我國第三方支付的風(fēng)險及對策

文/王菁（北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院）

一、我國第三方發(fā)展的現(xiàn)狀

我國第三方支付平臺業(yè)務(wù)現(xiàn)階段取得了非常迅猛的發(fā)展，是對傳統(tǒng)支付的一種徹底突破，也為金融支付結(jié)算市場進(jìn)一步發(fā)展注入了新活力。對于這類業(yè)務(wù)的劃分，市場現(xiàn)階段通常有兩類，即第三方移動支付、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付。它的迅速擴(kuò)大和發(fā)展，是我國的貨幣電子化進(jìn)程的有效推動劑。在不同領(lǐng)域包括跨境結(jié)算、消費、個人應(yīng)用以及理財?shù)鹊膽?yīng)用愈加廣泛，同時其還針對性地精準(zhǔn)布局了線下、線上等場景，全面覆蓋了相關(guān)支付，基于此，第三方支付還不斷優(yōu)化用戶的使用體驗并推動了貨幣的電子化進(jìn)程。

（一）市場參與者眾多，規(guī)模發(fā)展較快

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2020年出現(xiàn)了更大規(guī)模的第三方支付產(chǎn)品，這加劇了該行業(yè)的競爭態(tài)勢。2017年，采用第三方支付的有關(guān)交易規(guī)模就高達(dá)120.3萬億元。不難看出，在持續(xù)普遍化的電商業(yè)務(wù)背景下，還會持續(xù)擴(kuò)大這類支付的交易規(guī)模，整體來看，第三方支付在2021年預(yù)計能夠突破30萬億元大關(guān)。

（二）市場集中度較高，盈利主要依靠手續(xù)費收入和沉淀資金利息

基于第三方支付現(xiàn)階段占據(jù)的市場份額角度而言，財付通、支付寶等行業(yè)龍頭在市場份額上占很大部分，此外，集中化趨勢較為明顯。而基于對支付寶等公司的依托，第三方支付企業(yè)發(fā)展迅速，沉淀資金產(chǎn)生的利息收入和平臺手續(xù)費等是其重要的利潤點。

（三）移動支付交易規(guī)模增加

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年到2020年3月，我國第三方支付的市場交易規(guī)模迅猛提升。其中，交易規(guī)模的關(guān)鍵來源是還款以及轉(zhuǎn)賬。在支付模式上也可以加以創(chuàng)新，二維碼支付就是一個典型例子，在創(chuàng)新模式的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出新的應(yīng)用場景。不難看出，在發(fā)展迅速的第三方支付中，移動支付會是其非常關(guān)鍵的創(chuàng)新領(lǐng)域，也是與其發(fā)展息息相關(guān)的藍(lán)海領(lǐng)域，移動支付的發(fā)展可能使其逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付的主導(dǎo)地位。

（四）支付服務(wù)不斷深入，與金融的深度合作成為新的業(yè)務(wù)增長點

當(dāng)前，發(fā)展迅速的信息技術(shù)背景下，第三方支付具備的功能不再局限于網(wǎng)購支付，同時也是金融服務(wù)創(chuàng)新模式的重要體現(xiàn)。其逐步擴(kuò)大的服務(wù)范圍使得其開始協(xié)同傳統(tǒng)金融公司包括保險公司、基金公司等，進(jìn)一步拓展了其業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)管理、基金支付、外匯結(jié)算以及供應(yīng)鏈等。與以前獲取信息的方式不同，第三方支付企業(yè)是基于顧客的消費記錄、信用等級評價等進(jìn)行全面?zhèn)€人信用數(shù)據(jù)的獲取?；诖?，其進(jìn)行服務(wù)的進(jìn)一步拓寬，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行融資來源的充分挖掘，不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也使得這類企業(yè)獲得了更多的發(fā)展機(jī)遇。

二、我國第三方發(fā)展的問題及成因

（一）金融監(jiān)管問題及成因

第三方支付在迅速發(fā)展的同時，不可避免地出現(xiàn)了一系列問題。目前，我國關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律條文與政策還不夠完善，使得第三方支付平臺常常處于相關(guān)支付業(yè)務(wù)的“灰色地帶”。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展，相關(guān)法律條文應(yīng)盡快完善，以便進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管。 第三方支付平臺對沉淀資金的過度運用可能會帶來很多潛在問題。

比如，可能在未經(jīng)客戶同意的情況下動用沉淀資金，對用戶的資金安全造成巨大威脅。因此，如何妥善保管沉淀資金、保障用戶的支付需求，是對第三方支付平臺的重大考驗。一旦稍有不慎，便可能引發(fā)支付風(fēng)險和信任危機(jī)，進(jìn)而產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，對金融業(yè)造成威脅。

（二）第三方支付平臺安全問題及成因

第三方支付需要錄入個人的真實姓名、手機(jī)號碼、銀行卡號，采集身份證照片是使用第三方支付必不可少的一環(huán)，現(xiàn)階段，第三方支付平臺中有很大一部分都把控著諸多關(guān)鍵性的用戶隱私，客戶在對這些平臺進(jìn)行使用的時候，用戶相關(guān)的個人信息也會自動被采集到平臺，并且具有實時性。平臺用戶規(guī)模非常大，這些信息形成的數(shù)據(jù)量也就很龐大，因此人工管理是非常必要且關(guān)鍵的。一直以來，存在著一些不法交易市場用來買賣個人信息，因此部分能夠接觸這些信息的員工則存在著道德風(fēng)險，可能對這些用戶信息進(jìn)行盜竊，然后通過非法販賣換取經(jīng)濟(jì)利益。這些數(shù)據(jù)與用戶經(jīng)濟(jì)情況、身份等信息有緊密關(guān)聯(lián)，如果圖謀不軌的人獲得這些信息，很可能通過不法手段使得用戶蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，有的還會將這些信息用于違法事項，使得用戶因此受到嚴(yán)重的負(fù)面影響。因為第三方支付的發(fā)展歷史還較短，我國在這方面的法律法規(guī)還不具備完善性和具體性，因此還要出臺更加具體明確的政策以便于這些平臺的信息管理。

第三方支付本質(zhì)上是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式，這就不可避免地會遇到黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒或者系統(tǒng)崩潰等問題。即使第三方支付平臺擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障中心，也不能完全避免網(wǎng)絡(luò)安全問題的發(fā)生。 但許多第三方支付平臺由于缺乏技術(shù)和設(shè)備上的支持，客戶的資金和信息安全不能得到很好的保障。挪用客戶的資金也是網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在的比較嚴(yán)重的問題。

（三）第三方支付平臺經(jīng)營資質(zhì)問題及成因

第三方支付平臺是一個非銀行類性質(zhì)的金融交易平臺，所以第三方支付平臺經(jīng)營都是要取得銀行發(fā)放的第三方支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可證，否則不能完成交易程序，所以第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營認(rèn)可也是第三方支付平臺發(fā)展的一個重要問題。

（四）惡性競爭問題及成因

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備較強(qiáng)的自主開發(fā)能力，但是在模仿和捕捉商業(yè)機(jī)會方面有明顯的優(yōu)勢，所以這些企業(yè)往往在對優(yōu)秀企業(yè)的模仿基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)超越。當(dāng)前，持續(xù)擴(kuò)大的第三方支付規(guī)模下，其依托的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模也逐步擴(kuò)大，這就會產(chǎn)生支付機(jī)構(gòu)之間的競爭，因此其核心競爭力的形成也就面臨著較大的挑戰(zhàn)，甚至部分企業(yè)之間開展惡性競爭，使得該支付模式的創(chuàng)新和發(fā)展之路更加坎坷，將收取支付手續(xù)費作為盈利的主要方式，激烈的行業(yè)競爭下，涌現(xiàn)出更多的價格戰(zhàn)，部分企業(yè)為占據(jù)較大市場而采用低劣的競爭方式。甚至是在這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中不斷擠壓自身的利潤空間，長期以來使得該行業(yè)也不具備較大的利潤空間，對其發(fā)展形成了明顯阻礙，也擾亂了正常的市場秩序。

三、我國第三方發(fā)展的對策

（一）金融行業(yè)監(jiān)管的對策

第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)，建立健全的治理結(jié)構(gòu)并成立專門的風(fēng)險監(jiān)管部門，積極地預(yù)防和應(yīng)對風(fēng)險。除此之外，還應(yīng)該創(chuàng)新服務(wù)的模式，開發(fā)出更多的支付與服務(wù)模式，在保障安全的前提下拓寬盈利的渠道。內(nèi)部控制能夠進(jìn)一步改善第三方支付企業(yè)的經(jīng)營和管理模式，進(jìn)而進(jìn)一步地提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和金融風(fēng)險的防范能力，更好地促進(jìn)第三方支付的發(fā)展。

建立健全法律法規(guī)體系，完善相關(guān)的法律法規(guī)并嚴(yán)格地執(zhí)行。法律是保護(hù)消費者合法權(quán)益和財產(chǎn)安全不受損失的有力保障，建立健全市場準(zhǔn)入制度與退出制度，強(qiáng)化第三方支付的反套現(xiàn)責(zé)任和反洗錢責(zé)任，從而促進(jìn)第三方支付的健康發(fā)展，減少第三方支付的安全風(fēng)險，能夠?qū)Σ环ǚ肿舆`法想法起到一定的警戒作用，同時對該行業(yè)的發(fā)展有顯著的正向作用。促進(jìn)監(jiān)管的完善，發(fā)揮不同主體的監(jiān)管作用，使得有關(guān)執(zhí)行部門和人員在采取相應(yīng)措施時有可以遵循的法規(guī)。為了加強(qiáng)對第三方支付沉淀資金的管理，政府尤其是中央銀行相關(guān)部門有必要通過設(shè)置法律法規(guī)和相應(yīng)機(jī)構(gòu)來更好地管控平臺資金，同時，這些機(jī)構(gòu)吸收用戶有關(guān)資金的環(huán)節(jié)要作為管控重點。第一，出臺針對性法規(guī)政策對用戶對相關(guān)資金的所有權(quán)加以明確，同時嚴(yán)格劃分用戶和機(jī)構(gòu)的資金，對沉淀資金數(shù)量、范圍等作出劃分。此外，央行監(jiān)管商行保證金的手段值得政府有關(guān)部門加以借鑒，來有效監(jiān)督這些資金的流動、存儲。第二，政府還能通過立法明確中央銀行在第三方支付中所擁有的監(jiān)管義務(wù)和權(quán)力。中央不僅可以出臺相關(guān)法規(guī)限制第三方支付對沉淀資金的過度利用，還可以對商業(yè)銀行就有關(guān)要求的嚴(yán)格遵守作出相應(yīng)的責(zé)令，要求其對這些資金流動方向進(jìn)行必要的協(xié)同監(jiān)督，為合理合法使用這些資金提供必要的保障，有效監(jiān)督這些資金的使用，最后，央行可選擇進(jìn)行無息賬戶的設(shè)立，強(qiáng)制托管互聯(lián)網(wǎng)交易下這些機(jī)構(gòu)的備付金，防止其非法使用這些沉淀資金，為用戶提供必要的資金安全保障。

（二）第三方支付平臺安全問題的對策

完善第三方支付的網(wǎng)上交易安全，避免消費者在使用第三方支付時個人信息遭到泄露，就要做到法律保障和技術(shù)保障并舉。首先，國家應(yīng)當(dāng)出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律層面保障第三方支付的網(wǎng)上交易安全，提高黑客的犯罪成本以阻止網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。其次，完善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的法律體系。最后，第三方支付平臺也應(yīng)該建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)構(gòu)以防止網(wǎng)絡(luò)安全問題的出現(xiàn)。 信用危機(jī)是阻礙互聯(lián)網(wǎng)交易健康穩(wěn)定發(fā)展的一塊巨石。歸根結(jié)底是因為網(wǎng)絡(luò)安全體系的不完善導(dǎo)致的這種局面，建立起大家都信任都遵守的網(wǎng)絡(luò)安全體系是解決這一問題重要方法。

（三）第三方支付平臺經(jīng)營資質(zhì)問題的對策

針對第三方支付，要采取相應(yīng)的措施以緩解行業(yè)競爭。

金融市場的幾個顯著特征就是有著較多的風(fēng)險、不太穩(wěn)定以及有著較為激烈的競爭態(tài)勢等。第三方支付的出現(xiàn)，使得這些特征更加凸顯。要對第三方支付的轉(zhuǎn)入門檻進(jìn)行合理的調(diào)高，這有利于電子信息系統(tǒng)更加穩(wěn)定而高效地運行，行業(yè)水平也能夠得到一定的提升。對服務(wù)模式加以持續(xù)創(chuàng)新，促進(jìn)營銷途徑的進(jìn)一步拓展，對優(yōu)勢業(yè)務(wù)和行業(yè)積極探索，推動服務(wù)的多元化。企業(yè)要在當(dāng)前的市場上生存并發(fā)展，則必須要對新業(yè)務(wù)新領(lǐng)域加以拓展，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的不斷提升。只有積極創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，才能實現(xiàn)對用戶需求的滿足。當(dāng)前，發(fā)展迅猛的市場經(jīng)濟(jì)背景下，人們有著更高的消費能力和更多愿景，同時對生活質(zhì)量提出了高要求，相應(yīng)地企業(yè)也要逐步提升服務(wù)的整體質(zhì)量，積極革新產(chǎn)品技術(shù)，確保第三方支付環(huán)境的有序性、安全性。

（四）惡性競爭問題的對策

對于第三方支付存在的行業(yè)不良競爭問題，應(yīng)從政府引導(dǎo)和行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新兩方面進(jìn)行解決。加強(qiáng)政府引導(dǎo)，就是政府可以出臺措施來鼓勵第三方支付進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新，為第三方支付的發(fā)展創(chuàng)新多開綠燈，減少過時的法律法規(guī)對第三方支付創(chuàng)新發(fā)展的約束。第三方支付也應(yīng)該提高創(chuàng)新意識，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下抓住機(jī)遇，拓展自身業(yè)務(wù)范圍。

四、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上的新型業(yè)務(wù)模式， 為金融服務(wù)和市場交易都帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋率越來越高，我國第三方支付行業(yè)將迎來嶄新發(fā)展，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支之一，發(fā)展前景尤其廣闊。發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，該行業(yè)呈現(xiàn)出日益激烈的競爭態(tài)勢，凸顯出更多問題，也衍生出相關(guān)的風(fēng)險，要確保第三方支付發(fā)展的穩(wěn)定性和有序性，則必須要促進(jìn)該方面法律體系的不斷完善，這有利于政府監(jiān)管的有據(jù)可循，也為用戶參與市場提供了動力。然而，我國在發(fā)展第三方支付上還不夠成熟，所以在這一階段，積極地防范和應(yīng)對風(fēng)險能夠為第三方支付的發(fā)展提供一個穩(wěn)定安全的環(huán)境，進(jìn)而保護(hù)人民群眾的財產(chǎn)安全。