四川省銀科聯(lián)動機(jī)制與模式研究

劉默耕

(四川省科技信息研究所，四川 成都 610000)

0 引言

在我國市場經(jīng)濟(jì)體系中，技術(shù)創(chuàng)新源頭和成果轉(zhuǎn)化載體是科技型中小企業(yè)。高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大都決定于科技型中小企業(yè)的發(fā)展，科技型中小企業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)了世界先進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，我國實(shí)施“863”計(jì)劃和“火炬”計(jì)劃后，科技型中小企業(yè)整體獲得了長足發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

推動科技型中小企業(yè)前行的兩個(gè)重要因素是資金和技術(shù)。科技型中小企業(yè)在發(fā)展的過程中一直受“融資難”的制約。由于企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模的局限和我國資本市場的不健全、不成熟，我國科技型中小企業(yè)融資途徑主要是通過銀行貸款。但是通過商業(yè)銀行貸款常常會因?yàn)閾?dān)保、信用、抵押等多方面的原因，無法滿足科技型中小企業(yè)發(fā)展的需要，造成科技型中小企業(yè)的融資瓶頸，使企業(yè)陷入資金困境。

另外，科技型中小企業(yè)融資難題成因的復(fù)雜性，在很大程度上要求政府對其的支持必須形成一套健全、完善的體系。因此，在對科技型中小企業(yè)信貸融資難題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，對四川省科技型中小企業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，并根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，研究、探索建立一套銀行、政府、企業(yè)聯(lián)動的銀科聯(lián)動機(jī)制與模式顯得十分重要。

1 科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)和界定

高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)運(yùn)營是科技型中小企業(yè)的主要特點(diǎn)?？萍夹椭行∑髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來自多個(gè)方面，經(jīng)營活動的科技屬性導(dǎo)致未來的不確定性、因規(guī)模小而承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱、人員變化大、管理化水平參差不齊，這些都是科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)源?？萍夹椭行∑髽I(yè)的成長發(fā)展更多依賴技術(shù)，其固定資產(chǎn)少，可供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)少?！犊萍夹椭行∑髽I(yè)評價(jià)辦法》明確了我國科技型中小企業(yè)的評價(jià)指標(biāo)，具體包括科技人員、研發(fā)投入、科技成果三類，每一類別均分為不同的檔次評價(jià)。

2 科技型中小企業(yè)融資難的原因分析

2.1 企業(yè)自身因素

和大多數(shù)傳統(tǒng)中小企業(yè)不同，科技型中小企業(yè)只有技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等輕資產(chǎn)，很難估價(jià)，銀行和擔(dān)保公司無法介入提供貸款服務(wù)。其次，企業(yè)發(fā)展過程中資金投入風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)行不確定性較多。再次，企業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場的前景不被看好，利潤達(dá)不到債權(quán)人預(yù)期，債權(quán)人一般不愿投資。

2.2 金融機(jī)構(gòu)方面的因素

長期以來，金融業(yè)由于自身投資偏好和內(nèi)部風(fēng)控等因素，對中小型企業(yè)的投資十分謹(jǐn)慎。另外，金融機(jī)構(gòu)不斷整合，加強(qiáng)了內(nèi)部控制和預(yù)算約束，大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略都轉(zhuǎn)向以城市為重心、大型客戶為重點(diǎn)，逐步弱化了對中小企業(yè)的金融服務(wù)。此外，四川省關(guān)于扶持科技型中小企業(yè)的金融政策還不夠完善，也阻礙了金融機(jī)構(gòu)向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。

3 四川省科技型中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀和問題

3.1 科技型中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

2015年，四川省設(shè)立了四川省科技型中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金，引導(dǎo)銀行支持科技型中小微企業(yè)發(fā)展。支持銀行向1 000多戶科技型中小微企業(yè)發(fā)放貸款190多億元。2018年設(shè)立了科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資補(bǔ)助資金，帶動投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)向全省900多戶科技型中小微企業(yè)提供投融資服務(wù)，撬動社會資本超過70億元。

科技信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展快，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品：一是科技支行不斷創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品。截至2022年1月，四川省已擁有9家科技支行，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)定位專營化、內(nèi)控管理專業(yè)化、信貸支持差異化、產(chǎn)品服務(wù)定制化。推出了“創(chuàng)業(yè)貸款”“科技創(chuàng)新貸款”“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”“企業(yè)成長貸款”等多個(gè)科技金融信貸產(chǎn)品。9家科技支行累計(jì)為1 000多戶科技型企業(yè)授信250多億元，發(fā)放貸款190多億元。全省總的科技企業(yè)貸款余額為1 098.32億元，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額達(dá)31.95億元。二是科技小貸公司和融資擔(dān)保公司發(fā)展較快。全省批復(fù)了7家科技小額貸款公司，全力支持科技型中小微企業(yè)融資貸款，初步形成以純信用債權(quán)為基礎(chǔ)的“投貸”結(jié)合創(chuàng)新模式。三是鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展服務(wù)科技企業(yè)的專業(yè)性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，形成專業(yè)化、差異化的科技金融組織體系。

3.2 存在的問題

雖然四川省科技型中小企業(yè)信貸融資發(fā)展態(tài)勢較好，但仍然存在一些不足。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制單一，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償僅針對有科技信貸的銀行；科技支行在針對科技型中小企業(yè)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新存在不足，產(chǎn)品比較單一，規(guī)模比較??；科技小額貸款公司未能充分支持科技型中小微企業(yè)的融資需求。

4 省外科技型中小企業(yè)信貸融資及銀科聯(lián)動機(jī)制做法及經(jīng)驗(yàn)

4.1 上海：不斷創(chuàng)新科技型企業(yè)信貸產(chǎn)品

科技信貸體系初步建立，信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。建設(shè)“創(chuàng)投型”信貸模式和“區(qū)域版”投貸聯(lián)動模式，推出“硅谷動力貸”和“遠(yuǎn)期共贏利息”等創(chuàng)新產(chǎn)品。上海市創(chuàng)業(yè)中心建立了3+X的信貸產(chǎn)品體系，主要包括微貸通(初創(chuàng)期企業(yè))、履約保(成長早中期企業(yè))和信用貸(成長中后期企業(yè))。探索投貸聯(lián)動創(chuàng)新，張江自主創(chuàng)新示范區(qū)列入投貸聯(lián)動試點(diǎn)地區(qū)，浦發(fā)硅谷銀行、上海銀行、華瑞銀行3家本地銀行以及5家全國性銀行在滬開展試點(diǎn)。

4.2 天津：不斷提高對科技型企業(yè)的管理和公共服務(wù)能力

天津市為改善科技創(chuàng)業(yè)環(huán)境，推動科技型企業(yè)發(fā)展壯大，開發(fā)了具備企業(yè)注冊、在線認(rèn)定、動態(tài)統(tǒng)計(jì)、綜合查詢、企業(yè)年檢等服務(wù)功能的在線認(rèn)定管理系統(tǒng)——科服網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了“企業(yè)申報(bào)—區(qū)縣認(rèn)定—市級審核”的實(shí)時(shí)化、網(wǎng)絡(luò)化、流程化管理，提升了科企認(rèn)定工作效率。同時(shí)，科服網(wǎng)可以動態(tài)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測企業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)、企業(yè)概況、財(cái)務(wù)狀況、人員狀況、科技項(xiàng)目與經(jīng)費(fèi)、知識產(chǎn)權(quán)、黨組織信息7類企業(yè)指標(biāo)體系，可按年度、區(qū)縣、產(chǎn)業(yè)、發(fā)展階段、技術(shù)領(lǐng)域5個(gè)維度，對企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。通過數(shù)據(jù)信息不斷積累，科服網(wǎng)累計(jì)提供企業(yè)認(rèn)定、成長發(fā)展、科技活動情況等統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表千余份，為相關(guān)科技政策制定、周轉(zhuǎn)資金項(xiàng)目評選、領(lǐng)軍型企業(yè)培育、干部幫扶評優(yōu)評獎(jiǎng)等政府管理決策以及金融機(jī)構(gòu)篩選科技企業(yè)提供了數(shù)據(jù)支撐。

4.3 廣東：不斷擴(kuò)大科技企業(yè)信貸服務(wù)普惠面

廣東省科技金融綜合服務(wù)中心在開展科技金融服務(wù)中，積極與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)合作，以科技型中小企業(yè)融資需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和融資服務(wù)方式，滿足企業(yè)的個(gè)性化融資需求。通過受托管理的省級風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、省市聯(lián)動風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和科技企業(yè)孵化器信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等財(cái)政資金，累計(jì)投入超3億元，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大科技信貸。

4.4 江蘇：不斷提高科技型企業(yè)信貸支持力度

2015年成立江蘇省首家政策性科技小額貸款公司，基于中小企業(yè)服務(wù)中心設(shè)立的統(tǒng)貸平臺數(shù)據(jù)支持，為處于種子期、初創(chuàng)期的園區(qū)科技型小微企業(yè)提供政策性綜合金融服務(wù)，由蘇州市園區(qū)管委會和2家科技支行合作，蘇州市園區(qū)管委會出2.7億元，2家銀行出3 000萬元，共3個(gè)億，主要向銀行介入前3年的科技型企業(yè)提供貸款。除此之外，江蘇省還針對成長期的企業(yè)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，對科技型企業(yè)的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，對獲得貸款的科技型企業(yè)給予貸款補(bǔ)貼。

5 四川省科技型中小企業(yè)信貸融資及銀科聯(lián)動機(jī)制與模式研究

5.1 建立科技系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)項(xiàng)目推薦機(jī)制

將科技系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)各自優(yōu)勢充分結(jié)合，探索一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的、可持續(xù)性的銀科貸款聯(lián)動機(jī)制與模式。由科技部門發(fā)布融資需求項(xiàng)目征集指南，各申報(bào)企業(yè)按照要求填報(bào)融資需求申請表，科技部門充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，通過項(xiàng)目初審、項(xiàng)目評價(jià)篩選出符合要求的企業(yè)并批量推薦給合作銀行。合作銀行可將已經(jīng)發(fā)放貸款的科技型中小微企業(yè)或項(xiàng)目報(bào)送科技管理部門，入選科技貸款項(xiàng)目庫備案。

5.2 探索設(shè)立政府性融資擔(dān)保公司

加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)合作，探索設(shè)立政策性科技貸款公司和政策性科技擔(dān)保公司，由政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同出資，向銀行介入前3年的科技型企業(yè)提供基準(zhǔn)利率貸款，最直接地為科技型中小微企業(yè)提供增信服務(wù)和融資服務(wù)，解決其融資難、融資貴的問題，彌補(bǔ)現(xiàn)行金融產(chǎn)品不能滿足科技型中小微企業(yè)需要的問題。

5.3 探索設(shè)立科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金池

發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、適當(dāng)補(bǔ)償”的原則，探索創(chuàng)新財(cái)政科技經(jīng)費(fèi)投入方式。采用“政府+擔(dān)保+銀行”的合作模式，建立風(fēng)險(xiǎn)資金池，以一定的比例分擔(dān)科技型企業(yè)貸款損失，合作銀行以基準(zhǔn)利率給科技企業(yè)貸款，擔(dān)保公司作為政策性擔(dān)保公司，提供天使擔(dān)保。同時(shí)，各區(qū)縣可配套相應(yīng)財(cái)政資金壯大資金池，促進(jìn)縣域科技型中小企業(yè)發(fā)展。

5.4 實(shí)施相關(guān)補(bǔ)助政策

完善政策性補(bǔ)助方式，逐年壯大資金規(guī)模，規(guī)范和加強(qiáng)科技金融引導(dǎo)補(bǔ)助資金使用管理，制定相關(guān)管理辦法，完善銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、項(xiàng)目立項(xiàng)支持等多種支持方式，對為科技型中小企業(yè)提供信貸支持的銀行和擔(dān)保公司及成功獲得科技貸款的科技型中小企業(yè)提供財(cái)政補(bǔ)助，鼓勵(lì)全省金融機(jī)構(gòu)參與科技創(chuàng)新，促進(jìn)科技和金融結(jié)合，緩解科技型中小微企業(yè)的融資壓力。

6 結(jié)語

科技型中小企業(yè)的發(fā)展，長期以來一直被“融資難”制約，讓很大一部分科技型中小企業(yè)的發(fā)展陷入困境。本文在對科技型中小企業(yè)信貸融資難題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，對四川省科技型中小企業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，并根據(jù)四川省科技型中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，挖掘出科技型中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，探索出了適合四川省科技型中小企業(yè)信貸融資的銀科聯(lián)動機(jī)制與模式。