綠色金融對(duì)城商銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

莫尚完

（東莞銀行股份有限公司，廣東 東莞 523000）

隨著綠色環(huán)保的發(fā)展觀在各行各業(yè)的不斷滲透，人們對(duì)于生態(tài)環(huán)保的重視程度也逐漸加深。在此趨勢(shì)下，城商銀行應(yīng)積極創(chuàng)新與發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，明確其當(dāng)前所存在的問(wèn)題，積極采取相應(yīng)的優(yōu)化措施。意在努力擴(kuò)大綠色金融的覆蓋面，逐步優(yōu)化我國(guó)的生態(tài)環(huán)境，推進(jìn)市場(chǎng)資源向綠色化方向發(fā)展，這也是筆者將要同大家分享和探究的主要內(nèi)容。

一、綠色金融概述

綠色金融主要是指為改善自然環(huán)境、適應(yīng)氣候變化、提高資源利用率等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持的一項(xiàng)金融服務(wù)。在環(huán)境保護(hù)、節(jié)約用水用電、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等應(yīng)用領(lǐng)域建設(shè)項(xiàng)目的投融資管理、項(xiàng)目建設(shè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等工作中有著廣泛的應(yīng)用。

二、城商銀行的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色金融覆蓋面不斷擴(kuò)大

近年來(lái)，保護(hù)生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的思想理念在國(guó)際上引起了共鳴，世界各地都競(jìng)相發(fā)展綠色金融行業(yè)，我國(guó)也不例外，相關(guān)部門(mén)一直在著力于推動(dòng)綠色環(huán)保戰(zhàn)略方針在各地區(qū)的深入貫徹落實(shí)，并對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)予以政策性支持。在黨的號(hào)召下，各大城商銀行也在努力推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來(lái)增強(qiáng)對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)以及可循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力量，深入貫徹落實(shí)“綠水青山就是金山銀山”的思想理念[1]。

（二）生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化

在我國(guó)極力倡導(dǎo)發(fā)展綠色金融的背景環(huán)境中，城商銀行也逐漸把綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融入在銀行日常經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。例如把綠色金融與債券、保險(xiǎn)制度等金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過(guò)發(fā)行綠色債券和綠色保險(xiǎn)，積極推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。城商銀行期望通過(guò)對(duì)綠色金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，使之成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中的新增長(zhǎng)點(diǎn)，從而使得生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。

（三）市場(chǎng)資源愈發(fā)傾向于綠色化

綠色金融在城商銀行金融機(jī)構(gòu)中的普遍應(yīng)用，不僅可以有效推動(dòng)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，同時(shí)還可以對(duì)社會(huì)資本的流向進(jìn)行引導(dǎo)，從而更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)產(chǎn)業(yè)架構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)變。近幾年來(lái)，城商銀行始終遵循著綠色金融的發(fā)展宗旨，通過(guò)推廣綠色信貸等金融業(yè)務(wù)，把社會(huì)資本聚集在節(jié)能環(huán)保、新能源以及高科技發(fā)展等領(lǐng)域。而針對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)能過(guò)?；蛘邔?duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)造成嚴(yán)重污染的企業(yè)，城商銀行要適當(dāng)提升準(zhǔn)入門(mén)檻，完善授信管理制度，不再粗放的為該類企業(yè)投入貸款。采取上述舉措，既能夠使“兩高一?！钡男袠I(yè)完成轉(zhuǎn)型升級(jí)，也能夠讓各大企業(yè)更加明晰其社會(huì)責(zé)任，而并非盲目賺錢，以減少生態(tài)環(huán)境問(wèn)題的產(chǎn)生。在綠色金融理念的強(qiáng)力推動(dòng)下，城商銀行會(huì)逐漸衍生出更多的“綠色產(chǎn)業(yè)”，而這些綠色產(chǎn)業(yè)也將會(huì)實(shí)現(xiàn)從點(diǎn)到面的經(jīng)濟(jì)效益最大化，可以使市場(chǎng)上的勞動(dòng)力資源由勞動(dòng)密集型向科技密集型轉(zhuǎn)化，而社會(huì)資源也將會(huì)向倡導(dǎo)綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)傾斜。

三、綠色金融對(duì)城商銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）綠色金融對(duì)城商銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.缺乏完善的綠色金融法律、政策制度體系

同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)綠色金融的法制建設(shè)水平尚存在較大的差距。從法律規(guī)范的角度上來(lái)看，國(guó)內(nèi)綠色金融制度基本立法起于20世紀(jì)末，目前已制定了一系列相關(guān)法律規(guī)范，但其在實(shí)際運(yùn)用中仍存在一些不足之處還有待進(jìn)一步改善：首先，綠色金融法律規(guī)范的立法層次偏低。就目前而言，國(guó)務(wù)院仍是出臺(tái)有關(guān)綠色金融法律規(guī)范的主導(dǎo)，而國(guó)家最高權(quán)力部門(mén)暫未針對(duì)綠色金融制定效力層級(jí)最高的法律法規(guī)。而由于當(dāng)前綠色金融法律文獻(xiàn)的位階較低，因此大多情況下只體現(xiàn)出宣示性和指導(dǎo)性，缺少法律法規(guī)應(yīng)有的權(quán)威性和強(qiáng)制性。其次，綠色金融法律規(guī)范缺乏具體的法律責(zé)任界定。城商銀行在推廣綠色金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于相關(guān)法律規(guī)范中的責(zé)任界定相對(duì)模糊，因而導(dǎo)致“違法難究”的現(xiàn)象頻發(fā)，相關(guān)法律也無(wú)法真正發(fā)揮其實(shí)效性。最后，綠色金融法律規(guī)范的實(shí)操性差?？v觀我國(guó)目前的綠色金融法律規(guī)范，大多只是以宏觀性、基礎(chǔ)性的意見(jiàn)和引導(dǎo)為主，在實(shí)際運(yùn)用中難以執(zhí)行[2]。

2.缺少合理的綠色金融發(fā)展制度

第一，城商銀行缺乏激勵(lì)投資、吸引社會(huì)資本流入節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的激勵(lì)機(jī)制和政策措施。第二，由于城商銀行在投資過(guò)程中缺乏對(duì)環(huán)保問(wèn)題與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力以及防范措施的認(rèn)知，致使銀行的投資決策和管理往往會(huì)陷入被動(dòng)。第三，城商銀行缺乏提升環(huán)?？?jī)效和增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任心的安排，比如銀行較少組織綠色辦公、節(jié)能降耗等社會(huì)公益活動(dòng)等等。

3.綠色金融發(fā)展的組織管理體系不健全

我國(guó)目前有很多城商銀行機(jī)構(gòu)暫未形成健全的綠色金融組織管理體系，有些甚至還未設(shè)置獨(dú)立的職能部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)綠色金融業(yè)務(wù)及其相關(guān)工作，而這些工作通常是同其他金融業(yè)務(wù)一起處理。由于綠色金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之間存在較大的差異性，因此在此業(yè)務(wù)處理模式下，城商銀行很難建立具有針對(duì)性的長(zhǎng)期發(fā)展模式。而對(duì)于綠色金融這種新興行業(yè)而言，其在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)遇到一些全新的問(wèn)題，若沒(méi)有專業(yè)的職能部門(mén)去引導(dǎo)和管理，就很難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展的基本目標(biāo)。

4.綠色金融業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足

參與綠色金融業(yè)務(wù)的工作人員必須擁有豐富的知識(shí)底蘊(yùn)，具體包括金融、環(huán)保、安全及行業(yè)分析等多方面內(nèi)容。若業(yè)務(wù)人員僅了解其中一個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，往往無(wú)法對(duì)綠色金融項(xiàng)目企業(yè)進(jìn)行綜合、全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和收益潛力分析，同時(shí)也無(wú)法根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的具體問(wèn)題提出相應(yīng)的解決辦法。客觀來(lái)說(shuō)，城商銀行中從事綠色金融業(yè)務(wù)的工作人員大多是由傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)崗而來(lái)的。因此這些業(yè)務(wù)人員盡管在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上富有豐富經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略的了解卻存在一定的不足，且在綠色金融業(yè)務(wù)的實(shí)施和管理工作上也缺乏經(jīng)驗(yàn)。由于綠色金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境評(píng)價(jià)存在密切的聯(lián)系，以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)來(lái)評(píng)價(jià)綠色金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在一定程度上增加城商銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)不豐富

除了由興業(yè)銀行推出的綠色租賃和綠色信托等業(yè)務(wù)之外，國(guó)內(nèi)的城商銀行發(fā)展綠色金融服務(wù)的主渠道仍為綠色信貸業(yè)務(wù)。相比之下，國(guó)外商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范疇則更為寬泛，除了常見(jiàn)的綠色信貸業(yè)務(wù)以外，還涉及為綠色公司提供的上市資金業(yè)務(wù)等。除此之外，國(guó)內(nèi)城商銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的對(duì)象上也存在一定的限制，目前綠色信貸業(yè)務(wù)和環(huán)保債券業(yè)務(wù)大多面向項(xiàng)目或企業(yè)發(fā)展的需要，很少面向個(gè)人客戶的消費(fèi)需要來(lái)挖掘并創(chuàng)新發(fā)展綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，因此當(dāng)前城商銀行所推出的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于單一化，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

（二）綠色金融對(duì)城商銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

一方面，政府部門(mén)不斷加強(qiáng)對(duì)綠色金融行業(yè)的扶持力度，為城商銀行大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的后盾。隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的腳步日益加快，原先與其他領(lǐng)域彼此交錯(cuò)、滲透，成碎片化分布于制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、城市設(shè)施等不同產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目正在逐步聚集，從而形成一個(gè)高產(chǎn)業(yè)密集度且具有巨大商業(yè)機(jī)會(huì)的綠色環(huán)保行業(yè)。大力發(fā)展綠色環(huán)保行業(yè)是實(shí)現(xiàn)生態(tài)文明建設(shè)目標(biāo)的重要舉措，而城商銀行則可以利用綠色金融業(yè)務(wù)為節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，通過(guò)這種方式來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

另一方面，金融市場(chǎng)專注于綠色消費(fèi)行業(yè)可以進(jìn)一步夯實(shí)城商銀行優(yōu)秀的個(gè)人客戶群體。綠色消費(fèi)若想要被社會(huì)群眾所認(rèn)可，城商銀行需為客戶提供更為優(yōu)良的綠色消費(fèi)服務(wù)，通過(guò)這種方式來(lái)促進(jìn)全社會(huì)自覺(jué)形成綠色消費(fèi)理念。在此基礎(chǔ)上，城商銀行還可以進(jìn)一步創(chuàng)新和推廣個(gè)人用戶的綠色信貸業(yè)務(wù)，例如為選擇新能源汽車出行、使用太陽(yáng)能設(shè)備等環(huán)保綠色商品的消費(fèi)者提供優(yōu)惠信貸利息服務(wù)等等。

四、在綠色金融下城商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）全面建設(shè)推廣綠色金融理念

盡管目前我國(guó)已將綠色金融的概念提升至戰(zhàn)略發(fā)展的高度，但是仍然有許多金融組織機(jī)構(gòu)將重點(diǎn)放在綠色金融的未來(lái)發(fā)展前景上，未能從綠色金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度上系統(tǒng)全面地理解綠色金融概念。這也使得城商銀行在開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)受到一定的阻礙。若城商銀行在發(fā)展綠色金融服務(wù)的道路上過(guò)分注重短期聲譽(yù)問(wèn)題，而缺乏綠色金融產(chǎn)品的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，則會(huì)導(dǎo)致其難以得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)此城商銀行應(yīng)當(dāng)從思想層面上入手，全面建設(shè)與推廣綠色金融理念，努力深化客戶對(duì)綠色金融價(jià)值的正確認(rèn)識(shí)。放眼于綠色金融項(xiàng)目的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，勇于由收益導(dǎo)向?yàn)橹鞯陌l(fā)展模式向社會(huì)責(zé)任和收益兼顧的發(fā)展模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)和政策制度

健全完善的法律規(guī)范和政策制度是綠色金融能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的重要基礎(chǔ)。健全綠色金融相關(guān)立法，首先要確定責(zé)任制度，使出現(xiàn)違法行為的業(yè)務(wù)人員無(wú)法規(guī)避其所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)“違反必究”的目標(biāo)。其次要給出在綠色金融業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中的具體操作標(biāo)準(zhǔn)，而非理論上的原則、目標(biāo)與框架。最后是健全發(fā)展綠色金融的相關(guān)優(yōu)惠政策的激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)地方政府部門(mén)給綠化環(huán)保企業(yè)設(shè)立的若干地區(qū)性政策獎(jiǎng)勵(lì)以及稅收優(yōu)惠，就可以有效帶動(dòng)大量資本進(jìn)入這些產(chǎn)業(yè)。與此同時(shí)，地方部門(mén)也要作為發(fā)展綠色金融的堅(jiān)實(shí)后盾，積極搞好對(duì)綠色金融的相關(guān)優(yōu)惠政策的輔助和指導(dǎo)工作，積極建設(shè)和健全綠色金融的相關(guān)激勵(lì)和監(jiān)管機(jī)制。因?yàn)榫G色環(huán)保項(xiàng)目通常具有投入大利潤(rùn)小等顯著特征，且工程的融資風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)較高，所以綠色金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也離不開(kāi)相關(guān)政府部門(mén)的政策性扶持。

在貨幣政策方面，中央銀行可對(duì)投放綠色信貸超過(guò)規(guī)定比率的金融組織機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低其存款準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者出臺(tái)專門(mén)的“支綠”再信貸政策。在監(jiān)管政策方面，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)可參考國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)所出臺(tái)的融資扶持政策，在《商業(yè)銀行資本管理辦法》中對(duì)滿足相應(yīng)要求的綠色信貸業(yè)務(wù)適用于特殊比例的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，通過(guò)這種方式來(lái)顯著降低綠色信貸的融資需求。

（三）加強(qiáng)綠色金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善獨(dú)立的綠色資金評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是規(guī)范綠色金融交易市場(chǎng)的關(guān)鍵手段，同時(shí)也可以提升綠色金融項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成效。由于綠色金融項(xiàng)目的復(fù)雜性相對(duì)較高，因此城商銀行可先通過(guò)第三方專業(yè)評(píng)審團(tuán)隊(duì)來(lái)評(píng)估綠色金融項(xiàng)目潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前我國(guó)已經(jīng)初步形成環(huán)保交易所、節(jié)能減排項(xiàng)目交易中心等第三方評(píng)審組織，但相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，這些機(jī)構(gòu)還與之存在一定的差距。因此要實(shí)現(xiàn)綠色金融的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，相關(guān)部門(mén)還需進(jìn)一步加強(qiáng)諸如綠色金融中介服務(wù)體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（四）從傳統(tǒng)單一的信貸投放向綠色金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變

綠色金融業(yè)務(wù)在我國(guó)的興起還處在初期發(fā)展階段，目前主要集中于綠色信貸業(yè)務(wù)方面，在金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)開(kāi)展也處于單一化的局面。一方面，城商銀行可以將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)，并對(duì)其加以創(chuàng)新。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上從期限、利息和借款額度等方面進(jìn)行合理的調(diào)整，使之更能適應(yīng)金融市場(chǎng)對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。另一方面，城商銀行還可為單一客戶提供綠色供應(yīng)鏈上游或者下游的相關(guān)綠色金融衍生業(yè)務(wù)，使客戶對(duì)綠色金融的參與不僅僅局限于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。城商銀行還可運(yùn)用早期積累的客戶資源，幫助其進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)。同時(shí)還可通過(guò)降低授信綠色金融業(yè)務(wù)門(mén)檻、擴(kuò)大授信額度來(lái)更好地推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，力求在傳統(tǒng)金融服務(wù)供應(yīng)鏈上進(jìn)行綠色金融的全面覆蓋。

（五）完善綠色金融組織體系

城商銀行還應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)對(duì)綠色金融的頂部設(shè)計(jì)工作，在總行設(shè)置獨(dú)立的綠色金融業(yè)務(wù)部門(mén)，其主要負(fù)責(zé)管理或牽頭各支行的綠色金融項(xiàng)目，同時(shí)還需承辦重大綠色金融融資項(xiàng)目的授信、審查與風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，并制定綠色金融業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展規(guī)劃。城商銀行還可聘請(qǐng)節(jié)能環(huán)保與新能源領(lǐng)域的專家學(xué)者，組建專家智庫(kù)，通過(guò)這種方式來(lái)進(jìn)一步健全城商銀行的綠色金融組織管理體系，切實(shí)有效地提高其專業(yè)水平，為綠色金融業(yè)務(wù)的順利推廣創(chuàng)造良好的條件。

（六）為綠色金融培養(yǎng)專業(yè)化人才

一方面，城商銀行可以與高等院校達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，為金融專業(yè)的高校人才提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，并在潛移默化中向其滲透綠色金融理念，通過(guò)這種方式來(lái)為城商銀行推廣綠色金融業(yè)務(wù)提供源源不斷的人才保障。另一方面，城商銀行還可從現(xiàn)有的融資、財(cái)務(wù)等傳統(tǒng)職位上的從業(yè)人員入手，定期組織其參與綠色金融相關(guān)知識(shí)的課程內(nèi)容，以此來(lái)充盈城商銀行現(xiàn)有的金融團(tuán)隊(duì)，努力為城商銀行培養(yǎng)更多專業(yè)化人才。

五、結(jié)束語(yǔ)

目前而言，我國(guó)城商銀行在開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，依然存在綠色金融法律政策制度體系不完善、綠色金融發(fā)展制度安排不合理、銀行組織管理體系不健全、業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足、綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不豐富等諸多挑戰(zhàn)，但挑戰(zhàn)與機(jī)遇相輔相成，城商銀行可積極采取全面建設(shè)推廣綠色金融理念、完善相關(guān)法律法規(guī)和政策制度、加強(qiáng)綠色金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、從傳統(tǒng)單一的信貸投放向綠色金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變、完善綠色金融組織體系、為綠色金融培養(yǎng)專業(yè)化人才等措施來(lái)有效地打破當(dāng)前綠色金融發(fā)展的困境，為綠色金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展添加助力。