農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展賦能鄉(xiāng)村振興研究

韋金洪 張中秋 陳菲

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略自2017年提出以來(lái)，取得了偉大成就?！笆濉睍r(shí)期，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)在各方面都取得了重大進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)了良好的開局。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前乃至整個(gè)“十四五”時(shí)期我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。黨的十九屆五中全會(huì)審議通過的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》對(duì)新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興做出了總體部署，為做好當(dāng)前和今后一段時(shí)期的“三農(nóng)”工作確立了風(fēng)向標(biāo)。2021年12月25日，中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出“要聚焦產(chǎn)業(yè)促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展，深入推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合，大力發(fā)展縣域富民產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展，讓農(nóng)民更多分享產(chǎn)業(yè)增值收益”。鄉(xiāng)村新型經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)村金融的主要需求主體，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺的重要途徑，是有效提升農(nóng)民生活水平的重要保障。農(nóng)村金融作為支農(nóng)主力軍，是拉動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力源，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的核心驅(qū)動(dòng)力。如何借助農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展賦能鄉(xiāng)村振興駛?cè)肟燔嚨朗钱?dāng)前值得研究的重要課題。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)劇增為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入“新血液”

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緊抓鄉(xiāng)村振興新動(dòng)向，破解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)“貧血”的問題，賦予金融支農(nóng)新空間。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，大量金融機(jī)構(gòu)涌入農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵性作用。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，我國(guó)農(nóng)村金融型機(jī)構(gòu)共3000余家，其中有1500多家農(nóng)村商業(yè)銀行，1500多家村鎮(zhèn)銀行，630多家農(nóng)村信用社。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加拓寬了金融服務(wù)輻射范圍，進(jìn)一步激活我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，為撬動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入“新血液”。

農(nóng)村金融服務(wù)暢通鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款的途徑，縱向延伸農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，橫向挖掘農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的潛力，催生農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！笆濉逼陂g，我國(guó)主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款額由2016年的13.42萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2020年的21.58萬(wàn)億元，增加8.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)60.85%（見表）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款彌補(bǔ)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金匱乏的短板，充分發(fā)揮了金融支持的關(guān)鍵性作用。

表 2016—2020年我國(guó)主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款情況

（二）“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品創(chuàng)新沖破農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)迷霧，延伸金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)觸角

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被賦予了分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和使命，因地制宜開發(fā)具有區(qū)域特色的新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，是保障農(nóng)村地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的主力軍，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。據(jù)央視網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，2020年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815億元，已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家。強(qiáng)有力地給“三農(nóng)”提供了保障及救助，減少農(nóng)民收入波動(dòng)。增強(qiáng)農(nóng)民再生產(chǎn)信心，減輕了農(nóng)民的后顧之憂，從而大膽研發(fā)高質(zhì)高產(chǎn)新農(nóng)產(chǎn)，建設(shè)富裕宜居新農(nóng)村。

“保險(xiǎn)＋期貨”試點(diǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的有益探索，能有效提高農(nóng)戶種糧積極性，保障糧食安全。隨著“保險(xiǎn)+期貨”創(chuàng)新模式的迅速普及，以及滿足農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的需要，需提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，延伸金融服務(wù)觸角?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，對(duì)沖價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障升級(jí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)國(guó)家鄉(xiāng)村振興局統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，上海期貨交易所、鄭州商品交易所及大連商品交易所的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目共涉及26個(gè)省份的584個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，累計(jì)保障現(xiàn)貨規(guī)模約1200萬(wàn)噸，承保土地面積約3000萬(wàn)畝，服務(wù)范圍覆蓋超190個(gè)貧困縣近112萬(wàn)農(nóng)戶，惠及貧困戶近70萬(wàn)戶。特別是，在各地的積極探索中還衍生出了“保險(xiǎn)+信貸+訂單農(nóng)業(yè)”“保險(xiǎn)+期貨+信貸”等新模式，形成農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)信貸、農(nóng)產(chǎn)期權(quán)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等聯(lián)動(dòng)促農(nóng)的金融支農(nóng)綜合體系。該體系有效加強(qiáng)了金融支農(nóng)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性，在一定程度上分散了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，延展了金融服務(wù)范圍，為我國(guó)農(nóng)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)發(fā)展、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村生態(tài)宜居發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。

3.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式重塑金融支農(nóng)邊界

“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式是以整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為融資突破口，打通涉農(nóng)企業(yè)融資的制度鴻溝和技術(shù)壁壘，破解涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴的難題。目前，“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式主要包括銀行主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式、電商平臺(tái)主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式、核心企業(yè)主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。

其一，銀行主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。該模式借助數(shù)字化技術(shù)等高新科技，銀行貸款審批效率大幅提高，間接激發(fā)起農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)建設(shè)的參與意愿和程度。銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升，加大了金融服務(wù)與鄉(xiāng)村發(fā)展的融合力度，促進(jìn)村民共享金融推進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。其二，電商平臺(tái)主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。該模式立足于農(nóng)村電商的爆發(fā)式增長(zhǎng)，推動(dòng)了鄉(xiāng)村原有產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生出農(nóng)村電商配套產(chǎn)業(yè)集群，延長(zhǎng)了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，讓農(nóng)村居民“足不出戶”就能實(shí)現(xiàn)線上貸款。與此同時(shí)，電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)的可視化、監(jiān)測(cè)化，能有效降低不良貸款率，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的能力與質(zhì)量，以及農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控效率。其三，核心企業(yè)主導(dǎo)型數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。該模式采用線下線上相結(jié)合的方式，既發(fā)揮了線上數(shù)字化技術(shù)助力風(fēng)險(xiǎn)管控的優(yōu)勢(shì)，又充分利用線下運(yùn)營(yíng)中心提供擔(dān)保，有效解決了數(shù)字化金融履行契約難的困境。如大北農(nóng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)線下線上雙循環(huán)模式強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)運(yùn)行模式，帶動(dòng)農(nóng)村居民解決就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、開發(fā)技能等，逐步促使村民由被動(dòng)參與轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)加入農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制約因素

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新人才匱乏，掣肘鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，人才是第一資源，創(chuàng)新是第一動(dòng)力”指引我們要將“發(fā)展—人才—?jiǎng)?chuàng)新”緊密結(jié)合在一起，形成一個(gè)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的動(dòng)力源泉，而農(nóng)村金融創(chuàng)新人才是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的智力支撐。一方面，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的客觀存在是誘導(dǎo)農(nóng)村金融人才流失的痛點(diǎn)。農(nóng)村對(duì)金融人才的待遇、福利、教育、衛(wèi)生服務(wù)等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，致使農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)的供需缺口劇增，無(wú)法滿足鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)滯后于鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融科技人才短缺導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的普惠性被削弱，推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)任重道遠(yuǎn)。此外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸引金融人才的能力偏弱，產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新動(dòng)力、服務(wù)功能不健全、產(chǎn)品服務(wù)“同質(zhì)化”，束縛了數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺乏力，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)存活率低。

（二）農(nóng)村金融與生態(tài)文明建設(shè)融合度差，農(nóng)村基建發(fā)展良莠不齊

推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治，是鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的一場(chǎng)硬仗。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效遠(yuǎn)落后于生態(tài)文明建設(shè)的旺盛需求，是目前鄉(xiāng)村宜居生態(tài)治理中首當(dāng)其沖的重點(diǎn)問題?！拔鬯畞y排、垃圾亂倒、糞土亂堆、禽畜亂跑、路面坑洼、道路狹窄”等問題的解決急需擺在鄉(xiāng)村生態(tài)文明整治工作的首要位置。然而，由于農(nóng)村基建資金缺口大，導(dǎo)致有“資本逐利性”的農(nóng)村金融資源參與農(nóng)村基建的意愿低，特色農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)空缺。與此同時(shí)，具有“公共產(chǎn)品”性質(zhì)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)財(cái)政資金的撥付有很強(qiáng)的依賴性，因此，開展鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)舉步維艱。此外，農(nóng)村基建發(fā)展良莠不齊，具有鮮明特色的項(xiàng)目（如生態(tài)旅游、紅色旅游、康養(yǎng)旅游等）往往會(huì)得到更多金融資源的支持，而不具特色的鄉(xiāng)村發(fā)展明顯較為落后。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，對(duì)鄉(xiāng)風(fēng)文明支持力度低

鄉(xiāng)風(fēng)文明的根本是意識(shí)形態(tài)的進(jìn)步，關(guān)鍵在于農(nóng)村教育水平的提升與普及，但金融資源對(duì)農(nóng)村教育的支持主要體現(xiàn)在學(xué)生考上大學(xué)后的助學(xué)貸款。此外，由于農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，有針對(duì)農(nóng)民的金融創(chuàng)新產(chǎn)品少，社會(huì)保障水平、醫(yī)療救助水平較低，仍有很多農(nóng)村家庭缺少參保意識(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過一些眾籌平臺(tái)籌集醫(yī)療資金、募集愛心捐款等案例在農(nóng)村層出不窮，這些“常態(tài)”性問題嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)風(fēng)文明的發(fā)展。

（四）農(nóng)戶信用水平較低，鄉(xiāng)村治理效能較低

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村的輻射效應(yīng)仍然較弱，農(nóng)戶信用水平普遍偏低。農(nóng)村中可作為貸款擔(dān)保的資產(chǎn)品種較少，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。一方面，由于農(nóng)村總體發(fā)展水平較城鎮(zhèn)低，沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，且沒有建立完善的資產(chǎn)交易市場(chǎng)，資產(chǎn)升值空間小，致使農(nóng)戶擁有的很多資產(chǎn)無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確估值，導(dǎo)致農(nóng)戶信用水平普遍偏低。另一方面，由于農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)較為滯后，導(dǎo)致農(nóng)戶的征信不完善，在信貸交易過程中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，違約成本較低，道德風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮。此外，農(nóng)村低信用水平的客觀存在誘發(fā)低效能的鄉(xiāng)村治理，主要體現(xiàn)在村民的誠(chéng)信意識(shí)仍然較低，守法、尊法意識(shí)弱，不良行為屢禁不止。鄉(xiāng)村法治基礎(chǔ)薄弱嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的治理成效。

（五）農(nóng)村金融發(fā)展模式落后，農(nóng)民收入水平仍較低

集中力量才能辦大事，才能更好的發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平總體提升，促進(jìn)鄉(xiāng)村生活富裕。依照傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸模式不適用于農(nóng)村的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期扮演著將農(nóng)村閑散資金轉(zhuǎn)移至城市的角色。主要原因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行資金大量上存、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期只存不貸、農(nóng)村信用社資金脫農(nóng)趨勢(shì)不斷加劇是農(nóng)村資金不斷流向城市的三大主渠道。“抽血式”農(nóng)村金融導(dǎo)致農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作組織、農(nóng)村企業(yè)等相關(guān)利益體獲貸困難，資金支持有限，從而限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式適用范圍仍然較小，很多農(nóng)戶并沒有在此產(chǎn)業(yè)鏈條中，很難滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求。因而，農(nóng)村生產(chǎn)性資金的短缺并沒有得到有效緩解，農(nóng)民想要從擴(kuò)大生產(chǎn)上下功夫改變收入的初衷依舊難以實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民生活水平上升緩慢。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新賦能鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）破解農(nóng)村金融創(chuàng)新人才短缺瓶頸，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展

■銀裝素裹｜董年龍/攝

農(nóng)村金融創(chuàng)新人才對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺有舉足輕重的作用，具有區(qū)域特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏，從根本上說(shuō)，是源于農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的短缺。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在選人用人時(shí)，應(yīng)將真正懂農(nóng)村資金需求、了解農(nóng)村市場(chǎng)、涉足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融創(chuàng)新人才納入其中，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的實(shí)用性和普惠性，鋪開金融推動(dòng)農(nóng)村價(jià)值鏈的再升級(jí)。另一方面，營(yíng)造金融支農(nóng)的氛圍，搭建“政+校+企+農(nóng)戶”的金融人才培養(yǎng)模式，重視農(nóng)村金融人才發(fā)展規(guī)劃，暢通人才崗位晉升通道，完善物質(zhì)待遇保障制度，進(jìn)而帶動(dòng)地區(qū)就業(yè)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)性收入和農(nóng)村居民工資性收入。而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平總體提升也帶動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施完善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的良性循環(huán)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

（二）積極推進(jìn)農(nóng)村金融資金綠色化，構(gòu)建鄉(xiāng)村宜居環(huán)境

促進(jìn)鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要目標(biāo)之一，以農(nóng)村人居環(huán)境整治提升為核心的鄉(xiāng)村建設(shè)是推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的動(dòng)力源，要求金融在支農(nóng)過程中綠色化、區(qū)域特色化發(fā)展。一方面，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持綠色化發(fā)展力度，創(chuàng)新人與自然和諧發(fā)展的新模式。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各部門之間的銜接作用，高效引導(dǎo)資金流向綠色化，增強(qiáng)各主體之間的“粘合度”。借助金融機(jī)構(gòu)的紐帶作用，更好發(fā)揮政府財(cái)政資源對(duì)生態(tài)保護(hù)和環(huán)境治理的引導(dǎo)作用，有計(jì)劃地減少高污染、高排放、高耗能的項(xiàng)目投資，增加對(duì)污水排污、污水凈化、道路建設(shè)等農(nóng)村基建的投資，提質(zhì)增效。探索農(nóng)村綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、綠色債券融資、農(nóng)村治污與金融產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合等綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔能源等的新興綠色產(chǎn)業(yè)提供融資支持，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，開拓農(nóng)村金融綠色化服務(wù)新業(yè)態(tài)。另一方面，充分挖掘區(qū)域特色化發(fā)展?jié)摿Γ鹑谥С粥l(xiāng)村特色化項(xiàng)目建設(shè)。譬如，農(nóng)村金融支持以生態(tài)旅游、紅色旅游項(xiàng)目帶動(dòng)周邊服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，盤活鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)主體，擴(kuò)大旅游項(xiàng)目融資種類，持續(xù)有效地增加金融貸款有序釋放，建設(shè)生態(tài)宜居的文旅康養(yǎng)特色旅游項(xiàng)目。再如，農(nóng)村金融支持本土特色優(yōu)勢(shì)變成發(fā)展優(yōu)勢(shì)，將區(qū)域公共品牌橫州茉莉花茶、百色芒果、梧州六堡茶、柳州螺螄粉、桂林米粉做大做強(qiáng)，結(jié)合農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的新特征趨勢(shì)，助力鄉(xiāng)村振興。

（三）全面提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，拓寬鄉(xiāng)風(fēng)文明新維度

堅(jiān)持“以人為本”的全面發(fā)展理念，以鄉(xiāng)村全面普及金融知識(shí)為落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮金融管理部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體等多方力量的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，架起金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的橋梁和紐帶，切實(shí)提升農(nóng)民金融素養(yǎng)。一是金融管理部門應(yīng)在構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全教育的長(zhǎng)效機(jī)制上下功夫。通過下村駐點(diǎn)、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播等多種渠道，推進(jìn)宣傳、普及金融知識(shí)的系統(tǒng)化、常態(tài)化，增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。二是金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中要嵌入金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)告知環(huán)節(jié)，讓消費(fèi)者能全面了解自己購(gòu)買的金融產(chǎn)品。充分運(yùn)用數(shù)字金融潤(rùn)澤農(nóng)村、澆灌經(jīng)濟(jì)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，使農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。三是樹立農(nóng)民正確的價(jià)值投資觀、理性投資理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。為農(nóng)民提供合理配置手頭資金的建議，培養(yǎng)農(nóng)民利用閑散資金做有益投資增加收入的金融意識(shí)。健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，引入新型農(nóng)村醫(yī)療報(bào)銷制度，提高新型農(nóng)村醫(yī)療報(bào)銷比率，務(wù)實(shí)農(nóng)村社保服務(wù)質(zhì)量保障，提高村民生活幸福指數(shù)。

（四）金融數(shù)字化發(fā)展驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村高效治理

緊跟2021年中央農(nóng)村工作會(huì)議的精神，以“加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理，發(fā)揮農(nóng)村基層黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用，創(chuàng)新農(nóng)村精神文明建設(shè)有效平臺(tái)載體”為指導(dǎo)路徑，提出線上線下綜合治理是鄉(xiāng)村高效治理的新命題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下金融服務(wù)仍舊是鄉(xiāng)村治理的根基，是筑牢鄉(xiāng)村發(fā)展的穩(wěn)定劑。從鄉(xiāng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面都已經(jīng)有了深層次探索。特別是，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈及人工智能等為代表的治理數(shù)字化生態(tài)已打通鄉(xiāng)村高效治理的制度界限和技術(shù)天塹，肩負(fù)起建設(shè)新時(shí)代農(nóng)村的責(zé)任和使命。一是農(nóng)村金融數(shù)字化扶持?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。正確把握鄉(xiāng)村治理數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的新機(jī)遇和新趨勢(shì)，將線上渠道作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，對(duì)生產(chǎn)、加工、物流、銷售合理規(guī)劃和布局，實(shí)現(xiàn)跨時(shí)空資源配置和謀求農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利。二是著重打造“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理”綜合場(chǎng)景。通過從數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、治理平臺(tái)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)、冷鏈物流升級(jí)、普惠金融支持等多維度助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村全場(chǎng)景格局的構(gòu)建。三是金融機(jī)構(gòu)助力基層數(shù)字政府的建設(shè)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的新模式，參建“三資（農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)、資源）”監(jiān)管平臺(tái)，打通基層管理的“最后一公里”，促進(jìn)農(nóng)村管理升級(jí)。健全鄉(xiāng)村金融征信機(jī)制，對(duì)征信記錄良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體適當(dāng)給予金融服務(wù)福利，形成規(guī)?；牡赖率痉逗蛢r(jià)值引領(lǐng)作用。在鄉(xiāng)村自治、德治、法治進(jìn)程中，找準(zhǔn)農(nóng)村金融創(chuàng)新助力的著力點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村高效治理為宗旨，夯實(shí)農(nóng)村金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村治理有效結(jié)合，推進(jìn)合作共贏發(fā)展。

（五）革新金融資金回流機(jī)制，提振農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)助力農(nóng)民生活小康水平實(shí)現(xiàn)

一是革新金融資金回流農(nóng)村機(jī)制，政策性引導(dǎo)民間金融破解鄉(xiāng)村融資難融資貴問題。加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)企的資金及優(yōu)惠政策扶持力度，幫助外流資金回流農(nóng)村地區(qū)，拓寬信貸資金支農(nóng)渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興、投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信心，保證鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展進(jìn)程。緩解農(nóng)村資金外流，保證鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)資金供給，為鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的成長(zhǎng)提供資金支持，從而拓寬鄉(xiāng)村就業(yè)路徑，增加就業(yè)崗位，增加農(nóng)村居民工資性收入。二是加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)更便捷、更廣闊的運(yùn)用，加速鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)的資金流轉(zhuǎn)。充分發(fā)揮數(shù)字金融的空間跨越性優(yōu)勢(shì)，有效實(shí)現(xiàn)跨地域的借貸雙方便捷安全、高效快速的供需匹配及資金交換。借助大數(shù)據(jù)有效降低農(nóng)戶融資門檻，緩解農(nóng)戶融資難、融資貴等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平及收入水平的提升，提高村民的生活幸福感。三是構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)，輻射帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)范圍。發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈的引領(lǐng)作用，保證整個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都能得到發(fā)展機(jī)遇，協(xié)作共贏，打造富裕鄉(xiāng)村。合理依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技，優(yōu)化網(wǎng)上金融交易的安全服務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控體系和防護(hù)體系，為富裕鄉(xiāng)村建設(shè)筑起防護(hù)墻。