金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐探索

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行四川省廣元分行 李和志

2021年，我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，“三農(nóng)”工作進(jìn)入鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新階段，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度、廣度、難度都不亞于脫貧攻堅(jiān)，要以更有力的舉措、匯聚更強(qiáng)大的力量，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化步伐。服務(wù)鄉(xiāng)村振興，金融力量必不可少，商業(yè)銀行應(yīng)該提高政治站位，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為總抓手，把握好機(jī)遇，應(yīng)對好挑戰(zhàn)，著力打造新的競爭優(yōu)勢。

一、實(shí)施全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義

要堅(jiān)持用大歷史觀來看待農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，最艱巨最繁重的任務(wù)依然在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)依然在農(nóng)村，新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作依然極端重要，須臾不可放松，務(wù)必抓緊抓實(shí)。

（一）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求

我們黨始終把堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作為國家現(xiàn)代化的重要標(biāo)準(zhǔn)，黨的十九大首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”作為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的有機(jī)組成部分。黨的十九屆五中全會明確了“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要目標(biāo)，提出“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)更加鞏固，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展協(xié)調(diào)明顯增強(qiáng)”。從中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局看，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興；從世界百年未有之大變局看，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、守住“三農(nóng)”基礎(chǔ)是應(yīng)變局、開新局的“壓艙石”。因此，沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強(qiáng)，沒有農(nóng)民安居樂業(yè)，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面、不牢固的。

（二）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是鞏固和拓展脫貧攻堅(jiān)成果的現(xiàn)實(shí)需要

2020年我國如期完成決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)的重任，歷史性地解決了區(qū)域性整體貧困、絕對貧困問題，但脫貧摘帽后的貧困縣特別是“三區(qū)三州”深度貧困縣，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與全國平均水平的差距依然明顯，擺脫貧困的基礎(chǔ)并不牢固，已脫貧人口收入依然偏低，且易受自然災(zāi)害、外部經(jīng)濟(jì)波動等因素影響，穩(wěn)定持續(xù)脫貧面臨困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，貧困地區(qū)居民人均可支配收入12588元，僅為全國居民人均可支配收入（32189元）的39.1%。脫貧摘帽不是終點(diǎn)，而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)。要在廣闊的農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)耕耘，做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接各項(xiàng)工作，讓脫貧基礎(chǔ)更加穩(wěn)固、成效更可持續(xù)。

（三）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是構(gòu)建新發(fā)展格局，擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)

黨的十九屆五中全會提出要加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國居住在鄉(xiāng)村的人口為5.1億人，鄉(xiāng)村有著超大規(guī)模市場和內(nèi)需潛力，2021年中央一號文件提到要全面促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，意味著在構(gòu)建新發(fā)展格局的進(jìn)程中，“三農(nóng)”戰(zhàn)略地位和作用更加突出，農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供重要性更加凸顯，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級更加迫切，農(nóng)村龐大消費(fèi)市場更受重視。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，將促進(jìn)農(nóng)村居民收入大幅增長，并帶動農(nóng)村居民消費(fèi)能力快速提升，農(nóng)村消費(fèi)品市場也將迎來更加巨大的發(fā)展?jié)摿?，這將成為順暢國內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的重要基礎(chǔ)。

（四）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是黨的宗旨和社會主義本質(zhì)要求的重要體現(xiàn)

我國社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，當(dāng)前城鄉(xiāng)之間的發(fā)展不平衡、農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展不充分，是需要解決的突出問題。隨著我國全面建成小康社會、開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，必須把促進(jìn)全體人民共同富裕擺在更加重要的位置，腳踏實(shí)地，久久為功，向著這個(gè)目標(biāo)更加積極有為地進(jìn)行努力。要圍繞立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局帶來的新形勢、提出的新要求，堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，持續(xù)縮小城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距，讓低收入人口和欠發(fā)達(dá)地區(qū)共享發(fā)展成果，在現(xiàn)代化進(jìn)程中不掉隊(duì)、趕上來。

二、農(nóng)行廣元分行做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的主要實(shí)踐

服務(wù)“三農(nóng)”始終是農(nóng)業(yè)銀行的主責(zé)主業(yè)，是歷史傳承和天職使命，長期以來，筆者所在的農(nóng)行廣元分行以打造縣域領(lǐng)軍銀行和縣域群眾首選銀行為目標(biāo)，在農(nóng)村金融服務(wù)中持續(xù)推動機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)升級、模式轉(zhuǎn)型，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興做出了卓有成效的工作。

（一）扎實(shí)推進(jìn)金融扶貧

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來，農(nóng)行廣元分行深入貫徹落實(shí)黨中央決策部署，堅(jiān)定不移沖在廣元金融扶貧最前沿，通過項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)、小額扶貧等精準(zhǔn)扶貧貸款投放，累計(jì)服務(wù)帶動20103名貧困人口，定點(diǎn)幫扶618戶、2038人如期脫貧，為廣元市決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)提供了強(qiáng)勁的金融支撐，被農(nóng)總行表彰為金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)集體。

（二）不斷豐富產(chǎn)品體系

通過持續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化，農(nóng)行廣元分行已具備較為完善的服務(wù)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系，包括貸款融資、消費(fèi)透支、存款理財(cái)、支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)方面，能夠覆蓋農(nóng)戶、企業(yè)、機(jī)關(guān)單位等幾乎所有客戶群體在生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)、服務(wù)、管理等不同環(huán)節(jié)的各類金融需求。突出精準(zhǔn)發(fā)力和便捷服務(wù)對龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體推出了“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”“強(qiáng)村貸”等專屬信貸產(chǎn)品，能更好滿足鄉(xiāng)村金融可獲得性。

（三）有效運(yùn)用金融科技

通過實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為“三農(nóng)”金融服務(wù)插上科技翅膀，一方面加快“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”等線上信貸產(chǎn)品推廣，實(shí)現(xiàn)貸款申請、審批、用款、還款等全流程線上化、無紙化，審批流程大大縮短，客戶體驗(yàn)不斷優(yōu)化，農(nóng)行產(chǎn)品的認(rèn)可度顯著提升。另一方面向鄉(xiāng)村地區(qū)引入智慧化運(yùn)作體系及運(yùn)行理念，向醫(yī)院、學(xué)校、法院等服務(wù)群體廣、服務(wù)事項(xiàng)多的單位，上線智慧食堂、K12智慧教育繳費(fèi)平臺、智慧校園等系統(tǒng)，滿足了地方關(guān)于建設(shè)智慧鄉(xiāng)村、提升公共服務(wù)水平的需求。

（四）充分配置信貸資源

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)也是根本要求，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要大量資源注入，而資金則是資源中關(guān)鍵的部分。農(nóng)行廣元分行2021年累計(jì)向地方投放各項(xiàng)貸款51.58億元，余額增速達(dá)17.39%，高于全市金融機(jī)構(gòu)平均增速5.88個(gè)百分點(diǎn)，其中涉農(nóng)貸款增速達(dá)29.3%，高于本行貸款平均增速11.91個(gè)百分點(diǎn)。信貸資源的注入將帶動人力、科技、設(shè)施等更多優(yōu)質(zhì)資源配置到“三農(nóng)”中來，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了排頭兵作用，為鄉(xiāng)村振興提供了有力支撐。

（五）切實(shí)抓好渠道建設(shè)

農(nóng)行廣元分行踐行“以客戶為中心”的發(fā)展理念，立足客戶需求構(gòu)建了“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+網(wǎng)上銀行+移動服務(wù)”的“五位一體”渠道體系。在廣元市7個(gè)縣區(qū)均設(shè)立一級支行，擁有對外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)45個(gè)，通過小微改造與布局調(diào)整，更好發(fā)揮其金融服務(wù)主陣地作用，有離行式ATM自助服務(wù)點(diǎn)36個(gè)，設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)站點(diǎn)1315個(gè)，覆蓋全市78%的行政村，掌銀活躍客戶數(shù)達(dá)21萬戶，配備1臺流動汽車銀行。線上渠道全面，線下服務(wù)點(diǎn)廣泛，這種“線上+線下”融合服務(wù)的模式更契合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際。

（六）牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線

農(nóng)行廣元分行始終把防案控險(xiǎn)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的首要要求，一方面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，加快不良資產(chǎn)處置，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控新增不良，涉農(nóng)貸款不良率優(yōu)于全省系統(tǒng)和地方同業(yè)平均水平。另一方面強(qiáng)化合規(guī)管理，嚴(yán)格落實(shí)合規(guī)經(jīng)營相關(guān)要求，開展涉農(nóng)信貸人員廉潔文化教育，加強(qiáng)鄉(xiāng)村營業(yè)辦公機(jī)構(gòu)安全保衛(wèi)管理，近幾年無案件責(zé)任事故發(fā)生，為高質(zhì)量推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)營造了良好的環(huán)境。

三、商業(yè)銀行做好全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的建議

做好全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，必須堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大和十九屆歷次全會精神，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局。商業(yè)銀行要主動對接地方政府“十四五”發(fā)展規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際制定鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)方案。

（一）堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，凝聚服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力

壓實(shí)商業(yè)銀行黨組織和“一把手”的主體責(zé)任、黨組織成員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和紀(jì)委的監(jiān)督責(zé)任，確保黨中央相關(guān)工作要求在金融機(jī)構(gòu)落實(shí)落地。一是強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。運(yùn)用好金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有關(guān)議事協(xié)調(diào)機(jī)制，發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，常態(tài)化開展“主題黨日+服務(wù)鄉(xiāng)村振興”系列活動，讓廣大黨員干部在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中錘煉本領(lǐng)。充分運(yùn)用黨建外聯(lián)工具，鼓勵各級黨組織與政府、國資公司、學(xué)校、醫(yī)院等黨組織共同開展活動，推動服務(wù)鄉(xiāng)村振興取得實(shí)效。二是強(qiáng)化考核激勵。加大對鄉(xiāng)村振興目標(biāo)客群、重點(diǎn)領(lǐng)域貸款考核力度，將服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作納入黨建和黨組織書記抓基層黨建述職評議考核。對縣域/涉農(nóng)/脫貧縣貸款投放完不成任務(wù)、達(dá)不到監(jiān)管要求的分支行領(lǐng)導(dǎo)班子評優(yōu)評先“一票否決”。嚴(yán)格問責(zé)履職不到位、服務(wù)鄉(xiāng)村振興不力的支行行長。加強(qiáng)考核結(jié)果在資源配置、干部選拔任用等方面的運(yùn)用。三是強(qiáng)化作風(fēng)建設(shè)。持續(xù)轉(zhuǎn)變服務(wù)“三農(nóng)”工作作風(fēng)，力戒形式主義官僚主義，以求真務(wù)實(shí)的態(tài)度、真抓實(shí)干的行動，不斷推動服務(wù)鄉(xiāng)村振興走深走實(shí)。商業(yè)銀行紀(jì)委要加大對服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作落實(shí)情況的監(jiān)督，特別要加大對信貸領(lǐng)域違規(guī)違紀(jì)問題的查處，營造風(fēng)清氣正的發(fā)展氛圍。

（二）做好有效銜接，落實(shí)鞏固拓展脫貧成果

深入貫徹黨中央關(guān)于脫貧摘帽后五年過渡期安排相關(guān)要求，保持金融扶貧專項(xiàng)政策連續(xù)穩(wěn)定，接續(xù)做好脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。一是保持定點(diǎn)幫扶力度不減。嚴(yán)格執(zhí)行“四個(gè)不摘”政策要求，根據(jù)地方黨政統(tǒng)一安排，向重點(diǎn)鄉(xiāng)村擇優(yōu)選派駐村第一書記和工作隊(duì)員，強(qiáng)化對駐村力量的關(guān)心關(guān)愛和保障支持，協(xié)助第一書記和工作隊(duì)員用心用情用力駐村干好工作。二是保持信貸投放力度不減。確保涉農(nóng)貸款、涉農(nóng)普惠貸款增長等指標(biāo)全面達(dá)到監(jiān)管要求，對符合條件的建檔立卡脫貧人口和邊緣易致貧人口發(fā)放脫貧人口小額信貸，對過渡期內(nèi)到期的脫貧人口小額信貸做好到期清收和風(fēng)險(xiǎn)處置，確保逾期率達(dá)到監(jiān)管要求。三是保持消費(fèi)扶貧力度不減。繼續(xù)從“線上+線下，直接買+幫助銷”四個(gè)維度加大消費(fèi)扶貧力度，特別要持續(xù)提升掌銀興農(nóng)商城流量和銷售額。

（三）深化政銀合作，更好融入地方發(fā)展規(guī)劃

精準(zhǔn)把握地方發(fā)展規(guī)劃和重點(diǎn)關(guān)切，緊密依靠黨政支持，做實(shí)做好政銀合作這篇文章，要緊盯國資公司，聚焦政府主導(dǎo)項(xiàng)目，加強(qiáng)與國資公司合作，做好重點(diǎn)項(xiàng)目支撐。一是構(gòu)建掛包體系開展黨政對接。實(shí)施市級行對重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和特色村、網(wǎng)點(diǎn)對其他村的分層掛包營銷體系，明確掛包對象、目標(biāo)任務(wù)與具體作業(yè)方式，將掛包成果與掛包單位、人員考評掛鉤，確保包縣、包鄉(xiāng)、包村有信貸投放、三資平臺、智慧產(chǎn)品等切切實(shí)實(shí)的成績。通過簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，召開業(yè)務(wù)聯(lián)合推動會等形式加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興等有關(guān)部門合作，借助黨政權(quán)威和話語權(quán)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是大力支持鄉(xiāng)村建設(shè)行動。圍繞農(nóng)村道路暢通工程、農(nóng)村供水保障工程、鄉(xiāng)村清潔能源建設(shè)工程、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展工程、村級綜合服務(wù)設(shè)施提升工程和農(nóng)村人居環(huán)境整治提升五年行動，持續(xù)加大對符合條件的農(nóng)村供水、供電、供氣、道路、通信、垃圾污水處理、廁所改造等項(xiàng)目的支持。三是推動縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展。大力支持縣城補(bǔ)短板、老舊小區(qū)改造、縣城智慧改造、農(nóng)貿(mào)市場提升等重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。結(jié)合縣域城鎮(zhèn)和村莊建設(shè)規(guī)劃，積極支持傳統(tǒng)村落和鄉(xiāng)村風(fēng)貌保護(hù)項(xiàng)目。緊跟地方健康鄉(xiāng)村建設(shè)，優(yōu)先支持縣級醫(yī)院、民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展。以縣域重點(diǎn)高中、中等職業(yè)學(xué)校為重點(diǎn)，進(jìn)一步做好縣域教育機(jī)構(gòu)綜合營銷服務(wù)。四是提供債貸結(jié)合綜合服務(wù)。對于表內(nèi)產(chǎn)品不能對接的需求，要善于借助合法合規(guī)的表外產(chǎn)品滿足，積極參與地方政府專項(xiàng)債發(fā)行及資金管理工作，及時(shí)掌握發(fā)債資金流向，做好落地縣域投資項(xiàng)目的配套融資和服務(wù)。

（四）創(chuàng)新服務(wù)模式，建設(shè)綜合金融服務(wù)示范區(qū)

科學(xué)選定目標(biāo)，找準(zhǔn)主打方向，選取一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、星級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，鄉(xiāng)村旅游、種養(yǎng)業(yè)發(fā)展較好的特色村，人行劃定的主辦園區(qū)、主辦村，以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地周邊的園區(qū)和行政村，有針對性地開展重點(diǎn)支持，探索形成一批可復(fù)制可推廣的服務(wù)模式。一是圍繞重點(diǎn)村實(shí)行“整村授信”。用好“農(nóng)戶信息建檔”等模式，利用科技手段對鄉(xiāng)村農(nóng)戶通過線上渠道采集信息實(shí)施授信，對授信農(nóng)戶提供隨用隨借、按天計(jì)息的貸款支持，在貸款額度、期限、利率、用途等方面予以傾斜?！罢迨谛拧币c包村行動相結(jié)合，同步實(shí)現(xiàn)掌銀示范村打造。二是圍繞重點(diǎn)園區(qū)實(shí)行“整園授信”。對園區(qū)內(nèi)核心企業(yè)及上下游經(jīng)營主體運(yùn)用“小微e貸”等產(chǎn)品給予全部評級授信，將上下游經(jīng)營主體緊密結(jié)合在一起，促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)范生產(chǎn)和標(biāo)準(zhǔn)管理，為園區(qū)提供一站式結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)園區(qū)內(nèi)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)賬、貸款、還貸付息、理財(cái)?shù)确?wù)線上辦理。三是打造服務(wù)“三農(nóng)”示范標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)。在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)中優(yōu)選骨干型網(wǎng)點(diǎn)，以農(nóng)村普惠市場為陣地，大力發(fā)展“1+3”（信用卡分期、普惠法人貸款、農(nóng)戶貸款、個(gè)人非“三農(nóng)”貸款）基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)，宣傳推介理財(cái)、大額存單等增值服務(wù)產(chǎn)品，開展掌銀、信用卡等重點(diǎn)產(chǎn)品外拓，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)“運(yùn)營+營銷”團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力和工作效率，打造服務(wù)“三農(nóng)”示范標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，為增強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)營銷服務(wù)能力提供示范模板。

（五）擦亮品牌形象，支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

聚焦地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系打造，圍繞不同經(jīng)營主體，提供最合適的信貸產(chǎn)品，并不斷擴(kuò)大產(chǎn)品影響力。一是打造“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”等特色信貸品牌。針對種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等鄉(xiāng)村經(jīng)營主體，創(chuàng)新運(yùn)用金融科技手段，打造全流程新作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)貸款申請無紙化、貸款審批自動化、用款還款線上化，全面提升鄉(xiāng)村貸款的覆蓋面和辦理效率。二是探索“產(chǎn)業(yè)鏈+”融資模式。構(gòu)建核心企業(yè)與上下游主體一體化信貸服務(wù)體系，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈上中下游主體利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，依托核心企業(yè)向上下游主體提供額度更高、利率更優(yōu)惠、期限更長、用信更加便利的信貸支持。三是注重農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新。配合推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，及時(shí)對接落實(shí)中央和省級有關(guān)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款新要求，探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和林權(quán)抵押貸款，有效激活農(nóng)村資產(chǎn)。四是推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款“政銀擔(dān)”模式。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局、農(nóng)擔(dān)公司溝通協(xié)作和信息共享，參與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金“政銀擔(dān)”三方合作框架，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高辦貸效率，促進(jìn)更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過“政銀擔(dān)”模式獲得信貸支持，在此模式下加大對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織小額擔(dān)保貸款的推廣力度。

（六）延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善“五位一體”渠道體系

完善“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)線上渠道+流動金融服務(wù)”的五位一體服務(wù)渠道，有效擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。一是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)“主陣地”建設(shè)。優(yōu)化縣域農(nóng)村人工網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行布局，優(yōu)先向城郊結(jié)合部、人口大鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)遷移。加快人工網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，除項(xiàng)目貸款及住房貸款外，把信貸功能特別是“e貸”系列產(chǎn)品下沉到網(wǎng)點(diǎn)，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和輻射范圍。二是提升惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營效能。撤并一批低效惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，著力向重點(diǎn)村鎮(zhèn)布局，加快推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)功能升級，滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶小額取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融需求，深化服務(wù)點(diǎn)同物理網(wǎng)點(diǎn)的融合，將其打造成為深耕鄉(xiāng)村的業(yè)務(wù)辦理、綜合營銷、信息中介“三大平臺”。三是加快推廣線上支付工具。大力推廣掌銀、網(wǎng)銀、遠(yuǎn)程銀行等渠道，讓農(nóng)民群眾、鄉(xiāng)村企業(yè)隨時(shí)隨地享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，加快推廣掌銀惠農(nóng)專版，著力打造掌銀示范村。四是充分發(fā)揮流動銀行作用。在部分縣域支行設(shè)置流動金融服務(wù)車，對沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)地等老百姓金融需求較旺盛的地方，開展上門服務(wù)。組織黨員突擊隊(duì)、客戶經(jīng)理組建流動金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，深入田間地頭開展金融服務(wù)，有效延伸農(nóng)行服務(wù)觸角。

（七）強(qiáng)化科技支撐，大力實(shí)施數(shù)字經(jīng)營戰(zhàn)略

隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平不斷提升，金融科技加快向鄉(xiāng)村滲透，要順應(yīng)信息科技革命和產(chǎn)業(yè)變革趨勢，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)插上“科技翅膀”。一是加大縣域智慧場景建設(shè)。圍繞縣域政務(wù)和公共服務(wù)端、生產(chǎn)端、消費(fèi)端，推出縣域智慧政務(wù)、農(nóng)村集體“三資”管理平臺、智慧農(nóng)業(yè)、智慧鄉(xiāng)村旅游、智慧園區(qū)、智慧市場等數(shù)字化場景，助力提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理信息化水平。二是積極開展網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。優(yōu)化“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，在信用和保證擔(dān)保的基礎(chǔ)上進(jìn)一步推出抵押擔(dān)保方式“惠農(nóng)e貸”。面向鄉(xiāng)村企業(yè)推出更多授信模型的“小微e貸”產(chǎn)品，降低貸款準(zhǔn)入門檻。推廣“網(wǎng)捷貸”等產(chǎn)品，服務(wù)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融發(fā)展，力爭縣域線上貸款增量占到全行40%以上。在縣域地區(qū)，真正做到依托科技服務(wù)讓農(nóng)民少跑腿、數(shù)據(jù)多跑路、系統(tǒng)多跑批，著力解決貸款難、貸款貴問題，持續(xù)提升鄉(xiāng)村金融可獲得性。

（八）守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展

防患未然才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，要始終把風(fēng)險(xiǎn)防控作為發(fā)展的生命線，樹牢底線思維，確保全行平安穩(wěn)健運(yùn)行，為高質(zhì)量推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)保障。一是把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。要緊緊扭住貸款質(zhì)量這個(gè)牛鼻子，加強(qiáng)縣域貸款全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，做真做實(shí)做細(xì)貸前、貸中、貸后管理要求，著力提升縣域貸款精細(xì)化管理水平。要強(qiáng)化涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，重點(diǎn)關(guān)注受疫情影響紓困企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的智能識別和預(yù)警，確?！叭r(nóng)”信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，努力做到服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)。二是扎實(shí)做好縣域案防安保工作。切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好反洗錢、反電信詐騙、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)工作。盯緊重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人群、關(guān)鍵環(huán)節(jié)做好管控，持續(xù)抓好合規(guī)文化建設(shè)，強(qiáng)化員工行為管理。加強(qiáng)營業(yè)辦公場所安全隱患排查，嚴(yán)格落實(shí)印章、保密、消防、防暴、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控等管理責(zé)任，確保系統(tǒng)內(nèi)不發(fā)生案件事故，為金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興持續(xù)營造良好環(huán)境。

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新征程上，金融工作肩負(fù)更加重要的使命，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會習(xí)近平總書記關(guān)于“三農(nóng)”工作重要論述精神，汲取歷史經(jīng)驗(yàn)，繼承優(yōu)良傳統(tǒng)，發(fā)揚(yáng)斗爭精神，在時(shí)代潮流中奮勇搏擊，用實(shí)干和擔(dān)當(dāng)書寫金融報(bào)國、金融為民新篇章。