商業(yè)銀行構(gòu)建普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制研究

■/ 王靈蕙 魏學(xué)亨

隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，傳統(tǒng)的金融形式已滿足不了現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面向的大多數(shù)是大型的企業(yè)和高端的客戶，金融門(mén)檻較高，而金融條件低的中小微企業(yè)，以及收入低、財(cái)富少、能力弱、居住偏遠(yuǎn)的弱勢(shì)群體是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排斥在外的。為了緩解這種金融服務(wù)的不公平性，普惠金融走上了歷史的舞臺(tái)。從國(guó)際社會(huì)來(lái)看，“普惠金融”這個(gè)概念在2005年聯(lián)合國(guó)和世界銀行組織的國(guó)際小額信貸年上走上了金融歷史的舞臺(tái)，是指金融機(jī)構(gòu)在可負(fù)擔(dān)自身成本的前提下，為社會(huì)各階層和不同的群體，包括中低收入人口和微型企業(yè)提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。從國(guó)內(nèi)看，2013年“發(fā)展普惠金融”這個(gè)觀點(diǎn)在黨的十八屆三中全會(huì)上提出，國(guó)務(wù)院和原銀監(jiān)會(huì)分別于2015 年、2017 年印發(fā)了和推出了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃》和《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，2020年黨的十九屆五中全會(huì)提出“增強(qiáng)金融普惠性”，這些都高度體現(xiàn)普惠金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。普惠金融的核心是“普”和“惠”，即普遍享受和惠及民生，其最終的目標(biāo)就是“人民共同富?！?。

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2005 年至今，我國(guó)的普惠金融發(fā)展依次經(jīng)歷了小額信貸、微型金融和普惠金融三個(gè)階段。在國(guó)家政策的積極引導(dǎo)下，在相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境中，目前初步建立并完善了符合實(shí)際國(guó)情的普惠金融服務(wù)保障體系，普惠金融的發(fā)展對(duì)社會(huì)資源再分配具有重要意義。

（一）我國(guó)普惠金融發(fā)展階段

1.小額信貸階段。上世紀(jì)末起，我國(guó)開(kāi)始探索小額信貸，起初的資金來(lái)源主要為國(guó)際捐助及政府政策性資金撥款。我國(guó)結(jié)合本國(guó)國(guó)情，在充分借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，為普惠金融的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

2.微型金融階段。隨著小額信貸的扶貧成效日益顯現(xiàn)，部分地方政府逐漸產(chǎn)生支持小額信貸的意識(shí)并且制定了相關(guān)政策。伴隨著一系列政策的出臺(tái)，我國(guó)開(kāi)始步入微型金融階段。大型銀行增設(shè)針對(duì)小額貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，為微型金融增添活力和動(dòng)力。

3.普惠金融階段。2005年起，普惠金融愈加得到黨中央、國(guó)務(wù)院的重視，國(guó)家層面出臺(tái)各項(xiàng)政策引導(dǎo)普惠金融進(jìn)行改革創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)小額信貸的支持力度。在國(guó)家政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作下，我國(guó)普惠金融不斷發(fā)展創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融的概念在2016 年出現(xiàn)并且逐步引起大眾關(guān)注，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展也為普惠金融的未來(lái)指明了發(fā)展方向。

（二）我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.逐步形成了全覆蓋、多維度的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極探索普惠金融發(fā)展模式，各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)也結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揮靈活優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行業(yè)和城商行在普惠金融發(fā)展過(guò)程中起到重要支撐作用；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小貸公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，豐富了金融服務(wù)的渠道和種類(lèi)，農(nóng)村地區(qū)的金融水平持續(xù)提高；隨著金融科技的進(jìn)步，各類(lèi)新型商業(yè)模式下的線上平臺(tái)，如：互聯(lián)網(wǎng)銀行、非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)、線上借貸平臺(tái)等，利用規(guī)模效應(yīng)，提供新型金融產(chǎn)品。

2.金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)手段不斷升級(jí)。金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的豐富創(chuàng)新是發(fā)展普惠金融的基本要求。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有利于各類(lèi)商業(yè)銀行延伸普惠金融服務(wù)區(qū)域，普惠金融運(yùn)營(yíng)成本的有效降低，普惠金融服務(wù)逐漸走向縱深。在金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合下，各類(lèi)新型金融服務(wù)類(lèi)企業(yè)不斷涌現(xiàn)，如平安普惠、螞蟻金服、京東金融等，金融產(chǎn)品類(lèi)型也日益豐富，線上貸款、數(shù)字保險(xiǎn)、螞蟻借唄、螞蟻花唄、京東白條等新型金融產(chǎn)品相繼推出，新型金融產(chǎn)品作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，進(jìn)一步提高了普惠金融的服務(wù)水平和服務(wù)效率。此外，網(wǎng)絡(luò)支付方式日趨成熟，網(wǎng)上電子支付逐漸替代傳統(tǒng)支付手段，各家銀行也越來(lái)越重視對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、公眾號(hào)、小程序等線上服務(wù)渠道的研發(fā)升級(jí)。截至2021年6月，我國(guó)使用電子渠道支付的用戶規(guī)模達(dá)8.72億人，其中銀行業(yè)電子渠道支付業(yè)務(wù)以及非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速。2018 年至2020 年期間，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)總額呈持續(xù)上升趨勢(shì)，僅2020 年一年共發(fā)生電子支付2711.81 萬(wàn)億元，比上年增加104.77萬(wàn)億元。

3.普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。各商業(yè)銀行合理鋪設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域，在提高金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，政府部門(mén)也加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣應(yīng)用，銀行基礎(chǔ)設(shè)施得到改善。在支付體系建設(shè)方面，人民銀行開(kāi)發(fā)上線了二代支付清算系統(tǒng)，為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系的完善提供了系統(tǒng)支持；在信用體系建設(shè)方面，隨著人民銀行二代征信系統(tǒng)的上線，我國(guó)征信體系越來(lái)越完善和成熟，在規(guī)范征信獲取合規(guī)性的同時(shí)，提高了征信內(nèi)容的準(zhǔn)確性，有助于解決在金融交易中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，降低普惠金融交易成本、控制交易風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融機(jī)構(gòu)將更多優(yōu)惠政策向普惠金融領(lǐng)域傾斜。各金融機(jī)構(gòu)均加大了對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入群體、精準(zhǔn)扶貧對(duì)象、特殊群體的貸款投放力度，更多資金流向普惠金融服務(wù)對(duì)象。以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例，2021 年6 月末，我國(guó)普惠金融貸款中小微企業(yè)余額17.74萬(wàn)億元，較2020年同期增長(zhǎng)31%，共有3893 萬(wàn)戶小微經(jīng)營(yíng)主體獲得貸款支持，較2020 年同期增長(zhǎng)29.5%；農(nóng)村農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額6.59 萬(wàn)億元，較2020 年同期增長(zhǎng)13.6%；萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)類(lèi)的貸款余額2293 億元，較2020年同期增長(zhǎng)32.9%；助學(xué)類(lèi)貸款余額1238 億元，較2020年同期同比增長(zhǎng)11.2%；原建檔立卡戶存量貸款余額1221 億元；全國(guó)脫貧人口貸款余額8556 億元。人民銀行針對(duì)小微企業(yè)設(shè)立了低息專(zhuān)項(xiàng)再貸款和再貼現(xiàn)資金，通過(guò)實(shí)行延期付息政策、發(fā)放信用貸款等優(yōu)惠措施，逐步降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的難點(diǎn)

（一）普惠金融頂層設(shè)計(jì)尚不健全

1.普惠金融服務(wù)可得性尚不充分。當(dāng)前，各類(lèi)商業(yè)銀行以及政策性銀行是我國(guó)普惠金融發(fā)展的中堅(jiān)力量，其中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，大型和股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布相對(duì)較為密集；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)，農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、政策性銀行僅在部分區(qū)域設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等能夠在大部分縣城區(qū)域設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，僅有農(nóng)信社或農(nóng)商行可以布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。除此之外，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，幾乎不存在股票交易、信托等金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，我國(guó)的金融資源目前很難普惠滲透至鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村區(qū)域，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在縣域以下地區(qū)的的分布密度尚未達(dá)到預(yù)期，而恰恰在該部分地區(qū)，普惠金融的需求是遠(yuǎn)大于當(dāng)前的供給水平，普惠金融服務(wù)區(qū)域和便利性需持續(xù)提升。

2.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系尚不完善。對(duì)于大部分普惠金融受益群體來(lái)說(shuō)，存在著經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等自身缺陷，給予此類(lèi)群體的特性，為銀行帶來(lái)了較高的調(diào)查成本以及較大的信息獲取難度，也是制約商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的因素之一。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)逐步下行，普惠金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步開(kāi)始暴露，而大部分小微企業(yè)主并無(wú)有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，當(dāng)前普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)緩釋需求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控效力。

3.普惠金融補(bǔ)償體系尚不完善。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融服務(wù)對(duì)象的信用意識(shí)相對(duì)較為淡薄，此類(lèi)市場(chǎng)受益主體的信用記錄多存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法已然無(wú)法發(fā)揮出其應(yīng)有的預(yù)判效能，導(dǎo)致商業(yè)銀行不僅未能獲得較好的收益，普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期也不斷增大。作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行依舊會(huì)以利潤(rùn)作為其核心發(fā)展導(dǎo)向，因此普惠金融補(bǔ)償體系的健全就顯得尤為重要，該體系的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖效應(yīng)是促進(jìn)商業(yè)銀行提升發(fā)展普惠金融積極性的重要?jiǎng)恿?，而目前我?guó)很多地區(qū)尚未建立普惠金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，在一定程度上造成了部分金融機(jī)構(gòu)并不重視普惠金融、參與積極性不高的問(wèn)題。普惠金融補(bǔ)償體系亟待完善，普惠金融補(bǔ)償范圍和補(bǔ)償力度均有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

4.普惠金融消費(fèi)者保護(hù)體系尚不完善。在我國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境下，諸如金融民眾信息泄露、信用卡被惡意套現(xiàn)、遭遇電信詐騙的案例屢屢發(fā)生，這一切都源于利益的趨勢(shì)，而往往在民眾追求利益的過(guò)程中忽略了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因而，收到了與自身經(jīng)濟(jì)能力并不匹配的重大財(cái)產(chǎn)損失。民眾自身因素是一方面，另一方面也體現(xiàn)出我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的問(wèn)題缺陷。目前，我國(guó)尚未建立了比較完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，金融知識(shí)未能在普通民眾普及開(kāi)來(lái)，信息缺乏公開(kāi)，在一定程度上加深了民眾對(duì)于商業(yè)銀行的不信任感，這與普惠金融的初心背道而馳。因此，如果需要在民眾意識(shí)形態(tài)方面為普惠金融的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，就必須盡快建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)體系，提升民眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

5.普惠金融法律法規(guī)體系尚不完善?，F(xiàn)階段，法律法規(guī)體系對(duì)于普惠金融的保護(hù)較為局限。一是有關(guān)各類(lèi)金融服務(wù)主體的法律規(guī)范不全面，服務(wù)供需主體權(quán)責(zé)不明，容易產(chǎn)生法律糾紛。二是普惠金融各市場(chǎng)主體的管理責(zé)任未能在相關(guān)制度中進(jìn)行明確。三是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與主體，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，給不法分子從事非法金融活動(dòng)帶來(lái)了可乘之機(jī)。因此，如果沒(méi)有一個(gè)健全且符合實(shí)際的普惠金融法律法規(guī)體系，普惠金融發(fā)展就失去了一道強(qiáng)有力的屏障，只有在法律法規(guī)的保障運(yùn)行下，才能夠保證普惠金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行，并使風(fēng)險(xiǎn)控制體系的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，從而進(jìn)一步為投資市場(chǎng)帶來(lái)信心與活力，為商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展保駕護(hù)航。

6.普惠金融監(jiān)管體系尚不完善。當(dāng)前，我國(guó)在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，逐步凸顯出眾多監(jiān)管盲區(qū)，這種情況主要?dú)w因于我國(guó)尚未形成以人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)、審計(jì)部門(mén)等相關(guān)監(jiān)管單位共同監(jiān)督的普惠金融監(jiān)管體系去對(duì)一系列的普惠金融政策監(jiān)管落地。雖然近年來(lái)，為了奠定普惠金融的發(fā)展基調(diào)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)了部分方針政策，但從商業(yè)銀行角度出發(fā)，尚未對(duì)相關(guān)以上政策方針制定符合自身實(shí)際情況的細(xì)則方略，進(jìn)而在發(fā)展普惠的方向上顯得沒(méi)有打法，在積極主動(dòng)性上也顯得略為乏力。首先是針對(duì)貧困地區(qū)而言，部分農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件幾乎等同于非貧困地區(qū)，過(guò)高的門(mén)檻其實(shí)并不符合缺乏市場(chǎng)活力、資金匱乏的貧困縣域；其次是廣大農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放水平不高，出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象，在缺乏剛性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下就導(dǎo)致了資金供給不難滿足資金需求的失衡情況；再次是現(xiàn)有的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制設(shè)置不合理，主要體現(xiàn)與地方政府金融辦、商業(yè)銀行以及銀監(jiān)部門(mén)職責(zé)履行全部局限于自我監(jiān)管范疇，出現(xiàn)了監(jiān)管空白；最后是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)的金融服務(wù)模式創(chuàng)新探索，其在促進(jìn)普惠金融向前發(fā)展的同時(shí)也給監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)防范工作帶來(lái)了全新的難題與挑戰(zhàn)。

（二）金融資源配置不平衡

我國(guó)在近年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的趨勢(shì)下，持續(xù)提供著多樣的普惠金融政策，不遺余力地支持著商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展，從中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）來(lái)看，自2020年疫情發(fā)生以來(lái)，人行運(yùn)用三大幣政策工具，保持流動(dòng)性處于合理區(qū)間，通過(guò)發(fā)放3000 億元再貸款助力國(guó)家防控疫情，并授信15000億元再貸款再貼現(xiàn)額度用于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為防疫保供重點(diǎn)領(lǐng)域和受疫情沖擊較大行業(yè)提供支持，其中小微企業(yè)成為了重點(diǎn)支持對(duì)象。然而從我國(guó)商業(yè)銀行的建立到如今的市場(chǎng)化金融，受制于歷史、資金稀缺特性、企業(yè)盈利性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、政策等多方面因素，商業(yè)銀行對(duì)于業(yè)務(wù)運(yùn)行成本較高且風(fēng)險(xiǎn)成本較大的小微企業(yè)經(jīng)常將其拒之門(mén)外，對(duì)大部分經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用程度較好、規(guī)模較大的大中企業(yè)則能夠給予充分的資金支持，在一定程度上形成了對(duì)普惠金融群體的非惡意擠出效應(yīng)。

2021 年6 月末，我國(guó)人民幣貸款余額185.5 萬(wàn)億元，其中普惠金融類(lèi)余額24.76 萬(wàn)億元，較2019年同期增長(zhǎng)25.5%，但普惠金融類(lèi)貸款占比僅為全部貸款余額的13.35%，該指標(biāo)水平未來(lái)仍有較大的提升空間。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在普惠金融市場(chǎng)的運(yùn)行過(guò)程中，尚未達(dá)到理想化的普惠效果，這與我國(guó)當(dāng)前社會(huì)普惠金融資源分配失衡不無(wú)關(guān)系，雖然金融資源在分配過(guò)程中的初衷是流向民生領(lǐng)域，而民生群體基本都具有財(cái)務(wù)狀況較差、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不穩(wěn)定等特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，商業(yè)銀行面臨“呆賬”、“壞賬”的風(fēng)險(xiǎn)大大提高，在衡量自身利益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，往往會(huì)放棄為這類(lèi)群體提供普惠金融服務(wù)，普惠金融的外生動(dòng)力不足，也就無(wú)法做到真正的普惠金融，這實(shí)際上就是金融資源配置不平衡的問(wèn)題。

（三）普惠金融數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)

商業(yè)銀行提供普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的重要依據(jù)來(lái)源于對(duì)于數(shù)據(jù)信息的把握。雖然和前期相比，我國(guó)的企業(yè)信息質(zhì)量以及暢通方面有了明顯進(jìn)步，但征信系統(tǒng)尚未全面建立小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)采集及評(píng)級(jí)制度，商業(yè)銀行所獲得的企業(yè)信用數(shù)據(jù)及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均較為滯后，數(shù)據(jù)信息未能充分扮演其應(yīng)有的輔助角色。從小微企業(yè)角度來(lái)看，對(duì)于自身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)積累及保護(hù)、信用維護(hù)應(yīng)用意識(shí)不到位，金融素養(yǎng)較低，其獲取真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息的成本較大，部分企業(yè)一味的追求貸款目標(biāo)會(huì)針對(duì)性的削弱一些不利于貸款成功的信息，相比大中型企業(yè)，因此無(wú)法有效匹配商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息要求，由此便增大了商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上來(lái)看商業(yè)銀行角度，只能是通過(guò)書(shū)面類(lèi)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄等綜合判斷客戶情況，從而制定差異化的服務(wù)方案，但無(wú)法對(duì)增加有效普惠資源供給并無(wú)實(shí)質(zhì)意義。

因此，普惠金融數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)已成為促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要障礙之一，有效推動(dòng)普惠金融數(shù)據(jù)治理，優(yōu)化企業(yè)信用信息及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)獲取渠道已成為大勢(shì)所趨，以此才能提升商業(yè)銀行對(duì)普惠金融市場(chǎng)的參與積極性。

（四）普惠產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融雖然取得了顯著的發(fā)展，商業(yè)銀行也在有意識(shí)地進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，然而在此過(guò)程中，非但沒(méi)能充分契合普惠金融的新型需求，而且與普惠金融經(jīng)濟(jì)的核心要義和發(fā)展實(shí)質(zhì)相行漸遠(yuǎn)，更多的是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新積極性遠(yuǎn)未能達(dá)到預(yù)期，因此，商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的確還缺乏一些深入考慮。具體表現(xiàn)為服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。近年來(lái)，各大中小型銀行和民營(yíng)銀行紛紛加入到了金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)隊(duì)伍中，當(dāng)前行業(yè)發(fā)展已進(jìn)入白熱化階段，同一領(lǐng)域中出現(xiàn)了更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；行業(yè)本身也跟隨大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化；普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展停滯在傳統(tǒng)摸索階段，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在缺乏創(chuàng)新意識(shí)的情況下沒(méi)有凸顯獨(dú)具特色的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，當(dāng)前商業(yè)銀行在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著較強(qiáng)的同質(zhì)性，無(wú)論是何種形式的產(chǎn)品，抵押類(lèi)貸款多于信用貸款，小微企業(yè)很難獲得中長(zhǎng)期類(lèi)貸款，從產(chǎn)品利率來(lái)看，整體偏高。當(dāng)前的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)普惠金融產(chǎn)品無(wú)法匹配市場(chǎng)多樣性和便捷化的需求，在一定程度上制約著普惠金融的長(zhǎng)效推廣與應(yīng)用。

（五）民間借貸的“劣幣驅(qū)良幣”效應(yīng)

民間借貸屬于非正式金融，與現(xiàn)代信用借貸截然相對(duì)，在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中，具有一定“劣幣”性質(zhì)的民間借貸正處于一個(gè)無(wú)序發(fā)展的階段，雖然民間借貸的開(kāi)展無(wú)須通過(guò)正規(guī)的商業(yè)銀行，且其便捷、靈活的特點(diǎn)能夠使其吸引眾多金融素養(yǎng)較低、觀念較為保守以及并不了解商業(yè)銀行常規(guī)信貸的金融消費(fèi)者，但其發(fā)展更多的是游走在法律邊緣，法律無(wú)法對(duì)其產(chǎn)生強(qiáng)有力的約束，商業(yè)銀行也無(wú)法對(duì)此部分信貸資源進(jìn)行有效的管控及保護(hù)，因此，民間借貸發(fā)展產(chǎn)生的毒瘤效應(yīng)正在逐步侵蝕著正規(guī)信貸資源的“良幣市場(chǎng)”，其對(duì)普惠群體造成的負(fù)擔(dān)將會(huì)越來(lái)越重，產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及不良效應(yīng)已無(wú)法忽視。因此，若使民間借貸的“劣幣驅(qū)良幣”態(tài)勢(shì)繼續(xù)無(wú)序發(fā)展，將嚴(yán)重阻礙普惠金融關(guān)系的進(jìn)一步建立，不利于商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展，這與我們近年正在開(kāi)展的脫貧攻堅(jiān)以及發(fā)展普惠金融的初衷將背道而馳。

三、商業(yè)銀行構(gòu)建普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制的路徑

（一）營(yíng)造普惠金融良好生態(tài)環(huán)境

目前，我國(guó)普惠金融的發(fā)展還處于起步階段，推動(dòng)普惠金融有序發(fā)展，需要營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建良好的信用環(huán)境、擔(dān)保體系和保險(xiǎn)體系，構(gòu)建信用信息共享機(jī)制。將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等納入普惠金融體系，構(gòu)建公平、客觀、有原則的普惠金融市場(chǎng)，努力營(yíng)造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，以便減少商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過(guò)程中產(chǎn)生的成本和風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步健全社會(huì)信用體系。健全包含小微企業(yè)等在內(nèi)的普惠金融各主體的綜合征信管理體系，開(kāi)展信息披露和信用評(píng)級(jí)，加大對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的處罰力度，重拳打擊逃債等失信行為，推動(dòng)社會(huì)信用體系不斷完善，從而全面推廣基于信用的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化信用產(chǎn)品，營(yíng)造健康良好的誠(chéng)信環(huán)境。二是做強(qiáng)當(dāng)前政策性擔(dān)保體系。發(fā)展以政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推進(jìn)“三農(nóng)”、“小微企業(yè)”的建設(shè)，提供國(guó)家融資擔(dān)?；?，并大力發(fā)展政策性農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)大中型金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不全的問(wèn)題，為更多弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。三是完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)承受和保障體系。建立以政府部門(mén)為主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)為輔助的合作模式，實(shí)現(xiàn)銀政企風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)機(jī)制。政府根據(jù)成本和收益的計(jì)算原則提供專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，有效降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即可對(duì)普惠金融客戶增加授信，也可將原本全部由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。四是加強(qiáng)普惠金融宣傳力度。通過(guò)舉辦形式多樣的金融宣傳活動(dòng)，如在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)、大型社區(qū)、各類(lèi)大中專(zhuān)學(xué)校進(jìn)行金融知識(shí)宣講等，全面提升民眾金融素養(yǎng)，從而改善普惠信用和生態(tài)環(huán)境，增加普惠金融可得性。

（二）完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制

普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過(guò)程中衍生出來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，因此，完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系是保障普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的最直接方式。一是制定長(zhǎng)效發(fā)展規(guī)劃。在制度層面上不斷完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，為實(shí)現(xiàn)普惠金融全面覆蓋、降低成本、持續(xù)發(fā)展提供法律保障。二是樹(shù)立底線思維。把握好推進(jìn)普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管雙管齊下，有效遏制風(fēng)險(xiǎn)亂象，牢守系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的這條底線。三是制定監(jiān)督管理制度。形成人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)、審計(jì)部門(mén)等相關(guān)監(jiān)管單位的溝通監(jiān)督機(jī)制，定期匯集普惠金融中的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，對(duì)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模、資金流向、風(fēng)險(xiǎn)、利率做出全程分析和監(jiān)管，更好的調(diào)控普惠金融的發(fā)展。除此之外，還要建立與普惠金融相適應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在普惠金融貸前、貸中以及貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)分析與防控水平，完善風(fēng)控模型，對(duì)普惠金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的識(shí)別與防控，推動(dòng)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）搭建普惠金融信息共享平臺(tái)

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)各類(lèi)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對(duì)均沒(méi)有針對(duì)普惠金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，各部門(mén)獲取的金融數(shù)據(jù)都是分散的，打破數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)，構(gòu)建普惠金融信息共享平臺(tái)刻不容緩。一是建立信用數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。整合金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門(mén)分散的小微企業(yè)信用信息，搭建相關(guān)信息共享平臺(tái)，不斷推進(jìn)信用體系建設(shè)。同時(shí)，構(gòu)建金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商稅務(wù)等部門(mén)間的溝通機(jī)制，有效收集和更新數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)可以依托數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行差別化管理，促使客戶珍愛(ài)信用記錄。對(duì)于失信的小微企業(yè)及企業(yè)主，加強(qiáng)法律懲戒力度，使其自覺(jué)約束失信行為，建立“信用激勵(lì)、失信懲戒”的信用與信貸共同成長(zhǎng)機(jī)制。二是搭建小微企業(yè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)將銀行間各企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)匯總，建立共享平臺(tái)，增加共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)中企業(yè)的數(shù)據(jù)信息量，實(shí)現(xiàn)銀行間企業(yè)數(shù)據(jù)自由訪問(wèn)，從而形成銀行間“技術(shù)合作、資源共享”的合作、共享和發(fā)展機(jī)制。

（四）加快普惠金融基層網(wǎng)點(diǎn)變革

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)依然是保障普惠金融總體目標(biāo)、促進(jìn)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。基層網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)力決定了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。一是渠道創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，渠道必須直達(dá)基層生活圈。同時(shí)，面對(duì)面的建立信用也必不可少，而實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的主要表現(xiàn)就是幫助客戶樹(shù)立銀行“值得信任”、“值得信賴(lài)”的印象，在網(wǎng)點(diǎn)布局上，可以選擇交通便利、生活商業(yè)集中的區(qū)域。二是資源傾斜。加大對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)資源配置，對(duì)于普惠金融貸款及小企業(yè)授信客戶新增，配置專(zhuān)項(xiàng)的財(cái)務(wù)資源，并確保買(mǎi)單能兌現(xiàn)到業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員及業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，將基層工作人員的勞動(dòng)成果轉(zhuǎn)化成績(jī)效工資，為員工創(chuàng)造晉升機(jī)會(huì)。三是嚴(yán)格落實(shí)盡職免責(zé)。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行要加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策，制定普惠金融業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則，設(shè)置普惠金融業(yè)務(wù)不良容忍度，對(duì)于能確定不涉及道德風(fēng)險(xiǎn)、案件且沒(méi)有明顯失職行為的不良貸款，應(yīng)免除相應(yīng)履職行為的責(zé)任，解決發(fā)展業(yè)務(wù)的后顧之憂。

（五）提升普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)過(guò)自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，已邁入數(shù)字銀行時(shí)代。數(shù)字化技術(shù)的廣泛運(yùn)用將有助于普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、批量化操作，減少商業(yè)銀行成本，在一定程度上提高其商業(yè)可持續(xù)性。商業(yè)銀行要充分借助發(fā)展普惠金融的機(jī)遇，推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動(dòng)的發(fā)展模式。一是轉(zhuǎn)變觀念。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息數(shù)字化技術(shù)，依據(jù)市場(chǎng)需求鎖定客戶群。如，可通過(guò)銀行自有的直銷(xiāo)銀行及商務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)金融提供內(nèi)部數(shù)據(jù)流通，減少數(shù)據(jù)采集成本；幫助具有特色的小微客戶向“互聯(lián)網(wǎng)”轉(zhuǎn)型，利用銀行自有商務(wù)平臺(tái)免費(fèi)為其推廣；還可以改進(jìn)抵押貸款授信機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)的融資，采用更加靈活且風(fēng)險(xiǎn)可控的方式。二是服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)革新服務(wù)理念，要加快從單一的金融服務(wù)提供者向多元化的金融服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變，充分地滿足各發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)主體的多元化金融需求，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、民眾享有平等的金融權(quán)利。三是發(fā)展移動(dòng)金融。移動(dòng)金融作為銀行信息化時(shí)代的產(chǎn)物，體現(xiàn)了金融數(shù)字化、信息化的特征，能夠便捷、廉價(jià)的獲取、傳送和共享信息。尤其是高坪偏遠(yuǎn)及農(nóng)村地區(qū)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足，急需推廣移動(dòng)金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)界面簡(jiǎn)單易操作的產(chǎn)品，優(yōu)化操作流程，讓更多零接觸過(guò)金融產(chǎn)品的客戶，都有獲取普惠金融獲利的機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的目的。四是產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融授信產(chǎn)品應(yīng)滿足操作簡(jiǎn)易、成本可控、擔(dān)保靈活的特點(diǎn)；存款產(chǎn)品應(yīng)滿足計(jì)息靈活、定活轉(zhuǎn)換方便、支取便捷等特點(diǎn)。總體來(lái)說(shuō)普惠金融產(chǎn)品，應(yīng)該提供更多的便捷性和附加值，有效降低商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)成本和服務(wù)對(duì)象所承擔(dān)的各類(lèi)費(fèi)用為目的，建立商業(yè)銀行普惠金融長(zhǎng)效發(fā)展模式。