預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響研究

呂 梁

一、前言

近年來，我國城鎮(zhèn)居民的儲蓄率整體呈現(xiàn)快速增長趨勢，并催生了“高儲蓄，低消費(fèi)”的社會現(xiàn)象。從宏觀角度來看，這種現(xiàn)象既不利于我國消費(fèi)型社會的穩(wěn)定構(gòu)建，也不利于我國國民消費(fèi)結(jié)構(gòu)與生活水平的優(yōu)化提升。同時，預(yù)防性儲蓄行為大量產(chǎn)生的背后，也透露著大部分城鎮(zhèn)居民對自身收支情況的瞻顧與擔(dān)憂?；诖?，有必要圍繞預(yù)防性儲蓄對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響展開探究討論。

二、預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為影響的作用機(jī)理

（一）預(yù)防性儲蓄動機(jī)的產(chǎn)生

簡單來講，所謂“預(yù)防性儲蓄”，即以預(yù)防不確定性收入風(fēng)險、消費(fèi)風(fēng)險為目的和導(dǎo)向的額外儲蓄行為。從動因分析的角度來看，預(yù)防性儲蓄的產(chǎn)生主要與居民的風(fēng)險厭惡心理、消費(fèi)謹(jǐn)慎心理有關(guān)。一方面，在生命周期的不同階段中，居民的收入水平與生活保障能力具有明顯變化性。通常情況下，居民在青壯年時期的收入更多且更穩(wěn)定，其健康程度與自理、自保的能力也相對較強(qiáng)。而在步入老年后，受到就業(yè)能力、工作機(jī)會、工作意愿等因素影響，居民的收入水平會大幅降低，甚至處于無穩(wěn)定收入來源的狀態(tài)。此時，若沒有充足的資金儲備作為支持，居民在年老時生存、生活的消費(fèi)需求將很難得到滿足。另一方面，在居民的生存發(fā)展過程中，存在諸多影響其收入與消費(fèi)的不確定性事件，如崗位變動、企業(yè)倒閉、行業(yè)下行、突發(fā)傷病、房產(chǎn)購置等。對此，若資金基礎(chǔ)薄弱或缺乏保障手段，居民也會面臨一定的生存與生活風(fēng)險。在此背景下，出于對風(fēng)險的厭惡和對消費(fèi)的謹(jǐn)慎考量，居民便會提前從收入中分出一部分用于儲蓄，即產(chǎn)生預(yù)防性儲蓄行為[1]。

（二）預(yù)防性儲蓄與居民消費(fèi)行為間的關(guān)系

居民在賺取資金、獲得收入后，儲蓄與消費(fèi)處在資金利用天平的兩端。同時，儲蓄又是未來消費(fèi)的重要基礎(chǔ)。所以，預(yù)防性儲蓄必然會對居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。從短期來看，預(yù)防性儲蓄與居民的消費(fèi)能力、消費(fèi)水平通常呈反比。居民在獲得收入后，預(yù)防性儲蓄的占比越大，居民當(dāng)期可用于消費(fèi)的資金也就越少，進(jìn)而使得其消費(fèi)行為受到一定限制。而從長期來看，當(dāng)居民收入減少或無收入來源時，便會從預(yù)防性儲蓄中調(diào)取部分資金用于消費(fèi)。此時，預(yù)防性儲蓄越充足，居民的消費(fèi)行為往往也會越穩(wěn)定。

三、預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為影響的主要表現(xiàn)

（一）消費(fèi)心理方面

意識對實(shí)踐活動具有決定性，居民的消費(fèi)行為是以消費(fèi)心理為源頭的。在這一方面，預(yù)防性儲蓄表現(xiàn)出了明顯的影響作用。

首先，預(yù)防性儲蓄是居民理性消費(fèi)心理（甚至是過度理性消費(fèi)心理）的產(chǎn)物。一方面，在面對無法確定的收入變化、消費(fèi)變化時，居民會形成主動的準(zhǔn)備與防范心理，從而以短期內(nèi)的消費(fèi)控制或消費(fèi)降級為代價，謹(jǐn)慎地對待自己的可支配資金。另一方面，基于既有的消費(fèi)觀念、社會經(jīng)驗(yàn)與行為判斷，居民會對未來的支出需求產(chǎn)生預(yù)知、預(yù)估，如住房支出、醫(yī)療支出、教育支出、養(yǎng)老支出等。此時，面對可預(yù)見的需求與風(fēng)險，居民通常會被動地產(chǎn)生滿足需求、規(guī)避風(fēng)險的心理，進(jìn)而將一定量的資金投入到保障性、預(yù)防性的儲蓄當(dāng)中。在這種謹(jǐn)慎性或規(guī)避性的心理驅(qū)使下，居民的消費(fèi)行為越發(fā)趨于理性、穩(wěn)定，盲從性、沖動性消費(fèi)心理及相關(guān)行為的產(chǎn)生幾率大大降低[2]。

其次，在計劃經(jīng)濟(jì)時期，我國市場的用工生態(tài)、就業(yè)形勢相對穩(wěn)定，多數(shù)居民并不會面臨失業(yè)問題。由此，基于對未來收入的樂觀預(yù)期，當(dāng)時的居民并不會過多地將資金用于預(yù)防性儲蓄，其消費(fèi)心理與消費(fèi)行為也相對自由。而在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌后，我國就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，使得居民就業(yè)、收入的穩(wěn)定性大幅降低。在此背景下，部分居民對未來收入水平及消費(fèi)能力的心理認(rèn)知并不樂觀，使得預(yù)防性儲蓄的傾向越發(fā)強(qiáng)烈。與此同時，出于對預(yù)防性儲蓄的重視和依賴心理，居民對儲蓄量的需求和欲望持續(xù)增大，進(jìn)一步造成了其自由消費(fèi)心理的壓抑與敏感。

最后，在預(yù)防性儲蓄的影響下，不同收入群體的消費(fèi)心理也各有差異。低收入群體在就業(yè)競爭、勞動報酬等方面處于劣勢，在減去必要性的生活支出后，其可支配資金往往所剩無幾。此時，為了盡量實(shí)現(xiàn)預(yù)防性儲蓄的積累，以應(yīng)對醫(yī)療、教育等未來的硬性支出需求，低收入群體會以解決溫飽為消費(fèi)目的，在生活中節(jié)衣縮食、省吃儉用；中等收入群體的可支配資金略大于其基本支出，且收入水平相對穩(wěn)定。因此，與低收入群體相比，中等收入群體的消費(fèi)心態(tài)更加平和，具有“收支相抵，稍有結(jié)余”的特點(diǎn)。同時，大部分中等收入群體的消費(fèi)欲望并不強(qiáng)烈，很少產(chǎn)生負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)的心理和行為。這樣一來，在預(yù)防性儲蓄的影響下，中等收入群體的消費(fèi)極限多為其當(dāng)期收入或現(xiàn)有資金的實(shí)量。若收入大于支出，則剩余部分通常會被存入預(yù)防性儲蓄。但從目前來看，受到近年來經(jīng)濟(jì)下行的影響，中等收入群體的消費(fèi)心理越發(fā)保守，其更愿意適當(dāng)?shù)貙①徺I力向下調(diào)整，以保有應(yīng)對未來風(fēng)險的安全感；高收入群體在滿足基本生產(chǎn)生活需求與高層次、個性化消費(fèi)需求之后，通常仍有規(guī)?？捎^的可支配資金。因此，高收入群體的風(fēng)險應(yīng)對能力與未來消費(fèi)樂觀程度均處于較高水平，其更傾向于將資金用于投資或更高、更新的消費(fèi)追求。同時，在傳統(tǒng)觀念、理財素養(yǎng)等影響下，大部分高收入群體也會儲備較多的資金用于滿足未來的不確定性消費(fèi)需求[3]。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面

預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響，還體現(xiàn)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化上。一般來講，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要分為三個部分，即生存資料消費(fèi)、發(fā)展資料消費(fèi)及享受資料消費(fèi)。其中，生存資料消費(fèi)以基本的生活需求為主，如非高水平的衣、食、住、行等。發(fā)展資料消費(fèi)以體力、能力、智力的發(fā)展提升為導(dǎo)向，如教育消費(fèi)、培訓(xùn)消費(fèi)、體育消費(fèi)等。享受資料消費(fèi)則處于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的頂端，主要包括高級營養(yǎng)品消費(fèi)、奢侈品消費(fèi)、藝術(shù)品消費(fèi)、休閑娛樂消費(fèi)等。在整體消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，生存資料消費(fèi)占比越低，即代表居民的消費(fèi)能力越強(qiáng)、生活水平越高。引入預(yù)防性儲蓄后，不僅當(dāng)期消費(fèi)結(jié)構(gòu)會因可支配資金的減少而受到影響，居民的長期消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會因儲蓄支持而發(fā)生變化。在短期消費(fèi)方面，居民收入在部分流入預(yù)防性儲蓄后，其可支配資金必然有所減少。此時，去除剛性的生存資料消費(fèi)后，資金余量越大，發(fā)展資料、享受資料的消費(fèi)比重也就越大。在長期消費(fèi)方面，居民在支配基本收入的基礎(chǔ)上，還可適當(dāng)調(diào)用儲蓄資金滿足各類消費(fèi)需求。因此，在保證預(yù)防性儲蓄資金得到合理利用的前提下，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)可得到一定程度的優(yōu)化調(diào)節(jié)。

除此之外，在實(shí)施預(yù)防性儲蓄行為后，不同觀念、不同收入的居民在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面也會表現(xiàn)出明顯差異。例如，從某種程度上來講，預(yù)防性儲蓄對于低收入群體而言是一種負(fù)擔(dān)與壓力。若沒有預(yù)防性儲蓄的意愿，低收入群體在滿足生存資料消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上，通常剩有少量資金可進(jìn)行低層次的發(fā)展消費(fèi)和休閑消費(fèi)。而在出于購置住房、應(yīng)對疾病、子女教育等目的產(chǎn)生預(yù)防性儲蓄行為后，低收入群體手中的微薄資金僅能滿足基本的生活需求，發(fā)展資料消費(fèi)、享受資料消費(fèi)在其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的占比幾近于無。相比之下，中高收入群體收入水平較高、資金持有量較大，所以預(yù)防性儲蓄對其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響相對較小，其整體的生活品質(zhì)也相對較好。再如，居民風(fēng)險厭惡程度與消費(fèi)謹(jǐn)慎程度的不同，也會左右預(yù)防性儲蓄對其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的實(shí)際影響。通常情況下，居民對未來收入及就業(yè)形勢的預(yù)期越悲觀，或?qū)ξ磥硐M(fèi)風(fēng)險的規(guī)避意愿越強(qiáng)烈，其儲蓄資金在當(dāng)期收入中的占比也會越高。如此一來，居民剩余的可支配資金減少，生存資料消費(fèi)在其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比重也就隨之提高。反之，若居民雖已形成預(yù)防性儲蓄習(xí)慣，但對未來風(fēng)險的厭惡或擔(dān)憂程度并不高，便僅會按照特定的額度和比例，將少部分的收入資金轉(zhuǎn)移到儲蓄當(dāng)中。此時，由于可支配資金的余量較充足，所以居民在完成基本的生活消費(fèi)后，仍有條件尋求學(xué)習(xí)、娛樂、物質(zhì)享受等方面的消費(fèi)體驗(yàn)，其消費(fèi)結(jié)構(gòu)也更加合理化、優(yōu)質(zhì)化[4]。

（三）消費(fèi)方式方面

除了消費(fèi)心理與消費(fèi)結(jié)構(gòu)以外，預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)方式的影響也是相當(dāng)大的。首先，預(yù)防性儲蓄產(chǎn)生于人們對未來收入的悲觀態(tài)度，而以貸款消費(fèi)為主的超前消費(fèi)則恰恰相反。所以，當(dāng)城鎮(zhèn)居民形成預(yù)防性儲蓄的習(xí)慣后，其將很少通過貸款途徑滿足自身的消費(fèi)需求。在此基礎(chǔ)上，當(dāng)預(yù)防性儲蓄達(dá)到一定周期或規(guī)模后，若居民以當(dāng)期收入為基礎(chǔ)的購買力無法滿足購房、就醫(yī)等實(shí)際需求時，已儲蓄資金便能有效填補(bǔ)相應(yīng)的購買力缺口。這樣一來，居民的消費(fèi)方式將更傾向于“自給自足”，故而不愿或不需要借助外部信貸渠道的資金支持。其次，由于預(yù)防性儲蓄會造成居民短期可支配資金的減少，所以大部分居民在處理剩余資金時，往往會采取精打細(xì)算的消費(fèi)方式。例如，在商品價值較高、使用次數(shù)有限或購買力較弱的情況下，一些居民會通過“以租代買”的方式滿足自身消費(fèi)欲望及使用需求。如此一來，其既能獲得相對理想的消費(fèi)體驗(yàn)，避免生活品質(zhì)過度“降級”，也能有效維持預(yù)防性儲蓄的穩(wěn)定積累。最后，居民的消費(fèi)心理、消費(fèi)方式會受到多種外部因素影響，如短期消費(fèi)風(fēng)潮、社群消費(fèi)習(xí)慣、社會風(fēng)俗習(xí)慣等。所以，預(yù)防性儲蓄在影響居民消費(fèi)方式時，也會與其他影響源產(chǎn)生相互作用。例如，當(dāng)周圍人群的預(yù)防性儲蓄量達(dá)到較高水平時，居民為了縮小差距、追求平衡，也會刻意改變消費(fèi)方式，進(jìn)而更多地將可支配資金轉(zhuǎn)入預(yù)防性儲蓄。再如，在情人節(jié)、中秋節(jié)、春節(jié)等節(jié)慶期間，城鎮(zhèn)居民會適當(dāng)減少儲蓄量或調(diào)用儲蓄資金，暫時性地改變原有消費(fèi)方式，以滿足購置禮物、準(zhǔn)備年貨等特定消費(fèi)需求。

四、預(yù)防性儲蓄對中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為影響的應(yīng)對建議

（一）完善社會保障制度

預(yù)防性儲蓄源于居民在經(jīng)濟(jì)方面的安全感缺失，而這種缺失又是由諸多不確定性因素導(dǎo)致的，如未來收入的不確定性、未來住房支出的不確定性、未來醫(yī)療支出的不確定性、未來養(yǎng)老支出的不確定性、子女教育支出的不確定性等。對此，要想解決我國城鎮(zhèn)居民普遍存在的“高儲蓄，低消費(fèi)”問題，首要任務(wù)就是盡量提升居民的安全感，加快做好勞動、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面社會保障制度的完善建設(shè)。例如，在醫(yī)療、教育等領(lǐng)域的社會保障建設(shè)中，可適當(dāng)調(diào)高醫(yī)療補(bǔ)貼、教育補(bǔ)貼的比例和額度，從而減輕居民在疾病治療、子女上學(xué)等方面的消費(fèi)支出壓力。這樣一來，在社會保障的支持下，居民對未來消費(fèi)風(fēng)險的擔(dān)憂有所緩解，其對預(yù)防性儲蓄的重視程度與執(zhí)行力度也會隨之降低。由此，居民便能更多地將當(dāng)期收入使用到發(fā)展資料、享受資料的消費(fèi)當(dāng)中，從而在改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)、提高生活水平的同時，促進(jìn)我國消費(fèi)生態(tài)、經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定運(yùn)行與良性發(fā)展[5]。

（二）縮小居民收入差距

現(xiàn)階段，我國城鎮(zhèn)居民收入仍然呈現(xiàn)“金字塔”結(jié)構(gòu)。結(jié)構(gòu)中，高收入群體消費(fèi)能力較強(qiáng)，但整體規(guī)模較小且缺乏消費(fèi)傾向。反觀規(guī)模龐大的低收入群體，其雖然保有足夠的消費(fèi)傾向與旺盛的消費(fèi)需求，但實(shí)際的收入水平與消費(fèi)能力嚴(yán)重受限。在此背景下，既會導(dǎo)致消費(fèi)資源出現(xiàn)分配傾斜、產(chǎn)能過剩等問題，也會導(dǎo)致我國城鎮(zhèn)居民的預(yù)防性儲蓄現(xiàn)象因收入差距過大而不斷激化。為了改善這一局面，應(yīng)致力于通過鼓勵自主創(chuàng)業(yè)、扶植第三產(chǎn)業(yè)、上調(diào)居民最低收入標(biāo)準(zhǔn)等有效手段縮小居民收入差距，推動城鎮(zhèn)居民收入結(jié)構(gòu)由金字塔形向橄欖形轉(zhuǎn)變。

（三）適當(dāng)發(fā)展信貸消費(fèi)

現(xiàn)階段，我國面向個人、家庭的信貸市場并不發(fā)達(dá)，且人民群眾對信貸消費(fèi)的認(rèn)可度普遍不高。如此一來，在應(yīng)對未來可能產(chǎn)生的消費(fèi)風(fēng)險與支出需求時，理性、保守的城鎮(zhèn)居民更愿意采取提前儲蓄的方式，而不愿通過信貸獲取資金支持。對此，為了淡化預(yù)防性儲蓄對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、社會消費(fèi)形勢的負(fù)面影響，需要適當(dāng)加大信貸消費(fèi)的支持力度。例如，可通過基層宣傳、社區(qū)宣講等方式，引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民正視信貸消費(fèi)，合理調(diào)動居民通過信用貸款補(bǔ)足購買力、解決未來消費(fèi)風(fēng)險的積極性。同時，還可對銀行機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制、信貸門檻進(jìn)行調(diào)整，從而拓寬居民獲得資金的來源。通過這樣的方式，能有效淡化居民預(yù)防性儲蓄的意愿，并對居民消費(fèi)行為起到促進(jìn)作用。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)行為引導(dǎo)

缺乏強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿與合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也是多數(shù)城鎮(zhèn)居民選擇將資金投入預(yù)防性儲蓄的主要原因。對此，需要積極加強(qiáng)對居民消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為的引導(dǎo)，使居民從傳統(tǒng)、保守的“生存型消費(fèi)者”角色中解脫出來，從主觀上提高發(fā)展資源、享受資源的消費(fèi)比重。例如，應(yīng)通過發(fā)布公益廣告、組織文化活動等方式，向城鎮(zhèn)居民輸出綠色、健康、進(jìn)步的消費(fèi)觀念，倡導(dǎo)和鼓勵居民將可支配收入用到運(yùn)動健身、營養(yǎng)保健、學(xué)習(xí)充電、智能生活等領(lǐng)域當(dāng)中。通過這樣的方式，能有效刺激城鎮(zhèn)居民的高層次消費(fèi)需求，進(jìn)而在科學(xué)應(yīng)對預(yù)防性儲蓄影響的同時，支持城鎮(zhèn)居民探索更多元化、更現(xiàn)代化的消費(fèi)體驗(yàn)與生活方式。

（五）營造良好消費(fèi)環(huán)境

預(yù)防性儲蓄的影響并不完全是負(fù)面的，其在維護(hù)社會和諧穩(wěn)定、保障居民消費(fèi)理性等方面也有著一定的積極作用。所以，在致力解決消極影響的同時，也需要適當(dāng)?shù)貙Τ擎?zhèn)居民的預(yù)防性儲蓄條件進(jìn)行改善，為其提供更靈活、更舒適的消費(fèi)環(huán)境。例如，應(yīng)在整頓消費(fèi)市場的基礎(chǔ)上，加大對小微企業(yè)的政策支持，從而使市場中出現(xiàn)更多質(zhì)優(yōu)價廉的有形或無形商品，以匹配預(yù)防性儲蓄后城鎮(zhèn)居民的有限購買力。

五、結(jié)語

綜上所述，預(yù)防性儲蓄既是我國城鎮(zhèn)居民理性消費(fèi)觀念的典型產(chǎn)物，也是居民對未來收支不確定性持有消極態(tài)度的主要表現(xiàn)。在預(yù)防性儲蓄的影響作用下，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)心理、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式均有明顯變化，并在不同收入、不同態(tài)度的居民群體中呈現(xiàn)一定差異性。對此，通過完善保障制度、加強(qiáng)消費(fèi)引導(dǎo)、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境等手段，能夠在緩解預(yù)防性儲蓄消極影響的同時，充分滿足城鎮(zhèn)居民的實(shí)際需求，進(jìn)而對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)方式、生活質(zhì)量起到改善作用。

引用

[1]隨淑敏,彭小兵,肖云.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險對居民儲蓄率的影響——基于預(yù)防性儲蓄的視角[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2021,37(04):63-74.

[2]邵立杰.收入結(jié)構(gòu)、預(yù)防性儲蓄與居民消費(fèi)動態(tài)關(guān)系研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2020(14):66-69.

[3]臧旭恒.新時代中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為異質(zhì)性探索——評《預(yù)防性儲蓄、家庭財富與不同收入階層的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為》[J].山東社會科學(xué),2020(07):2.

[4]范敘春.我國城鎮(zhèn)居民預(yù)防性儲蓄動機(jī)研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2020(14):41-43.

[5]姚東旻,許藝煊,張鵬遠(yuǎn).再論中國的“高儲蓄率之謎”——預(yù)防性儲蓄的決策機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)事實(shí)[J].世界經(jīng)濟(jì)文匯,2019(02):13-36.