商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際金融部課題組

經(jīng)濟(jì)全球化遭遇曲折，金融市場(chǎng)震蕩加劇，疊加世紀(jì)疫情和百年變局影響，國(guó)際秩序發(fā)生深刻調(diào)整，跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望成為推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極力量。面對(duì)世界百年未有之大變局和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的日益深化，我國(guó)商業(yè)銀行加快推動(dòng)跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大，既與我國(guó)建設(shè)高水平開(kāi)放經(jīng)濟(jì)新格局高度契合，成為人民幣國(guó)際化、“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)/自貿(mào)港建設(shè)及多元化貨幣體系建立的重要助推力量，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來(lái)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，有助于在全球新一輪數(shù)字化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。

一、跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和挑戰(zhàn)

（一）跨境金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.跨境支付相比國(guó)內(nèi)支付存在效率低、流程長(zhǎng)、費(fèi)用高等痛點(diǎn)。一是傳統(tǒng)跨境支付到賬時(shí)間較長(zhǎng)。如境內(nèi)個(gè)人通過(guò)普通銀行電匯匯款支付歐元至德國(guó)個(gè)人賬戶，從發(fā)起業(yè)務(wù)到對(duì)方接收款項(xiàng)短則1天，長(zhǎng)則2天-3天，相比國(guó)內(nèi)支付效率差距較大。二是傳統(tǒng)跨境支付透明度不足。客戶難以查詢匯出款項(xiàng)實(shí)時(shí)進(jìn)度，收款時(shí)間也難以確定。雖然部分銀行通過(guò)接入SWIFT GPI、SWIFT GO等服務(wù)可緩解部分問(wèn)題，但與境內(nèi)支付相比便捷性仍顯不足。三是傳統(tǒng)跨境支付費(fèi)用較高。如通過(guò)境內(nèi)城商行匯款歐元至西班牙某小型儲(chǔ)蓄銀行，需要經(jīng)5家-6家銀行和代理行清算網(wǎng)絡(luò)接力式傳遞，客戶承擔(dān)中間行扣費(fèi)，且每家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，匯往不同國(guó)家/地區(qū)最終入賬金額也存在差異。

2.跨境單證處理效率待提升，單據(jù)真實(shí)性審核有難度。信用證、托收等傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)當(dāng)前主要依托紙質(zhì)單據(jù)審核和傳遞，客戶準(zhǔn)備和銀行處理時(shí)間較長(zhǎng)，如提供融資則處理時(shí)間更長(zhǎng)。并且紙質(zhì)單據(jù)存在偽造、變?cè)旌痛鄹娘L(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)同一筆單據(jù)是否存在重復(fù)融資審核難度較大。

3.全球現(xiàn)金管理及相關(guān)外匯交易服務(wù)難度大。目前，非集團(tuán)客戶或單一客戶純境內(nèi)或純境外需求可支持網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等線上渠道辦理，但要滿足有總部集中運(yùn)營(yíng)要求的跨國(guó)集團(tuán)全球化外匯資金劃轉(zhuǎn)、外匯交易等資金往來(lái)便利性和風(fēng)控等高要求，需要銀行以持續(xù)性技術(shù)能力提供跨時(shí)區(qū)、跨市場(chǎng)、跨語(yǔ)言等集中報(bào)價(jià)和交易機(jī)制，服務(wù)難度大。

4.全球化企業(yè)跨境投融資服務(wù)數(shù)字化程度低?？缇惩度谫Y業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，難以在營(yíng)銷、調(diào)查、審查、審批、協(xié)議簽訂等各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全線上和無(wú)紙化操作，數(shù)字化程度低。同時(shí)，要滿足全球化企業(yè)高端投融資綜合信息服務(wù)需求，需銀行利用行內(nèi)外相關(guān)系統(tǒng)技術(shù)支持，整合全球各地股市、債市、基金、理財(cái)和存款等信息資源，對(duì)銀行專業(yè)能力要求很高。

（二）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素

一是客戶對(duì)以跨境支付為核心的跨境金融服務(wù)期望日益提高。對(duì)比境內(nèi)支付結(jié)算便利化程度，客戶對(duì)跨境支付提升效率、便捷性、透明度的呼聲日益高漲，商業(yè)銀行跨境支付數(shù)據(jù)交換無(wú)縫對(duì)接及其與客戶價(jià)值鏈的整合水平等亟待提升。二是新興機(jī)構(gòu)入局競(jìng)爭(zhēng)，銀行服務(wù)去中介化趨勢(shì)日益明顯?？缇辰鹑诜?wù)利潤(rùn)豐厚，跨境支付交易占全球支付不到20%，但其交易成本占全球支付費(fèi)用的40%，由此吸引新興企業(yè)入局，加劇了跨境支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技飛速發(fā)展，信息透明度和金融服務(wù)可獲得性顯著提升，加之多國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推廣開(kāi)放銀行政策，鼓勵(lì)金融科技等新興機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域，為客戶提供更多選擇和更優(yōu)體驗(yàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介地位受到極大挑戰(zhàn)。三是跨境金融監(jiān)管形勢(shì)從緊從嚴(yán)。全球金融合規(guī)監(jiān)管形勢(shì)日趨嚴(yán)格，銀行跨境金融業(yè)務(wù)面臨的反洗錢與制裁合規(guī)要求不斷提高，各方對(duì)跨境金融服務(wù)便捷性、合規(guī)性、安全性均有更高期待，驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行跨境金融傳統(tǒng)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，向技術(shù)進(jìn)步“要”生產(chǎn)力。

（三）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

跨境金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景、參與主體、國(guó)際規(guī)則、合規(guī)政策均與境內(nèi)金融服務(wù)有較大差異，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型須在更大范圍、更高層次整合資源，以較高的科技支撐能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，管理好跨市場(chǎng)、跨監(jiān)管、多主體、多幣種等帶來(lái)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。一是業(yè)務(wù)場(chǎng)景流程多變，頂層設(shè)計(jì)難度大?？缇辰鹑诨A(chǔ)交易包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、收益和經(jīng)常轉(zhuǎn)移、資本賬戶、直接投資、證券投資、其他投資等9類超180項(xiàng)業(yè)務(wù)①，并衍生出資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)、資金交易、跨境投行、跨境資本市場(chǎng)、跨境現(xiàn)金管理、跨境財(cái)富管理等豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，涉及匯款、信用證、托收等多種結(jié)算方式，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型需設(shè)計(jì)并滿足多種交易場(chǎng)景下不同風(fēng)險(xiǎn)屬性和業(yè)務(wù)流程需要。二是參與主體多元，資源整合要求高?？缇辰鹑跇I(yè)務(wù)相關(guān)方包括境內(nèi)外交易主體、境內(nèi)外銀行、海關(guān)稅務(wù)等政府部門、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司、咨詢顧問(wèn)、國(guó)際組織等，較境內(nèi)業(yè)務(wù)涉及主體更廣泛，資本項(xiàng)下業(yè)務(wù)主體則更為復(fù)雜?？缇畴娚痰刃屡d交易方式，除了貿(mào)易雙方，還涉及電商平臺(tái)、支付公司、物流公司、收單公司等各類直接或間接參與主體，以及境內(nèi)外不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)。三是境內(nèi)外政策規(guī)則復(fù)雜，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控難。跨境金融植根于跨境貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和資本項(xiàng)下交易，經(jīng)營(yíng)跨境金融業(yè)務(wù)的銀行須同時(shí)遵守境內(nèi)外監(jiān)管合規(guī)要求，包括人民銀行、發(fā)改委、商務(wù)部、銀保監(jiān)會(huì)、外匯局等部門對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目、資本項(xiàng)目、證券投資、涉外債權(quán)債務(wù)、資金交易等跨境交易的監(jiān)管政策，境內(nèi)外監(jiān)管反洗錢及制裁合規(guī)要求，以及復(fù)雜的國(guó)際規(guī)則與慣例，較境內(nèi)業(yè)務(wù)存在更多挑戰(zhàn)。四是線上渠道發(fā)展快，傳統(tǒng)展業(yè)方式要升級(jí)。跨境金融服務(wù)疊加線上化，風(fēng)險(xiǎn)更隱蔽、波動(dòng)更大，在穿透識(shí)別客戶身份、管控融資風(fēng)險(xiǎn)、紙質(zhì)單據(jù)向大數(shù)據(jù)展業(yè)轉(zhuǎn)變、跨境信息安全保護(hù)等方面均對(duì)銀行展業(yè)提出了更高要求。

二、各國(guó)跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型政策方向與銀行實(shí)踐

（一）各國(guó)政府?dāng)?shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和舉措

跨境金融數(shù)字化受各國(guó)司法管轄不同、金融監(jiān)管差異、跨境數(shù)據(jù)安全保護(hù)等多種因素影響，在短期內(nèi)難以廣泛形成基于跨國(guó)或跨區(qū)域協(xié)作的跨境金融數(shù)字化發(fā)展機(jī)制，當(dāng)前各國(guó)政府多圍繞境內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)力數(shù)字化戰(zhàn)略和舉措。歐盟委員會(huì)2020年發(fā)布《歐洲數(shù)據(jù)戰(zhàn)略》報(bào)告，提出了要將歐洲打造成全球最具吸引力、最安全和最具活力的數(shù)據(jù)敏捷經(jīng)濟(jì)體的目標(biāo)。英國(guó)政府2017年發(fā)布《英國(guó)數(shù)字化戰(zhàn)略》，提出打造世界級(jí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、深入推進(jìn)政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型等七個(gè)方面的內(nèi)容。澳大利亞政府2015年成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)（DTA)，提出“到2025年澳大利亞將成為全球數(shù)字化程度最高的三大政府之一”的總體目標(biāo)。新加坡政府圍繞打造“世界智能科技大國(guó)和智能金融中心”的發(fā)展愿景，設(shè)立金融科技署，提供金融科技一站式服務(wù)。日本政府推進(jìn)實(shí)施數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)利用數(shù)據(jù)提供高級(jí)服務(wù)。韓國(guó)政府將金融科技作為引領(lǐng)韓國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的八大先鋒產(chǎn)業(yè)之一。阿聯(lián)酋央行制定了金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃和路線圖。中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，明確充分發(fā)揮科技賦能作用，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革提供支撐。

（二）各國(guó)推動(dòng)跨境金融數(shù)字化的重點(diǎn)領(lǐng)域

一是多地對(duì)于數(shù)字貨幣持開(kāi)放態(tài)度。數(shù)字貨幣以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，不受司法管轄區(qū)或?qū)嶓w約束，其交易通過(guò)加密簽名實(shí)施信息保護(hù)，有利于促進(jìn)跨境支付便利。截至2020年3月末，全球共319個(gè)數(shù)字貨幣交易所發(fā)行了5290種數(shù)字貨幣，總市值超過(guò)1800億美元，對(duì)全球金融體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。德國(guó)、加拿大、美國(guó)、新加坡、日本、韓國(guó)、澳大利亞、香港等多個(gè)國(guó)家/地區(qū)持開(kāi)放態(tài)度，通過(guò)牌照化管理等方式對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管。二是多元化全球貨幣清算體系建設(shè)不斷涌現(xiàn)。多國(guó)積極探索新的更高效的跨境多幣種清算解決方案，降低對(duì)傳統(tǒng)報(bào)文傳輸清算方式的依賴。阿聯(lián)酋央行2020年初發(fā)布了國(guó)家支付系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，提出建設(shè)世界一流的金融基礎(chǔ)設(shè)施、提供創(chuàng)新支付解決方案、助力阿聯(lián)酋金融包容性和無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展，并會(huì)同其他海灣國(guó)家在其國(guó)內(nèi)現(xiàn)有支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上，打造了海灣六國(guó)實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)，自動(dòng)鎖定清算借記金額和清算解付金額，可支持所有海灣國(guó)家在不額外建立賬戶關(guān)系的前提下，實(shí)現(xiàn)多幣種、7×24小時(shí)、365天無(wú)間斷實(shí)時(shí)清算。加拿大央行聯(lián)合加拿大支付協(xié)會(huì)與新加坡金融管理局、英格蘭銀行合作，研發(fā)了跨境、跨貨幣清算系統(tǒng)—賈斯伯計(jì)劃，以提高支付系統(tǒng)的效率、可靠性、可訪問(wèn)性，應(yīng)對(duì)貨幣和跨境支付趨勢(shì)新變化。歐盟部署INSTEX清算系統(tǒng)，以探索新的清算解決方案。三是區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域得到積極應(yīng)用。區(qū)塊鏈作為一種分布式賬簿技術(shù)，能省去第三方中介環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)快速交易，大大降低成本，在國(guó)際匯兌、信用證等跨境金融領(lǐng)域潛力巨大。目前全球區(qū)塊鏈領(lǐng)域逐步形成了以 Ripple、R3 Corda、摩根大通 Quorum、IBM World Wire為代表的四大區(qū)塊鏈聯(lián)盟，致力于解決跨境支付的難點(diǎn)痛點(diǎn)問(wèn)題。Ripple借助瑞波幣和網(wǎng)關(guān)進(jìn)行跨境支付，支持美元、歐元、日元等法定貨幣，也支持比特幣等虛擬貨幣、Token、商戶積分等，提供24小時(shí)不間斷交易，且可瞬時(shí)完成（僅3秒-5秒）；注冊(cè)機(jī)構(gòu)突破200個(gè)，包括西班牙桑坦德銀行、美國(guó)運(yùn)通、速匯金和西聯(lián)匯款等；接入門檻低，對(duì)不能直接接入SWIFT的中小金融機(jī)構(gòu)具有較大吸引力。R3 Corda是專為金融行業(yè)打造的分布式賬簿平臺(tái)，旨在促進(jìn)全球金融市場(chǎng)更加高效，參與者無(wú)需中央機(jī)構(gòu)的參與即可進(jìn)行交易，注冊(cè)成員超100家，包括泰國(guó)央行、美國(guó)銀行、匯豐銀行、英特爾、淡馬錫控股、中國(guó)信通院、中國(guó)外匯交易中心等金融和IT機(jī)構(gòu)。摩根大通Quorum由摩根大通與EthLab合作創(chuàng)建，每秒可處理數(shù)百筆交易，因其智能合約只能由合約參與方進(jìn)行驗(yàn)證，提高了交易的隱私性。IBM World Wire是IBM 2018年推出的基于區(qū)塊鏈的跨境支付解決方案，將數(shù)字資產(chǎn)作為價(jià)值交換和支付指令工具，可與任何現(xiàn)行支付系統(tǒng)快速結(jié)合，并可在高安全性環(huán)境中處理任何規(guī)模、任何區(qū)域和任何資產(chǎn)類型的支付，清算和結(jié)算幾乎實(shí)時(shí)進(jìn)行，其已與數(shù)十家銀行建立了市商合作，可支持50個(gè)國(guó)家的40多種貨幣。

（三）各國(guó)商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化應(yīng)用實(shí)踐

各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極支持并推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了宏觀政策基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行在跨境金融產(chǎn)品服務(wù)的應(yīng)用層面進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐，為未來(lái)更高層次的跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗(yàn)和參考。

一是創(chuàng)新在線跨境開(kāi)戶和跨境賬戶管理服務(wù)。澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行等為國(guó)際留學(xué)生提供遠(yuǎn)程開(kāi)戶服務(wù)，支持其在境內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供身份證件信息并經(jīng)專業(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后即可開(kāi)戶（僅可存款），抵達(dá)澳洲在銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面核驗(yàn)后可獲得賬戶全功能服務(wù)，有效解決國(guó)際留學(xué)生攜帶大量現(xiàn)金的安全問(wèn)題，同時(shí)降低了國(guó)際留學(xué)生從境外匯入學(xué)費(fèi)的各類費(fèi)用。加拿大道明銀行為客戶提供在其加拿大賬戶和美國(guó)賬戶的直接操作服務(wù)，通過(guò)客戶在線回答簡(jiǎn)要問(wèn)題，自動(dòng)推送適合的跨境賬戶產(chǎn)品并可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開(kāi)戶。阿聯(lián)酋馬捷力銀行和迪拜國(guó)際金融中心合作推出即時(shí)銀行賬戶產(chǎn)品，支持企業(yè)通過(guò)內(nèi)部區(qū)塊鏈KYC平臺(tái)驗(yàn)證身份后即可開(kāi)設(shè)數(shù)字銀行賬戶，使新公司在阿聯(lián)酋開(kāi)展業(yè)務(wù)更加便捷。英國(guó)巴克萊銀行對(duì)擁有多個(gè)賬戶的公司提供虛擬賬戶產(chǎn)品，支持客戶通過(guò)一個(gè)平臺(tái)管理多賬戶，滿足現(xiàn)金管理、實(shí)時(shí)賬戶查詢、流動(dòng)性管理和多賬戶查詢需求。

二是以技術(shù)創(chuàng)新提升跨境支付與清算業(yè)務(wù)效率和透明度?；ㄆ煦y行通過(guò)電子銀行平臺(tái)CitiDirect為客戶提供在線開(kāi)戶申請(qǐng)、單證開(kāi)立申請(qǐng)、跨境匯款等線上服務(wù)，并直連海關(guān)電子通道，支持客戶海關(guān)保函簽發(fā)，為客戶完成自動(dòng)清關(guān)等。加拿大皇家銀行電子支付服務(wù)，支持客戶全程追蹤轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)度。澳大利亞澳新銀行、西太銀行、國(guó)民銀行與IBM合作開(kāi)發(fā)LYGON區(qū)塊鏈平臺(tái)，支持銀行開(kāi)立保函的無(wú)紙化、透明化、標(biāo)準(zhǔn)化、加密化，極大便利了保函辦理。澳大利亞儲(chǔ)備銀行境內(nèi)新支付清算系統(tǒng)NPP，提供7×24小時(shí)、365天一對(duì)一或一對(duì)多支付服務(wù)，清算效率接近實(shí)時(shí)，可與SWIFT GPI系統(tǒng)無(wú)縫銜接，極大改善跨境匯款清算速度慢、效率低的難題，并通過(guò)與泰國(guó)、中國(guó)、新加坡等境內(nèi)清算系統(tǒng)合作，將交易時(shí)間縮短至60秒以內(nèi)，中國(guó)至澳大利亞指定賬戶跨境匯款最快18秒即可完成。

三是金融科技賦能貿(mào)易融資，提升融資可獲得性和風(fēng)控能力。澳聯(lián)邦銀行基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，整合貿(mào)易運(yùn)作、單據(jù)傳遞及貿(mào)易融資，提供實(shí)時(shí)集裝箱信息、電子單據(jù)處理和任務(wù)管理，依托區(qū)塊鏈技術(shù)獲取單據(jù)確保單據(jù)防篡改，增強(qiáng)了貿(mào)易透明度，保證了貨物貿(mào)易真實(shí)性，廣泛應(yīng)用于農(nóng)作物、棉花、物流等多領(lǐng)域。由澳新銀行牽頭與法國(guó)巴黎銀行、花旗銀行等6家銀行創(chuàng)建了貿(mào)易信息網(wǎng)絡(luò)，供交易相關(guān)方和銀行查看并核實(shí)貿(mào)易信息，有效控制虛假貿(mào)易和重復(fù)融資，降低銀行審查成本，增加銀行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，提升了買賣雙方融資能力。渣打銀行與科技公司合作研發(fā)Contour貿(mào)易融資區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用證申請(qǐng)、開(kāi)立、通知、交單、審單等全流程在線、無(wú)紙化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)高效處理，保證了信用證信息和單據(jù)資料的真實(shí)性。阿布扎比商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全流程端到端區(qū)塊鏈貿(mào)易融資交易，為客戶提供更高保密性，支持物流和信息流實(shí)時(shí)追蹤，提升交易防欺詐能力。匯豐銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈降低信用證等交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將信用證處理時(shí)間縮短為原有20%。英國(guó)巴克萊銀行為貿(mào)易公司客戶提供專屬數(shù)字化產(chǎn)品，支持客戶通過(guò)Global Trade Portal平臺(tái)發(fā)送貿(mào)易單據(jù)，簡(jiǎn)化單據(jù)處理流程。德商銀行研發(fā)推出基于區(qū)塊鏈R3網(wǎng)絡(luò)的貿(mào)易融資平臺(tái)，提升對(duì)公客戶線上數(shù)字化處理水平。

四是提升外匯交易業(yè)務(wù)線上化服務(wù)能力。英國(guó)巴克萊銀行通過(guò)BARX CORPORATE和BARX NETFX平臺(tái)，為企業(yè)客戶提供及時(shí)匯率信息查詢并完成交易，提供銀行風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)直接連線，為客戶管理外匯資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。澳大利亞西太銀行結(jié)合手機(jī)定位功能，為抵達(dá)機(jī)場(chǎng)或離港客戶提供實(shí)時(shí)結(jié)售匯產(chǎn)品服務(wù)。韓國(guó)友利銀行為進(jìn)出口企業(yè)及個(gè)人提供便捷的美元、日元、歐元即時(shí)線上遠(yuǎn)期外匯服務(wù)。各中資商業(yè)銀行紛紛研發(fā)推出企業(yè)網(wǎng)銀及企業(yè)掌銀的即期實(shí)時(shí)結(jié)匯和結(jié)匯掛單、遠(yuǎn)期結(jié)售匯和匯率查詢等服務(wù)，滿足客戶隨時(shí)隨地的外匯資金交易需求。

五是通過(guò)金融科技創(chuàng)新國(guó)際銀團(tuán)貸款辦理模式。英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行2018年11月與區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商FINASTRA合作，打造Fusion LenderComm平臺(tái)專門處理銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈促進(jìn)了銀團(tuán)貸款代理行和參團(tuán)行高效溝通，實(shí)現(xiàn)了國(guó)際銀團(tuán)貸款從組團(tuán)到簽約提款全過(guò)程信息即時(shí)互通，大大縮短流程時(shí)間，并保證了時(shí)效性和保密性，減少了代理行和參團(tuán)行的各項(xiàng)成本。

三、商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑建議

我國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既要有全球視野，又要立足本土，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵技術(shù)、大數(shù)據(jù)資源、特色場(chǎng)景與合作、特定風(fēng)險(xiǎn)防控等推動(dòng)實(shí)施跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在服務(wù)國(guó)家高水平開(kāi)放、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升客戶服務(wù)能力等方面作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（一）聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，提升跨境金融數(shù)字化服務(wù)能力

一是積極服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，在跨境人民幣、“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)/自貿(mào)港建設(shè)等領(lǐng)域加大跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。特別是秉承“本幣優(yōu)先”原則，加大跨境人民幣業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力人民幣國(guó)際化。二是將貿(mào)易金融作為跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)跨境金融數(shù)字化能力提升。優(yōu)先發(fā)展客戶需求廣泛、交易頻率高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的賬戶服務(wù)、國(guó)際結(jié)算與清算、低風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資、資金交易、全球現(xiàn)金管理等產(chǎn)品服務(wù)的線上化和數(shù)字化。三是重塑跨境客戶端到端服務(wù)旅程。適應(yīng)監(jiān)管部門經(jīng)常和資本項(xiàng)目便利化政策導(dǎo)向和發(fā)展趨勢(shì)，打造基于數(shù)據(jù)搜集、分析和運(yùn)用的營(yíng)銷、風(fēng)控多維一體服務(wù)體系，按照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性提供差異化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶全流程體驗(yàn)。四是提升跨境客戶信息共享和管理。在符合跨境數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)前提下，打破客戶境內(nèi)外信息分割狀態(tài)，提升跨區(qū)域、跨國(guó)協(xié)同營(yíng)銷能力，為跨境投融資服務(wù)提供信息支撐。

（二）緊盯區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)，積極探索跨境金融領(lǐng)域應(yīng)用

區(qū)塊鏈具有去中心化、多邊信任、防篡改、信息共享等特點(diǎn)，對(duì)解決跨境金融中的處理效率、透明化、交易真實(shí)性、交易成本、無(wú)紙化等焦點(diǎn)問(wèn)題及大規(guī)模、跨行業(yè)復(fù)雜協(xié)同問(wèn)題具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其分布式賬本可保護(hù)數(shù)據(jù)鏈條完整性，較好滿足日益嚴(yán)格的合規(guī)審查、反洗錢等管理要求，是跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵技術(shù)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注并積極探索該技術(shù)在跨境金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

（三）發(fā)揮大數(shù)據(jù)效用，豐富跨境金融大數(shù)據(jù)資源

數(shù)據(jù)是客戶畫像、商機(jī)發(fā)掘、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控的重要基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)收集、挖掘和利用水平直接關(guān)系到數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效。一是建立具有跨境金融特點(diǎn)的數(shù)據(jù)集市。以跨境交易典型場(chǎng)景為基礎(chǔ)積極引入工商、稅務(wù)、海關(guān)、信用、國(guó)際海事、國(guó)際船務(wù)、跨境支付、保險(xiǎn)、反洗錢、制裁合規(guī)、司法、行政處罰、跨境綜合服務(wù)商等數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶跨境交易及行為完整畫像。二是提升跨境金融數(shù)據(jù)挖掘能力。通過(guò)數(shù)據(jù)模型和分析工具，將海量跨境交易數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合和專業(yè)分析，為客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營(yíng)銷、授用信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等提供數(shù)據(jù)決策支持。三是加強(qiáng)跨境數(shù)據(jù)信息保護(hù)政策法規(guī)的研究運(yùn)用，防范跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）構(gòu)建場(chǎng)景強(qiáng)化合作，提升跨境金融服務(wù)輸出能力

數(shù)字化背景下，開(kāi)放共享是必然趨勢(shì)，跨境金融業(yè)務(wù)跨行、跨界、跨國(guó)的特點(diǎn)使合作成為必然選擇。一是深入研究跨國(guó)公司、跨境電商、服務(wù)貿(mào)易、中小外貿(mào)企業(yè)、跨境供應(yīng)鏈、跨境旅游、留學(xué)等各類客戶跨境金融需求場(chǎng)景，打造多幣種賬戶開(kāi)立、國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、資金交易、現(xiàn)金管理產(chǎn)品服務(wù)與海關(guān)、稅務(wù)、保險(xiǎn)、物流等場(chǎng)景為一體的跨境金融綜合生態(tài)圈。建立開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)化接口，增強(qiáng)銀行跨境金融產(chǎn)品服務(wù)輸出能力，為更多參與主體創(chuàng)造價(jià)值。二是密切關(guān)注并積極參與政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)跨境金融數(shù)字化項(xiàng)目實(shí)踐，在合作實(shí)戰(zhàn)中鍛煉內(nèi)功。密切關(guān)注跨境金融領(lǐng)域國(guó)際、國(guó)內(nèi)行業(yè)組織數(shù)字化發(fā)展動(dòng)態(tài)，積極參與數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和規(guī)則制定。三是加強(qiáng)與科技公司合作，在自主創(chuàng)新的同時(shí)，積極借鑒利用金融科技公司的創(chuàng)新性和專業(yè)性，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

（五）依托科技賦能，提升跨境金融特定風(fēng)險(xiǎn)防控能力

全球金融監(jiān)管形勢(shì)日益嚴(yán)峻，反洗錢、反恐怖融資、反逃稅及制裁合規(guī)等監(jiān)管要求不斷提升，跨國(guó)銀行集團(tuán)所處境內(nèi)外不同司法管轄下的合規(guī)壓力也日益增加，銀行跨境金融展業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化手段，突破跨境金融合規(guī)瓶頸，提升外匯政策、反洗錢制裁合規(guī)等跨境金融特定風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升多市場(chǎng)、多監(jiān)管環(huán)境下的合規(guī)履職水平。利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，研究分析跨境金融風(fēng)險(xiǎn)特征，建立跨境金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)測(cè)能力，為跨境金融可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

注釋

① 按照我國(guó)國(guó)際收支交易分類。