鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展對(duì)策研究
——以廣州農(nóng)商銀行為例

王博曉

一、前言

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕總目標(biāo)具有重大意義。落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開(kāi)展服務(wù)好“三農(nóng)”工作，有利于處理好我國(guó)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題，為我國(guó)實(shí)現(xiàn)脫貧致富獻(xiàn)出一份力量；同時(shí)對(duì)國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、生態(tài)環(huán)境等各方面平衡可持續(xù)發(fā)展起到促進(jìn)作用。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民正是農(nóng)商銀行的服務(wù)對(duì)象，能夠有效的帶動(dòng)市場(chǎng)資金流動(dòng)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供資金保證[1]。

因而，農(nóng)商銀行緊跟政府及各機(jī)構(gòu)監(jiān)管的政策，加快落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題解決找準(zhǔn)方向，完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，取得以下成效。第一，能夠把政策落實(shí)到位，資金投入充足，幫扶農(nóng)村各方面建設(shè)，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平；第二，能夠利用好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)監(jiān)督、管理機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作，達(dá)到長(zhǎng)期有效可持續(xù)發(fā)展；第三，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民平衡發(fā)展，解決“三農(nóng)”問(wèn)題[2][3]。

本文圍繞鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的發(fā)展對(duì)策而做出的相應(yīng)研究分析。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的大背景入手，通過(guò)廣州農(nóng)商銀行在此大背景下服務(wù)“三農(nóng)”的概況分析，探討農(nóng)商銀行面對(duì)國(guó)家政策及現(xiàn)實(shí)環(huán)境下農(nóng)村金融問(wèn)題，特別是服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的對(duì)策研究；最后論述廣州農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題上存在的問(wèn)題及解決策略和發(fā)展路徑，進(jìn)一步加深對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的研究 。

二、相關(guān)理論

（一）農(nóng)村金融理論

農(nóng)村金融由貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，涉及各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如農(nóng)村貨幣流通、信用活動(dòng)。是指向農(nóng)村地區(qū)不同收入層次的人群、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體提高金融服務(wù)，或被農(nóng)村地區(qū)各收入層次的人群、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體所利用的金融服務(wù)[4]。

農(nóng)村金融的特點(diǎn)：一是農(nóng)村金融涉及面廣。農(nóng)村金融包含農(nóng)村和農(nóng)村地區(qū)工商業(yè)，涉及領(lǐng)域既有農(nóng)村，又有城市；二是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村生產(chǎn)容易遭受自然災(zāi)害的影響，具有不穩(wěn)定性，另外農(nóng)村地區(qū)較偏僻且不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致貨幣流通性差、基金生產(chǎn)周轉(zhuǎn)慢；三是農(nóng)村金融政策性強(qiáng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展十分重視，也在政策及資金扶持上向農(nóng)村傾斜，同時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展必須根據(jù)國(guó)家的政策開(kāi)展；四是農(nóng)村金融管理較難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定、資金需求不均衡，所以很難對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行有效管理。

（二）普惠金融理論

普惠金融是指以在一定成本范圍內(nèi)，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。

普惠金融具有三大特點(diǎn)：一是普惠金融的普及性。普惠金融的服務(wù)的對(duì)象廣，更大程度的讓每個(gè)人都受到金融提高的服務(wù)；二是普惠金融的包容性。由于金融產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)性，為了滿足客戶需要就要對(duì)產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新的過(guò)程中必定存在風(fēng)險(xiǎn)，這就必須要有包容這些風(fēng)險(xiǎn)的存在；三是普惠金融的便捷性。普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)等各種便利的手段，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)地區(qū)的人民提供了便捷的金融服務(wù)方式[5]。

三、鄉(xiāng)村振興背景下廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”概況分析

（一）廣州農(nóng)商銀行的基本情況介紹

廣州農(nóng)村商業(yè)銀行（以下稱“廣州農(nóng)商銀行”），其前身是廣州市農(nóng)村信用合作社，于1951 年建立，以“三農(nóng)”金融服務(wù)為特色業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展注入了活力，起到穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)秩序、提高農(nóng)民收入、加強(qiáng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。

廣州農(nóng)商銀行以“做好中國(guó)乃至世界的好銀行”為戰(zhàn)略愿景，持續(xù)推進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健高質(zhì)量發(fā)展；貫徹[存款立行]理念，以研發(fā)產(chǎn)品、開(kāi)拓市場(chǎng)、科技推動(dòng)等方式，推動(dòng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)；以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，持續(xù)探索普惠與小微特色發(fā)展模式，踐行普惠金融戰(zhàn)略，致力成為零售金融領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)路人[6]。

（二）廣州農(nóng)商銀行金融服務(wù)“三農(nóng)”的總體情況

1.廣州農(nóng)商銀行總體存貸規(guī)模。從貸款來(lái)看，廣州農(nóng)商銀行貸款及墊款比例逐年呈上升趨勢(shì)，貸款數(shù)額自2013 年的2676.01 億元，到2020 年達(dá)5531.68 億元，比2013 年增加了2855.67 元，增長(zhǎng)率為106.71%%?？梢?jiàn)，廣州農(nóng)商銀行近年來(lái)不斷加強(qiáng)各方面的投資發(fā)展，充分體現(xiàn)了其金融主力軍銀行地位。但2020 年受新冠疫情的影響，各行業(yè)生產(chǎn)受到打擊，貸款占比有所下降。

從存貸比來(lái)看，近年來(lái)，廣州農(nóng)商銀行的存貸比到呈逐年上升趨勢(shì)，2020 年存貸比達(dá)73.09%，，說(shuō)明廣州農(nóng)商銀行的資金流動(dòng)性較好的，也意味著該行收入較多，成本較低，盈利能力不錯(cuò)。

總體來(lái)說(shuō)，廣州農(nóng)商銀行近幾年來(lái)的發(fā)展呈現(xiàn)好的發(fā)展趨勢(shì)，充分體現(xiàn)了金融主力軍地位，為廣州市發(fā)展提供了充足的發(fā)展動(dòng)能。

2.廣州農(nóng)商銀行“三農(nóng)”信貸規(guī)模。廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方面。在國(guó)家政策及監(jiān)管機(jī)構(gòu)策略的推動(dòng)下，為了充分的改變“三農(nóng)”現(xiàn)狀，廣州農(nóng)商銀行進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的投放力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣州農(nóng)商銀行近年來(lái)的涉農(nóng)貸款總體呈上升趨勢(shì)，截至2020 年末，廣州農(nóng)商銀行在“三農(nóng)”方面的貸款總投入從2014 年的114.6 億元，增長(zhǎng)至383.6 億元，實(shí)現(xiàn)重大突破?？梢?jiàn)廣州農(nóng)商銀行十分重視“三農(nóng)”的信貸投放，聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，落實(shí)農(nóng)村供給側(cè)改革政策，增加農(nóng)村各領(lǐng)域發(fā)展的信貸投入，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，努力提升農(nóng)民生活水平。因而，廣州農(nóng)商銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的信貸投入力度[7]。

（三）廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)劣勢(shì)分析

1.優(yōu)勢(shì)分析。首先，廣州農(nóng)商銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，緊跟國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷推出并完善各項(xiàng)制度服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，從《推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三年行動(dòng)計(jì)劃（2018-2020 年）》制度的確立、村社業(yè)務(wù)和 “千村圓夢(mèng)”工程的開(kāi)展、走村制度的創(chuàng)建、信貸制度和惠普金融制度的不斷完善等方面，為廣州農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”提高充足的信息資源。其次，廣州農(nóng)商銀行扎根農(nóng)村、具有較深的農(nóng)村有效客戶群體，也深得廣大人民群眾的支持與信賴；同時(shí)，廣州農(nóng)商銀行在落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”方案上得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС?；此外，廣州農(nóng)商銀行還搭建了專業(yè)化、合理化的組織管理體系，專門(mén)為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)配置了三百多名專職營(yíng)銷人員、設(shè)立了六百多個(gè)綜合型網(wǎng)點(diǎn)和離行式自助銀行，并推出各種電子渠道，為廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”提高便利、有效的人力、物力。最后，廣州農(nóng)商銀行非常支持農(nóng)村金融發(fā)展，根據(jù)自身發(fā)展及客戶特點(diǎn)設(shè)立了“三農(nóng)”特色業(yè)務(wù)，推出并不斷更新完善“三農(nóng)”特色產(chǎn)品，例如“村民分紅快貸”、“太陽(yáng)·村民e 貸”、“太陽(yáng)·村社高管快遞”等。還設(shè)立“三農(nóng)”特色平臺(tái)系統(tǒng)，為“三農(nóng)”產(chǎn)品發(fā)展提高系統(tǒng)支持。

2.劣勢(shì)分析。首先是廣州農(nóng)商銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，產(chǎn)品較單一。主要體現(xiàn)在部分產(chǎn)品信用貸款額度較低、信貸周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不匹配、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠大、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)智能化程度不夠完善。另外，改行有效客戶群體不足、客戶總體比例不高、客戶結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題[8]。其次，根據(jù)廣州農(nóng)商銀行不良貸款行業(yè)分布情況可看出，2020 年廣州農(nóng)商銀行不良貸款總額為8876.70 百萬(wàn)元，不良貸款率為2.31%，比2019 年多2753.24 百萬(wàn)元，不良貸款率增加0.46%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：廣州農(nóng)商行2020 年報(bào)）交通運(yùn)輸、儲(chǔ)蓄和郵政業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的不良貸款額位居前列，反應(yīng)出廣州農(nóng)商銀行在信貸方面的工作執(zhí)行力度欠缺。其中，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)不良貸款高達(dá)975.09 億，反應(yīng)出廣州農(nóng)商銀行對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)不夠積極，信貸質(zhì)量下降，阻礙了服務(wù)好“三農(nóng)”的前進(jìn)道路。（注：不良貸款率按每個(gè)行業(yè)的不良貸款除以該行業(yè)的不良貸款總額計(jì)算）

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)化措施探討

（一）拓寬金融服務(wù)渠道

因地制宜開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。根據(jù)上文提出的廣州農(nóng)商銀行部分產(chǎn)品信用貸款額度較低的問(wèn)題，廣州農(nóng)商銀行應(yīng)該圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)優(yōu)化產(chǎn)品體系，增加產(chǎn)品創(chuàng)新度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、有效服務(wù)“三農(nóng)”。一方面，根據(jù)每個(gè)層次的客戶需求，細(xì)化各農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、資金流動(dòng)方向等。另一方面，積極參加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，順應(yīng)國(guó)家政策要求。廣州農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，應(yīng)該把關(guān)注點(diǎn)多放在農(nóng)民商業(yè)性需求上，適當(dāng)加入政府農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資項(xiàng)目當(dāng)中，從而豐富農(nóng)產(chǎn)品體系，拉動(dòng)產(chǎn)品信用貸款額度的增加。一是進(jìn)一步優(yōu)化村民線上授信產(chǎn)品“太陽(yáng)·村民e 貸”、“太陽(yáng)·村社高管快貸”產(chǎn)品。二是推出具有“便利、快捷、小額”的受村民喜愛(ài)的新產(chǎn)品。

通過(guò)外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)廣州農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)定位局限問(wèn)題，可以通過(guò)加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)構(gòu)合作，完善業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，可以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到不定性因素影響時(shí)，不會(huì)造成農(nóng)產(chǎn)品滯銷、脫銷等問(wèn)題，從而減少農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)廣州農(nóng)商銀行存在的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可根據(jù)廣州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民情況，開(kāi)發(fā)農(nóng)保貸款產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)大災(zāi)難保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到自然災(zāi)害的損失。

（二）挖掘金融服務(wù)深度

開(kāi)展科技化管理，促進(jìn)規(guī)?；l(fā)展。在普惠金融理論下，廣州農(nóng)商銀行要不斷挖掘農(nóng)村客戶并進(jìn)行分層管理，提高農(nóng)村客戶知識(shí)儲(chǔ)備能力，提升客戶獲得金融服務(wù)的可實(shí)現(xiàn)性。一方面，廣州農(nóng)商銀行需要充分利用金融科技力量，讓金融服務(wù)深度嵌入用戶的生活場(chǎng)景，從而增加金融服務(wù)次數(shù)。另一方面，為客戶打造多面的營(yíng)銷模式，形成模式系統(tǒng)化、專業(yè)化，拉近客戶距離，提高有效客戶數(shù)量?？梢愿鶕?jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，實(shí)施科技化管理，更加系統(tǒng)有效的了解客戶的家庭基本情況、就業(yè)信息、信用狀況等，更好地為客戶服務(wù)。另外，可以通過(guò)社區(qū)物業(yè)、保險(xiǎn)公司等第三方機(jī)構(gòu)合作，了解客戶的核心資產(chǎn)情況，掌握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶群體[9]。

打造和推廣農(nóng)村普惠金融服務(wù)渠道。作為金融機(jī)構(gòu)的重要力量，廣州農(nóng)商銀行想要更好的搭建服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)化政策，必須發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢(shì)，讓普惠金融持續(xù)健康的發(fā)展。首先要不斷加強(qiáng)以中介服務(wù)體系及支付清算系統(tǒng)為主的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村及郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，形成設(shè)備齊全、客戶滿意的現(xiàn)代化金融服務(wù)場(chǎng)所。然后，要樹(shù)立“真正服務(wù)大家”的理念、全面開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。通過(guò)不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)方式、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平等途徑，使服務(wù)“三農(nóng)”規(guī)模化，最大限度的為城鄉(xiāng)居民及小微客戶，特別是農(nóng)民提供資金支持。

（三）提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，提高信貸質(zhì)量

加大服務(wù)“三農(nóng)”政策落實(shí)力度。在政策層面上，明確支農(nóng)戰(zhàn)略定位，做好支持鄉(xiāng)村振興、“三農(nóng)”、扶貧金融的工作。從制度出發(fā)，規(guī)范各層級(jí)管理，確?！叭r(nóng)”服務(wù)政策落實(shí)到位，嚴(yán)懲不作為、亂作為的所有機(jī)構(gòu)人員。在決策部署上，要堅(jiān)決加快投向“三農(nóng)”貸款和小微貸款增速，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

緩解信貸擔(dān)保難題。“三農(nóng)”融資急缺擔(dān)保物是“三農(nóng)”問(wèn)題的一大難題。廣州農(nóng)商銀行應(yīng)樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培育新型信貸文化，最重要的是要完善內(nèi)控制度建設(shè)，加大信貸規(guī)范業(yè)務(wù)的推廣力度，保障客戶利益，特別是農(nóng)民的利益，從制度上、行動(dòng)上解決農(nóng)民信貸擔(dān)保難問(wèn)題；完善各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款流程，滿足廣大農(nóng)民的資金需求，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金得以流轉(zhuǎn)；對(duì)于新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，可以開(kāi)發(fā)試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品、抵押貸款等措施，激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活力，緩解小農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資難題。

五、結(jié)語(yǔ)

本文介紹了鄉(xiāng)村振興大背景下農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略，通過(guò)相關(guān)理論分析，以廣州農(nóng)商銀行為例進(jìn)行探討。主要分析了廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”現(xiàn)狀，對(duì)廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的工作開(kāi)展情況，通過(guò)分析總結(jié)出以下廣州農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的對(duì)策，以廣州農(nóng)商銀行為例為其他農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的提供借鑒[10]。

一是持續(xù)推動(dòng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，著力緩解信貸擔(dān)保難題。通過(guò)制定專門(mén)信貸政策、加大服務(wù)“三農(nóng)”政策落實(shí)力度、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等方式來(lái)緩解信貸擔(dān)保難題；二是拓寬金融市場(chǎng)服務(wù)廣度、挖掘金融市場(chǎng)服務(wù)深度。在市場(chǎng)廣度方面：通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)體制管制、優(yōu)化城市更新工作模式、提升村民綜合化服務(wù)等多方面支持“三農(nóng)”改造。在市場(chǎng)深度方面：通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，為客戶提供多維度營(yíng)銷模式，提升服務(wù)專業(yè)性，擴(kuò)大有效客戶群體，實(shí)現(xiàn)普惠金融；三是緊跟時(shí)代步伐，不斷推出優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)的對(duì)策，從各個(gè)方面層層擊破、不斷完善。

引用

[1] 徐珉鈺，孫偉仁，鄔德林.美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2019 年.03 期113-114+142.

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