我國農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策研究

郭 敏

（長春大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，吉林 長春 130022）

2021年中央一號文件提出：“十四五時期是乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標(biāo)進軍的第一個五年”。國家在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，提出了新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，貫徹落實這兩項戰(zhàn)略，就需要金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的支持。增加農(nóng)村金融的有效供給，進一步增強農(nóng)村金融實力，進一步搞活農(nóng)村金融市場，重視、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融供給明顯改善

近些年我國的金融供給有了明顯的轉(zhuǎn)變，本外幣涉農(nóng)貸款余額在逐年上升，且各級貸款余額等正在不斷地提高，具體如表1、表2和表3所示。

表1 近些年本外幣涉農(nóng)貸款余額情況 （單位：萬億元；%）

表2 近些年農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額情況 （單位：萬億元；%）

表3 近些年農(nóng)戶貸款余額情況 （單位：萬億元；%）

（二）農(nóng)村金融服務(wù)鞏固攻堅

精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧是我國脫貧攻堅的基本方針。2020年底，我國已實現(xiàn)全面小康，為了鞏固發(fā)展成果，扶貧工作依然十分緊要。金融扶貧是扶貧工作的重要手段，因此，國家在金融扶貧方面采取了相應(yīng)的措施，對那些積極開展農(nóng)村金融服務(wù)工作的金融機構(gòu)，給與適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠和相應(yīng)的政策補貼等。金融機構(gòu)的積極性被充分調(diào)動，工作重心向農(nóng)村傾斜，逐步打造完善的金融供給體系。具體體現(xiàn)在以下幾方面：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做出了一系列調(diào)整，大部分信貸發(fā)放給“三農(nóng)”，加大了其對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大力支持。二是農(nóng)村合作金融采取的措施主要是允許農(nóng)民以聯(lián)保、聯(lián)貸的方式進行貸款，讓更多的農(nóng)民能有充足的資金來源，使資金能在農(nóng)村流動起來，為農(nóng)民提供金融服務(wù)，讓小微企業(yè)能更好地發(fā)展，讓金融服務(wù)走進每家每戶，以推動農(nóng)村發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行采取降低生產(chǎn)成本的方式來幫助農(nóng)民的發(fā)展，從信貸領(lǐng)域著手，以較低的利率發(fā)放貸款，同時，根據(jù)農(nóng)民的需求，制定出相應(yīng)的方針與政策來服務(wù)農(nóng)民。近年來，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行一直在不斷豐富農(nóng)村的金融市場，采取了一些相應(yīng)的措施，大力解決農(nóng)村的問題，不斷地為鞏固脫貧攻堅戰(zhàn)的成果做出努力。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不斷擴展、農(nóng)村金融服務(wù)的市場化不斷深入

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年底，農(nóng)信社系統(tǒng)有1 539家農(nóng)村商業(yè)銀行，金融服務(wù)相關(guān)的覆蓋率不斷提高。我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行等。不斷增加金融服務(wù)的網(wǎng)點，可以解決發(fā)展中存在的資金問題，在促進農(nóng)村金融發(fā)展的同時增加就業(yè)崗位，在一定程度上提升農(nóng)村人民生活水平。

2015年10月，我國存款利率的浮動上限被取消，與此同時，農(nóng)村金融市場形成了適度競爭的局面。存貸款利率全面放開后，各金融機構(gòu)的貸款利率就沒有了上限的限制，對農(nóng)村金融機構(gòu)而言，這是一個發(fā)展機遇。抓住國家政策，不斷深入市場，搞活農(nóng)村的金融市場，這對存貸雙方都極為有力，同時還可以進一步緩解農(nóng)民的貸款問題。［1］

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)實行差異化監(jiān)管

銀監(jiān)會在2017年發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》，主要是為了加強監(jiān)管的力度，讓監(jiān)管趨向于制度化和規(guī)范化。［2］從銀行監(jiān)管方面入手，不斷地改善農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀，不斷地促進農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化發(fā)展，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施。監(jiān)督部門還針對相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，進一步制定相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款的不良允許度及相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款的不良率。農(nóng)村的發(fā)展一直以來備受關(guān)注，國家對開展農(nóng)村金融工作的機構(gòu)給予很多財政上的補貼，采取了一系列措施鼓勵和支持農(nóng)村金融的發(fā)展。主要的措施包括：一是獎勵的辦法，獎勵取得一定業(yè)績的金融機構(gòu)。二是鼓勵涉農(nóng)貸款的增量，對新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，政府等相關(guān)部門提供一定的補貼政策。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的問題

從總體上來看，我國農(nóng)村金融確實取得了一些成就，但還存在著一些問題，主要表現(xiàn)在以幾個方面。

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品相對單一

城市中的金融服務(wù)呈現(xiàn)多樣化的趨勢，與農(nóng)村金融服務(wù)相比較，農(nóng)村金融服務(wù)就顯得太過單一。目前，農(nóng)村的金融機構(gòu)大部分業(yè)務(wù)就是存、取，再加上貸款三種業(yè)務(wù)形式，金融產(chǎn)品一般只有少數(shù)幾種，中間業(yè)務(wù)量主要就是代發(fā)工資，對保險、證券、委托理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)基本是不開展的。這樣的服務(wù)完全不能滿足農(nóng)民多樣化的投資與保障需求，目前在融資、理財?shù)确矫娴男乱?，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)也很難滿足。因此，提供多樣化、個性化的金融服務(wù)是很有必要的。

（二）農(nóng)用資金中貸款比例過低

農(nóng)業(yè)一直都是弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，獲得的利潤空間比較小，收益比較低，成本相對也比較大，投資的風(fēng)險較大。然而金融機構(gòu)是追求利益最大化的，在利益和風(fēng)險面前，金融機構(gòu)大都不愿意把信貸資金投向農(nóng)村，有的甚至把投向農(nóng)村的資金進行縮減，同時壓縮信貸審批的權(quán)力，致使貸款的門檻提高。部分銀行會選擇把貸款投向經(jīng)濟發(fā)展不錯的城鎮(zhèn)和非農(nóng)地區(qū)，從而加劇了農(nóng)民融資難。對農(nóng)民來說，辛苦一輩子最值錢的就是房產(chǎn)，但在我國土地的使用權(quán)中有規(guī)定，土地使用權(quán)是不可以做抵押的，因此農(nóng)民沒有了可以作為抵押擔(dān)保的物品，致使農(nóng)民申請貸款非常困難。貸款難、貸款慢、效率低、手續(xù)繁雜等問題一直以來都沒有解決，我國現(xiàn)在的信貸市場滿足不了農(nóng)村金融的需求。

（三）農(nóng)村金融環(huán)境相對較差

首先，我國大多數(shù)農(nóng)民的信用意識比較淡薄，而逃債事件的出現(xiàn)會使信用關(guān)系隨之惡化。信用一旦崩塌，金融機構(gòu)在考慮風(fēng)險因素的情況下，放貸的積極性受挫，不可能再將貸款發(fā)放給農(nóng)民。即使金融機構(gòu)想放貸給農(nóng)民，也會出現(xiàn)身不由己的情況，畢竟金融機構(gòu)要想長期生存下去，就必須要減少不良貸款的發(fā)生。同時，信息不對稱的問題并沒有解決，很難掌握真實的情況，出現(xiàn)貸款利息有的高、有的低，容易使雙方互相不信任。其次，農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)民基本沒有人脈，他們很難去找到符合條件的擔(dān)保人，致使明明有貸款需求，但不符合金融機構(gòu)的條件而難貸款。再次，盡管國家有很多助力鄉(xiāng)村發(fā)展的舉措，但對支農(nóng)貸款還是帶有一定的政策性色彩，沒有風(fēng)險補償。國家鼓勵金融機構(gòu)貸款給農(nóng)民，站在了農(nóng)民的角度為農(nóng)民著想，卻沒有考慮到金融機構(gòu)的難處，貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險還是由金融機構(gòu)自己承擔(dān)，金融機構(gòu)在利益最大化驅(qū)動及農(nóng)村現(xiàn)實情況的考慮下，很難把貸款發(fā)放給農(nóng)民。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)相對較差

農(nóng)村的發(fā)展相對落后于城市，因此其金融市場的發(fā)展也是落后的。雖然城市在發(fā)展，農(nóng)村也在發(fā)展，但是兩者的發(fā)展速度無法比擬，在金融服務(wù)方面有很大的差距。與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)非常單薄。便利金融服務(wù)的缺少，金融產(chǎn)品的匱乏，可供選擇的貸款種類有限，加之金融服務(wù)效率低下，金融服務(wù)態(tài)度和服務(wù)意識不強，導(dǎo)致農(nóng)民對金融服務(wù)缺少概念，因此更容易惡化農(nóng)村金融服務(wù)。

三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策建議

要改善并加快我國農(nóng)村金融的發(fā)展，需要按照“多予、少取、放活”的方針，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展過程中的問題，且針對存在的問題提出相應(yīng)的解決方案。要調(diào)整好城市和農(nóng)村之間的分配問題，避免金融重心往城市轉(zhuǎn)移，要多增加金融對農(nóng)村的供給，進而更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

（一）增加對農(nóng)村金融的有效供給

“多予”，就是在增加機構(gòu)網(wǎng)點的同時不斷地更新配置，增加信貸資金的發(fā)放量，更好地服務(wù)農(nóng)村。

1.增加對農(nóng)村信貸資金的投入

我們所需要做的就是不要讓農(nóng)村的資金往外流，同時吸引更多的資金投入農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)將在農(nóng)村新增加的存款留在農(nóng)村。金融機構(gòu)留在農(nóng)村的資金，根據(jù)金融市場的規(guī)則由他們自主分配，各自承擔(dān)自己的風(fēng)險，同時自負(fù)盈虧，對信貸的資金需要達到一定的比例，其他的資金不做任何干預(yù)。通過把所有的資金靈活運用，更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”。

2.增加農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點

為了更好地發(fā)展農(nóng)村金融，服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量同樣是重要的一環(huán)。除了幾個重要的商業(yè)銀行外，還是需要更多的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行等入駐農(nóng)村，增加更多的服務(wù)網(wǎng)點，形成良好的競爭，在一定程度上提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，做到切實為農(nóng)民服務(wù)。同時，偏遠(yuǎn)地區(qū)目前的服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量基本上屬于零覆蓋，政府或者相關(guān)部門可以給予相應(yīng)的政策傾斜，吸引更多的金融機構(gòu)到這些地方去，完善農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)體系。

3.增加農(nóng)村金融市場產(chǎn)品

增加農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品，需要從需求端和供給端進行考慮。由于每個區(qū)域的農(nóng)民需求是不一樣的，所以需要金融機構(gòu)深入農(nóng)村去了解農(nóng)民的需求，再根據(jù)需求打造相應(yīng)的金融產(chǎn)品。農(nóng)村市場相對廣闊，比如近幾年因天災(zāi)、疫情等，農(nóng)產(chǎn)品受影響的程度比較大，大部分農(nóng)民對此十分擔(dān)憂，金融機構(gòu)就可以在這些方面做努力，更好地服務(wù)農(nóng)村。

（二）進一步增強農(nóng)村金融實力

“少取”，指通過一定的政策和手段，在擴大農(nóng)村資金規(guī)模的同時，不讓資金流出農(nóng)村。對于服務(wù)窗口要多加強監(jiān)管和規(guī)范，加強窗口指導(dǎo)，同時，對縣級地區(qū)借調(diào)農(nóng)村資金應(yīng)設(shè)置一個相對合理的價格，盡可能多地偏向農(nóng)村。對縣級的金融機構(gòu)，可以通過財政政策進行調(diào)控，比如減少營業(yè)稅等稅額的繳納等，從而把城市的資金投資到農(nóng)村，增強農(nóng)村金融的實力。同時，對縣級金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的變動需要謹(jǐn)慎，特別是在審核的時候要多加注意，若評估存在一定的必要，可以進行道義勸說。總之，要不斷地增強農(nóng)村金融的實力，更好地為農(nóng)民服務(wù)。［3］

（三）進一步搞活農(nóng)村金融市場

“放活”，就是要搞活市場，大力地鼓勵和支持更多的金融組織參與農(nóng)村金融服務(wù)，使農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化趨勢。對大部分農(nóng)民來說，他們的資產(chǎn)更多的還是放在農(nóng)村信用社，那么怎樣讓農(nóng)民的資產(chǎn)更好地為農(nóng)民服務(wù)就是其需要做的。近幾年郵政儲蓄銀行憑借其服務(wù)網(wǎng)點較多的優(yōu)勢，提高了其知名度，怎樣運用這一優(yōu)勢進一步增強農(nóng)村金融市場的活力是其需要思考的。中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等也需要為農(nóng)村金融市場貢獻自己的力量，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

（四）加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先需要有健全的法律來規(guī)范，其次對農(nóng)村的企業(yè)，需要有健全的財務(wù)制度，最后須進行嚴(yán)格的財務(wù)管理。農(nóng)村金融企業(yè)，要從貸款的安全性和必要性考慮，增大鄉(xiāng)村信用工程的建立力度，利用大范圍授信、成立信用村分組等相應(yīng)的方式，改良鄉(xiāng)村的金融服務(wù)，把貸款的投放額度和農(nóng)民的信用等級聯(lián)系起來，更好地推動農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。加強農(nóng)村的信用建設(shè)，積極創(chuàng)造條件，建立完善的征信數(shù)據(jù)庫，快速完善信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)。加強金融法制建設(shè)，使金融逃債行為不再發(fā)生，減少不良貸款的發(fā)放，營造一個良好的金融環(huán)境。

（五）加強農(nóng)村金融服務(wù)

加強農(nóng)村金融服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急就是增加金融服務(wù)的種類，根據(jù)不同的地區(qū)和不同金融群體的需求，制定相應(yīng)的服務(wù)模式，因地制宜，實現(xiàn)金融服務(wù)的最佳化。同時，可以把城市的部分金融服務(wù)運用到農(nóng)村。在錄用員工時要提高素質(zhì)方面的要求與考核，錄用當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生是很好的選擇，畢竟其對當(dāng)?shù)氐那闆r很熟悉。同時，應(yīng)安排時間對老員工進行專業(yè)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力及專業(yè)素養(yǎng)，提高其服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的意識及水平。