數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展的路徑探析

施 若 舒龍龍

（貴州財經(jīng)大學，貴州 貴陽 550025）

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從產(chǎn)業(yè)建設(shè)到人民生活富裕都離不開資金的支持，對農(nóng)村金融的需求日益增長?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于做好2022 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》指出：“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低服務(wù)成本，擴大服務(wù)范圍，可以顯著提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，成為推動鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。

二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

數(shù)字普惠金融通過挖掘網(wǎng)上交易、歷史消費、收入、納稅、合規(guī)等數(shù)據(jù)，評估農(nóng)村小微企業(yè)融資風險水平，具有準確、有效、安全、經(jīng)濟的特點，如中國工商銀行提供的“資產(chǎn)e 貸”、中國民生銀行提供的“納稅網(wǎng)樂貸”、中國農(nóng)業(yè)銀行提供的“微捷貸”等。數(shù)字普惠金融滿足了農(nóng)村企業(yè)多樣化信貸服務(wù)的需求，基于數(shù)據(jù)收集和信息處理優(yōu)勢，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了數(shù)字信貸服務(wù)。截至2020 年末，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“小微e 貸·微捷貸”貸款余額突破1000 億元、服務(wù)客戶超過19 萬戶①。同時數(shù)字普惠金融通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)、金融科技公司和供應鏈企業(yè)相結(jié)合，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供了多樣化的融資服務(wù)，如線上快貸、“鏈捷貸”等。截至2020 年末，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“小微e 貸·鏈捷貸”供應鏈融資業(yè)務(wù)，已與近500 家核心企業(yè)建立總對總供應鏈融資模式①。這些數(shù)字普惠金融融資產(chǎn)品加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，縮短了周期，有利于鄉(xiāng)村中小企業(yè)緩解融資約束，促進企業(yè)健康成長和轉(zhuǎn)型升級，振興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。數(shù)字普惠金融也提供了廣泛的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，客戶可以通過移動設(shè)備獲取相關(guān)產(chǎn)品信息并進行在線交易，提高了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的可用性。數(shù)字普惠金融在促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮出重要作用。

（二）數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村居民增收

數(shù)字普惠金融憑借互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，克服了傳統(tǒng)金融的地理可及性障礙，減少了長尾市場的邊際成本，更好地滿足了農(nóng)村居民的信貸、投資以及保險需求，有助于優(yōu)化農(nóng)村居民的財富管理[1]。為居民大型生產(chǎn)工具購買、農(nóng)業(yè)機械租賃等提供了方便快捷的信貸服務(wù)，如中國農(nóng)業(yè)銀行提供的“惠農(nóng)e 貸”、安徽農(nóng)商銀行提供的“金農(nóng)信e 貸”等業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)民信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期及收入等情況自助申請、自動授信、自動放貸，提高了農(nóng)民生產(chǎn)效率，增加了居民收入。以“惠農(nóng)e 貸”為例，2021 年，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“惠農(nóng)e貸”貸款余額連續(xù)突破4000 億元、5000 億元大關(guān)，到12 月末，余額達到5447 億元，較年初增長54.1%；貸款戶數(shù)368 萬戶，較年初增長33.3%[1]。此外，數(shù)字普惠金融高效融資方式改善了鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，壯大了鄉(xiāng)村民營企業(yè)，為鄉(xiāng)村居民就業(yè)增收做出重大貢獻。通過大數(shù)據(jù)平臺，使企業(yè)信用信息透明化，緩解信息不對稱，增加農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)融資的信心，降低創(chuàng)業(yè)風險，創(chuàng)業(yè)活動能夠增加就業(yè)，增加農(nóng)村居民收入[2]。隨著農(nóng)村居民脫貧創(chuàng)收，收入逐漸提高，生活水平明顯改善，可支配的資產(chǎn)越來越多，農(nóng)民的投資理財需求在不斷提升[3]。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民打開了理財服務(wù)新窗口，提供了各種低風險的理財產(chǎn)品和服務(wù)，如“余額寶”“零錢通”等理財服務(wù)和“自動理財”及其他貨幣基金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)為減少居民流動資金閑置、促進農(nóng)村居民收入增加、提高人民生活水平創(chuàng)造了新的途徑。

三、數(shù)字普惠金融給鄉(xiāng)村振興帶來的機遇

（一）數(shù)字普惠金融改善了鄉(xiāng)村金融環(huán)境

從2011 年初到2022 年6 月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率從38.3%增長到74.4%，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度迅速擴大。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融在拓展農(nóng)村企業(yè)和居民通過數(shù)字支持服務(wù)獲得金融服務(wù)的渠道方面顯示出獨特優(yōu)勢。依托數(shù)字化優(yōu)勢，實現(xiàn)了金融服務(wù)的全覆蓋，拓寬了金融機構(gòu)的服務(wù)邊界，增加了現(xiàn)代金融市場的供給，越來越多的有實力的機構(gòu)進入市場，提高了金融市場的競爭活力，緩解了基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的制約。

近年來，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率和業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長。從網(wǎng)上銀行開戶數(shù)據(jù)來看，截至2019 年末，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計為8.2 億戶和7.1 億戶，同比分別增長21.9%和16.4%②。2020年銀行業(yè)金融機構(gòu)處理農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)142.23億筆，同比增長41.41%，非銀行支付機構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)4670.42 億筆，同比增長5.99%②。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，低成本、高觸及地提供金融服務(wù)，降低服務(wù)門檻，延長金融服務(wù)半徑，改善了鄉(xiāng)村金融環(huán)境，讓農(nóng)村居民和企業(yè)更容易獲得金融服務(wù)。

（二）數(shù)字普惠金融豐富和創(chuàng)新了鄉(xiāng)村金融服務(wù)

受到農(nóng)村一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施落后的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)種類單一，以存貸業(yè)務(wù)為主，僅能滿足居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活的基本要求。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高和就業(yè)形式的多樣化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以滿足農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求。與城市相比，傳統(tǒng)農(nóng)村金融在信貸服務(wù)、投資金融服務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等方面供給不足。

數(shù)字普惠金融通過線上渠道，將原本需要在網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上服務(wù)，顯著提高了銀行服務(wù)的效率，改善了農(nóng)村金融服務(wù)，提高了服務(wù)水平?！皵?shù)字化、移動化”的業(yè)務(wù)模式為農(nóng)村居民和企業(yè)提供了快速、數(shù)字化、多元化的金融服務(wù)如支付轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上結(jié)算、信貸融資、賬戶管理、生活支付和互聯(lián)網(wǎng)保險等，豐富了鄉(xiāng)村金融服務(wù)。為農(nóng)村移動支付場景建設(shè)提供了強有力的技術(shù)支持，通過關(guān)注生產(chǎn)、加工、銷售等各種生產(chǎn)場景創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融基于農(nóng)戶自身屬性、社交屬性、消費屬性、農(nóng)村企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多維度的場景金融，為農(nóng)村居民和企業(yè)提供了豐富的金融服務(wù)，如農(nóng)業(yè)補貼、生活繳費、線上貸、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品供銷等，創(chuàng)新了鄉(xiāng)村金融服務(wù)，提高了農(nóng)村資源的使用效率和經(jīng)濟效率，為鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展提供了動力。

四、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興遇到的問題

（一）數(shù)字金融覆蓋面受農(nóng)村數(shù)字建設(shè)水平限制

數(shù)字普惠金融改善了鄉(xiāng)村金融環(huán)境，但覆蓋面受建設(shè)水平限制。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)普及迅速，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，但與先進地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施水平仍存在差距。農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融服務(wù)的熟悉、接受和使用仍需不斷引導。

（二）農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認識有待加強

數(shù)字普惠金融豐富和創(chuàng)新了鄉(xiāng)村金融服務(wù)，但與城鎮(zhèn)居民相比。農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融接受度不足，使用效率不高。比如，農(nóng)村居民更傾向于選擇貨幣基金等低風險理財產(chǎn)品，對數(shù)字普惠金融投資業(yè)務(wù)的參與程度不夠，信貸需求主要是傳統(tǒng)抵押貸款，對于通過數(shù)字普惠金融在住宿、出行、社交等日常生活中使用信用業(yè)務(wù)的頻率較低，意味著數(shù)字普惠金融發(fā)展在促進鄉(xiāng)村振興方面的作用還存在上升空間。

一方面，隨著數(shù)字普惠金融在我國的迅速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，這些創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式暴露出信息安全問題。金融機構(gòu)利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘和使用個人身份信息、財務(wù)信息、賬戶信息等消息，大大提高了金融風險識別、信用評價效率。而隨著海量數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應用越來越頻繁，個人信息泄露和企業(yè)金融數(shù)據(jù)濫用的潛在風險也越來越高。另一方面，由于農(nóng)戶對小額信貸、數(shù)字普惠金融的認識不足。因此，如何在保持數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)活力的情況下，防范金融風險是數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的重要課題。

五、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的對策

（一）擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋面

數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，以低成本、高接觸度提供金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融環(huán)境。為進一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，應該有效鞏固數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施支持，擴大數(shù)字普惠金融覆蓋面。一方面，農(nóng)村地區(qū)要加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，國家制定有關(guān)農(nóng)村居民寬帶和流量優(yōu)惠政策，跨越數(shù)字鴻溝，打通最后一公里。另一方面，金融機構(gòu)要積極擴展農(nóng)村地區(qū)“長尾客戶市場”，不斷了解農(nóng)村居民和企業(yè)金融需求，加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度，推出覆蓋面廣、實用性強、便利性高的數(shù)字化金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村，拓大數(shù)字普惠金融覆蓋面。

（二）拓展數(shù)字普惠金融的使用深度

數(shù)字普惠金融不斷豐富并創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)，提高了農(nóng)村資源利用效率和經(jīng)濟效益。為更好發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)的有效性，提高農(nóng)村居民和企業(yè)對數(shù)字金融服務(wù)的接受和使用效率，應該繼續(xù)拓展數(shù)字普惠金融的使用深度。首先，各地政府要發(fā)揮好引領(lǐng)作用，委派具備數(shù)字普惠金融專業(yè)知識的人員前往農(nóng)村舉辦講座，普及數(shù)字普惠金融知識，讓農(nóng)村居民充分了解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)村居民對金融移動終端數(shù)字化的信任，鼓勵居民使用數(shù)字化金融服務(wù)滿足日常生活需求。其次，要大力普及農(nóng)村居民數(shù)字應用技能，積極開展居民手機和計算機應用技能培訓，提高居民使用數(shù)字工具的能力。使數(shù)字普惠金融成為滿足農(nóng)村居民日常生產(chǎn)生活需要、促進收入增長、提升居民幸福度的有力工具。最后，金融機構(gòu)要創(chuàng)新便于農(nóng)村客戶使用的數(shù)字金融產(chǎn)品，精簡線上業(yè)務(wù)辦理流程，為農(nóng)村居民帶來更好、更便捷的金融體驗。

（三）防范數(shù)字金融風險

在豐富和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、促進農(nóng)村振興和高質(zhì)量發(fā)展的同時，數(shù)字普惠金融也面臨信息安全和信貸資金濫用風險。為了讓數(shù)字普惠金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興，應注意防范數(shù)字金融風險。在信息安全方面，各農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點應明確線上部門的職能分工和工作流程，在確保信息安全前提下，將各部門可共享的數(shù)據(jù)接入平臺，統(tǒng)一管理，實現(xiàn)信息互通，并對農(nóng)戶信息進行實時監(jiān)測與記錄，協(xié)同防范風險。在規(guī)范資金使用方面，對無生產(chǎn)經(jīng)營交易數(shù)據(jù)的農(nóng)戶信貸資金的流向加強監(jiān)督和檢查，確保信貸資金全用于生產(chǎn)經(jīng)營，防范信貸資金挪作他用。

[注釋]

①數(shù)據(jù)來源于中國農(nóng)業(yè)銀行。

②數(shù)據(jù)來源于中國普惠金融指標分析報告。