我國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展視域下城商行經(jīng)營(yíng)探析

邵帥 李譚

一、前言

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，正朝全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的第二個(gè)百年目標(biāo)而奮斗前行。作為我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的重要組成部分，城商行將如何更好地順應(yīng)新形勢(shì)，服務(wù)于國(guó)家及歸屬地戰(zhàn)略布局中，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，是亟待攻克的課題研究。

二、對(duì)城商行發(fā)展歷程的思考

（一）城商行發(fā)展歷程回顧

回顧城商行的發(fā)展歷程，其在支持地方金融發(fā)展中的積極作為、促進(jìn)區(qū)域轉(zhuǎn)型升級(jí)：作為服務(wù)地方的核心主力之一，應(yīng)深耕本地市場(chǎng)，助力當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)及現(xiàn)代商貿(mào)物流、地方深度文化旅游等當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)打造的特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)；作為服務(wù)城市建設(shè)的強(qiáng)有力推動(dòng)者，順應(yīng)城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展趨勢(shì)，深度耦合地方政府政策，為城市更新改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等發(fā)展方向提供基礎(chǔ)保障[1]；作為地方服務(wù)社會(huì)民生的主要參與者之一，城商行應(yīng)發(fā)揮了解地方、熟悉民情等自身優(yōu)勢(shì)，在普惠金融、綠色金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，培育好特色業(yè)務(wù)、承擔(dān)住社會(huì)責(zé)任，逐步成為服務(wù)城市發(fā)展和滿足居民金融需求的生力軍。

（二）發(fā)展分化趨勢(shì)明顯

在最近幾十年的發(fā)展進(jìn)程中，城商行的具體發(fā)展逐漸出現(xiàn)了較為明顯分化：一批城商行實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效能上逐步躋身自身領(lǐng)域頂 端[2]。與此同時(shí)，也有部分地區(qū)的城商行管理上較為粗放、經(jīng)營(yíng)情況面臨困局，部分銀行甚至出現(xiàn)了重大經(jīng)營(yíng)問題而被地方銀監(jiān)會(huì)直接全面接管重組[3]。究其根本，城商行發(fā)展出現(xiàn)了層層分化的核心原因有以下幾個(gè)原因：首先，是否能積極主動(dòng)融入地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)中并穩(wěn)步推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，在與城市發(fā)展協(xié)同演進(jìn)中做優(yōu)做強(qiáng)[4]；其次，是否不斷開拓進(jìn)取，以精細(xì)化管理服務(wù)帶動(dòng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，激發(fā)自身的活力和效能；最后，是否能守住好風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線，在主動(dòng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)中行穩(wěn)致遠(yuǎn)[5]。大部分的城商行也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到以上幾個(gè)原因?qū)τ谄浒l(fā)展的重要性，不斷探討與學(xué)習(xí)，加快轉(zhuǎn)型提質(zhì)步伐，呈現(xiàn)出各自獨(dú)具特色的發(fā)展典型模式。

（三）呈現(xiàn)出多種典型模式

典型地區(qū)模式，以臺(tái)州市為具體案例，臺(tái)州市域的三家城商行及部分其他地區(qū)城商行臺(tái)州分行在實(shí)踐中形成了一套特色鮮明、行之有效的小微金融服務(wù)體系。通過深化具體村居、工業(yè)園區(qū)、基本市場(chǎng)、行業(yè)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)客戶建檔，開展自上而下全面授信，與客戶做朋友；加快現(xiàn)代科技在小微金融服務(wù)中的應(yīng)用，客戶經(jīng)理可以手持Pad 深入社區(qū)、市場(chǎng)乃至田間地頭，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)全面深入了解，設(shè)計(jì)出更貼合客戶需求的具體金融產(chǎn)品；通過多年探索，形成了“三品與三表”“三細(xì)看三不看”信貸風(fēng)控模式，通過交叉信息驗(yàn)證，獲取客戶真實(shí)信息并了解實(shí)際需求動(dòng)因。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式，政府機(jī)構(gòu)、學(xué)校院所、醫(yī)療看護(hù)等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已成為城商行公司業(yè)務(wù)的重要抓手。部分城商行依托與本地政府部門天然聯(lián)系，建立起良好的政銀合作關(guān)系、互信溝通機(jī)制和業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主體地位不斷筑牢；構(gòu)建起較為完備的政務(wù)產(chǎn)品基本賬戶、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)體系，取得了地方財(cái)政國(guó)庫(kù)的集中大規(guī)模支付、人社、國(guó)土、住房公積金管理中心及非稅收入等領(lǐng)域直接代理行資格，承辦醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等多項(xiàng)民生業(yè)務(wù)[6]。資源稟賦模式，部分城商行結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展獨(dú)有特點(diǎn)、區(qū)位要素優(yōu)勢(shì)、區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況等，把握國(guó)家重大戰(zhàn)略及地方發(fā)展規(guī)劃等帶來的發(fā)展機(jī)遇，充分挖掘自身資源優(yōu)勢(shì)，打造獨(dú)具特色的金融專業(yè)品牌[7]。

三、對(duì)城商行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的思考

（一）從外部實(shí)際環(huán)境來看

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力巨大、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的宏觀大背景下，銀行作為典型的順周期行業(yè)，發(fā)展面臨了不少挑戰(zhàn)。特別是對(duì)于扎根城市基層的城商行群體而言，其經(jīng)營(yíng)管理面臨著更高標(biāo)準(zhǔn)的要求、發(fā)展環(huán)境面臨著更為波動(dòng)的變化。從內(nèi)部來看看，城商行既有經(jīng)營(yíng)機(jī)制決策靈活、決策鏈條相對(duì)較短、熟悉所在城市區(qū)域等明顯優(yōu)勢(shì)，也存在者發(fā)展規(guī)模效應(yīng)不足、管理較為松散等問題[8]。因此，外部環(huán)境的變化帶來的最終是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)，關(guān)鍵在于客觀分析環(huán)境的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身資源稟賦加以有效應(yīng)對(duì)與化解。而深化“三個(gè)服務(wù)”的具體定位，恰恰是城商行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、把握外部機(jī)遇的大方向。

（二）從服務(wù)地方發(fā)展角度

當(dāng)前，城市發(fā)展的外延和內(nèi)涵正在發(fā)生深刻而劇烈的變化。我國(guó)的城鎮(zhèn)化率整體已超過60%大關(guān)，上海、北京等一線城市更是已突破80%；與此同時(shí)，在區(qū)域協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略具體引領(lǐng)下，城鎮(zhèn)化正以城市群、都市圈等為直接主體加快順勢(shì)發(fā)展，這當(dāng)中蘊(yùn)含著極大的市場(chǎng)空間。以上海銀行這一典型城商行為例，既擁有長(zhǎng)三角一體化等國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施帶來的國(guó)家政策紅利，又有上海市提出“五個(gè)新城”、打造浦東社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)引領(lǐng)區(qū)、臨港自貿(mào)新片區(qū)建設(shè)的地方政策機(jī)遇。面對(duì)如此區(qū)位優(yōu)勢(shì)，上海銀行要主動(dòng)進(jìn)行作為，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，深化做優(yōu)做強(qiáng)，提升服務(wù)效能，竭力成為所在城市的主流、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供商[9]。

（三）從服務(wù)中小型企業(yè)維度

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn)的大背景下，產(chǎn)業(yè)布局變化正在加速而深刻的演進(jìn)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)于房地產(chǎn)、傳統(tǒng)大基建等行業(yè)的依賴度逐步線性下降，而高新裝備制造業(yè)、綠色可再生能源、質(zhì)子生物醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展生力軍。新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，中小企業(yè)是行業(yè)構(gòu)成的主流之一，這為城商行服務(wù)中小企業(yè)帶來了更多的機(jī)遇。與此同時(shí)，人工智能應(yīng)用、大數(shù)據(jù)中心運(yùn)營(yíng)、云計(jì)算的推廣等技術(shù)的快速普及，大幅提升了金融服務(wù)的效率，以在線供應(yīng)鏈金融為典型的的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)勢(shì)必將拓展銀行服務(wù)邊界，為銀行觸及更多中小企業(yè)客戶提供便利[10]。

（四）從服務(wù)市民視角

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷高質(zhì)量發(fā)展，我國(guó)城市居民的生活方式及金融需求正發(fā)生深刻的革新。居民可支配收入增加，直接有效提振居民消費(fèi)意愿及能力，并帶來更多元的財(cái)富管理新需求；人口老齡化進(jìn)程亟需我們注意，市民對(duì)美好生活向往的追求勢(shì)必將催生養(yǎng)老、醫(yī)療等民生產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；居民消費(fèi)行為的快速變化，從“線下面對(duì)面”到“線上全程無(wú)接觸”、從單一業(yè)務(wù)結(jié)算服務(wù)到綜合業(yè)務(wù)金融服務(wù)、從特定具體場(chǎng)所到融入隨機(jī)場(chǎng)景生態(tài)，也對(duì)金融服務(wù)提出了更高更全的要求。這些變化將為城商行聚焦居民消費(fèi)金融、民眾財(cái)富管理、養(yǎng)老普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式、優(yōu)化客戶體驗(yàn)感官帶來更加廣泛的拓展空間。

四、對(duì)城商行未來發(fā)展的思考

（一）主動(dòng)融入國(guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局

深化金融數(shù)科應(yīng)用，拓展具體服務(wù)區(qū)域邊界。以數(shù)字化賦能客戶管理與服務(wù)，通過線上渠道觸達(dá)更多潛在客戶、獲取海量的具體用戶數(shù)據(jù)，并基于對(duì)客戶行為的深度分析，提升客戶全生命周期的價(jià)值效益。以場(chǎng)景化來豐富業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)涵，借鑒元宇宙思維，突破傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行的固有局限，將金融服務(wù)下沉至市民衣食住行等高頻生活場(chǎng)景布局，打造特色場(chǎng)景生態(tài)圈，為客戶提供不止于狹義金融的綜合服務(wù)，也能積極主動(dòng)融入國(guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。其中，大規(guī)模產(chǎn)業(yè)布局既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原動(dòng)力，也是城商行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際落腳點(diǎn)，既要著眼于大局，將自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生需求與外部區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相結(jié)合，主動(dòng)優(yōu)化金融供給具體結(jié)構(gòu)，將更多資源配置到國(guó)家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心領(lǐng)域；也要牢牢把握主線，在產(chǎn)業(yè)對(duì)接的廣度上，不宜追求面面俱到，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，以重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，做精、做優(yōu)及做深，培育獨(dú)有業(yè)務(wù)特色。當(dāng)前，科技創(chuàng)新是國(guó)家推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的一條重要政策主線，也是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心所在。但在實(shí)務(wù)中，數(shù)科企業(yè)大多具有專業(yè)性較強(qiáng)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較輕、經(jīng)營(yíng)發(fā)展不確定性較大等特點(diǎn)，需要城商行在機(jī)制、產(chǎn)品等方面加快進(jìn)程進(jìn)行突破。近年來，上海銀行在服務(wù)數(shù)科金融方面探索出一條比較可行的路徑。發(fā)展方向上，重點(diǎn)聚焦人工智能、醫(yī)藥生物和手機(jī)芯片三大先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。此外，設(shè)立科技類專營(yíng)支行，并推行差異化的授信審批和激勵(lì)約束機(jī)制。最后，通過與產(chǎn)、教、學(xué)、研、政五方通力合作，以聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)中心、科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)行為實(shí)驗(yàn)室等為載體，研發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，特別是在具體的集成電路及芯片領(lǐng)域，已初步形成“一套體系、一個(gè)專家?guī)?、一組特色金融產(chǎn)品”。同時(shí)，結(jié)合不同發(fā)展階段的數(shù)科企業(yè)需求，持續(xù)完善科創(chuàng)貸款、產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、投貸保聯(lián)動(dòng)等產(chǎn)品體系。截至目前，上海銀行服務(wù)的高新技術(shù)企業(yè)已超過5000 戶之多，并為經(jīng)營(yíng)所在地四分之一的數(shù)字科創(chuàng)板上市企業(yè)提供具體專業(yè)化服務(wù)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，城商行要從自身稟賦出發(fā)，堅(jiān)守不變的定位，在變化的環(huán)境中看清走向、明確策略，把握發(fā)力點(diǎn)和突破口，不斷打開銀行的發(fā)展新格局[11]。

（二）積極促進(jìn)城市建設(shè)和低碳轉(zhuǎn)型

深度參與城市運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，聚焦智慧綠色低碳轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域，加快提升服務(wù)能級(jí)。與此同時(shí)，融入城市建設(shè)，城商行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)主動(dòng)對(duì)接。對(duì)內(nèi)從體制、機(jī)制、資源等方面完善體系化安排，對(duì)外加大與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)和主管部門的對(duì)接，從源頭及時(shí)了解項(xiàng)目信息，提升業(yè)務(wù)落地轉(zhuǎn)化效率。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)同業(yè)合作。城商行受限于規(guī)模、渠道、風(fēng)控能力等因素，在參與區(qū)域和城市重大項(xiàng)目建設(shè)的過程中，單體服務(wù)能力可能無(wú)法滿足要求，可通過城商行之間或與大型銀行、政策性銀行加大信息交流和業(yè)務(wù)合作，分享城市發(fā)展紅利。近年來，上海銀行在服務(wù)城市建設(shè)和低碳轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了不少探索。在服務(wù)區(qū)域協(xié)同發(fā)展方面，聚焦長(zhǎng)三角、京津冀、粵港澳、成渝都市圈，完善總行頂層設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)策略，優(yōu)化當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)展布局，提升對(duì)接服務(wù)能力。在服務(wù)城市建設(shè)方面，聚焦城市更新改造，在上海新一輪舊改工作中，牽頭多個(gè)重大項(xiàng)目，并將上海經(jīng)驗(yàn)拓展至上海以外地區(qū)。聚焦上?！拔鍌€(gè)新城”建設(shè)，與所在區(qū)政府機(jī)構(gòu)深化對(duì)接，圍繞智慧城市、基礎(chǔ)建設(shè)、公共服務(wù)、人居環(huán)境等，“一城一策”研究編制了綜合金融服務(wù)方案，并將在“十四五”期間安排不少于2000 億元的專項(xiàng)資源予以支持。在服務(wù)城市低碳轉(zhuǎn)型方面，上海銀行以“雙碳”目標(biāo)為引領(lǐng)，聚焦大氣治理、新能源、綠色建筑等重點(diǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)綠色金融發(fā)展。以建立“綠樹城銀”品牌為契機(jī)，發(fā)布了《上海銀行雙碳白皮書》和《綠色金融行動(dòng)方案2.0》，明確發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施路徑，推進(jìn)自身低碳化運(yùn)營(yíng)，賦能綠色產(chǎn)業(yè)和綠色城市建設(shè)[12]。

（三）促進(jìn)市民實(shí)現(xiàn)美好生活

以市民儲(chǔ)戶為中心，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展能級(jí)?？蛻艋A(chǔ)的優(yōu)劣決定著一家銀行發(fā)展的邊界和潛力。城商行要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變思維，將客戶作為經(jīng)營(yíng)管理邏輯的起點(diǎn)，加快建立以客戶需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品服務(wù)體系，聚焦客戶需求和體驗(yàn)，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)和迭代更新，提供一站式的綜合解決方案。充分利用反應(yīng)速度快、決策鏈條短、地緣人緣熟的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足城鄉(xiāng)居民多元化需求方面與大型商業(yè)銀行展開差異化競(jìng)爭(zhēng)。在客戶選擇上，著力發(fā)掘并解決那些尚未被金融服務(wù)覆蓋且實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶。在流程機(jī)制上，重視質(zhì)效管控，流程鏈條科學(xué)，刪繁就簡(jiǎn)。在產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)上，形成標(biāo)準(zhǔn)化及個(gè)性化兩套規(guī)則體系，既要有標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品去匹配特定客戶，還要建立及時(shí)響應(yīng)客戶訴求、迅速進(jìn)行專業(yè)定制的個(gè)性化產(chǎn)品企業(yè)。滿足市民日益增長(zhǎng)的美好生活需求，城商行是義不容辭的。城商行要致力于提供高品質(zhì)、有溫度的金融服務(wù)，以增強(qiáng)居民的獲得感、幸福感，具體要從兩個(gè)方面著手。提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)能級(jí)，深耕當(dāng)?shù)乜腿?。城商行源于地方、服?wù)地方，應(yīng)當(dāng)利用本地機(jī)構(gòu)布局相對(duì)密集、客戶基礎(chǔ)和信任度相對(duì)較好的優(yōu)勢(shì)，著力發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)三方面的作用。首先是作為拓展新客戶、深化客戶經(jīng)營(yíng)的堡壘，輻射和帶動(dòng)周邊區(qū)域客群。其次是作為交易服務(wù)的中心，為線上渠道使用不熟練的中老年客群，以及具有復(fù)雜金融服務(wù)需求的高凈值客群等提供差異化服務(wù)。比如，上海銀行堅(jiān)持為老年客戶提供專屬服務(wù)，打造養(yǎng)老特色網(wǎng)點(diǎn)、支持存折的智能機(jī)具等適老服務(wù)渠道，并借助線下網(wǎng)點(diǎn)開展市民課堂，幫助老年客戶更好融入智慧社會(huì)、樂享美好生活，得到了老年客戶的廣泛認(rèn)可，服務(wù)養(yǎng)老客戶數(shù)量在上海地區(qū)長(zhǎng)期保持首位。最后是作為展示企業(yè)形象的重要窗口，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)效，從而優(yōu)化客戶到店體驗(yàn)，增加客戶的黏性和忠誠(chéng)度。

五、結(jié)語(yǔ)

2022 年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力以及新冠肺炎疫情等多重內(nèi)外因素考驗(yàn)，總的來說，城商行直面各種問題，整體上取得了積極且長(zhǎng)足的發(fā)展。但城商行在盈利能力提升、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量管控等方面還存在較大提升空間。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，城商行將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)、長(zhǎng)期向好的基本面不會(huì)改變，積極的財(cái)政政策、穩(wěn)健的貨幣政策也將為城商行發(fā)展帶來發(fā)展機(jī)遇。城商行需要繼續(xù)堅(jiān)守市場(chǎng)定位，下沉服務(wù)重心，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，努力推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

引用

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