“場景化”互聯(lián)網(wǎng)+金融熱捧

未來可能出現(xiàn)這樣的平臺，即金融服務(wù)直接跟隨場景需求而動，無論是用戶還是商家的需求，都可以在同一個平臺得到所有的滿足。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”并非簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而是互聯(lián)網(wǎng)+渠道、+大數(shù)據(jù)能力、+云計算、+互聯(lián)網(wǎng)精神之下的商業(yè)模式的變革，它以用戶為中心，致力于解決用戶痛點最多的領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融彼此逐步滲透，金融與互聯(lián)網(wǎng)生活、實體經(jīng)濟(jì)的邊界日漸模糊，“場景化”趨勢越來越明顯。

整合數(shù)據(jù)

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代，數(shù)據(jù)不僅是唾手可得的交易附屬品，更是各互聯(lián)網(wǎng)平臺的一大競爭利器；誰掌握了數(shù)據(jù)，誰便占據(jù)主動權(quán)。像阿里系的螞蟻金服、京東集團(tuán)旗下的京東金融平臺大數(shù)據(jù)等，來自商城、金融、支付等諸多業(yè)務(wù)條線，這些數(shù)據(jù)最初是凌亂、重疊的，經(jīng)過反復(fù)的技術(shù)分析與數(shù)據(jù)規(guī)整后才具備商業(yè)價值。

“今天大家登錄支付寶，每個人打開的頁面、業(yè)務(wù)排布的情況是不一樣的，平臺會根據(jù)用戶的喜好，把用戶最常用的幾項服務(wù)排在最前面，以便打開后方便操作，這是數(shù)據(jù)驅(qū)動下的用戶體驗優(yōu)化，加入了更加個性化服務(wù)?！蔽浵伣鸱瘓F(tuán)總裁井賢棟說道。

可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+”所加入的移動互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)、云計算已成為互聯(lián)網(wǎng)時代的三大“基礎(chǔ)設(shè)施”，為行業(yè)注入極大創(chuàng)新動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的風(fēng)險，但風(fēng)險防控的手段由于技術(shù)和大數(shù)據(jù)能力的提升而變得不同。在阿里集團(tuán)，用戶進(jìn)行登錄、購買商品、付款交易等活動，后臺都會有24小時實時在線的智能化風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行大量系統(tǒng)化掃描，以便及時驗證和提示風(fēng)險。

為進(jìn)一步把控風(fēng)險，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始尋求銀行托管服務(wù)。在宜信創(chuàng)始人唐寧看來，“P2P平臺可以通過與銀行合作，將出借人和借款人的資金都納入銀行監(jiān)控之下，人跑了錢也跑不了。”目前光大銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等金融機構(gòu)已陸續(xù)參與P2P托管。

“場景化”之勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的搬運工發(fā)展到為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置和財富管理，并步入“場景化”金融時代。

這種“場景化”趨勢表現(xiàn)在：一方面客戶在打車、支付、消費、水電煤繳費等生活、消費場景中，金融服務(wù)悄無聲息地融入了每個人的生活；另一方面，以往理財服務(wù)一般要通過銀行、金融公司進(jìn)行購買，而今諸多金融理財服務(wù)主動“上門”，通過搭建各類場景，潛入人們的生活。即便是相同的金融產(chǎn)品，也可通過不同的場景走進(jìn)用戶生活，比如京東金融推出的“媽媽理財”，后端對接的是一款貨幣基金，但前端卻是以一種親子場景方式呈現(xiàn)，可記錄孩子成長點滴，在朋友圈分享文字、圖片，成為一種情感類社交理財產(chǎn)品。

“場景化”趨勢使金融和生活乃至實體經(jīng)濟(jì)的邊界逐漸消融，金融服務(wù)匹配于各類場景需求。當(dāng)然，前提是大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控技術(shù)必須過硬，以減少壞賬風(fēng)險。

不只是螞蟻金服、京東金融，58同城進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的一大重點也是場景金融。

“實體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的邊界會逐漸消失，未來可能出現(xiàn)這樣的平臺，即金融服務(wù)直接跟隨場景需求而動，無論是用戶還是商家，都可以在同一個平臺滿足所有的需求?！?8同城金融事業(yè)部總經(jīng)理何松表示，58同城金融的定位就是整合各金融合作伙伴的服務(wù)能力，為買賣二手房、租房、裝修、旅游等場景下的商家和用戶提供金融服務(wù)。58同城平臺有100萬家付費商戶，通過考察商家的流水、住址信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)，就可有效評估風(fēng)險。

隨著金融日趨“場景化”，資金安全與個人隱私保護(hù)成為一道難關(guān)。除了與央行征信系統(tǒng)對接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最大的砝碼是大數(shù)據(jù)分析。

京東金融工作人員表示，京東金融企業(yè)端的數(shù)據(jù)目前已與央行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，既可以查詢企業(yè)客戶征信，也可上傳征信數(shù)據(jù)；個人端征信仍在做著對接準(zhǔn)備。

業(yè)內(nèi)人士稱，基于大數(shù)據(jù)分析和征信的逐步完善，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控機制將更加人性化、智能化，比如通過記錄賬戶的操作地點、時間、輸入密碼的習(xí)慣和頻率（花了多少時間）等信息，記錄賬戶交易規(guī)律；一旦交易規(guī)律發(fā)生變化，將觸發(fā)風(fēng)險警報，直接對付款行為進(jìn)行攔截。 （新金融記者 袁誠）