老齡化背景下養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究

□伍 晗

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口數(shù)超過2.6億，占全國(guó)總?cè)丝诘?8.70%，其中65歲及以上人口數(shù)超過1.9億，占全國(guó)總?cè)丝诘?3.50%，正在以前所未有的速度進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。隨著大批勞動(dòng)年齡人口逐漸進(jìn)入退休年齡，我國(guó)極有可能于2035年左右達(dá)到老齡化的高峰。老齡人口基數(shù)大、比例高、增速快、空巢多的國(guó)情給我國(guó)社會(huì)帶來了一系列的考驗(yàn)：社會(huì)福利開支驟增、社會(huì)贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)加重、家庭結(jié)構(gòu)和贍養(yǎng)功能改變、老年人需求的增長(zhǎng)和變化等等，對(duì)政府而言，更是極大地加重了我國(guó)養(yǎng)老保障的財(cái)政負(fù)擔(dān)、養(yǎng)老保障體系的建設(shè)壓力和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革難度。另一方面，巨大的養(yǎng)老需求卻為養(yǎng)老行業(yè)帶來了廣闊的市場(chǎng)前景，也給養(yǎng)老行業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

一、我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與問題研究

(一)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀。為了應(yīng)對(duì)快速增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求，各項(xiàng)政策陸續(xù)出臺(tái)，各地都在探索和創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式，服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般迅速成長(zhǎng)，當(dāng)前我國(guó)已初步確立了居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的三種基本模式，初步建立了滿足“居、養(yǎng)、樂、醫(yī)”各種需求的功能完善、規(guī)模適度、覆蓋全面的養(yǎng)老服務(wù)體系，各類服務(wù)老年人的組織機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”得到了極大發(fā)展。經(jīng)過多年發(fā)展，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已出現(xiàn)一批行業(yè)龍頭企業(yè)，占有了優(yōu)質(zhì)特色資源，形成了自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，走上了品牌化發(fā)展道路，促使整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集中度提升。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在與過去粗放型管理、同質(zhì)型產(chǎn)品、低端型服務(wù)的發(fā)展模式告別，走上精細(xì)化、多元化、專業(yè)化的發(fā)展道路，形成以養(yǎng)老服務(wù)為主線，延伸醫(yī)康養(yǎng)服務(wù)，從剛需醫(yī)養(yǎng)到活力樂養(yǎng)全面覆蓋，衍生出康復(fù)醫(yī)療、健康管理、旅游旅居、文化休閑等細(xì)分領(lǐng)域新模式，并在圈層蔓延的同時(shí)催生出更多交叉領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。隨著產(chǎn)業(yè)融合與科技發(fā)展，智慧生活的適老化、養(yǎng)老服務(wù)的智能化、運(yùn)營(yíng)管理的數(shù)字化等，將持續(xù)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供動(dòng)能，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)效率的提升，促使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量高效率的發(fā)展，同時(shí)老人也能享受到更便捷更實(shí)惠的服務(wù)。

(二)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要問題。

1.產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金不充足。一是缺乏資金保障和支撐，行業(yè)企業(yè)生存艱難。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)一樣，必須通過提高利潤(rùn)吸引投資，形成產(chǎn)業(yè)鏈，直至發(fā)展出成熟的產(chǎn)業(yè)模式；另一方面，養(yǎng)老又是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，是一種準(zhǔn)公共用品，具有一定的福利性質(zhì)，而受制于我國(guó)當(dāng)前社會(huì)福利水平和社會(huì)發(fā)展水平，它既無法從財(cái)政資金中獲取穩(wěn)定高額的收入來源，也不可能向服務(wù)對(duì)象收取高額費(fèi)用。因此，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當(dāng)前整體利潤(rùn)率較低、投資周期長(zhǎng)、資金回流慢，這些問題大大提高了社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的門檻，嚴(yán)重降低了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)資本的吸引力，也增加了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的難度。即使政府頒布了一些扶持政策，但是成效十分有限。二是養(yǎng)老金融的發(fā)展相對(duì)滯后，老年人支付能力不足。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已進(jìn)入高覆蓋低增速的發(fā)展階段，一方面進(jìn)一步提高其覆蓋面的空間很小，另一方面提高保障水平又不符合其“保障基本生活”的標(biāo)準(zhǔn)定位。第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率低，企業(yè)年金、職業(yè)年金主要在機(jī)關(guān)事業(yè)單位和央企、國(guó)企得到較好的落實(shí)，由于對(duì)普通私營(yíng)和民營(yíng)企業(yè)缺乏強(qiáng)制力和吸引力，未來覆蓋率的提升存在明顯的天花板。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展剛剛起步，其替代率較低、規(guī)模非常小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化較嚴(yán)重、價(jià)格也較高，且在市場(chǎng)有效性和政府監(jiān)管方面都還有提升空間。在這種情況下，普通民眾的養(yǎng)老金來源過度依賴第一支柱，在第一支柱支付能力不足、替代率降低的同時(shí)，若沒有得到第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)及時(shí)且充分的補(bǔ)充，普通居民對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的購買力將無法得到穩(wěn)定可靠的保證。

2.產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度不平衡。一是市場(chǎng)供給與需求不平衡。人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、老齡化速度的加快、老齡化程度的加深促使社會(huì)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求大幅增長(zhǎng)。老年人消費(fèi)能力的提高、生活方式的變化、養(yǎng)老觀念的革新又使得養(yǎng)老需求表現(xiàn)出多樣化和差異化特點(diǎn)。過去簡(jiǎn)單的生活保障、日常照料和醫(yī)療服務(wù)就可以滿足需求，現(xiàn)在人民群眾還希望獲得適合老年人身心特點(diǎn)的專業(yè)護(hù)理服務(wù)，以及滿足老年人學(xué)習(xí)、社交、娛樂等精神文化層面的活動(dòng)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)模式已經(jīng)跟不上老年人日益發(fā)展的養(yǎng)老需求，養(yǎng)老服務(wù)的廣度和深度都亟待拓展和創(chuàng)新。二是地區(qū)之間發(fā)展不平衡。全國(guó)各地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目各不相同；由于經(jīng)濟(jì)差距和文化差異，城鄉(xiāng)之間也存在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度不一致、養(yǎng)老服務(wù)的接受程度不相同等客觀事實(shí)，農(nóng)村“養(yǎng)老難”問題尤其突出；公立機(jī)構(gòu)與民間機(jī)構(gòu)之間資源配置不平衡，社會(huì)化服務(wù)供給不足等等。

3.行業(yè)管理制度不完善。為了更好地面對(duì)人口結(jié)構(gòu)老齡化，我國(guó)政府已出臺(tái)了一系列法規(guī)政策扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但未形成有針對(duì)性的法律法規(guī)，配套的政策支撐體系和頂層制度設(shè)計(jì)尚未完善，使得當(dāng)前產(chǎn)業(yè)建設(shè)缺乏科學(xué)的宏觀指導(dǎo)，也缺乏專門的法律法規(guī)作為其成長(zhǎng)的根本保障。制度的不完善使得政府部門對(duì)于養(yǎng)老市場(chǎng)缺乏了解，沒辦法結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況吸引社會(huì)力量投資進(jìn)駐；政策性意見鼓勵(lì)性有余、執(zhí)行性不足，準(zhǔn)入門檻不規(guī)范，引入機(jī)制不具體，監(jiān)督監(jiān)管也不到位；各部門對(duì)于各自所承擔(dān)的角色缺乏定位，部門之間缺乏統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，碰到問題難以協(xié)調(diào)；在政策執(zhí)行過程中，由于具體的操作辦法不明確，政策優(yōu)惠或政策紅利很難落實(shí)到從業(yè)者頭上，導(dǎo)致專業(yè)人才流失嚴(yán)重，從業(yè)者職業(yè)定位不清、工作積極性不足、服務(wù)意識(shí)落后；缺少鼓勵(lì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)自主研發(fā)創(chuàng)新的機(jī)制，服務(wù)質(zhì)量難以提升。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的對(duì)策建議

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對(duì)解決人口老齡化問題至關(guān)重要，我國(guó)有必要繼續(xù)深化養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，積極推進(jìn)社會(huì)福利體系的建設(shè)，加快推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，充分發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的協(xié)同作用，以政策推動(dòng)和資金支持彌補(bǔ)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺口和短板，豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，提高養(yǎng)老的行業(yè)效益和社會(huì)效益，激發(fā)全國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)能，不斷滿足人民群眾美好生活新期待，贏得科學(xué)應(yīng)對(duì)老齡化的先機(jī)。

(一)完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)低層次服務(wù)“兜底”。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國(guó)家面向廣大民眾提供的，強(qiáng)制建立和實(shí)施的保險(xiǎn)制度，目前也是不少老年人口購買養(yǎng)老服務(wù)的資金來源，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，能夠有效保障居民退休后的基本生活，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的低層次服務(wù)“兜底”。

將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中“社會(huì)統(tǒng)籌賬戶”和“個(gè)人賬戶”的基金運(yùn)營(yíng)與行政管理完全分離開來，從“混賬”管理變?yōu)椤胺仲~”管理，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金子賬戶運(yùn)營(yíng)的安全性與有效性。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅由社會(huì)統(tǒng)籌部分組成，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，同時(shí)做實(shí)個(gè)人賬戶，將第一、第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的所有個(gè)人賬戶合并，實(shí)行完全積累制。分離后，個(gè)人賬戶繳費(fèi)比率可以提供更多的選擇，進(jìn)一步強(qiáng)化多繳多得的激勵(lì)機(jī)制，要進(jìn)一步落實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收減免政策，并通過企業(yè)繳費(fèi)劃出一部分到個(gè)人賬戶，增強(qiáng)普通個(gè)人的繳費(fèi)積極性，增加個(gè)人賬戶的積累。

與世界其他國(guó)家相比，我國(guó)的退休年齡較早，養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限卻比世界平均標(biāo)準(zhǔn)小得多。因此要想緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付壓力，實(shí)施延遲退休政策勢(shì)在必行，除此之外，允許退休人員自主選擇提前或推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡、逐步提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限也是解決現(xiàn)在基金缺口問題的有效手段。

(二)加快建設(shè)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)更高水平的養(yǎng)老保障。應(yīng)繼續(xù)發(fā)力調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的結(jié)構(gòu)比例，為第二支柱和第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展騰出空間，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源，多渠道籌措養(yǎng)老金。

1.提高第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的安全性和吸引力。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)基金投資的監(jiān)管，保障企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全性、規(guī)范性；通過進(jìn)一步完善稅收優(yōu)惠等配套政策，將稅收優(yōu)惠政策的覆蓋面擴(kuò)大到靈活就業(yè)群體，提高補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率和繳費(fèi)水平；強(qiáng)化企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)作的市場(chǎng)化和專業(yè)化程度，提高收益率，增強(qiáng)企業(yè)職工和投保個(gè)人參保的主動(dòng)性，提高養(yǎng)老金的保障水平。

2.提高第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的可及性和便利性。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為廣大有需要的用人單位和投保個(gè)人提供選擇；探索建立養(yǎng)老金專屬賬戶體系，建立“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)一的交易和查詢平臺(tái)系統(tǒng)，打通“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)之間資金流動(dòng)渠道，并且讓賬戶持有人能夠“一站式”進(jìn)行資金統(tǒng)一歸集管理，也方便稅收優(yōu)惠政策落實(shí)在賬戶持有人身上而非保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

(三)拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)種類，擴(kuò)大養(yǎng)老市場(chǎng)空間。隨著人均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，高齡老人的數(shù)量快速增長(zhǎng)，家庭結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致失能老人的照護(hù)問題已無法由家庭內(nèi)部消化，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為社?！暗诹U(xiǎn)”可以使失能老人得到安全及時(shí)、全面多元、質(zhì)量可靠、收費(fèi)合理的護(hù)理服務(wù)，全面推廣這一險(xiǎn)種的必要性和緊迫性是毫無爭(zhēng)議的。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)已有49個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市參保人數(shù)達(dá)1.34億人，累計(jì)受益人數(shù)152萬人，試點(diǎn)工作已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行中，首先要本著“老年群體自理生活”的價(jià)值選擇，以市場(chǎng)化的管理手段為依托，使服務(wù)的利用者可以按照自己的意愿和條件選擇服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。護(hù)理專家還可以為有特殊需求的使用者量身定制專項(xiàng)護(hù)理支援計(jì)劃，做到精細(xì)化安排和合理化收費(fèi)。其次，要盡快探索出一套切實(shí)可行的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的付費(fèi)機(jī)制，例如可以采用稅收補(bǔ)貼和社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合的籌資模式來解決長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用分擔(dān)問題，可以對(duì)有無子女的投保人設(shè)置不同的繳費(fèi)比率，可以模仿醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置自費(fèi)比率和自費(fèi)上限。再次，要從建立制度和加強(qiáng)監(jiān)管兩方面全面規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和服務(wù)行為進(jìn)行監(jiān)督，明確重點(diǎn)查處和整治問題。

(四)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，培植養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。一個(gè)人從繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)到領(lǐng)取養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老服務(wù)，是一個(gè)持續(xù)幾十年的長(zhǎng)期過程，需要完整的管理體系和服務(wù)體系保障其穩(wěn)定運(yùn)行和兌現(xiàn)；養(yǎng)老服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)也是系統(tǒng)工程，投資規(guī)模大，回收周期長(zhǎng)。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)社會(huì)力量進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。其中，保險(xiǎn)公司尤為重要，它們深入醫(yī)療養(yǎng)老行業(yè)具有客戶優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、投資方向匹配優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，能更好地鏈接客戶、資金、服務(wù)和市場(chǎng)。

未來養(yǎng)老項(xiàng)目的開發(fā)和執(zhí)行很難由一家企業(yè)或者機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，在“功能趨向復(fù)合化、業(yè)態(tài)走向多樣化”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展大勢(shì)下，跨界合作是必然選擇。因此，政府要繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)和提供康復(fù)、醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極推動(dòng)渠道多元化，加強(qiáng)原有線下渠道合作的同時(shí)要注重代理渠道的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，利用線上銷售渠道進(jìn)一步開拓市場(chǎng)。保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)該積極實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，布局養(yǎng)老社區(qū)建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，利用不同的社區(qū)功能及服務(wù)形成差異化的養(yǎng)老產(chǎn)品，通過個(gè)性化的產(chǎn)品和高質(zhì)量的服務(wù)吸引客戶、增強(qiáng)客戶黏性。

(五)探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盈利模式，打通政府、企業(yè)與社會(huì)的強(qiáng)大合力。國(guó)家應(yīng)該漸進(jìn)式的提升對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)和社會(huì)保障體系的財(cái)政投入，加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的政策優(yōu)惠和扶持力度，鼓勵(lì)私人和民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，通過出臺(tái)各項(xiàng)新政鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展老年經(jīng)濟(jì)；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該和專業(yè)的信托基金金融管理企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)基金的平穩(wěn)增值，從而穩(wěn)步提升基金的保障水平；應(yīng)該通過金融、財(cái)稅、土地、市場(chǎng)監(jiān)管等多策并舉，在各地進(jìn)行試點(diǎn)研究，出臺(tái)建立各類行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等；對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合相關(guān)企業(yè)進(jìn)行定點(diǎn)改造并納入醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，逐漸增加老年人保健和醫(yī)療開支的報(bào)銷途徑，通過社保水平的提高讓老年人享受更好的醫(yī)護(hù)保健服務(wù)。

養(yǎng)老企業(yè)其盈利天花板天生較低，應(yīng)該探索政府購買、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)賠付、私人付費(fèi)等多種盈利模式，與物業(yè)家政、物流運(yùn)輸、醫(yī)療保健、廣告宣傳、教育培訓(xùn)、餐飲零售等行業(yè)合作單位共同創(chuàng)新服務(wù)模式拓展新收入來源，將社會(huì)資本注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，降低養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的依賴。