金融科技對汽車金融行業(yè)風險管理優(yōu)化的研究

左 楠 葛 菲 江婷婷

一、前言

回顧金融和科技的發(fā)展歷史，可以發(fā)現(xiàn)科技創(chuàng)新是金融體系發(fā)展和變革的重要動力之一。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、數(shù)據(jù)庫和人工智能等科技的快速發(fā)展和在汽車金融行業(yè)的應用，金融科技正以迅猛態(tài)勢重塑汽車金融行業(yè)的發(fā)展格局。同時，隨著我國金融市場的逐步開放，我國的汽車金融行業(yè)面臨著國內外優(yōu)秀同行和跨界互聯(lián)網(wǎng)對手的激烈競爭。本文將重點論述汽車金融行業(yè)如何擁抱科技進步，利用金融科技提升風險管理能力。

二、研究背景

金融科技發(fā)展迅猛。技術不僅能支撐業(yè)務，還能改變甚至創(chuàng)造業(yè)務，而金融服務場景本身也有力驅動了金融科技的研發(fā)與應用，在互為驅動發(fā)展的過程中，金融科技得到了迅猛發(fā)展。金融科技在金融領域的應用日趨廣泛，無論在項目類客戶授信還是在零售類客戶授信中，在從傳統(tǒng)的人工、孤島式、經(jīng)驗式的授信方法，逐步向人工智能化、互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)搜集輔助、統(tǒng)計分析工具輔助等轉化，使得傳統(tǒng)的授信審批方式快速向現(xiàn)代金融科技式的審批方式轉變。

三、金融科技在汽車金融行業(yè)風險管理中應用現(xiàn)狀

金融科技已經(jīng)大量實際應用于汽車金融行業(yè)，本文從以下幾個應用較多的技術和場景中分別開展論述。

（一）大數(shù)據(jù)分析的應用

大數(shù)據(jù)分析已經(jīng)廣泛地應用于汽車金融類公司。大數(shù)據(jù)的應用主要在兩個環(huán)節(jié)：一個環(huán)節(jié)是人工智能審批和人工審批輔助環(huán)節(jié)；另一個環(huán)節(jié)是貸后跟蹤管理環(huán)節(jié)。

（二）區(qū)塊鏈技術的應用

區(qū)塊鏈技術具備很多金融行業(yè)需要的特性——如不可篡改、透明、可追溯、去中心化等，在金融領域有著不同應用場景——如分布式賬本、智能合約、Dapp 等。其中區(qū)塊鏈技術對于金融業(yè)的兩個核心功能是記錄保存和交易。

在汽車金融領域的應用中，區(qū)塊鏈平臺在業(yè)務環(huán)節(jié)中進行分層：上層是rest API 層，將平臺的能力進行賦能給前端業(yè)務部門；中間是合約層，提供合約執(zhí)行各種業(yè)務；最底層是賬本層，用分布式賬本的方式記錄每筆交易發(fā)生的事實，可追溯、不可篡改。而區(qū)塊鏈平臺一般位于底層（也可以將區(qū)塊鏈技術理解成另一種數(shù)據(jù)的存儲方式），賬本用于記錄所有數(shù)據(jù)的真實性，上層應用所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)通過API 傳送到區(qū)塊鏈平臺層，也通過API讀取區(qū)塊鏈平臺上記錄的賬本。王躍剛（2018）認為區(qū)塊鏈通過去中心化、集體維護一個可靠的數(shù)據(jù)庫，可以實現(xiàn)系統(tǒng)內數(shù)據(jù)共享，并針對敏感數(shù)據(jù)和核心數(shù)據(jù)進行加密，因區(qū)塊鏈技術中數(shù)據(jù)不可篡改特性帶來的可信性，可以大大降低汽車金融行業(yè)的風控風險和反欺詐風險[1]。

（三）數(shù)據(jù)庫技術的應用

汽車金融行業(yè)是一個面向個人客戶授信的行業(yè)，每個客戶申請業(yè)務和辦理業(yè)務的過程中，會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)資源。通過一筆汽車貸款的全流程，客戶將個人相關數(shù)據(jù)、配偶和擔保人數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等形成數(shù)據(jù)，提供給汽車金融公司審批部進行審批工作，同時這些數(shù)據(jù)將作為數(shù)據(jù)庫后續(xù)進行存儲。

數(shù)據(jù)倉庫的應用場景將非常廣泛，有了大量的數(shù)據(jù)存儲，才能為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)使用打下基礎，使得數(shù)據(jù)真正發(fā)揮其隱藏的價值。在國家對數(shù)據(jù)信息管理逐步趨向嚴格的大方向下，數(shù)據(jù)庫在汽車金融行業(yè)的使用將更加嚴謹合規(guī)。在符合國家要求的數(shù)據(jù)收集、存儲的基礎上，才可能打造數(shù)據(jù)分析精確、風控穩(wěn)健、資產(chǎn)質量優(yōu)良的汽車金融公司。

（四）云計算技術的應用

云計算是分布式計算的一種，指的是通過網(wǎng)絡“云”將巨大的數(shù)據(jù)計算處理程序分解成無數(shù)個小程序，然后通過多部服務器組成的系統(tǒng)進行處理和分析這些小程序得到結果并返回給用戶。早期的云計算是簡單的分布式計算，解決任務分發(fā)，并進行對計算結果的合并。現(xiàn)階段的云服務是分布式計算、效用計算、負載均衡、并行計算、網(wǎng)絡存儲、熱備份冗雜和虛擬化等計算機技術混合演進并躍升的結果。

云計算為汽車金融行業(yè)提供了一種新的運營方式。在競爭激烈的汽車金融行業(yè)中選擇一個私人云，公共云或混合云的運營模式，不僅可以減少汽車金融企業(yè)在IT相關設施的建設和營運投入，降低成本，同時也具有靈活性、敏捷性的能力，可以根據(jù)企業(yè)的業(yè)務需求調整規(guī)模，為汽車金融應用新技術提高算力奠定了技術基礎。

（五）人工智能技術的應用

人工智能是計算機科學的一個分支，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統(tǒng)的一門新的技術科學。

人工智能在汽車金融行業(yè)已經(jīng)得到了廣泛應用，在采集大數(shù)據(jù)、建立邏輯分析的基礎上，人工智能可以在審批環(huán)節(jié)承接部分類型的審批工作。通過長期大數(shù)據(jù)和相關模型的實際擬合，加上實際逾期客戶的數(shù)據(jù)，人工智能審批可以不斷自我迭代和人工迭代算法，提升審批的準確度。部分汽車金融公司的人工智能審批可以達到60%以上，同時準確度達到90%以上。在貸款期間，人工智能可以對客戶車載GPS 軌跡的海量數(shù)據(jù)進行分析，模擬客戶實際工作和生活等情況，并按照規(guī)律性推算客戶的實際工作、生活等信息，并與審批階段數(shù)據(jù)進行對比，做出是否在未來有潛在逾期風險的判斷，為貸后管理提供判斷依據(jù)，提高貸后管理的質量，確保貸款資產(chǎn)安全。

四、汽車金融行業(yè)風險管理中存在的問題

（一）各家汽車金融公司風險管理意識和能力不同

在長期的汽車金融發(fā)展過程中，風險管理是汽車金融業(yè)務長遠發(fā)展的基石。但參與汽車金融業(yè)務的各家金融和類金融機構，在風險管理意識的問題上，各家汽車金融公司的意識差異較大。部分汽車金融公司存在著重短期業(yè)務，忽視長期風險管理的傾向，可能導致資產(chǎn)質量惡化。主要表現(xiàn)在：一是部分汽車金融公司的高管人員存在行業(yè)經(jīng)驗不足，對風險管理意識和管理能力不強的情況。二是零售審批部負責人和團隊缺乏經(jīng)驗。三是公司整體風險管理的手段不足。

（二）國內對個人信用管理的要求仍不夠嚴格

相對于西方國家，國內的征信逾期處罰管理力度和其他逾期人員管理限制處罰方式要求仍不是很嚴格，造成了逾期客戶違規(guī)，甚至違法成本低，易導致逾期發(fā)生的情況。李申蕾（2020）認為我國必須加強建立健全征信制度，可以參考借鑒歐美國家征信立法制度的相關內容，結合我國現(xiàn)狀，完善征信制度實施細則，填補目前我國相關法律制度上的缺失[2]。主要表現(xiàn)在：仍然存在大比例的征信白戶情況、個人征信相關大數(shù)據(jù)獲取不全面、國家對逾期客戶處罰手段力度有限。

（三）金融科技在汽車金融行業(yè)風險管理中應用不足

金融科技相關技術在汽車金融公司中的應用多少，對金融公司風險管理控制也有重要影響。金融科技在汽車金融公司中應用不足，是客戶風險管理中的一個重大隱患。主要體現(xiàn)在兩個方面：一是不重視金融科技在風險管理中的應用；二是金融科技應用場景非常有限，在審批環(huán)節(jié)、催收環(huán)節(jié)和深度學習環(huán)節(jié)中缺乏應用。

（四）金融科技應用能力不足

在金融科技應用方面，是否有足夠的應用能力是決定金融科技在汽車金融公司實際業(yè)務應用中的關鍵因素。很多汽車金融類公司存在著金融科技應用能力不足的問題。主要體現(xiàn)在：復合型人才不足，缺乏IT 應用領軍人才和跨界人才；IT 部門與業(yè)務部門溝通機制不順、交流困難；大量優(yōu)秀的金融科技的技術得不到應用；專業(yè)的金融科技公司稀缺且產(chǎn)品價格昂貴影響應用。

五、金融科技應用于汽車金融行業(yè)風險管理的實證分析

本文從某汽車金融公司的數(shù)據(jù)中截取了1138 名在2021 年已經(jīng)發(fā)生逾期的客戶，逾期的定義為逾期未還款超過90 天以上，通過客戶的工作信息、年齡、婚姻狀況、車型信息、車齡、首付比例、貸款額度、還款期限等信息進行分析，得出以下分析結論：

（一）年齡與逾期數(shù)據(jù)分析

結合數(shù)據(jù)可以看出在所有逾期客戶中，低齡客戶（18～25 歲）逾期占比較高，年輕客戶（26～35 歲）逾期占比高。

（二）目前工作時長與逾期數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示工作的時長與客戶的逾期有非常密切的關系，工作時間短，尤其是剛工作（小于等于3 年）的貸款客戶，發(fā)生逾期的概率遠高于在目前崗位工作超過3 年以上的客戶。

（三）客戶年齡與工作時長關聯(lián)度數(shù)據(jù)分析

從“逾期客戶中年齡與現(xiàn)工作時長擬合圖”可以看出，逾期客戶的年齡與現(xiàn)工作時長有較高擬合度；低齡客戶和現(xiàn)工作時間短的客戶在逾期發(fā)生統(tǒng)計上都高于其他組別，因此，對于低齡且現(xiàn)工作時間短的客戶，在審批時更要謹慎。

（四）客戶貸款首付比例與逾期數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)分析顯示提高首付比例的客戶逾期率更低。分析其主要原因是，高首付比例的客戶在現(xiàn)金實力上更強，逾期發(fā)生的概率更低。

（五）二手車車齡與逾期數(shù)據(jù)分析

從逾期客戶車齡分布可以看出，二手車車齡與逾期數(shù)據(jù)之間有一定的線性關系。分析主要原因可能是車齡較短的，類似于新車的客戶，逾期率低。超過10 年的老齡車逾期率低的因素預計主要為老齡車申請的數(shù)量少，導致逾期數(shù)量也低。未來需要結合總的申請數(shù)量進一步分析。

六、主要結論

從樣本數(shù)據(jù)和各家汽車金融公司實際的應用情況看，金融科技的使用有利于提升對客戶的審批能力和風險把握水平。

在審批能力方面，通過金融科技，汽車金融類公司可以在獲客時獲取大量客戶一手信息，對客戶和經(jīng)銷商實行反欺詐調查，大大降低客戶欺詐類風險。通過大數(shù)據(jù)和數(shù)學建模，應用人工智能輔助技術，可以在審批員經(jīng)驗的基礎上，大大提高審批能力，提升審批的準確度和審批員自信心。

七、政策建議

（一）提升國家政策支持力度

在國家層面，未來需要從國家和地方兩個層面繼續(xù)積極制定各類政策方案，做好頂層設計，推動金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建議在以下五個方面繼續(xù)提升國家政策支持力度：1.在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與使用制度政策方面，加快完善數(shù)據(jù)治理機制，推廣數(shù)據(jù)管理能力的國家標準，推進數(shù)字資產(chǎn)產(chǎn)權和使用權的立法工作，在確保數(shù)字資產(chǎn)權利清晰、使用合規(guī)的基礎上，充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎性戰(zhàn)略資源的核心價值；2.在客戶信息保護和合法使用方面，要引導市場做到在確保個人信息安全性、隱私性的基礎上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用的便捷性和合規(guī)性，從而使個人相關數(shù)據(jù)的使用有法可依，避免目前模糊的狀態(tài)；3.加快建立征信逾期客戶的處罰機制，健全金融企業(yè)催收相關的法律規(guī)范。通過立法等手段，明確規(guī)則紅線，提高逾期客戶的違約成本，鼓勵守約合法行為，打擊故意欺詐類行為，建設守約的契約化社會規(guī)則；4.通過政府制定統(tǒng)一規(guī)則，如建立全國統(tǒng)一的征信機構，并互聯(lián)互通等，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用通道，制定數(shù)據(jù)融合應用標準規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用；5.建立國家統(tǒng)一標準的催收法律法規(guī)制度，在保障債務人各項權利的前提下，建立合法合規(guī)的催收規(guī)則，讓債權人的合法債務追償權利得以實現(xiàn)，金融科技的產(chǎn)品能夠在社會實際中得到應用。

（二）加強科技與金融復合型人才培養(yǎng)機制

汽車金融類公司在風險管理的科技化工作中，需要加強IT 與業(yè)務等復合型人才隊伍的建設和培養(yǎng)。圍繞自身金融科技發(fā)展路線圖，有意識地主動制定復合型人才需求目錄、培養(yǎng)路徑、團隊建設規(guī)劃和人才激勵保障方案等。建議：1.加強公司高管層的金融科技學習理解能力和應用于風險管理實踐中的意愿。首先要確保公司決策者具備金融科技應用的意識，要增加對同行業(yè)以及專業(yè)的金融科技公司的學習。公司的高層管理層團隊，要力爭有一名IT 背景出身或者分管IT 部門的高管人員，確保金融科技在汽車金融風險管理中的功能，能夠被決策層正確理解和成熟應用。2.加強公司IT 人員對業(yè)務全流程和重點環(huán)節(jié)的理解程度。專業(yè)的IT 人員才能更深入地理解風險管理和日常業(yè)務的本質與金融科技結合的合理方式。要保持公司IT 對公司風險管理工作的長期支持，圍繞公司發(fā)展戰(zhàn)略需要，不斷與業(yè)務相關部門溝通、磨合，提升公司金融科技在風險管理過程中的應用深度和廣度。3.合理增加科技人員數(shù)量和占比。IT 崗位是一個專業(yè)度較高的崗位，通過科學地增加IT 專業(yè)人員，擴大IT 部門隊伍，并在適當?shù)臅r候增設產(chǎn)品經(jīng)理，加強IT 部門與風險管理部門和其他部門的溝通能力?？梢詫⒃敢廪D崗到風險管理等部門的IT 人員轉崗，也可以適當在校園招聘時適當招聘IT 專業(yè)畢業(yè)生直接到風險管理等非IT崗位工作。4.長期培養(yǎng)跨行業(yè)背景的復合型人才隊伍。在汽車金融類公司長期的風險管理和業(yè)務實踐中，將具備IT、數(shù)學和統(tǒng)計、金融和管理等三個大方向的人員長期融合在一起磨合成長，加強相互理解深度，逐步建設和培養(yǎng)復合型、創(chuàng)新型基層人才隊伍，提升數(shù)字化轉型、數(shù)據(jù)化運營、數(shù)據(jù)中臺等金融科技在風險控制中的應用能力，并不斷向中高層提升。

（三）加強金融科技在汽車金融行業(yè)風險管理應用中的迭代升級

汽車金融企業(yè)要保持自身金融科技迭代升級。在競爭激烈的汽車金融行業(yè)中，只有不斷加快金融科技應用迭代升級，運用金融科技手段打破時空限制，拓展信息傳播渠道并優(yōu)化金融解決方案，使汽車金融服務實現(xiàn)更直接的觸達、更便利的交易和更智能的流程，才能提升自身風險控制能力和市場競爭能力，有望在未來的行業(yè)競爭中勝出或者生存。金融科技在汽車金融行業(yè)風險管理中的迭代提升，主要從以下幾個方面著手：1.迭代提升運用科技手段優(yōu)化獲客的能力。在合規(guī)的前提下，通過對客戶消費和生活習慣等數(shù)據(jù)的深度挖掘，制定精準的營銷策略，在正確節(jié)點向客戶提供最為合適的汽車金融產(chǎn)品。同時，逐步使客戶申請車貸的手續(xù)便捷化，讓客戶更容易觸達公司產(chǎn)品并完成申請流程。2.迭代提升借助科技手段完善風險管理體系的能力。貸前，通過大數(shù)據(jù)交叉核驗、生物特征識別和知識圖譜等技術，有效識別騙貸的欺詐風險；貸中，通過引入多維數(shù)據(jù)，借助邏輯回歸等算法建立信用評分，實現(xiàn)精準授信；貸后，通過異常行為、還款逾期等監(jiān)測數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)客戶異常風險并強化催收措施。3.迭代提升利用科技手段重塑服務體系的能力。在獲客階段，可實現(xiàn)貸款方案個性定制、客戶資料預審批、合同電子簽署等業(yè)務流程數(shù)字化，提高前端業(yè)務人員進件效率，并通過加速審批流程，提升客戶服務體驗和滿意度。在貸款存續(xù)期間，基于客戶行為數(shù)據(jù)的二次挖掘識別潛在需求，開展換購增購貸款、汽車售后消費金融、汽車周邊金融等業(yè)務，形成完整的汽車消費金融服務體系。