葉大清：中小型金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主體

首先，我想說的是，雖然近來P2P平臺(tái)問題頻發(fā)，但今天的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上并沒有像大家想象的那么差，正如前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融剛興起時(shí)并沒有大家想象的那么好一樣。這與投資異曲同工，大家都瘋狂時(shí)應(yīng)該冷靜，而大家都悲觀時(shí)反而應(yīng)保持積極的心態(tài)，因?yàn)檫@時(shí)其實(shí)恰恰是能力強(qiáng)的創(chuàng)新公司應(yīng)該發(fā)力的時(shí)候。同時(shí)，我認(rèn)為，在中國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下，中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主體，以美國(guó)為例，很多消費(fèi)金融科技創(chuàng)新的成功模式都來自于中小金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注幾個(gè)指標(biāo)，第一，用戶在線比率，也叫在線滲透率。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，在線獲客的重要性毋庸諱言，然而大多數(shù)銀行的在線獲客率實(shí)際上偏低。以阿里巴巴、淘寶、京東等幾個(gè)電商巨頭為例，他們的在線滲透率只有12%左右，這是因?yàn)殡娚趟骖I(lǐng)域有限所致。但是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如信用卡業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)完全可以通過線上來開展，可謂是大有所為。因此，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)關(guān)注相關(guān)產(chǎn)品的在線滲透率，思考應(yīng)當(dāng)如何提高這個(gè)指標(biāo)，向成功者學(xué)習(xí)有益經(jīng)驗(yàn)。

第二個(gè)指標(biāo)是獲客成本。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正方興未艾，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來的客戶獲客成本是持續(xù)在降低的。同樣以美國(guó)為例，1999～2000年的美國(guó)的銀行業(yè)與中國(guó)的銀行業(yè)現(xiàn)在的情況頗為相似，就是銀行開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)來獲取客戶。美國(guó)的銀行通過搜索引擎營(yíng)銷，并與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，使得其獲客成本在短時(shí)間大幅降低。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)思考如何運(yùn)用最新的技術(shù)、采用何種模式，來降低自身的獲客成本。

（葉大清系融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO）