雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展路徑探討

李思維

【摘要】面對國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、發(fā)展重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將進(jìn)行重大重塑，經(jīng)濟(jì)的內(nèi)循環(huán)必將影響商業(yè)銀行資金內(nèi)循環(huán)的力度，商業(yè)銀行的發(fā)展路徑也將進(jìn)行轉(zhuǎn)變。文章首先淺析了國內(nèi)國際雙循環(huán)發(fā)展的內(nèi)涵，然后綜合比較了“雙循環(huán)”視域下，商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最后針對性地從金融與科技融合、特色化經(jīng)營、居民消費(fèi)金融、區(qū)域一體化協(xié)同、整合國際國內(nèi)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范六個(gè)方面對國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展路徑進(jìn)行了系統(tǒng)探討。

【關(guān)鍵詞】雙循環(huán)；商業(yè)銀行；發(fā)展路徑

【中圖分類號(hào)】F830.33

一、深刻理解國內(nèi)國際雙循環(huán)的內(nèi)涵

“雙循環(huán)”指的是在外部環(huán)境高度不確定的條件下，以國內(nèi)循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，這一戰(zhàn)略調(diào)整對商業(yè)銀行而言，其影響是基本性、全方位的，有著深刻的時(shí)代背景。以國內(nèi)循環(huán)為主體是依據(jù)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新階段所做出的主動(dòng)選擇。目前我國人均GDP已達(dá)到7萬元[1]，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要更加注重提高人民生活水平方面，立足國內(nèi)，充分釋放國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Γ鸩綇耐庀蛞蕾囆拖騼?nèi)循環(huán)為主的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變[2，3]。這意味著國家把發(fā)展的重點(diǎn)要逐漸放在國內(nèi)，著力構(gòu)建更加完整的國內(nèi)市場體系，把握主動(dòng)權(quán)，以擴(kuò)大內(nèi)需為戰(zhàn)略基點(diǎn)，調(diào)節(jié)供需矛盾，降低國際經(jīng)濟(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。但這并不意味著我國經(jīng)濟(jì)要閉門造車、閉關(guān)鎖國，我們決不能把國內(nèi)循環(huán)和國際循環(huán)割裂開，而是要充分發(fā)揮內(nèi)需潛力，更好地利用國內(nèi)、國際兩個(gè)市場、兩種資源，使得國內(nèi)、國際市場聯(lián)通，形成雙循環(huán)互動(dòng)的良好局面。國內(nèi)循環(huán)帶動(dòng)國際循環(huán)，國際循環(huán)反過來又深化國內(nèi)循環(huán)，兩者相互影響，相互促進(jìn)，為中國市場、世界市場注入源源不斷的活力。

二、國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.外部壓力加大，金融風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)

改革開放以來，我國部分商業(yè)銀行逐步開設(shè)了對外金融業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，其規(guī)模也隨之?dāng)U張。但在當(dāng)前愈加復(fù)雜的國際政治背景下，國際貿(mào)易投資風(fēng)險(xiǎn)劇增，商業(yè)銀行涉外資金風(fēng)險(xiǎn)日漸上升。2020年全球疫情席卷之下，世界經(jīng)濟(jì)呈衰退之勢，“黑天鵝”和“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)交織[4]，金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加重。

2.涉外資金減少，收入增長趨緩

以國內(nèi)循環(huán)為主體的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略背景下，商業(yè)銀行持有的涉外金融業(yè)務(wù)雖然總體上會(huì)保持一定的規(guī)模或增長，但很難去開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受環(huán)境變化，商業(yè)銀行在涉外業(yè)務(wù)的處理上也會(huì)更加審慎地考慮。加上受到疫情影響，部分國家財(cái)政面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)力度較弱，因此，商業(yè)銀行的整體涉外收入增長會(huì)逐漸趨于平緩。

3.經(jīng)營環(huán)境變革，銀行競爭加劇

以國內(nèi)循環(huán)為主體意味著眾多商業(yè)銀行將會(huì)把重點(diǎn)放在國內(nèi)，資源也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)回國內(nèi)，同業(yè)依賴度高，勢必會(huì)加劇競爭。這也意味著商業(yè)銀行以往的發(fā)展模式不可持續(xù)，必須加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行之間掀起一次次轉(zhuǎn)型熱潮。

4.資源配置失效，銀行結(jié)構(gòu)失衡

在全球經(jīng)濟(jì)一體化環(huán)境中，商業(yè)銀行面向客戶廣泛，可以自行在國內(nèi)和國際市場進(jìn)行資源配置，可以保證銀行客戶群體處于較均衡的狀態(tài)。在“雙循環(huán)”背景下，商業(yè)銀行重點(diǎn)將逐漸從國際轉(zhuǎn)向國內(nèi)，此時(shí)市場中提供服務(wù)的銀行數(shù)量和類型激增。在這樣的市場環(huán)境下，大型銀行憑借其服務(wù)優(yōu)勢，可以獲取更多的客戶，中小型銀行很有可能失去一些小微企業(yè)、長尾客戶等。

（二）國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇

1.經(jīng)濟(jì)基本面更穩(wěn)，營造佳境

雖然受疫情影響較嚴(yán)重，但是我國經(jīng)濟(jì)總體處于較穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，且經(jīng)濟(jì)恢復(fù)較快，總體向好。近年來，中美貿(mào)易摩擦不斷升級(jí)，國際政治局勢具有極大不確定性，在外需增長受阻的情況下，我國及時(shí)做出戰(zhàn)略調(diào)整，做強(qiáng)內(nèi)需，為商業(yè)銀行的國內(nèi)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

2.消費(fèi)需求釋放刺激增長

我國有14億人口，其中中等收入群體超過4億，具有全世界最大的消費(fèi)市場規(guī)模，也是全球最具有潛力的大市場。人民經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高，消費(fèi)意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄意愿存在急速下降的可能，個(gè)人金融需求日益強(qiáng)烈。我國內(nèi)需潛力不斷釋放，國內(nèi)大循環(huán)活力日益增強(qiáng)，將帶動(dòng)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的指數(shù)型增長。

3.基建投資提供機(jī)會(huì)

新一輪基礎(chǔ)建設(shè)主要以新興的現(xiàn)代信息技術(shù)及高科技等作為投資重點(diǎn)方向，具有高技術(shù)性和前瞻性。隨著固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的增多，商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也會(huì)做出相應(yīng)調(diào)整，通過擴(kuò)大對固定資產(chǎn)投資的信貸支持，來有效擴(kuò)大生息資產(chǎn)的規(guī)模。需要注意的是，新基建與傳統(tǒng)基建不同，前者大部分屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，因此商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)模式，更好地匹配新基建的融資需求。

4.科技創(chuàng)新激發(fā)活力

國家對創(chuàng)新愈加重視，不斷改造傳統(tǒng)企業(yè)，支持企業(yè)科技賦能，助力傳統(tǒng)勞動(dòng)力密集型企業(yè)完成轉(zhuǎn)型。創(chuàng)新企業(yè)需要資本支持，商業(yè)銀行因此可以豐富其金融科技服務(wù)，逐步從業(yè)務(wù)輔能轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)引領(lǐng)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

5.產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來契機(jī)

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)有賴于銀行服務(wù)支持。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，一批批以5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等為代表的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，并得到了國家重點(diǎn)支持，這為商業(yè)銀行發(fā)展提供了契機(jī)，帶來巨大的市場空間和發(fā)展紅利。商業(yè)銀行可通過升級(jí)服務(wù)方式，來獲得創(chuàng)新性發(fā)展。

三、國內(nèi)國際雙循環(huán)視域下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

（一）金融與科技深度融合，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“雙循環(huán)”格局下，核心技術(shù)是關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展離不開科技的助推作用，金融與科技進(jìn)行深度融合，科技賦能金融創(chuàng)新。一是經(jīng)營模式的數(shù)字化升級(jí)。數(shù)字化經(jīng)濟(jì)賦能，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新疫情時(shí)代下加速的數(shù)字化趨勢，以客戶為中心，開發(fā)更多的客戶服務(wù)場景，建設(shè)線上線下服務(wù)體系，培育銀行的數(shù)字化服務(wù)能力，促進(jìn)服務(wù)手段和方式的升級(jí)與優(yōu)化。二是支持企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等，加強(qiáng)銀行和企業(yè)之間的聯(lián)系。同時(shí)也要加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)的安全性管理工作，加強(qiáng)數(shù)字安全把控。三是加大金融投資力度，積極推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)化，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于發(fā)展前景較好的科技企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該予以信貸支持，并且試行無資產(chǎn)抵押，在一定程度上起到激勵(lì)作用。

（二）致力于特色化經(jīng)營，打造競爭優(yōu)勢

過去一段時(shí)間，鑒于國際政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定，經(jīng)營環(huán)境的確定性較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行間形成了同質(zhì)化競爭。在國內(nèi)國際“雙循環(huán)”視域下，“無特不立”，商業(yè)銀行一是要培養(yǎng)特色客戶群體，增加用戶黏性。細(xì)分客戶群體，提供個(gè)性化服務(wù)，營造獨(dú)特的用戶場景。向客戶提供數(shù)字化、定制化、智能化的卓越體驗(yàn)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)更大價(jià)值；二是要有鮮明的業(yè)務(wù)特色，如發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，打造綠色金融品牌，強(qiáng)化品牌思維、特色思維、差異化思維，商業(yè)銀行要堅(jiān)持走一條差異化發(fā)展道路，及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，打造核心競爭優(yōu)勢。

（三）做好居民消費(fèi)金融，激活內(nèi)需潛能

將重點(diǎn)放在國內(nèi)，意味著需要刺激居民的消費(fèi)需求，擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，消費(fèi)將會(huì)成為經(jīng)濟(jì)的主要增長動(dòng)力。為此，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)，不斷加快零售轉(zhuǎn)型步伐，充分發(fā)掘客戶需求。銀行不能僅將重點(diǎn)放在儲(chǔ)蓄，而要開發(fā)衣、食、住、行、娛樂等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品體系，簡化貸款手續(xù)，為居民消費(fèi)貸款提供便利。考慮到我國中等收入群體較多，該群體基數(shù)大，且在有政策支持的情況下，更容易接收，因此可以實(shí)現(xiàn)可觀的增長。另外，針對潛力巨大的農(nóng)村市場，要積極推廣消費(fèi)金融產(chǎn)品，更加普惠、更多層次地激活居民消費(fèi)潛力。

（四）探索區(qū)域一體化協(xié)同，挖掘發(fā)展優(yōu)勢

隨著經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域金融活動(dòng)的頻繁，商業(yè)銀行以往單一的城市服務(wù)模式已出現(xiàn)很多弊端，不能適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展格局。粵港澳大灣區(qū)的交通基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、長三角一體化系統(tǒng)發(fā)展、上海自貿(mào)區(qū)國際金融中心、海南自貿(mào)港、京津冀、成渝地區(qū)“三區(qū)兩地”等區(qū)域?qū)τ诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越明顯，地位進(jìn)一步鞏固，商業(yè)銀行應(yīng)探索風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等，因地制宜，針對各個(gè)區(qū)域重點(diǎn)客戶群、都市圈開展差異化服務(wù)，挖掘各個(gè)經(jīng)濟(jì)群的發(fā)展優(yōu)勢，培育重點(diǎn)產(chǎn)品，并且逐漸實(shí)現(xiàn)各個(gè)區(qū)域的協(xié)同化發(fā)展，各個(gè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（五）整合國內(nèi)國際業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在當(dāng)今國際形勢錯(cuò)綜復(fù)雜、瞬息萬變的環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅需要對國內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也需要對國際業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估，重新整合國際市場業(yè)務(wù)。中美貿(mào)易摩擦和全球疫情對國際業(yè)務(wù)的影響舉足輕重，商業(yè)銀行要對原有的國際業(yè)務(wù)規(guī)模根據(jù)情況適時(shí)進(jìn)行收緊調(diào)整，優(yōu)化調(diào)整區(qū)域資源配置，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，謹(jǐn)慎拓展國際化業(yè)務(wù)。

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