時(shí)間銀行視角下“第六險(xiǎn)”探索創(chuàng)新研究

王馨陽 趙芷漁 鄒馨珈 梁樂凡 吳宇飛

摘 要：隨著老齡人口的不斷增多，我國已經(jīng)成為老齡人口總數(shù)第一的國家，面臨著越來越嚴(yán)峻的老齡化問題。我國推行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度與時(shí)間銀行模式，并在多地試點(diǎn)，同時(shí)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研及問卷調(diào)查。目前，長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行模式仍存在資金緊張、人手緊缺及群眾普及度不高等問題。針對這些問題，本文將長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行模式相結(jié)合，有效緩解資金與人手緊缺的問題，大幅度調(diào)動(dòng)群眾力量，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并提出政府應(yīng)加大對長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行模式的宣傳、增加對相關(guān)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和健全評估機(jī)制等有針對性的對策建議，以營造積極的老齡化氛圍，建立我國特色養(yǎng)老新模式。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn);時(shí)間銀行;人口老齡化

本文索引：王馨陽，趙芷漁，鄒馨珈，等.時(shí)間銀行視角下“第六險(xiǎn)”探索創(chuàng)新研究[J].商展經(jīng)濟(jì)，2022（04）： -077.

中圖分類號：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

目前，人口老齡化已經(jīng)成為我國極為嚴(yán)峻的社會(huì)問題，嚴(yán)重影響了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。借鑒國外將時(shí)間銀行運(yùn)用于互助養(yǎng)老的成功經(jīng)驗(yàn)，對于應(yīng)對我國緩解養(yǎng)老壓力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在對時(shí)間銀行的內(nèi)涵及其在互助養(yǎng)老方面的優(yōu)勢進(jìn)行闡釋的基礎(chǔ)上，從多個(gè)角度提出其對我國互助養(yǎng)老方面的啟示。

1 研究意義

長期護(hù)理保險(xiǎn)即“第六險(xiǎn)”，由國家為失能罹患老人提供物質(zhì)與資金補(bǔ)償，可以有效緩解家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。時(shí)間銀行是指志愿者將參與公益服務(wù)的時(shí)間存進(jìn)時(shí)間銀行，當(dāng)自己遭遇困難時(shí)就可以從中支取“被服務(wù)時(shí)間”，可以充分調(diào)動(dòng)社區(qū)居民的積極性，聚集社會(huì)力量，共克養(yǎng)老難題。

縱使長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行具有獨(dú)特優(yōu)勢，但在試點(diǎn)過程中仍出現(xiàn)了不少問題。長期護(hù)理保險(xiǎn)的問題主要是商業(yè)保險(xiǎn)參與度較低、缺乏合理的衡量標(biāo)準(zhǔn)、籌資支付方式不成體系等。時(shí)間銀行的問題則集中表現(xiàn)在志愿者數(shù)量緊缺、人民普及度不高。這些問題將額外增加國家成本、限制長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行的進(jìn)一步發(fā)展。將時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)相融合，則可以有效互補(bǔ)，使兩者能夠更好地融入我國現(xiàn)有養(yǎng)老體系，緩解老齡化問題。

（1）從國家發(fā)展戰(zhàn)略來看，該模式有利于應(yīng)對人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展改革成果，建立健全社會(huì)保障體系。

（2）從建立和諧社會(huì)來看，該模式不僅可以深入群眾，還可以調(diào)動(dòng)群眾參與積極性，提高社會(huì)參與度。不僅如此，時(shí)間銀行還為養(yǎng)老服務(wù)搭建了新的社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)，提供了科技手段支持，擺脫了傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)資源供給有限、無法流通的困境。

（3）從構(gòu)建幸福家庭來看，該模式大大減輕了家庭與國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并且充分開發(fā)利用人力資源。

2 基于時(shí)間銀行的養(yǎng)老服務(wù)模式創(chuàng)新

通過對現(xiàn)行時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，普遍存在資金與人手短缺等問題，同時(shí)兩者處于起步階段，無法發(fā)揮范圍無限性的優(yōu)勢，沒有廣泛普及，民眾對時(shí)間銀行不了解、不重視。為了解決這一系列問題，本文提出了結(jié)合時(shí)間銀行和長期護(hù)理保險(xiǎn)的養(yǎng)老創(chuàng)新模式。

2.1 創(chuàng)新模式運(yùn)行機(jī)制

長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行相結(jié)合的創(chuàng)新養(yǎng)老模式運(yùn)行機(jī)制分為四個(gè)模塊，即系統(tǒng)維護(hù)、服務(wù)管理、賬戶管理、會(huì)員管理。

（1）系統(tǒng)維護(hù)：時(shí)間銀行的運(yùn)行依托于軟件的數(shù)據(jù)處理。除了必要的時(shí)間儲蓄與轉(zhuǎn)贈(zèng)外，系統(tǒng)還需要時(shí)刻根據(jù)老人的需求發(fā)布新的服務(wù)要求。服務(wù)是老人與會(huì)員的雙向選擇，雙方輸入服務(wù)要求后進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行匹配，匹配成功后開啟志愿服務(wù)，同時(shí)系統(tǒng)會(huì)對志愿者及服務(wù)對象的個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格保密。

（2）服務(wù)管理：會(huì)員在按照需求提供服務(wù)后，需要對服務(wù)進(jìn)行審核。需要專人對服務(wù)對象進(jìn)行電話回訪，證實(shí)服務(wù)質(zhì)量或了解需要改進(jìn)的方法。志愿者除了通過服務(wù)兌換相應(yīng)時(shí)間外，還需要保證信譽(yù)分。在回訪后，如果服務(wù)對象不滿意或者志愿者沒有完成規(guī)定服務(wù)，志愿者就不會(huì)得到相應(yīng)時(shí)間甚至扣除信譽(yù)分。另外，在服務(wù)過程中，志愿者如果出現(xiàn)毆打、虐待老人等惡劣行為，就會(huì)被永久封號并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。

（3）賬戶管理：“時(shí)間銀行”，顧名思義是“銀行”的一種形式，與銀行的運(yùn)行模式較為相似。會(huì)員在獲得時(shí)間后，會(huì)自動(dòng)存入賬戶，按照規(guī)定的利率可以獲得相應(yīng)的利息。會(huì)員還可以通過App查詢自己的時(shí)間余額，在未來自己需要養(yǎng)老服務(wù)時(shí)，可以選擇兌換時(shí)間獲得相應(yīng)的服務(wù)，也可以轉(zhuǎn)讓時(shí)間給他人。

（4）會(huì)員管理：分為志愿者與服務(wù)對象管理。志愿者先通過實(shí)名申請，再參加相應(yīng)的會(huì)員培訓(xùn)，通過相關(guān)考試后才能成功注冊成為時(shí)間銀行會(huì)員，也可以以團(tuán)體形式注冊。服務(wù)對象通過實(shí)名注冊，在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行信息匹配，同時(shí)需要對服務(wù)對象的健康狀況進(jìn)行登記（見圖1）。

2.2 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)注冊時(shí)間銀行項(xiàng)目點(diǎn)與運(yùn)行模式

設(shè)置了長期護(hù)理保險(xiǎn)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以通過申請考核的方式，在參加培訓(xùn)并完成考核后，獲得在該機(jī)構(gòu)中成立時(shí)間銀行項(xiàng)目的資格。養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中，申請長期護(hù)理保險(xiǎn)的老人可根據(jù)自身需求在時(shí)間銀行相關(guān)App下單，以獲取時(shí)間銀行志愿者提供的助餐、助療、助潔等服務(wù)。

2.3 養(yǎng)老志愿服務(wù)時(shí)間在時(shí)間銀行的承兌、儲存、轉(zhuǎn)讓

時(shí)間承兌可以在已經(jīng)設(shè)立時(shí)間銀行項(xiàng)目點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行，類似于不同銀行之間的轉(zhuǎn)賬，減小時(shí)間計(jì)算的大小，以每個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為單位計(jì)算。志愿者根據(jù)自身情況選擇其他時(shí)間銀行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，也可以將自己賺取的時(shí)間跨地區(qū)轉(zhuǎn)讓到其他地區(qū)時(shí)間銀行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。如小李與父母不在同一地區(qū)生活，小李就近選擇設(shè)立時(shí)間銀行項(xiàng)目點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)做服務(wù)賺取時(shí)間，將時(shí)間轉(zhuǎn)賬到父母所在的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓父母可以享受相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，在計(jì)算量減少的情況下，保證時(shí)間轉(zhuǎn)讓的靈活性。

2.4 養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)督系統(tǒng)

政府在長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)部門設(shè)立時(shí)間銀行監(jiān)督分支，對申請?jiān)O(shè)立時(shí)間銀行項(xiàng)目點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立專項(xiàng)負(fù)責(zé)部門向政府報(bào)備。時(shí)間對應(yīng)的服務(wù)價(jià)值由政府統(tǒng)一規(guī)定，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。政府會(huì)對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期檢查，也會(huì)不定期對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對志愿者進(jìn)行審核，有權(quán)取消志愿者的服務(wù)資格和時(shí)間。政府對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，對審核不過關(guān)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)實(shí)際情況，進(jìn)行通報(bào)批評與警告或取消時(shí)間銀行資格。政府在長護(hù)險(xiǎn)時(shí)間銀行專區(qū)設(shè)立投訴渠道，志愿者和老人可以通過此渠道進(jìn)行投訴或意見反饋。

3 時(shí)間銀行和長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展對策和建議

3.1 加大宣傳力度，鼓勵(lì)參與熱情

政府是國家意志和人民利益的執(zhí)行方，需要對我國養(yǎng)老現(xiàn)狀高度關(guān)注。同時(shí)，有關(guān)部門要對養(yǎng)老時(shí)間銀行和長護(hù)險(xiǎn)的職能進(jìn)行充分了解，需要加強(qiáng)輿論引導(dǎo)和推廣，可以制作宣傳片讓各個(gè)街鎮(zhèn)時(shí)間銀行和社區(qū)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行政策宣傳，安排社區(qū)與各單位進(jìn)行養(yǎng)老方面的交流合作。高?？梢园才糯髮W(xué)生做養(yǎng)老志愿服務(wù)，讓時(shí)間銀行和長護(hù)險(xiǎn)的概念深入人心，使得養(yǎng)老時(shí)間銀行和長護(hù)險(xiǎn)兩種養(yǎng)老方式更具普遍性、持續(xù)性。

3.2 引入多方資源，落實(shí)經(jīng)費(fèi)保障

政府可以制定統(tǒng)一的政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，在時(shí)間銀行的實(shí)施過程中，吸引社會(huì)各界人士積極參與并提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)支持，也可以通過市場競爭機(jī)制對企業(yè)進(jìn)行激勵(lì)，形成良性競爭，在降低相關(guān)養(yǎng)老成本的同時(shí)，有助于養(yǎng)老時(shí)間銀行方案的實(shí)施。政府對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)放運(yùn)營補(bǔ)貼，緩解機(jī)構(gòu)資金緊張的問題。

4 結(jié)語

通過以上對現(xiàn)行養(yǎng)老模式的研究，本文提出結(jié)合時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)的創(chuàng)新養(yǎng)老模式，使時(shí)間銀行發(fā)展得到延伸，長期護(hù)理保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)解放日常照顧部分，減輕醫(yī)療方面的壓力。通過總結(jié)調(diào)研數(shù)據(jù)，對時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提出相關(guān)建議。

4.1 內(nèi)容總結(jié)

本文在新時(shí)代老齡化加劇的背景下，將時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)相融合，營造老齡化的積極氛圍，建立我國特色養(yǎng)老新模式。不僅有利于適老基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合效用的強(qiáng)化，還能健全社會(huì)保障體系，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2 創(chuàng)新點(diǎn)

揭示了基于時(shí)間銀行養(yǎng)老服務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制，分析了當(dāng)前國家養(yǎng)老現(xiàn)狀，結(jié)合國內(nèi)有效養(yǎng)老措施，同時(shí)根據(jù)實(shí)際走訪調(diào)查了解長期護(hù)理保險(xiǎn)及時(shí)間銀行在實(shí)施過程中的不足，提出了長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行相融合的養(yǎng)老模式，為解決當(dāng)前國家人口老齡化提出了新思路。

創(chuàng)新養(yǎng)老模式的優(yōu)點(diǎn)：

相較單獨(dú)的兩種養(yǎng)老模式，傳統(tǒng)的“時(shí)間銀行”依賴單一中心節(jié)點(diǎn)，易形成時(shí)間幣流通過程不透明、時(shí)間幣存兌缺乏流通性、結(jié)算高度依賴中心化結(jié)算機(jī)構(gòu)的問題。結(jié)合長期護(hù)理保險(xiǎn)的時(shí)間銀行，可以大量減少數(shù)據(jù)處理在計(jì)算減小的情況下保證時(shí)間轉(zhuǎn)讓的靈活性、減少匹配時(shí)間、快速滿足老人需求。同時(shí)，時(shí)間銀行可以有效解決長期護(hù)理保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)人力與資金短缺而導(dǎo)致專業(yè)醫(yī)療服務(wù)方面發(fā)展的短缺，有助于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的有效推進(jìn)，在現(xiàn)在“養(yǎng)”的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)一步豐富服務(wù)項(xiàng)目，增強(qiáng)“醫(yī)”的部分，如開設(shè)居家醫(yī)療護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目、心理服務(wù)項(xiàng)目等，滿足失能人員的各項(xiàng)需求。

養(yǎng)老服務(wù)中心兼職系統(tǒng)管理、服務(wù)管理、賬戶管理、監(jiān)督志愿者工作，節(jié)約時(shí)間銀行管理資源，服務(wù)回訪更加便利真實(shí)，老人可以向養(yǎng)老服務(wù)中心直接反饋。同時(shí)，政府對養(yǎng)老服務(wù)中心進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)對時(shí)間劃撥不公正的現(xiàn)象。

結(jié)合長期護(hù)理保險(xiǎn)與時(shí)間銀行的創(chuàng)新養(yǎng)老模式，不僅緩解了長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行的財(cái)政壓力，還解決了“未富先老”問題，為下一代老人提供了養(yǎng)老新形式。

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