吉林省農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)策研究

黃星月

（1.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124；（2.吉林省金融文化研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130124）

黨的十九大以來(lái)，中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)已經(jīng)邁上了一個(gè)新臺(tái)階，隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)全面取得勝利，我國(guó)已成功解決了13億人的溫飽問(wèn)題，“全面小康”目標(biāo)已經(jīng)基本達(dá)成。中共“十四五”規(guī)劃中明確提出要全面振興鄉(xiāng)村，守好“三農(nóng)”根本，解決農(nóng)村的短板問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展和振興離不開(kāi)金融活水的精準(zhǔn)澆灌。吉林省自2016年成為我國(guó)首個(gè)省級(jí)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)，五年間逐步采取了擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放規(guī)模、下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)、豐富涉農(nóng)金融產(chǎn)品、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等舉措，有效優(yōu)化了省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)效，金融服務(wù)三農(nóng)和鄉(xiāng)村振興工作不斷取得新的突破。金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，既是對(duì)吉林省農(nóng)村金融綜合改革成果的檢驗(yàn)，同時(shí)也為農(nóng)村金融供給體系和供給方式的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了難得的機(jī)遇。因此，深入認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的雙向促進(jìn)作用，客觀分析存在的不足并化解面臨的困境，對(duì)進(jìn)一步全面推動(dòng)吉林省鄉(xiāng)村振興有著重要的意義。

一、吉林省農(nóng)村金融綜合改革的主要成效

吉林省作為我國(guó)東北地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，是我國(guó)重要的糧食產(chǎn)區(qū)之一。多年來(lái)，吉林省始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略導(dǎo)向，并于2015年成功獲批成為全國(guó)首個(gè)省級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)試點(diǎn)地區(qū)，首創(chuàng)了以填基礎(chǔ)金融空白、補(bǔ)融資增信短板、串各類金融業(yè)態(tài)、并城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)為要義的“三支柱一市場(chǎng)”農(nóng)村金融體系。為進(jìn)一步化解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的障礙，加碼加力推動(dòng)金融助力鄉(xiāng)村振興之路，吉林省政府于2019年下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）。《意見(jiàn)》發(fā)布以來(lái)，吉林省涉農(nóng)貸款總量平穩(wěn)上升，截至2021年第二季度末，全省涉農(nóng)貸款余額增加至5 470億元，較當(dāng)年年初新增161.1億元，占各項(xiàng)貸款比重約為23.3%，高出全國(guó)水平3.3個(gè)百分點(diǎn)，各類新型金融機(jī)構(gòu)貸款余額年均增長(zhǎng)約21%，有效保證了全省的糧食年產(chǎn)量穩(wěn)居700億斤以上。從各個(gè)方面綜合來(lái)看，吉林省農(nóng)村金融改革主要取得了以下成效：

（一）農(nóng)村金融組織建設(shè)不斷完善

首先是大力推進(jìn)省內(nèi)農(nóng)村信用社的改制工作，面向成功清收處置不良資產(chǎn)的省內(nèi)農(nóng)信社給予政策性獎(jiǎng)勵(lì)；其次是支持金融機(jī)構(gòu)下沉到農(nóng)村地區(qū)，面向省內(nèi)新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)以下區(qū)域新開(kāi)設(shè)的分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放政策性補(bǔ)助，擴(kuò)充基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面；最后是進(jìn)一步完善“三支柱一市場(chǎng)”農(nóng)村融資服務(wù)體系，面向支持農(nóng)村基礎(chǔ)金融、物權(quán)增信、信用信息及產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)體系建設(shè)的各級(jí)機(jī)構(gòu)提供一定的費(fèi)用補(bǔ)助。

（二）涉農(nóng)融資規(guī)模不斷擴(kuò)大

一是支持農(nóng)業(yè)企業(yè)上市、掛牌融資，為在境內(nèi)外上市融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)以及在全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌的涉農(nóng)中小企業(yè)提供一定的經(jīng)費(fèi)支持；二是拓寬“三農(nóng)”融資渠道，落實(shí)土地收益保證貸款的發(fā)放，對(duì)積極推動(dòng)貸款發(fā)放的物權(quán)融資公司進(jìn)行鼓勵(lì)，按照其貸款發(fā)放額給予一定的補(bǔ)助或獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)為土地收益保證貸款提供貼息。

（三）政策性基金助力普惠金融發(fā)展

吉林省政府成立了總規(guī)模約為3億元的農(nóng)村普惠金融發(fā)展引導(dǎo)基金，并于2019年至2021年3年間由政府每年投放3 000萬(wàn)元（累計(jì)投放9 000萬(wàn)元）用于支持“三支柱一市場(chǎng)”農(nóng)村融資服務(wù)體系改造升級(jí)，總的來(lái)說(shuō)包括優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)布局，打造農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”綜合服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建農(nóng)村統(tǒng)一信用信息服務(wù)平臺(tái)等。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持力度不斷強(qiáng)化

首先是提高涉農(nóng)保險(xiǎn)金額，例如將能繁母豬和育肥豬的生豬保額提升至原來(lái)的1.5—1.6倍；其次是增加農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)數(shù)量，將原來(lái)的14個(gè)試點(diǎn)市縣增加至32個(gè)；最后是支持農(nóng)村地區(qū)加快調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，實(shí)行“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的政策，鼓勵(lì)部分地區(qū)開(kāi)設(shè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，盡可能滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的差異化需求。

二、吉林省農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

在助力鄉(xiāng)村振興方面，金融活水的注入對(duì)吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面均發(fā)揮著積極的作用，金融服務(wù)三農(nóng)和鄉(xiāng)村振興工作不斷取得新的成效，但從目前的實(shí)踐來(lái)看，仍存在一些不可回避的問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融資源供需不匹配

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，吉林省農(nóng)村地區(qū)有很多從未發(fā)生過(guò)貸款行為的農(nóng)戶并非沒(méi)有貸款需求，而其沒(méi)有獲得貸款主要是由于對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏認(rèn)知、不清楚怎樣獲得貸款以及無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得貸款。而那些有過(guò)貸款行為的農(nóng)戶，其獲得的貸款也主要是來(lái)自于間接融資渠道，如農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行等。由于農(nóng)業(yè)金融供給渠道有限，絕大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體都面臨著融資難、融資貴的困境，其資金需求難以得到滿足，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，就需要在基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)用具、機(jī)器設(shè)備、原材料等方面持續(xù)增加長(zhǎng)周期的資金投入，但目前這些農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體獲得的貸款主要是一些額度低、周期短的小額信用貸款或多戶聯(lián)保貸款，無(wú)法匹配其長(zhǎng)周期的資金需求，導(dǎo)致在貸款實(shí)踐中“短貸長(zhǎng)投”現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，增加了貸款履行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融信用體系不健全

由于缺乏統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)在貸前審查中，往往同一農(nóng)戶需要重復(fù)接受來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的多次審查，既影響了貸款發(fā)放的效率，又增加了放貸的成本。盡管吉林省政府前期已經(jīng)發(fā)動(dòng)各部門聯(lián)合打造省內(nèi)農(nóng)村信用信息支柱平臺(tái)，但目前已經(jīng)涵蓋的信用主體大部分為個(gè)體農(nóng)戶，尚未涵蓋其他的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體。而在信用信息的維護(hù)與整合上，各類機(jī)構(gòu)缺乏有效的溝通與合作，因此在貸款審查環(huán)節(jié)中不得不重復(fù)評(píng)估貸款者的信用狀況、現(xiàn)有資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)能力與償債能力，并由此耗費(fèi)了大量的人力和財(cái)力。除此以外，由于信用知識(shí)普及宣傳不到位以及缺乏必要的獎(jiǎng)懲制度，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)尚未建立起良好的信用環(huán)境，很多農(nóng)戶缺乏信用意識(shí)，甚至仍有部分農(nóng)戶抱有“賴賬”的僥幸心理，壞賬時(shí)有發(fā)生，這一結(jié)果嚴(yán)重影響了涉農(nóng)金融企業(yè)貸款的收益率和繼續(xù)放貸的積極性。

（三）涉農(nóng)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)不完備

從目前的實(shí)踐來(lái)看，吉林省物權(quán)融資公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏一致性，一部分掛靠在當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管局，還有一部分掛靠在財(cái)政局，且公司內(nèi)部的權(quán)責(zé)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、管理權(quán)限等尚不確定。［1］物權(quán)融資公司在創(chuàng)立時(shí)不以盈利為初衷，但這又與其有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)屬性相悖，故其未來(lái)發(fā)展方向還有待進(jìn)一步明確。從另一方面來(lái)看，目前吉林省現(xiàn)有的物權(quán)公司注冊(cè)資本普遍較低，大部分公司的注冊(cè)資本僅為50萬(wàn)元，難以保證其作為貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和償付能力。擔(dān)保問(wèn)題是制約金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶放貸的關(guān)鍵性問(wèn)題，物權(quán)公司由于缺少充足的注冊(cè)資本和持續(xù)的盈利能力，導(dǎo)致其向貸款金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的數(shù)額較少，在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。除此以外值得一提的是，吉林省現(xiàn)有的專門為農(nóng)業(yè)融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量極少，且經(jīng)營(yíng)范圍較為狹窄，例如，2016年成立的吉林省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司，其作為省內(nèi)第一家專注于農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間較晚目前面向農(nóng)戶提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)仍較為有限。

（四）涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類較少

鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)，培育新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)能夠?yàn)猷l(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入全新的動(dòng)能。而現(xiàn)階段，吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品的主要服務(wù)對(duì)象依舊是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，面向第二、第三產(chǎn)業(yè)的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)和面向農(nóng)戶消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品種類極少，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段吉林省金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供的大部分金融產(chǎn)品仍局限于存貸款類的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，缺少理財(cái)、證券、外匯、期貨等新型投融資工具，隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)全面取得勝利和農(nóng)民生產(chǎn)生活水平的不斷提高，急需金融機(jī)構(gòu)提供更多具有個(gè)性化的、滿足居民多樣化金融需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品。此外，從融資方式上來(lái)看，吉林省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的融資方式仍以傳統(tǒng)的銀行信貸為主，證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)在農(nóng)村金融層面發(fā)揮的“補(bǔ)血”力度不夠，企業(yè)債券、股票、股指期貨、融資租賃等投融資工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域同樣鮮有涉及，各類金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、滲透融合、共同發(fā)展的多層次金融格局還有待建立和完善。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此種單一的融資結(jié)構(gòu)在將來(lái)注定無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，并將在一定程度上限制那些經(jīng)營(yíng)良好的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展空間。

三、吉林省農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

（一）積極培育農(nóng)村資本市場(chǎng)

一是積極落實(shí)涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行上市培育工作，引導(dǎo)具備條件的企業(yè)通過(guò)上市、新三板掛牌等方式進(jìn)行融資；二是進(jìn)一步完善涉農(nóng)企業(yè)上市獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，給預(yù)備上市的企業(yè)開(kāi)通快速上市的“綠色通道”；［2］三是盡快成立基金，化解農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困境，為企業(yè)積累資金和持續(xù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件；四是探索發(fā)展涉農(nóng)金融衍生品業(yè)務(wù)，支持經(jīng)營(yíng)情況良好的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體使用期貨、期權(quán)等多種策略綜合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；五是鼓勵(lì)符合證券發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)的涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)發(fā)行公司債券、企業(yè)債券、集合票據(jù)等多種途徑籌集資金，豐富資金來(lái)源渠道。［3］

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

一是立足吉林省農(nóng)村地區(qū)資源要素和產(chǎn)業(yè)特色，強(qiáng)化金融供給能力，加快開(kāi)發(fā)與本地區(qū)實(shí)際需求相匹配的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，如針對(duì)部分有持續(xù)融資需求企業(yè)的無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)和“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈貸款業(yè)務(wù)等；二是拓展金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面，著力打造適合玉米、水稻、雜糧雜豆、肉牛羊、生豬、薯類、人參、食用菌、梅花鹿等地方性農(nóng)牧作物的信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是結(jié)合省內(nèi)各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目打造特色融資業(yè)務(wù)，拓寬抵質(zhì)押物的范疇，如梅河口市人民銀行指導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出的“果仁抵押+第三方監(jiān)管公司冷庫(kù)監(jiān)管”貸款業(yè)務(wù)，成功地為當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)果仁加工業(yè)務(wù)的中小企業(yè)以庫(kù)存果仁作為抵質(zhì)押物并通過(guò)移庫(kù)監(jiān)管的方式解決了融資的問(wèn)題。

（三）完善農(nóng)村物權(quán)增信服務(wù)體系

一是健全農(nóng)村增信體系，增加農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的鋪設(shè)數(shù)量，引進(jìn)財(cái)政資金為各類農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的物權(quán)融資行為搭建低成本的政策性增信平臺(tái)；二是建設(shè)完善商業(yè)性物權(quán)增信服務(wù)系統(tǒng)，加快推進(jìn)各地方物權(quán)融資公司的整合和升級(jí)工作，利用省物權(quán)融資公司的資金優(yōu)勢(shì)為各縣、市級(jí)物權(quán)公司增資輸血，提高各級(jí)物權(quán)融資公司的注冊(cè)資本，強(qiáng)化其資金實(shí)力和增信能力；三是通過(guò)對(duì)接農(nóng)村金融服務(wù)公司的物權(quán)融資信息平臺(tái)，為有貸款需求的農(nóng)戶提供物權(quán)信息確認(rèn)、融資登記、評(píng)估托管和融資擔(dān)保等物權(quán)融資增信服務(wù)，如以“首信”物權(quán)融資途徑辦理土地收益保證融資業(yè)務(wù)，或采取土地經(jīng)營(yíng)抵押權(quán)+物權(quán)擔(dān)保融資模式等。

（四）強(qiáng)化農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是打造統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息動(dòng)態(tài)更新系統(tǒng)，引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化手段全面采集并動(dòng)態(tài)更新各類農(nóng)村信用信息，依托移動(dòng)終端將信息采集端口拓展到信息采集員、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、政府等各類信息主體，通過(guò)信息主體自主發(fā)起信息更新的采集模式逐步建立起覆蓋全省三農(nóng)信用信息的大數(shù)據(jù)庫(kù)，這一模式能夠保證農(nóng)村信用信息采集的分散性和交互性，并且實(shí)現(xiàn)了各類主體之間的信息共享和互聯(lián)互通；二是切實(shí)落實(shí)守信褒獎(jiǎng)和失信處罰機(jī)制，例如可以實(shí)施守信失信“紅黑榜單”制度，及時(shí)歸集法院、公安部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門、地方稅務(wù)局等單位提供的信用信息，并通過(guò)報(bào)紙、電視等新聞媒體定期發(fā)布當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶守信與失信的“紅黑榜”，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。