經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的價(jià)值與路徑研究

顧劍軍

浙江上虞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 浙江 紹興

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)用優(yōu)勢

1.有利于促進(jìn)內(nèi)控管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

強(qiáng)化數(shù)字化管理工作，對(duì)于銀行的內(nèi)部控制管理具有積極促進(jìn)的作用，能夠提升風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。金融行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)杠桿經(jīng)營屬性，應(yīng)該予以嚴(yán)格的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，提升競爭力，就需要不斷提升風(fēng)控能力，并將其高效地轉(zhuǎn)化成促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)能力。在筆者看來，商業(yè)銀行要提高風(fēng)控能力，加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)落實(shí)的賦能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要重視內(nèi)部管理控制，進(jìn)而堅(jiān)持提升自身的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，包括預(yù)警、分析和處理能力，進(jìn)而減少經(jīng)營中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的盈利。通過提升數(shù)字化管理能力，可以促進(jìn)這些目標(biāo)的達(dá)成，基于對(duì)外部業(yè)務(wù)以及內(nèi)部運(yùn)營實(shí)施數(shù)字化管理，能夠更好地把握內(nèi)部和外部的相關(guān)信息，進(jìn)而快速、有效地預(yù)警經(jīng)營中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過分析大量的信息，合理地做出預(yù)判，有目的性地制定應(yīng)對(duì)措施及方案，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，提升經(jīng)營穩(wěn)健能力。

2.有利于提升運(yùn)營效能，促進(jìn)降本增效目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

通過實(shí)施數(shù)字化管理工作，能夠提升運(yùn)營效能，減少運(yùn)營成本，增加運(yùn)營效益，這也是數(shù)字化管理的一個(gè)關(guān)鍵價(jià)值。商業(yè)銀行是市場經(jīng)營主體之一，增加效益是其經(jīng)營中追求的主要目標(biāo)，而降本增效戰(zhàn)略，就是實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的途徑。要想高效地落實(shí)降本增效，就需要提升銀行的運(yùn)營效能，靠數(shù)字化管理工作來實(shí)現(xiàn)。立足于提升內(nèi)部運(yùn)營效率層面而言，通過開展數(shù)字化管理工作，能夠綜合、客觀、合理地評(píng)價(jià)所有部門的效率，基于對(duì)內(nèi)部制度實(shí)施完善，優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)的流程和審批，提升凝聚力，減少由于內(nèi)部管理不合理而導(dǎo)致的效率損失。立足于提升外部業(yè)務(wù)開展效率方面而言，通過實(shí)施數(shù)字化管理，能夠合理地配置資源、加強(qiáng)營銷評(píng)價(jià)，提升服務(wù)能力，進(jìn)而促進(jìn)外部經(jīng)營效率的提升，增加銀行的盈利。

3.賦能經(jīng)營決策，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局

這個(gè)是新形勢下數(shù)字化管理的重要價(jià)值之一。立足于管理學(xué)層面，合理的經(jīng)營決策需要建立在大量、有效的信息基礎(chǔ)上，通過實(shí)施數(shù)字化管理，可以高效地把握各種信息。信息時(shí)代背景下，因?yàn)槭袌鲂畔⒋罅總鬏?、變化快速，商業(yè)銀行怎樣在繁雜的市場信息中提取出有利于自身穩(wěn)健經(jīng)營的有價(jià)值信息，是管理層需要思考的重要問題。尤其是在經(jīng)營成本不斷提高、存貸利差日益縮小、盈利能力承壓的情況下，只有加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的提取，并制定與自身情況及市場發(fā)展趨勢相適應(yīng)的業(yè)務(wù)布局規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。所以，管理層需要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化管理工作的重要性，提升其賦能效率。

二、商業(yè)銀行營運(yùn)管理數(shù)字化現(xiàn)狀

數(shù)字化轉(zhuǎn)變是銀行行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，基于科技金融以及世界金融的影響下，傳統(tǒng)銀行特別是商業(yè)銀行在發(fā)展中也在快速進(jìn)行轉(zhuǎn)變，運(yùn)營理念及方式也在動(dòng)態(tài)變化。在經(jīng)營中，除了金融服務(wù)之外，信息和科技服務(wù)也變成重要的內(nèi)容?；诂F(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展情況下，傳統(tǒng)銀行要和現(xiàn)代的金融科技企業(yè)進(jìn)行結(jié)合，基于二者的共同增長，促進(jìn)科技公司給銀行發(fā)展提供科技支撐，銀行同樣能夠給科技金融公司的發(fā)展提供金融支持，實(shí)現(xiàn)共贏?？萍脊究赏ㄟ^相關(guān)的科研技術(shù)減少成本，提升運(yùn)行效率，提升銀行管理的現(xiàn)代化水平。

此外，銀行在發(fā)展中需要工作人員改變產(chǎn)品途徑，經(jīng)營模式也從之前的以銀行為核心發(fā)展成以產(chǎn)品以及途徑為中心，基于這樣的方式，盡可能地滿足客戶的不同需求，在金融服務(wù)中，把科研技術(shù)當(dāng)作媒介，促進(jìn)管理方式和金融服務(wù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化?；谶\(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)和科技，可以提升客戶的體驗(yàn)感，促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

運(yùn)營渠道變化是一項(xiàng)重要內(nèi)容，傳統(tǒng)經(jīng)營體系主要是通過物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶接觸并提供服務(wù)，然而當(dāng)前大多數(shù)人都會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)的方式，或是通過線上途徑獲得經(jīng)濟(jì)服務(wù)。未來銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不斷地降低，基于網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施擴(kuò)張已經(jīng)變成過去時(shí)，產(chǎn)生了獲客以及活客手段。

現(xiàn)代金融科技發(fā)展下，金融科技和現(xiàn)代化商業(yè)銀行運(yùn)營可以給用戶提供更方便的金融服務(wù)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)，需要工作人員提升重視程度，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。因?yàn)榫€上管理體系具有高度虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)，運(yùn)用金融科技時(shí)會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)更大。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)用策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增加數(shù)字化管理投入

當(dāng)前形勢下，為了促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化管理的有效落實(shí)，需要先轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為數(shù)字化管理的落實(shí)提供基礎(chǔ)保障，同時(shí)增加對(duì)數(shù)字化管理方面的投入。以往商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，存在精細(xì)化程度降低的問題，這主要是因?yàn)閷?duì)數(shù)字化管理缺乏重視。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)積極地轉(zhuǎn)變理念，認(rèn)識(shí)到數(shù)字化管理工作的意義，重視這項(xiàng)工作的開展以及運(yùn)營。只有增加資源方面的投入，才能為工作的開展奠定良好的基礎(chǔ)。首先，要提供良好的軟硬件環(huán)境，及時(shí)更新?lián)Q代硬件設(shè)備，還要不斷地優(yōu)化軟件環(huán)境，給數(shù)字化管理的落實(shí)提供物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，對(duì)數(shù)字化管理部門及其崗位設(shè)置進(jìn)行完善，提供有效的人力資源保障，以保證這項(xiàng)工作的有效落實(shí)，提升數(shù)字化管理能力。最后，通過對(duì)數(shù)據(jù)信息實(shí)施相應(yīng)的操作，包括收集、整合、挖掘分析和運(yùn)營，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施數(shù)字化管理。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該明確數(shù)字化管理部門和相應(yīng)崗位的經(jīng)營地位以及權(quán)限，進(jìn)而更好地獲取各種類型的數(shù)據(jù)。

2.圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型賦能，促進(jìn)數(shù)字化管理和主營業(yè)務(wù)之間的結(jié)合

聚焦業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型賦能，是促進(jìn)數(shù)字化管理的重要措施，其主要內(nèi)容就是促進(jìn)數(shù)字化管理和商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之間的融合。商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型賦能，不僅要提升數(shù)字化管理水平，還需要深入融合數(shù)字化管理和主營業(yè)務(wù)，進(jìn)而將數(shù)字化管理水平轉(zhuǎn)變成業(yè)務(wù)開展的重要競爭力。商業(yè)銀行強(qiáng)化數(shù)字化管理，就是為了提升主營業(yè)務(wù)發(fā)展的效率和質(zhì)量，因此，不管是管理的觀念或是工具，都需要以提升主營業(yè)務(wù)效能、降低運(yùn)營成本為中心進(jìn)行落實(shí)，讓數(shù)字化管理促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以滿足新時(shí)期發(fā)展的要求，把握好經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.加強(qiáng)復(fù)合型人才培育

為了有效地促進(jìn)數(shù)字化管理的開展，需要有人才提供保障，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視復(fù)合型人才培養(yǎng)，主要是加強(qiáng)數(shù)字化人才的引進(jìn)和促進(jìn)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在人力資源方面具有一定的儲(chǔ)備，但是數(shù)字化管理對(duì)于人才提出了新的要求，不僅要掌握業(yè)務(wù)經(jīng)營屬性以及特征，還需要掌握數(shù)字化工具的開發(fā)以及運(yùn)用，因此，應(yīng)該加強(qiáng)復(fù)合人才培養(yǎng)，從銀行內(nèi)挖掘優(yōu)秀的復(fù)合型數(shù)字化管理人才實(shí)施再培訓(xùn)，還要積極地引進(jìn)優(yōu)秀的人才，構(gòu)建一支高水平的數(shù)字化管理人才隊(duì)伍，提升數(shù)字化管理工作的效果。

4.優(yōu)化流程，提升運(yùn)營支持保障能力

首先，通過滲透數(shù)字化思維，圍繞加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為核心，對(duì)于客戶經(jīng)常使用且運(yùn)營費(fèi)用較高的業(yè)務(wù)流程實(shí)施改善。其次，積極執(zhí)行減負(fù)增效，進(jìn)一步提升職工的幸福感。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)運(yùn)營人員配備要求以及勞動(dòng)組合模板，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行健全，如彈性營業(yè)、排柜、排班等，提升網(wǎng)點(diǎn)人力資源的利用效率和活力；構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)履職平臺(tái)，給職工履行職責(zé)提供便利，降低基層人員的工作負(fù)擔(dān)。最后，整合上收支行中后臺(tái)運(yùn)營管理職能，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)的改革。全面對(duì)配套制度流程進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)有關(guān)內(nèi)容實(shí)施集中處理，如抵質(zhì)押品管理、對(duì)賬、金庫現(xiàn)金配送等，降低支行中后臺(tái)人員的工作負(fù)擔(dān)和壓力，提升其工作的效率，進(jìn)而加強(qiáng)縣級(jí)支行的競爭力。

5.以效能提升為指導(dǎo)，深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

要想促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理智慧性的提升，就需要依據(jù)指導(dǎo)目標(biāo)進(jìn)行落實(shí)，包括優(yōu)化客戶的使用體驗(yàn)、提升職工的幸福感、提升運(yùn)行安全性、全面發(fā)揮效能，促進(jìn)5G 數(shù)字化智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極地推廣移動(dòng)授權(quán)、現(xiàn)金超級(jí)柜臺(tái)，以及智慧貨架，不斷補(bǔ)充智能播控系統(tǒng)中的功能。還要全面評(píng)估有關(guān)指標(biāo)，如中間業(yè)務(wù)收入、客戶數(shù)量、存貸規(guī)模等，劃分網(wǎng)點(diǎn)類型，有針對(duì)性地進(jìn)行治理，改善網(wǎng)點(diǎn)布局，減少經(jīng)營成本，提升經(jīng)營的效率和效益。改變柜面業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)槌?jí)柜臺(tái)，將各種線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上辦理。其次，實(shí)時(shí)跟蹤了解銀行網(wǎng)點(diǎn)職工崗位等級(jí)工作的開展。結(jié)合星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)定結(jié)果，及時(shí)對(duì)有關(guān)職位進(jìn)行調(diào)整和評(píng)聘，給所有崗位人員提供良好的職業(yè)成長途徑。最后，整合上收支行的一些管理職能，幫助基層減輕管理方面的壓力，為精簡人員奠定基礎(chǔ)；設(shè)置智慧營銷服務(wù)隊(duì)伍，把精簡下的人員培養(yǎng)成專業(yè)營銷的隊(duì)伍，提升支行和網(wǎng)點(diǎn)的整體營銷水平。

6.以金融科技為引子，加快運(yùn)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型

圍繞客戶核心，促進(jìn)建立新的智慧運(yùn)營體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)集約、流程精益、風(fēng)控先進(jìn)、途徑融合，這也變成商業(yè)銀行運(yùn)營管理發(fā)展的趨勢。銀行需要統(tǒng)籌推動(dòng)數(shù)字化智慧運(yùn)營體系的構(gòu)建，側(cè)重于運(yùn)營重要領(lǐng)域的數(shù)字化變革，落實(shí)數(shù)字貨幣，提升數(shù)字賬戶推廣的效率，實(shí)施數(shù)字票據(jù)建設(shè)。還要加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營基礎(chǔ)能力方面的建設(shè)，包括數(shù)字國庫、數(shù)字參數(shù)、數(shù)字信息、數(shù)字認(rèn)證、數(shù)字匯路、數(shù)字支付等。對(duì)數(shù)字化運(yùn)營后臺(tái)中心進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，建立企業(yè)級(jí)數(shù)字化運(yùn)營后臺(tái)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)全集團(tuán)、高度集約、全渠道開放共享、智能運(yùn)行。

7.實(shí)行數(shù)字化經(jīng)營決策，提升決策的合理性和科學(xué)性

銀行公司治理結(jié)構(gòu)一般都是“三會(huì)一層”，近些年來，注重和加強(qiáng)了黨委在商業(yè)銀行中的政治核心地位，形成了五個(gè)管理主體，在銀行運(yùn)行中，只有這些主體間能夠進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，才能避免和減少矛盾，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。然而普遍存在主體間存在矛盾的問題，不利于決策的效率和管理的效果。之所以會(huì)這樣，主要是由于相關(guān)決策主體信息源存在差異、決策中帶有主觀性，無法確保決策的科學(xué)性。通常如果具備統(tǒng)一的信息源以及決策方法，那么主體間的決策結(jié)果也會(huì)相同，進(jìn)而提升決策的合理性及科學(xué)性，同時(shí)提升決策的效率。

為了改變現(xiàn)狀，當(dāng)前部分商業(yè)銀行已經(jīng)在公司治理中應(yīng)用金融科技，首先，構(gòu)建全行決策數(shù)據(jù)庫，把銀行和決策有關(guān)的信息都加入數(shù)據(jù)庫中；其次，構(gòu)建決策平臺(tái)，基于建立模型，針對(duì)所有的決策提出數(shù)字決策的方案；再次，組織建立咨詢專家團(tuán)隊(duì)，給數(shù)字決策提供咨詢；最后，平臺(tái)決策，通過這種方式可以確保信息和決策方法的公開性以及透明性，不管誰做決策，決策人的依據(jù)以及方法都是相同的，這就可以確保得出結(jié)論是統(tǒng)一的，而差異就在于個(gè)人的主觀性判斷以及經(jīng)驗(yàn)，但是這并不會(huì)給決策的大方向帶去嚴(yán)重影響。通過實(shí)施數(shù)字化經(jīng)營決策，能夠提升公司治理中的決策高效性以及科學(xué)性，解決以往決策中存在的問題，進(jìn)而優(yōu)化公司治理的效果。

8.建立數(shù)字化管理體制，提升管理的效能

商業(yè)銀行一般采取“分支行制”“分級(jí)管理”的體制，導(dǎo)致管理鏈條較長，各級(jí)橫向部門較多，存在較強(qiáng)的復(fù)雜性，容易出現(xiàn)信息傳導(dǎo)失真和末梢功能衰竭的問題。數(shù)字銀行下，互聯(lián)網(wǎng)能夠突破時(shí)空的束縛，平臺(tái)化和虛擬化會(huì)變成新的運(yùn)營模式。銀行在實(shí)施業(yè)務(wù)集中管理時(shí)，很多商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行，開始采取“扁平化”的管理方式，橫向整合機(jī)構(gòu)。組織管理模式會(huì)變成“總部+N”式，商業(yè)銀行變成數(shù)據(jù)、信息處理中心，能夠有效省略很多的中間環(huán)節(jié)，整合職能部門，總部負(fù)責(zé)規(guī)劃、決策、控制等，分支機(jī)構(gòu)則是開展個(gè)性化營銷和落實(shí)，系統(tǒng)可以自動(dòng)完成大量的管理工作。

四、結(jié)語

金融市場不斷產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品，要想在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、跨越發(fā)展，就需要提升商業(yè)銀行的經(jīng)營水平，而數(shù)字化管理的應(yīng)用，有利于該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行在平日的經(jīng)營決策中需要重視和加強(qiáng)數(shù)字化管理工作的落實(shí)，把數(shù)字化管理能力逐漸滲透到相關(guān)的主營業(yè)務(wù)經(jīng)營中，提升自身的數(shù)字化管理水平，提高自身的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮出數(shù)字化工具對(duì)于商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的高效賦能。