、清洗、處理和分析，發(fā)揮數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)要素作用，主要應用為大數(shù)據(jù)征信、客戶畫像、精準營銷等。云計算實現(xiàn)了海量數(shù)據(jù)在云端的存儲和處理，克服了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲軟硬件技術(shù)的不足。區(qū)塊鏈作為具有去中心化、不可篡改等特點的分布式共享記賬機制，高效率地應用于支付結(jié)算、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域。

基于科技賦能金融業(yè)務(wù)的視角，金融科技是金融和科技深度融合、雙向創(chuàng)新后形成的新型經(jīng)濟金融形態(tài)和業(yè)務(wù)模式。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會根據(jù)具體的業(yè)務(wù)類型將金融科技分為“支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理和市場設(shè)施四大類”[6]。從行業(yè)角度來看，金融科技嵌入銀行、保險、證券等不同行業(yè)領(lǐng)域的各業(yè)務(wù)鏈條，而銀行、保險行業(yè)的科技投入明顯高于證券行業(yè)，且產(chǎn)品設(shè)計和應用更為成熟。由此可將金融科技的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、保險、基礎(chǔ)設(shè)施五大模塊。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括金融機構(gòu)的支付服務(wù)、第三方支付、數(shù)字貨幣等；存貸款與資本籌集主要指互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸、眾籌等；投資管理主要包括智能投顧、線上交易；基礎(chǔ)設(shè)施主要包括監(jiān)管合規(guī)、風險管控、征信等。這五類業(yè)務(wù)在交易規(guī)模、應用成熟度等方面的差異，導致對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了不同程度的影響。其中，有的影響是轉(zhuǎn)移，即傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上；有的影響是替代，如智能投顧是以機器服務(wù)替代人工服務(wù)；有的影響將是對傳統(tǒng)金融的顛覆，如數(shù)字貨幣的推廣。

基于金融科技的組織形態(tài)視角，金融科技可以分為傳統(tǒng)金融部門的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技平臺及第三方服務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展。傳統(tǒng)金融部門中，政府監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)是主要推動力量。以“一委一行兩會”為基本框架的政府監(jiān)管機構(gòu)積極擁抱金融科技，以全新的理念和頂層設(shè)計發(fā)展監(jiān)管科技。各類商業(yè)性金融機構(gòu)普遍運用科技手段，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在基礎(chǔ)設(shè)施、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、風控體系及產(chǎn)品服務(wù)邏輯等方面加速改造與創(chuàng)新，并紛紛成立金融科技子公司。目前，多家傳統(tǒng)大型商業(yè)性金融機構(gòu)已明確了科技強行的發(fā)展邏輯，相應地構(gòu)建起包括金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心、科技公司等在內(nèi)的專業(yè)化格局。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺及第三方服務(wù)企業(yè)如雨后春筍，迅速成長為推動我國金融科技發(fā)展和金融服務(wù)創(chuàng)新的重要力量。以互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)券商為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)先后發(fā)展起來。各類互聯(lián)網(wǎng)平臺均以“支付+場景”為切入點，不斷延伸金融服務(wù)鏈條，其金融業(yè)務(wù)的拓展有效彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板與不足，促使金融與實體在更多層面上有效融合，客戶服務(wù)體驗不斷提升，行為數(shù)據(jù)得到積累和運用，信用培養(yǎng)和征信普及得以推動，推動整個金融體系加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。總體來看，不同類型的金融組織主體呈現(xiàn)出更加鮮明的混業(yè)經(jīng)營特征，在金融與科技的深度融合過程中，新業(yè)務(wù)形態(tài)不斷涌現(xiàn)，不同業(yè)態(tài)相互嵌入；傳統(tǒng)金融部門與新興金融企業(yè)之間的合作明顯大于競爭，良性的金融市場生態(tài)逐漸形成。

表2 金融科技的主要分類

(二)金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心優(yōu)勢

在金融科技的各類應用場景中，那些能夠有效支撐國家發(fā)展戰(zhàn)略、扶持經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)、切實為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的創(chuàng)新，才能真正經(jīng)得起市場的考驗。金融科技支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，滿足其多元化的金融服務(wù)需求，是整個金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融的重要體現(xiàn)。傳統(tǒng)金融體系服務(wù)農(nóng)村廣大長尾客戶面臨的主要堵點在于觸達難、風控難、授信難、運營難等，關(guān)鍵癥結(jié)為成本過高、效率不高。金融科技則在發(fā)展普惠金融、小微金融方面具有先天優(yōu)勢，能夠有效疏通堵點。歸結(jié)起來，金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的優(yōu)勢集中體現(xiàn)在普惠性和創(chuàng)新性兩個方面。

金融科技有效降低了金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的綜合運營成本，大幅提升了金融服務(wù)的普惠程度。金融機構(gòu)的綜合運營成本主要包括資金成本、管理成本、風險成本等，只有同時覆蓋以上成本才可能盈利并實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。首先，數(shù)字技術(shù)的應用高效整合了各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實際上縮短了金融交易的鏈條。移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端的應用實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)的在線操作，減少了金融機構(gòu)物理網(wǎng)點和工作人員的數(shù)量；云計算和開源軟件的運用改變了基礎(chǔ)設(shè)施部署方式，降低了金融機構(gòu)的軟硬件采購與維護成本。隨著技術(shù)革命的深入推進，金融服務(wù)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新和改造還在持續(xù)，金融服務(wù)的綜合成本將進一步降低。其次，大數(shù)據(jù)助力金融風險防控。信息不對稱是金融業(yè)務(wù)的重要風險來源，弱勢客戶處于市場中下層，缺乏基本的信用記錄和抵押物資，信息不對稱問題更為突出。對于金融機構(gòu)而言，無法判斷企業(yè)或個人的還款能力以及其他潛在的風險，將大大增加金融企業(yè)的搜尋成本、管理成本和風險成本，進而投入市場的意愿降低。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用積累了大量的數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對用戶數(shù)據(jù)進行搜集、清洗、處理、分析，對目標客戶作出準確的分析和預測；云計算技術(shù)可以利用計算機模型處理龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；人工智能技術(shù)可以綜合以上技術(shù)和資源，真正實現(xiàn)智能化操控。將數(shù)字化、智能化技術(shù)引入客戶信用評估環(huán)節(jié)，個體農(nóng)戶和小微企業(yè)的真實身份、需求和行為可以被準確識別，從而深入細致地分析客戶的還款意愿和能力，這大大減少了信息不對稱，突破了傳統(tǒng)信用體系的邊界，對于提高金融機構(gòu)風控的專業(yè)化、智能化、靈活性都具有直接促進作用。再次，新技術(shù)的發(fā)展和應用可以有效拓展金融服務(wù)的覆蓋范圍。依托移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端等，推動線下業(yè)務(wù)線上化和智能化，使客戶隨時、隨地可享受轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)；借助移動支付、直銷銀行等手段，可實現(xiàn)與電商平臺、金融科技企業(yè)的合作，在帶來高質(zhì)量用戶體驗的同時拓展服務(wù)廣度和深度?？傊鹑诳萍嫉目焖侔l(fā)展及其應用的邊際成本遞減甚至為零的特性，使得金融服務(wù)滲透得更深、更廣，各類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體，尤其是新型主體的金融服務(wù)可得性和便利性得以提升。

金融科技根據(jù)具體的場景需求并通過設(shè)置新的場景，加速產(chǎn)品和服務(wù)的升級與創(chuàng)新，提升了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的效率。在金融科技的應用過程中，大量用戶的多維數(shù)據(jù)和應用場景得以積累。通過建立數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性分析模型，對客戶進行分層、分類，進而形成用戶畫像、用戶關(guān)系網(wǎng)、信用評級等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以此為依據(jù)構(gòu)建差異化的服務(wù)策略、智能化的運營決策和科學化的管理方式，能夠有效提升服務(wù)的針對性和供需的匹配性。智能投顧就是大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在投資理財業(yè)務(wù)中的綜合應用，運用相關(guān)算法模型進行數(shù)據(jù)處理，從而得出針對不同用戶的投資建議，在降低服務(wù)費用的同時大大提高了投資的精準度和收益效率。

四、金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的基本模式

(一)傳統(tǒng)金融機構(gòu)“線上+線下”的基礎(chǔ)金融服務(wù)模式

金融業(yè)歷來是容易受到科技創(chuàng)新沖擊并最先應用新技術(shù)的行業(yè)。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)基于自身發(fā)展需要、現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施條件和人才技術(shù)儲備，全面平衡潛在風險和可能收益，大力發(fā)展金融科技，有序推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這一轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)遵循內(nèi)在業(yè)務(wù)運行規(guī)律，以科技為手段推動主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)從線下到線上的移植、“線上+線下”同步，各類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體通過通信網(wǎng)絡(luò)和移動終端便可零距離、實時地獲得基礎(chǔ)的存款、結(jié)算、理財、融資、保險等服務(wù)，極大提高了便利程度和服務(wù)效率。中國郵政儲蓄銀行作為一家大型商業(yè)銀行，在我國廣大縣域及農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布較為廣泛，結(jié)合自身資源稟賦，郵儲銀行“十四五”時期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中明確了要以推進三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，持續(xù)健全支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)專業(yè)化體系和線上線下有機融合的服務(wù)模式?！敖刂?021年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一?！盵4]

(二)綜合服務(wù)平臺模式

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元、融合趨勢直接帶來了金融需求的多元、融合特征。單一部門、單一服務(wù)形式顯然已不能夠滿足現(xiàn)實需求的發(fā)展，綜合化的服務(wù)平臺模式正是滿足需求發(fā)展的一種創(chuàng)新性探索及趨勢?！捌脚_”本身是一個傳統(tǒng)概念，互聯(lián)網(wǎng)的加持使其富有創(chuàng)新的能量，這種創(chuàng)新不僅僅局限于某一項產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新，而是意味著整個商業(yè)生態(tài)及其運作模式的創(chuàng)新。其具體的組織形態(tài)主要包括各類互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及金融機構(gòu)與政府部門、第三方企業(yè)合作共建的綜合服務(wù)平臺等三種具體的組織模式。

第一類平臺模式主要是指各類互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新。一些電商平臺結(jié)合自身業(yè)務(wù)專長進行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)戶的特殊性不直接為其提供貸款資金，而是提供農(nóng)機具等實物，巧妙地將農(nóng)資需求、消費需求與產(chǎn)品銷售關(guān)聯(lián)起來。

第二類平臺模式是指新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的云上綜合服務(wù)。網(wǎng)商銀行作為新興的民營銀行，也是我國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的科技銀行，其運營不再依托物理機構(gòu)，自誕生之日起就將目標客戶鎖定為小微企業(yè)、個體經(jīng)營者及涉農(nóng)小微客戶，在其整個服務(wù)流程中科技感十足。2020年，網(wǎng)商銀行首次使用衛(wèi)星遙感技術(shù)來識別客戶擁有的農(nóng)作物類型、面積和長勢，通過風控模型預估其產(chǎn)出價值，進而設(shè)計相應的貸款額度與還款周期，是涉農(nóng)小微信貸服務(wù)的全新嘗試。

第三類平臺模式是指政府部門、金融機構(gòu)與科技公司等多方合作打造的綜合服務(wù)平臺。農(nóng)業(yè)發(fā)展及其金融需求的特殊性決定了此類平臺的構(gòu)建須依靠各類主體的協(xié)同合作。政府擁有政策優(yōu)惠、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)支持、信用擔保平臺等優(yōu)勢，金融機構(gòu)擁有豐富的客戶資源、服務(wù)經(jīng)驗、資金來源等，科技公司則擁有技術(shù)優(yōu)勢和線上用戶的觸達能力，能夠提供多元化、綜合化的技術(shù)解決方案，三方合作能夠打造出具有數(shù)據(jù)、場景、服務(wù)、技術(shù)等各方優(yōu)勢的綜合服務(wù)平臺。目前，中國工商銀行已與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新推出了“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺”，該平臺將涉及智慧政務(wù)、陽光村務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、農(nóng)資購銷、三資管理、金融支持等不同領(lǐng)域，逐步實現(xiàn)從金融服務(wù)向公共服務(wù)的延展，其數(shù)字化服務(wù)覆蓋全國近160個地市及8萬多個村集體。此外，網(wǎng)商銀行也先后與全國800多個地方政府簽約開展縣域金融合作，通過大數(shù)據(jù)風控，將涉農(nóng)領(lǐng)域的交易、物流、支付等信息整合為信用資產(chǎn)，與政府共享的涉及農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源匯合，以此摸索出一條有效可行的農(nóng)村綜合公共服務(wù)路徑。

(三)數(shù)字供應鏈金融模式

供應鏈金融作為一種產(chǎn)融結(jié)合創(chuàng)新模式，已成為推動金融服務(wù)實體、化解中小企業(yè)融資難題的重要途徑。傳統(tǒng)供應鏈金融多數(shù)是由一家銀行或金融科技公司設(shè)計，以某一核心企業(yè)的信用為基礎(chǔ)給鏈上其他企業(yè)授信，模式較為單一，且存在核心企業(yè)為鏈上其他中小企業(yè)擔保增信的意愿不強、下游企業(yè)較上游企業(yè)處于劣勢、一家企業(yè)同時處于不同鏈條導致的風險管理難度加大等問題。供應鏈金融在為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新的金融服務(wù)途徑的同時，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的既有特性又決定了要發(fā)揮好供應鏈金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用，必須對其進行優(yōu)化和改良。金融科技的發(fā)展和應用則為供應鏈金融突破傳統(tǒng)困局和創(chuàng)新服務(wù)模式提供了新的機遇，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)日益緊密的聯(lián)結(jié)產(chǎn)生了大量的現(xiàn)實需求，使得數(shù)字供應鏈金融在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面有著更為廣闊的提升空間。一方面，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新，必須首先深入研究其供應鏈特性，充分理解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特殊場景以及場景中各利益主體的價值訴求，如此，才能從訂單采購、存貨保管、銷售回款等不同階段切入，設(shè)計出適合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的供應鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，使供應鏈商流、物流、信息流與資金流有機結(jié)合，從而實現(xiàn)整個供應鏈體系的價值提升。另一方面，要善于運用金融科技打造供應鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，同時，嵌入不同金融服務(wù)模式場景，滿足多元化的服務(wù)需求。如傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢和金融科技優(yōu)勢，紛紛嘗試循著不同的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、資金鏈，實現(xiàn)金融服務(wù)由城市向鄉(xiāng)村的全面延伸。

五、金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的主要風險挑戰(zhàn)及對策建議

(一)風險多來源、易傳導，創(chuàng)新支持與風險防范須并重

金融科技發(fā)展是一把“雙刃劍”，金融科技創(chuàng)新帶來社會整體福利提升的同時蘊藏著新的風險，須平衡惠農(nóng)支農(nóng)金融創(chuàng)新與風險防范之間的關(guān)系，避免風險在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的放大與蔓延，防范系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生。一是金融科技發(fā)展可能帶來資金期限錯配引發(fā)的流動性風險、大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)的信用風險、數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的操作風險等微觀金融風險。傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍通常受到地域限制，通過無邊界限制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，這些中小銀行便可吸收全國性儲蓄存款，且常以較高利率為營銷誘餌，使得異地存款在資產(chǎn)負債中占比較高。而該項業(yè)務(wù)所具有的平臺開放性、利率敏感性、支取隨時性、客戶黏性低等特征，實際上加大了其流動性管理難度。此外，第三方支付、網(wǎng)貸平臺等都極易受到流動性風險的沖擊。金融科技的發(fā)展使得不同金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的邊界逐漸模糊，形成了“場景+數(shù)據(jù)+支付+小額貸款+資產(chǎn)證券化”等各類業(yè)務(wù)模式的組合與疊加。雖然拆分后的單項業(yè)務(wù)為持牌經(jīng)營，但組合、疊加后各服務(wù)主體間責任邊界不清，加大了現(xiàn)行監(jiān)管政策的執(zhí)行難度。基于互聯(lián)網(wǎng)的新架構(gòu)系統(tǒng)實現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)的線上化、智能化操作，但更容易遭到技術(shù)性的外部沖擊。加之涉農(nóng)市場主體的綜合金融素養(yǎng)較低、風險識別與防范意識不強、承擔能力較弱等，加大了微觀金融風險發(fā)生的可能性。二是微觀金融風險的累積容易通過復雜的網(wǎng)絡(luò)效應得以傳導，隨著各類新型數(shù)字金融服務(wù)提供商的系統(tǒng)重要性上升，可能產(chǎn)生壟斷并導致市場失靈，從而形成系統(tǒng)性風險。三是在業(yè)務(wù)模式和組織體系創(chuàng)新過程中隱藏著各類行為金融風險。某些機構(gòu)實質(zhì)上“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)，如以在國內(nèi)某一地區(qū)取得的小額貸款牌照為擋箭牌，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在全國非法展業(yè)。還有很多第三方服務(wù)企業(yè)向金融機構(gòu)提供關(guān)鍵外包服務(wù)，服務(wù)規(guī)模不斷擴大，卻仍游離于金融監(jiān)管體系之外，成為潛在的風險來源。

綜合金融科技發(fā)展可能帶來的各類風險，及其迅速更新迭代所隱藏的未知風險，必須處理好鼓勵、支持創(chuàng)新與風險防范之間的關(guān)系，實現(xiàn)發(fā)展與規(guī)范并重、創(chuàng)新與安全平衡。首先，針對來源復雜、傳導迅速、涉及面廣、處理難度加大等風險特征，建立符合數(shù)字金融服務(wù)特點、涵蓋不同類型服務(wù)提供商的審慎監(jiān)管框架，跳出傳統(tǒng)機構(gòu)監(jiān)管、事后監(jiān)管等固有思路和方式，形成功能監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管、底線監(jiān)管等多層協(xié)調(diào)的立體化監(jiān)管模式；在審慎監(jiān)管框架基礎(chǔ)上完善行為監(jiān)管體系，尤其要加大消費者、投資者保護力度，維護市場秩序。其次，要大力發(fā)展監(jiān)管科技，善于利用先進科技更好地武裝金融監(jiān)管，強化事前預測、事中監(jiān)測、事后風險處置各環(huán)節(jié)，提高監(jiān)管效率，實現(xiàn)監(jiān)管對金融科技業(yè)務(wù)的全面覆蓋?？傊?，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的多元性，其金融需求的多樣化、場景化、碎片化等特征，以及科技本身可能具有的技術(shù)漏洞，使得金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中的風險管控難度進一步加大，應警惕各類風險的發(fā)生及其向整個金融體系的傳導。

(二)數(shù)據(jù)要素化過程中問題頻發(fā)，數(shù)據(jù)價值開發(fā)與安全治理須兼顧

縱觀歷史，不同發(fā)展時期擁有不同的核心驅(qū)動生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟時代的新型生產(chǎn)要素，正與新興信息技術(shù)成為雙輪，驅(qū)動構(gòu)建適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展的一個掣肘在于市場主體數(shù)據(jù)匱乏、信用基礎(chǔ)缺失、信息不對稱問題難以解決。據(jù)統(tǒng)計，由中國人民銀行管理的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，但仍有近4億人口尚未被納入該系統(tǒng)，這其中的大多數(shù)分布在我國縣域，尤其是農(nóng)村地區(qū)。因此，基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)作為金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施，必須得以高度重視，避免“三農(nóng)”領(lǐng)域再一次成為信息孤島。

數(shù)據(jù)要素在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中重要性提升的同時，各種數(shù)據(jù)安全問題也不斷暴露，數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)竊取、數(shù)據(jù)販賣等層出不窮。數(shù)據(jù)安全已成為推動數(shù)字經(jīng)濟社會穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性問題。因此，在數(shù)據(jù)的要素化過程中，既要打破“數(shù)據(jù)孤島”，深挖數(shù)據(jù)要素的價值潛力，助推農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展與農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率提升，又要加強數(shù)據(jù)的綜合治理，推動數(shù)據(jù)被有序、合理利用，切實保障數(shù)據(jù)安全。

2021年9月1日，《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》正式實施，數(shù)據(jù)安全治理以立法形式被納入國家治理體系，并明確規(guī)定各地區(qū)、各部門對本地區(qū)、本部門工作中收集和產(chǎn)生的數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)安全負責。責無旁貸，金融等主管部門應承擔起本行業(yè)、本領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全監(jiān)管職責。數(shù)據(jù)安全同樣是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性問題。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融功能的實現(xiàn)形式越來越多樣，金融數(shù)據(jù)的應用場景越來越復雜，金融數(shù)據(jù)安全治理的外延越來越寬泛。我國農(nóng)村地區(qū)龐大的市場體量積累了大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如何盤活數(shù)據(jù)要素并進行有效治理成為至關(guān)重要的問題。一方面，應打通可公開的涉農(nóng)政府數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和社會數(shù)據(jù)的使用，真正構(gòu)建起信用社會的基礎(chǔ)設(shè)施；另一方面，在數(shù)據(jù)應用中關(guān)注各類倫理問題，加強個人信息保護，防止數(shù)據(jù)不合理使用，促進數(shù)據(jù)要素有序流動。

(三)服務(wù)供需匹配難度加大，金融生態(tài)構(gòu)建與場景嵌入須合力

如果說傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的主要矛盾在于供給不足，那么在數(shù)字經(jīng)濟時代金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的主要挑戰(zhàn)則在于如何有效匹配金融服務(wù)的需求與供給。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足主要是由慣性的制度安排、行業(yè)經(jīng)營理念及主體需求被壓抑所導致。近年來，隨著國家“三農(nóng)”政策、普惠金融政策支持力度的加大，各類金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融市場重要性認識的提升，以及科技手段在金融服務(wù)領(lǐng)域的深入應用，金融服務(wù)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的觸達問題逐漸得到解決。而更為緊迫的問題是如何通過優(yōu)化組織架構(gòu)、創(chuàng)新商業(yè)模式、完善服務(wù)體系等來實現(xiàn)供與需的精準對接，從而滿足各類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在產(chǎn)業(yè)鏈條不同環(huán)節(jié)上的個性化需求。從商業(yè)可持續(xù)的角度來看，這也符合通過供需匹配實現(xiàn)價值交換的基本邏輯。

金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心優(yōu)勢在于普惠性和創(chuàng)新性，即通過技術(shù)創(chuàng)新消除傳統(tǒng)發(fā)展壁壘，推動業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新，從而使優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)廣泛惠及農(nóng)村金融市場上的長尾客戶。具體來看，金融科技支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新路徑可以分為需求牽引型和供給創(chuàng)造型。需求牽引型即通過收集、清洗用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，利用特定算法模型對其處理，以摸清各類涉農(nóng)主體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求，并根據(jù)需求精準設(shè)計、推送、提供金融服務(wù)。供給創(chuàng)造型則是通過“數(shù)據(jù)+技術(shù)+模式”來打造新型的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，通過場景的設(shè)置和嵌入來引導、滿足需求，從而使金融服務(wù)無處不在。場景化是金融服務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢，在金融服務(wù)信息化的初期，場景的設(shè)置和嵌入主要是指物理場景，如在商超安裝ATM自動取款機、商家使用POS機，即通過先進的技術(shù)終端來實現(xiàn)服務(wù)的隨處、隨時可及。隨著技術(shù)的演進，金融服務(wù)的場景化逐步實現(xiàn)了在線化、智能化、實時化，客戶在線上享受任何服務(wù)的同時，場景金融服務(wù)可以作為支撐和輔助，不斷提升客戶綜合服務(wù)體驗。未來，需求牽引型和供給創(chuàng)造型兩條創(chuàng)新路徑將發(fā)生合力，共同滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的多元化需求，從而實現(xiàn)金融科技發(fā)展“金融為民、科技向善”的美好愿景。