中小銀行盈利演變探因及策略分析

陳一洪

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)股份制改造等一系列改革有效盤活并釋放中小銀行生產(chǎn)力，使之成為推動中國金融改革深化及經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要生力軍。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2014年以來，以城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）及農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）為代表的中小銀行資產(chǎn)規(guī)模年復合增長率達到16.67%，至2020年末，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模合計82.60萬億元，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中的市場份額占比為25.83%，超過全國性股份制銀行。然而，伴隨宏觀經(jīng)濟增長動能的轉(zhuǎn)換、銀行業(yè)日趨激烈的競爭以及深入推進的利率市場化改革，中小銀行在為實體經(jīng)濟持續(xù)增長提供資金支持的同時，自身面臨著資產(chǎn)質(zhì)量下降、息差收窄、盈利能力下滑等發(fā)展困境，尤其是近年來盈利可持續(xù)增長面臨著嚴峻考驗。

中小銀行盈利變化趨勢分析

客觀反映中小銀行的盈利變化趨勢，需要從多個維度展開綜合分析。其中，凈利潤是中小銀行內(nèi)生資本補充的主要來源，也是其抵御經(jīng)營風險的“物質(zhì)保障”，關(guān)系到中小銀行長期可持續(xù)發(fā)展。本文選取2010～2020年持續(xù)規(guī)范披露年度報告的60家中小銀行作為樣本，分析其盈利變化特征。

從凈利潤增長的變化趨勢來看。樣本中小銀行2010～2020年凈利潤年復合增長率為13.61%，并且呈現(xiàn)明顯的前高后低、由高速增長轉(zhuǎn)向中高速乃至負增長的趨勢特征（如圖1）。中小銀行凈利潤變化趨勢的背后是宏觀經(jīng)濟進入“新常態(tài)”、金融市場化改革深入推進，過去中小銀行利潤高速增長所依賴的經(jīng)濟增長與監(jiān)管政策紅利不再。中小銀行需要直面國有銀行、股份制銀行以及非銀行業(yè)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等多方競爭。競爭性的金融市場環(huán)境逐步擠壓中小銀行的盈利空間，加之中小銀行自身核心競爭力的不足，導致其盈利能力持續(xù)下滑。

從影響盈利增長的因素變化來看。目前學術(shù)界主要從內(nèi)外兩個層面開展對中小銀行盈利影響因素的研究。本文聚焦于內(nèi)部因素，從微觀層面透視中小銀行盈利變化的影響因素。既有研究表明，資產(chǎn)負債及收入結(jié)構(gòu)會對中小銀行的盈利能力產(chǎn)生顯著的影響。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)在體現(xiàn)，不同的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)決定著商業(yè)銀行不同的資金來源及其運用特征，直接影響其盈利能力;而收入結(jié)構(gòu)則是中小銀行一系列經(jīng)營活動的最終體現(xiàn)，凈利息收入、中間業(yè)務(wù)收入等占中小銀行絕對比重的營業(yè)收入來源，決定著中小銀行的盈利水平。此外，成本管控能力、風險管理能力等因素同樣會對中小銀行的盈利能力產(chǎn)生直接的影響。

第一，規(guī)模是拉動中小銀行凈利潤增長的重要因素。2011～2016年，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模年平均增速超過24%，同期中小銀行凈利潤增速超過21%，尤其是2011～2012年凈利潤增速均超過30%。不過，凈利潤增長的規(guī)模彈性系數(shù)在下降，雖然2015～2016年的資產(chǎn)規(guī)模增速都超過了23%，但凈利潤增幅只有13%左右。

第二，息差是決定中小銀行凈利息收入的重要因素。長期利率管制導致息差收入成為中小銀行主要收入來源，在其營業(yè)收入中的占比超過80%。因此，在息差保持相對穩(wěn)定的條件下，規(guī)模擴張成為中小銀行增加利潤的主要手段。但是，伴隨利率市場化的深入推進，中小銀行的息差逐步收窄，過往3%左右的凈息差逐步收窄至2.5%左右，近兩年則進一步收窄至2%左右，較大程度上造成中小銀行盈利能力的下滑。

第三，在息差持續(xù)收窄、規(guī)模擴張難以維系的背景下，中小銀行更加重視發(fā)展非息業(yè)務(wù)來彌補息差收入增長乏力造成的利潤缺口。盡管如此，對息差收入的長期依賴很大程度上削弱了中小銀行非息業(yè)務(wù)體系的構(gòu)建及競爭力的提升，非息收入在中小銀行營收中的占比長期保持在15%左右，直到最近四年才提升到20%以上。

此外，成本管控及資產(chǎn)減值也是影響中小銀行盈利變化的兩個重要因素。成本管控方面，中小銀行發(fā)展過程中為推動業(yè)務(wù)拓展的業(yè)務(wù)管理費用是其營業(yè)支出的主要組成部分，尤其是網(wǎng)點及人力費用的支出。樣本中小銀行近十年業(yè)務(wù)管理費用的年復合增長率達到14.95%，業(yè)務(wù)管理費用從2010年的518億元快速增長至2020年的2100億元。而資產(chǎn)質(zhì)量承壓及不良資產(chǎn)核銷對撥備計提要求的增加使中小銀行資產(chǎn)減值損失規(guī)模持續(xù)增長，樣本中小銀行資產(chǎn)減值損失規(guī)模從2010年的152億元快速攀升至2020年的2800億元，年復合增長率超過33%，是其凈利潤增速的2.5倍。資產(chǎn)減值損失因此也成為侵蝕中小銀行利潤的一大重要因素。

中小銀行盈利歸因分解分析

我們以2011～2020年60家中小銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)為研究樣本，對樣本中小銀行凈利潤增長的驅(qū)動因素展開分解研究。從歸因的角度，將中小銀行凈利潤的增長分解為資產(chǎn)規(guī)模、凈息差、非息收入、成本費用、資產(chǎn)減值等主要因素的貢獻。其中，息差收入及非息業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中小銀行營業(yè)收入的主要部分，是其利潤的主要來源。同時，息差收入還可以進一步分解為生息資產(chǎn)規(guī)模與凈息差兩個因素，以此考察二者對中小銀行凈利潤變動的影響;而非息業(yè)務(wù)收入以手續(xù)費及傭金凈收入等為主。息差收入及非息業(yè)務(wù)收入作為營業(yè)收入的主要部分是中小銀行凈利潤增長的主要拉動力量，而成本費用及資產(chǎn)減值損失作為中小銀行營業(yè)支出的主要部分則是拉低中小銀行凈利潤增長的主要因素。

從圖2的分解結(jié)果可以初步得到如下結(jié)論：一是規(guī)模對中小銀行凈利潤增長的拉動作用十年來保持首位，不過近四年的拉動作用有所減弱;二是息差效應(yīng)在多數(shù)年份為負，2012年開始加速推進的利率市場化對中小銀行的息差及凈利潤的影響深化;三是除2020年受減費讓利政策影響外，非息業(yè)務(wù)產(chǎn)出效應(yīng)在其余年份一直為正，成為息差收窄環(huán)境下中小銀行凈利潤增長的“穩(wěn)定器”;四是對成本費用的有效管控確保了中小銀行近年來的“節(jié)流”效應(yīng)，成本費用的負效應(yīng)有所減弱;五是受不良貸款增加及核銷不良對撥備計提損耗的影響，資產(chǎn)減值損失對中小銀行凈利潤增長表現(xiàn)出明顯的負效應(yīng)，這種負效應(yīng)在2014～2016年、2018～2019年表現(xiàn)得尤為明顯。

規(guī)模產(chǎn)出效應(yīng)

在銀行業(yè)，規(guī)模的重要性不言而喻。規(guī)模效應(yīng)本身是銀行業(yè)運行的一個客觀規(guī)律。擁有較大規(guī)模的商業(yè)銀行，無論在網(wǎng)點的覆蓋、客戶的基礎(chǔ)，還是具體到存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面，都擁有明顯的優(yōu)勢，從而獲取規(guī)模經(jīng)濟的紅利，即更高的息差收入、非息業(yè)務(wù)收入。對樣本中小銀行凈利潤增速進行歸因分析可以論證這個觀點。從2011年開始，驅(qū)動樣本中小銀行凈利潤增速的各要素貢獻中，規(guī)模增速貢獻一直居于首位。以2019年為例，當年樣本中小銀行凈利潤平均增速為10.59%，其中規(guī)模貢獻為22.13%，而息差貢獻為8.03%。過去十年，無論是在銀行業(yè)發(fā)展的黃金時期，還是在行業(yè)整體盈利能力明顯下滑時期，規(guī)模增長都是支撐中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量。即便利率市場化造成息差明顯下降，中小銀行仍可采取“以量補價”的方式維持息差收入的穩(wěn)定增長（見圖3）。

近年來，中小銀行逐步轉(zhuǎn)變過去對同業(yè)資產(chǎn)負債的依賴，回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟，不斷加大對信貸資產(chǎn)的投放力度。樣本中小銀行信貸資產(chǎn)增速自2017年開始超過總資產(chǎn)的增速并保持在高位運行，信貸資產(chǎn)占比從2016年末的37.46%提高到2020年末的50.54%。較高的信貸資產(chǎn)占比在優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時也為可持續(xù)的利潤增長夯實了基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，樣本中小銀行信貸資產(chǎn)收益率高于投資及同業(yè)類資產(chǎn)。以長沙銀行、寧波銀行為例，2020年兩家銀行信貸資產(chǎn)收益率分別為6.28%和6.00%，而同期投資類資產(chǎn)收益率分別為3.95%和4.03%，同業(yè)資產(chǎn)收益率則分別為4.53%和1.56%。

息差變化效應(yīng)

息差效應(yīng)是影響中小銀行凈利潤增長的重要因素之一。在利率市場化深入推進的外部環(huán)境下，凈息差傳遞出中小銀行經(jīng)營效率的重要信息：凈息差越大，說明中小銀行資產(chǎn)負債運營效率越高。從凈息差這一指標來看，樣本中小銀行整體凈息差在研究區(qū)間的初期（2009～2011年）保持一定幅度的增長并于2011年達到峰值，但在接下來的三年里處于一個穩(wěn)態(tài)，為中小銀行凈利潤的增長提供了有利條件。隨著存貸款利率管制的逐步放開，中小銀行凈息差步入持續(xù)、較快收窄通道，受此影響，凈利潤增長的息差效應(yīng)呈現(xiàn)明顯的階段性特征（見圖4）。2011年樣本中小銀行的息差效應(yīng)呈現(xiàn)為正效應(yīng)，在凈息差高達以24個基點提升的帶動下，息差效應(yīng)超過24%。此后，伴隨樣本銀行凈息差進入下行通道，息差效應(yīng)開始由正轉(zhuǎn)負，尤其是2015～2017年，樣本銀行凈息差開始加速下降，三年來凈息差累計下降超過86個基點，于2017年首次跌破2%，三年來年均拉低樣本銀行凈利潤增長23個百分點。近三年來，隨著凈息差的企穩(wěn)，樣本中小銀行息差效應(yīng)有所改善。

非息業(yè)務(wù)產(chǎn)出效應(yīng)

息差收入固然是中小銀行當前發(fā)展的“護城河”，但非息業(yè)務(wù)收入同樣重要，尤其在當前金融市場化改革深入推進的環(huán)境下，提升非息業(yè)務(wù)收入占比，發(fā)揮非息業(yè)務(wù)收入對凈利潤增長的“穩(wěn)定器”作用至關(guān)重要。相比息差收入，非息收入種類較多，但多數(shù)中小銀行非息收入中占比較高的主要是手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益以及公允價值變動損益。在信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等快速發(fā)展的帶動下，中小銀行非息業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)較快增長。在2011～2020年的十年里，有七年時間非息業(yè)務(wù)收入增幅超過20%，其中2011年、2014年增速超過50%。如圖5所示，樣本中小銀行非息業(yè)務(wù)收入占比自2013年起開始快速提升，至2019年，非息業(yè)務(wù)收入占比超過24%，較2011年提升了近11個百分點，成為驅(qū)動樣本銀行營業(yè)收入增長的重要引擎。

伴隨非息業(yè)務(wù)的快速增長，非息業(yè)務(wù)的產(chǎn)出效應(yīng)也更加明顯。除2020年受減費讓利政策影響，導致中小銀行非息業(yè)務(wù)收入大幅下滑，非息業(yè)務(wù)產(chǎn)出效應(yīng)為負外，其余年份，中小銀行非息業(yè)務(wù)對凈利潤增長的拉動作用較為明顯，尤其是2018年和2019年，非息業(yè)務(wù)產(chǎn)出效應(yīng)分別達到15.99%和16.77%。整體而言，非息業(yè)務(wù)收入對中小銀行凈利潤變動的正向反饋效應(yīng)明顯且具備穩(wěn)定的促進作用，這在很大程度上平滑了規(guī)模產(chǎn)出及利差效應(yīng)的波動，真正起到凈利潤增長的“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的作用。在銀行業(yè)利差不斷收窄、金融競爭日益激烈的發(fā)展環(huán)境中，非息業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價值將會進一步體現(xiàn)。

成本管控效應(yīng)

對成本的有效管控能夠確保商業(yè)銀行實現(xiàn)單位營業(yè)收入較低成本的耗費，從而獲取更高的營業(yè)利潤。觀察樣本中小銀行可以發(fā)現(xiàn)，包括上海銀行、北京銀行等在內(nèi)的優(yōu)秀中小銀行，其成本管控能力同樣處于領(lǐng)先水平。比如，上海銀行2018～2020年成本收入比分別為20.52%、19.98%和18.93%，遠低于國內(nèi)銀行業(yè)及上市銀行平均水平。成本收入比體現(xiàn)了一家商業(yè)銀行的運營管理及成本控制能力，在銀行業(yè)整體資產(chǎn)收益率不斷下降、負債成本率持續(xù)攀升的環(huán)境下，加強成本費用的管控能夠在一定程度上抵消息差水平的收窄，從而實現(xiàn)降本增效。對樣本中小銀行2011～2020年成本收入比的統(tǒng)計分析可以發(fā)現(xiàn)，其整體成本收入比已經(jīng)由34.91%逐步降至31.67%，整體業(yè)務(wù)管理費用平均增幅則由38.44%下降至4.05%，降幅十分明顯（見圖6）。

成本支出的有效管控使成本支出對凈利潤增長的負效應(yīng)持續(xù)弱化，由2011年高達20個百分點的凈利潤增長的負效應(yīng)一路下滑至2020年的5.07個百分點，樣本中小銀行對成本支出增長的有效控制為其凈利潤增長爭取了更多空間。從圖1不同效應(yīng)間的趨勢對比也可以看到，成本支出的負效應(yīng)在樣本中小銀行凈利潤變動總效應(yīng)中的占比逐步降低，自2015年起不再居于主導地位。

減值損耗效應(yīng)

中小銀行營業(yè)支出構(gòu)成中除業(yè)務(wù)管理費之外，還有很大一部分來自于為應(yīng)對風險而計提的資產(chǎn)減值損失。近年來，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模大幅擴張，相伴而來的是風險資產(chǎn)的快速增長，而受宏觀經(jīng)濟、行業(yè)景氣、個體經(jīng)營的影響，中小銀行資產(chǎn)風險暴露的可能性會發(fā)生波動，一部分客戶抗風險能力較弱，容易引發(fā)中小銀行資產(chǎn)的損失。通過計提資產(chǎn)減值損失來提前應(yīng)對可能出現(xiàn)的風險，是中小銀行謹慎經(jīng)營原則的重要體現(xiàn)。除此之外，近年來監(jiān)管層為防范系統(tǒng)性風險，不斷強化對銀行業(yè)撥備計提的督導，通過嚴格不良資產(chǎn)認定口徑督促商業(yè)銀行充分暴露風險、對資產(chǎn)減值損失應(yīng)提盡提?；诒O(jiān)管強化和加強逆周期調(diào)節(jié)等因素，中小銀行近年來不斷加強對不良資產(chǎn)撥備計提的力度。數(shù)據(jù)顯示，樣本中小銀行2020年資產(chǎn)減值損失規(guī)模超過2800億元，是2011年的13倍;資產(chǎn)減值損失的規(guī)模超過業(yè)務(wù)管理費，躍居營業(yè)支出的首位，其對撥備前利潤的侵蝕十分明顯。對樣本中小銀行資產(chǎn)減值損失占撥備前利潤的比例進行計算，可以發(fā)現(xiàn)這一比例已經(jīng)從2011年的17.38%快速增長至2020年的53.65%（見圖7），2019年及2020年兩年間樣本中小銀行實現(xiàn)的撥備前利潤有一半用來計提資產(chǎn)減值損失。

資產(chǎn)減值計提直接影響中小銀行的利潤規(guī)模，因此，隨著資產(chǎn)減值損失計提的增加，資產(chǎn)減值對凈利潤增長的負效應(yīng)也在加強。資產(chǎn)減值損失計提力度最大的2018年的損耗效應(yīng)達到十年來最高值，當年因加大撥備計提力度而導致凈利潤增速下滑29個百分點，也造成十年來樣本中小銀行凈利潤首次出現(xiàn)負增長。同時，除2017年外，整體資產(chǎn)減值損耗效應(yīng)在不斷強化，這一方面體現(xiàn)了中小銀行對資產(chǎn)質(zhì)量的把控越來越嚴格，另一方面也反映了中小銀行對未來資產(chǎn)質(zhì)量的不確定性預(yù)期在增加。從根本上講，中小銀行應(yīng)該在匹配自身風控能力的基礎(chǔ)上進行規(guī)模擴張，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，減少因預(yù)期風險暴露的增加而大幅侵蝕其經(jīng)營利潤。

研究結(jié)論及啟示

通過盈利歸因的分解，對樣本中小銀行凈利潤變動效應(yīng)進行的分析結(jié)果表明，傳統(tǒng)通過資產(chǎn)規(guī)模擴張來拉動凈利潤增長的規(guī)模產(chǎn)出效應(yīng)正在不斷減弱，而中小銀行凈息差在經(jīng)歷利率管制紅利期的正向拉動作用后，受利率市場化導致的息差收窄影響而轉(zhuǎn)為負效應(yīng)?？傮w來看，在傳統(tǒng)息差收入產(chǎn)出效應(yīng)明顯減弱的帶動下，中小銀行的凈利潤也步入“新常態(tài)”，由過去的中高速增長向低速增長甚至是負增長轉(zhuǎn)變;相比規(guī)模及息差效應(yīng)的快速下行，非息業(yè)務(wù)產(chǎn)出效應(yīng)保持相對穩(wěn)定，成為中小銀行利潤增長的重要驅(qū)動因素，一定程度上彌補了息差收窄所導致的中小銀行利潤的快速下滑;然而受資產(chǎn)質(zhì)量下行及預(yù)期風險暴露增加的影響，中小銀行資產(chǎn)減值損失計提力度持續(xù)加強，進而對凈利潤的增長帶來明顯的負效應(yīng)，逐步成為侵蝕中小銀行利潤的主要因素。

當前經(jīng)濟金融形勢日趨嚴峻復雜，對中小銀行的經(jīng)營產(chǎn)生較大挑戰(zhàn)，夯實盈利能力是中小銀行應(yīng)對外部風險挑戰(zhàn)、確?；鶚I(yè)長青的重要保障?；谇笆鰧χ行°y行凈利潤變動因素分解的結(jié)論，本文認為，國內(nèi)中小銀行應(yīng)兼顧規(guī)模發(fā)展與價值創(chuàng)造，積極尋求二者之間的平衡點，轉(zhuǎn)變過往依賴規(guī)模擴張的粗放增長模式，走內(nèi)涵式、集約化的高質(zhì)量發(fā)展道路，堅持聚焦自身具有比較優(yōu)勢的利基市場，著力優(yōu)化資產(chǎn)負債表并保持穩(wěn)定的凈利差水平，不斷推進并強化全面風險管理及金融科技發(fā)展，向精細管理、創(chuàng)新發(fā)展要效益。

重視驅(qū)動因素。資產(chǎn)端需要加大服務(wù)實體經(jīng)濟力度，積極把握居民對美好生活的向往和消費轉(zhuǎn)型升級需求，堅持與自身定位匹配、具有競爭優(yōu)勢的零售小微業(yè)務(wù)為轉(zhuǎn)型的重中之重，在風險可控的基礎(chǔ)上，持續(xù)加大對零售小微信貸資產(chǎn)的投入，提升零售小微信貸資產(chǎn)占比，從而提升整體資產(chǎn)收益率。負債端應(yīng)結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢變化，進一步拓寬存款來源，改善負債結(jié)構(gòu)，有效控制存款平均付息率。中小銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，深化獲客在負債業(yè)務(wù)中的核心驅(qū)動地位，提升客戶精細化管理;主動適應(yīng)客戶需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化金融需求，同時強化場景建設(shè)及渠道鋪設(shè)，帶動低成本、高黏性的活期存款沉淀，驅(qū)動低息負債的增長。

強化定價管理。央行于2019年8月推行的貸款市場利率報價機制，對多數(shù)中小銀行的貸款定價、負債成本管理、利率風險管理等方面提出更高的要求。對此，中小銀行應(yīng)不斷適應(yīng)利率市場化，加快基于利率報價機制的市場化內(nèi)部定價運用，加強市場利率管理與定價指導，提升業(yè)務(wù)定價的敏感性;以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價考核為抓手，引導經(jīng)營機構(gòu)增強效益觀念，合理匹配資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，不斷提升資金使用效率;主動適應(yīng)宏觀市場變化，實施動態(tài)的資產(chǎn)負債組合管理策略，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，平衡風險和收益，提高市場綜合競爭力。

加強風險管控。面臨內(nèi)外部風險挑戰(zhàn)增多、不確定因素增加的復雜局面，中小銀行應(yīng)進一步完善風險管理組織架構(gòu)、制度體系及防控機制，持續(xù)推進全面風險管理系統(tǒng)建設(shè)。尤其要持續(xù)強化信用風險管控，既要前移風控關(guān)口，加強源頭把控，又要提升授信審批質(zhì)效和精細化水平，加強過程控制，還要強化貸后管理的主動性、常態(tài)化，加強貸后監(jiān)督檢查。最后，要持續(xù)加強不良貸款壓降，切實化解不良貸款風險，提升整體資產(chǎn)質(zhì)量，減少因被動計提資產(chǎn)減值損失帶來的利潤損耗。

加強精細化管理。中小銀行應(yīng)該認識到管理能力提升幅度要匹配業(yè)務(wù)發(fā)展速度，要堅持以管理促經(jīng)營，持續(xù)優(yōu)化制度流程，創(chuàng)新管理工具，完善管理機制，提高員工素質(zhì)，著力解決管理領(lǐng)域的基礎(chǔ)性、機制性、瓶頸性問題，提升管理科學化、精細化水平，進一步增強價值創(chuàng)造力和市場競爭力。要加強成本費用的精細化管理，在保持戰(zhàn)略重點業(yè)務(wù)、重點領(lǐng)域、信息科技等方面財務(wù)資源投入連續(xù)性的同時，強化預(yù)算管理、費用分類管理、資產(chǎn)投資計劃管控以及采購管理，切實提升財務(wù)資源使用價值和效益。

堅持創(chuàng)新驅(qū)動。中小銀行應(yīng)該意識到金融科技是其轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路，不斷深化科技與業(yè)務(wù)的融合，提升自身業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)效率和用戶體驗，同時降低風險與運營成本。中小銀行要基于戰(zhàn)略上的認識，持續(xù)加快并夯實金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)，積極擁抱金融科技并將其賦能組織，以滿足快速展業(yè)與效率提升的需要;積極開展新技術(shù)、新產(chǎn)品、新運營模式的研究和探索，建立系統(tǒng)快速研發(fā)機制，提升需求實現(xiàn)效率，推動金融科技創(chuàng)新發(fā)展;加強信息科技團隊建設(shè)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展合理制定信息科技年度預(yù)算，確保信息科技人財物的投入持續(xù)滿足業(yè)務(wù)及信息化發(fā)展的需要。

深化非息業(yè)務(wù)發(fā)展。積極布局非息業(yè)務(wù)，持續(xù)提升非息業(yè)務(wù)收入在整體營業(yè)收入中的占比，將非息業(yè)務(wù)打造成新的利潤增長引擎。中小銀行要明確并找準非息業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點，緊緊圍繞客戶需求及市場導向，深度挖掘支付結(jié)算、代理、銀行卡等傳統(tǒng)非息業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Γ粚嵎窍I(yè)務(wù)發(fā)展根基;同時，結(jié)合自身業(yè)務(wù)能力及銀行業(yè)非息業(yè)務(wù)發(fā)展熱點，致力于提升理財、托管、債券承銷等高附加值非息業(yè)務(wù)能力，提高非息業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度，優(yōu)化非息業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（作者單位：福建泉州銀行）

責任編輯：楊生恒