新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與信用風(fēng)險(xiǎn)研究

摘 要：國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，結(jié)合國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，我國(guó)增長(zhǎng)潛力雖有階段性下降，但國(guó)內(nèi)金融科技活躍度進(jìn)一步加強(qiáng)，并為人們的生活帶來(lái)了巨大改變，同時(shí)，也給銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為此，本文對(duì)新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入研究分析，希望能夠改善我國(guó)商業(yè)銀行日益復(fù)雜和嚴(yán)峻的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為行業(yè)發(fā)展樹(shù)立標(biāo)桿。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)新常態(tài);金融科技;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

本文索引：裴玉波.新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與信用風(fēng)險(xiǎn)研究[J].中國(guó)商論，2022（03）：-087.

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）02（a）--03

現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是高度發(fā)達(dá)的，也可以說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。追溯金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)的逾期、不良狀況，可以看出商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程研判尤為重要。

1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)

1.1 服務(wù)對(duì)象多元化

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技為廣大居民的生活帶來(lái)許多便利。為擴(kuò)大便利渠道，商業(yè)銀行和金融科技公司必須共同努力，為大眾提供一個(gè)融合金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化應(yīng)用平臺(tái)?，F(xiàn)階段類似微信平臺(tái)的應(yīng)用軟件越來(lái)越多，這些軟件都以原有的社交模式為基礎(chǔ)，拓展了商業(yè)模式和服務(wù)功能，還實(shí)現(xiàn)了銀行提現(xiàn)、購(gòu)物等諸多實(shí)用功能。例如，抖音平臺(tái)可以通過(guò)觀看視頻獲得金錢(qián)獎(jiǎng)勵(lì)，還可以進(jìn)行相應(yīng)的購(gòu)物。

商業(yè)銀行以不斷提供多種服務(wù)以滿足不同客戶的需求。多元化金融服務(wù)意味著商業(yè)銀行越來(lái)越多轉(zhuǎn)向綜合或混合業(yè)務(wù)活動(dòng)，在金融科技新規(guī)下，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大與信托、投資公司、保險(xiǎn)公司、上市公司和有影響力的金融科技公司的合作，打造適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)，以服務(wù)更多客戶。商業(yè)銀行多元化目標(biāo)意味著商業(yè)銀行不僅要追求直接目標(biāo)，還要追求間接目標(biāo)。通過(guò)精心規(guī)劃、設(shè)置中間業(yè)務(wù)以及廣泛的銀信合作等，直接、間接地為廣大客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終目的是獲得穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)成果。

1.2 服務(wù)領(lǐng)域個(gè)性化

隨著金融技術(shù)的大力發(fā)展，人們對(duì)于金融行業(yè)的服務(wù)要求也發(fā)生了變化，更加注重服務(wù)的形式，并且對(duì)企業(yè)發(fā)展中的智能化、個(gè)性化服務(wù)的要求日漸增多，在服務(wù)過(guò)程中越來(lái)越注重用戶體驗(yàn);企業(yè)客戶也希望銀行通過(guò)全面和量身定制的服務(wù)提供附加值。由于我國(guó)目前金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，我國(guó)的金融服務(wù)主要集中在網(wǎng)絡(luò)貸款和移動(dòng)支付等領(lǐng)域。微信支付、云閃付等平臺(tái)在消費(fèi)者中的普及度和接受度非常高，這些應(yīng)用軟件都體現(xiàn)出金融科技的蓬勃發(fā)展。為了更好應(yīng)對(duì)金融科技遇到的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，需要不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)升級(jí)專業(yè)能力，積極借鑒與金融科技密切相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加大開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)的力度。在金融科技環(huán)境下，商業(yè)銀行將通過(guò)自主研發(fā)或租用融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高端技術(shù)鏈，來(lái)完善自身的金融科技平臺(tái)，以此為客戶提供更加全面、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1.3 金融產(chǎn)品規(guī)?；?/p>

隨著金融科技的出現(xiàn)，創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品在我國(guó)蔓延開(kāi)來(lái)，金融科技產(chǎn)品推出快，發(fā)展前景良好。許多金融科技公司積極應(yīng)用和推廣大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和專業(yè)分析，使金融服務(wù)更加普惠便捷。金融科技公司對(duì)金融產(chǎn)品的廣泛使用令人震驚，也極大刺激和推動(dòng)了商業(yè)銀行積極應(yīng)用金融科技，開(kāi)發(fā)大型金融產(chǎn)品。

2 商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)理論的界定

2.1 關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是商業(yè)銀行發(fā)展中，最難處理的問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)上的定義是指當(dāng)事人不遵守約定，不按照相關(guān)約定進(jìn)行債務(wù)償還的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)也指銀行的債務(wù)到了約定的還款日期，但是還款人員卻因?yàn)閭€(gè)人原因或其他情況，無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將所拖欠的金額進(jìn)行償還，這會(huì)給貸款人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可以通過(guò)廣義和狹義兩個(gè)方面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的理念進(jìn)行定義。廣義上的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上與對(duì)于商業(yè)客戶破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān);狹義上的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是我國(guó)各大型商業(yè)銀行存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況的影響因素可以劃分出內(nèi)外兩部分。第一，所有影響信用風(fēng)險(xiǎn)的外部因素，如自然災(zāi)害、社會(huì)和政治沖擊等，都是由外部力量決定的，其中一些是不可逆轉(zhuǎn)的，同樣也不會(huì)根據(jù)個(gè)人的想法做改變。第二，通常需要考慮能夠影響信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素，例如信貸量、銀行政策、期限和收益率等。

2.2 關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

想要更好的明確信用風(fēng)險(xiǎn)，能夠明白其在商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性，有必要對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理論上的明確界定，減少因?yàn)槔砟罨煜a(chǎn)生的各種負(fù)面影響。在進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)理論演變的總結(jié)中，不難發(fā)現(xiàn)各經(jīng)濟(jì)學(xué)者對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的不同看法，并且還都提出了各自的觀點(diǎn)。當(dāng)前理論界最重要的表述如下：（1）銀行業(yè)操作性的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上就是商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)受各種不確定性因素的影響，而導(dǎo)致其他資金流失的機(jī)會(huì)存在;（2）問(wèn)題是關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)考慮的主要原因，是債務(wù)人在貸款時(shí)能否按期得到足夠的資金和能力，也是導(dǎo)致借款人出現(xiàn)違約的主要風(fēng)險(xiǎn);（3）銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由不確定性等因素造成，貸款資金有時(shí)也會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營(yíng)和管理中遭受損失;（4）與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款、其他相關(guān)比率有關(guān)。

3 信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

信用風(fēng)險(xiǎn)雖然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，但是有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在金融風(fēng)險(xiǎn)的方方面面，它是金融市場(chǎng)本身的一個(gè)屬性，對(duì)交易和信用交易具有一定的調(diào)節(jié)作用。信用風(fēng)險(xiǎn)按照定義也是一種風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)為企業(yè)或人員帶來(lái)嚴(yán)重的損失。很多時(shí)候，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更為直接的經(jīng)濟(jì)損失。有時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失是非常高的。但是，要知道收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的。在風(fēng)險(xiǎn)居高不下的時(shí)候，其伴隨的收益現(xiàn)象也是非常樂(lè)觀的。現(xiàn)代商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)之后追求利潤(rùn)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)越高，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就越高，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)折價(jià)就越大。

很多時(shí)候信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)值越來(lái)越高時(shí)，所處的信用環(huán)境會(huì)越來(lái)越差，這就導(dǎo)致企業(yè)或者個(gè)人不能夠很好地按照約定履行合同，對(duì)銀行的商業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。對(duì)于此類銀行的發(fā)展?fàn)顩r，很多客戶是存有疑慮的，使其在進(jìn)行存款或者辦理金融業(yè)務(wù)的時(shí)候存在安全顧忌，也就無(wú)形中影響到銀行資金的來(lái)源，是引發(fā)銀行部業(yè)務(wù)下滑的惡劣現(xiàn)象。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在一定程度上降低了銀行業(yè)的工作效率。為了實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，由于相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，人們更多地投資風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，而較少投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。最終，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的有效性降低。這對(duì)應(yīng)生產(chǎn)要素的價(jià)格，導(dǎo)致生產(chǎn)率下降。另外，當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)估不完全準(zhǔn)確，同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在給企業(yè)融資帶來(lái)了很大困難，影響了銀行和券商的需求。需要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，這實(shí)際上增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

4 轉(zhuǎn)型期我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

4.1 銀行業(yè)市場(chǎng)份額集中度偏高

從類別上看，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額很大，無(wú)論是負(fù)債還是資產(chǎn)。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有資產(chǎn)和負(fù)債基本上都是市場(chǎng)化的，其生存條件取決于工作條件的增減和貸款人數(shù)量以及銀行的發(fā)展。選定的分支，定義缺乏靈活性直接增加了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額越大，但其盈利能力卻不是趨同關(guān)系。

4.2 我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差

盡管近年來(lái)我國(guó)通過(guò)清償、減持等多種方式處理了一些不良資產(chǎn)，但我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行仍存在大量不良資產(chǎn)，主要是通過(guò)發(fā)行國(guó)債的方式相繼將不少不良資產(chǎn)讓出。目前，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款利率仍然較高。盡管銀行努力提高信貸質(zhì)量，但效果有限。例如，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款和不良貸款余額高于同期國(guó)有銀行和外資銀行的余額。 我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于狹窄，轉(zhuǎn)型期盈利能力較低，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式比較簡(jiǎn)單。

4.3 負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對(duì)稱

經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查分析，我國(guó)銀行各類存款的比例在70%左右。至于存款結(jié)構(gòu)，其中的儲(chǔ)蓄賬戶占人口的大部分，這也使得我國(guó)商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款的余額始終超過(guò)定期存款的余額。同時(shí)，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的比重有所提高。由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債總體平衡，在時(shí)間結(jié)構(gòu)上存在不一致。

4.4 資本充足率偏低

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施股權(quán)改革，主要商業(yè)銀行資產(chǎn)大幅增加。與主要國(guó)際銀行的數(shù)量相比，它們的持股比例約為12%，雖然在數(shù)據(jù)之間幾乎沒(méi)有差距，非常接近領(lǐng)先的國(guó)際銀行，但是在資本充足率上依然偏低，不滿足新巴塞爾協(xié)議的要求。

5 完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

5.1 建立適合我國(guó)商業(yè)銀行的多層次風(fēng)險(xiǎn)管理組織

為打造適合我國(guó)商業(yè)銀行基本情況的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，需要積極創(chuàng)建相對(duì)獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。作為控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的決策機(jī)構(gòu)，銀行董事會(huì)也是整個(gè)系統(tǒng)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。它的職責(zé)包括深入了解影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn);根據(jù)董事會(huì)職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委托給董事會(huì)委員會(huì)和戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析委員會(huì)通常設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。其任務(wù)包括監(jiān)控整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，監(jiān)控所有中高級(jí)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)銀行免受中高層管理人員的道德傷害。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)作為董事會(huì)的重要機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)制定本行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、制定 戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施措施。

5.2 完善風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)流程

企業(yè)要想從整體上管理銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是要建立適合我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，要建立使中國(guó)商業(yè)銀行逐步承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。了解商業(yè)銀行的演變和風(fēng)險(xiǎn)。必須定義適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、領(lǐng)域、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限。有效的審批機(jī)制可以更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn);銀行是金融產(chǎn)品面向市場(chǎng)的第一站點(diǎn)，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。因此，作為其職責(zé)的一部分，銀行的員工必須承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，特別是在對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)。全面收集商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，分析銀行業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

5.3 塑造我國(guó)商業(yè)銀行文化體系，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)

構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)的文化體系，是進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。信用風(fēng)險(xiǎn)的文化體系建立，可以更好地使全體員工增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，使其能夠更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素，提高所有員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。管理標(biāo)準(zhǔn)可以有意識(shí)地將不同的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐、規(guī)則和系統(tǒng)整合到日常業(yè)務(wù)中，企業(yè)文化深深植根于公司治理之中，通過(guò)創(chuàng)建全體工作人員共同認(rèn)可的價(jià)值體系，才能對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實(shí)施產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。任何企業(yè)的思想文化都要以人為本，銀行企業(yè)在發(fā)展中也要以這種理念，全面地進(jìn)行發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展前景做導(dǎo)向，引入獨(dú)立的人事管理作為開(kāi)發(fā)新價(jià)值管理模式的主要內(nèi)容，是推動(dòng)企業(yè)精神不斷提升的重要?jiǎng)恿Α，F(xiàn)階段由于經(jīng)濟(jì)金融的快速變化，銀行企業(yè)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日漸激烈。企業(yè)文化的力量深深地植根于銀行企業(yè)發(fā)展的凝聚力和創(chuàng)造力當(dāng)中，并且也是銀行增加企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要部分。重要的是要發(fā)展以人為本的領(lǐng)導(dǎo)理念，并制定提升人才和領(lǐng)導(dǎo)力的理念。要提升和保持團(tuán)隊(duì)精神，員工需要形成共同的愿景和大局觀，優(yōu)化資源配置，在互動(dòng)和團(tuán)隊(duì)合作中互惠互利，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

5.4 完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制管理體制

經(jīng)過(guò)吸取先進(jìn)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)將信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)設(shè)置在商業(yè)銀行的總部處，總部要求各子公司按照各子公司或部門(mén)的規(guī)定提供財(cái)務(wù)信息。在此基礎(chǔ)上，總行實(shí)施宏觀、中觀、微觀三個(gè)預(yù)警層級(jí)和縱向監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。為了真正實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的計(jì)算機(jī)化和自動(dòng)化，需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)敏感的、暢通的信息系統(tǒng)，用于早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，不能簡(jiǎn)單停留在人工控制的水平。信用風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)可分為三個(gè)模塊：數(shù)據(jù)輸入、數(shù)據(jù)結(jié)算和數(shù)據(jù)輸出。首先，分析我國(guó)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，完成數(shù)據(jù)采集和預(yù)處理，這是輸入模塊。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立后，預(yù)警系統(tǒng)的指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)及時(shí)適應(yīng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。對(duì)于三個(gè)階段，每個(gè)階段都必須建立最新的中央監(jiān)測(cè)指標(biāo)，以充分檢驗(yàn)商業(yè)銀行的預(yù)警系統(tǒng)，同時(shí)根據(jù)審計(jì)結(jié)果對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。此外，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)的變化以及金融理論的創(chuàng)新而發(fā)生變化。作為信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)必須不斷調(diào)整。

6 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，認(rèn)真學(xué)習(xí)并充分借鑒目前在監(jiān)控國(guó)內(nèi)外企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和方法方面，首先需要充分結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，分析我國(guó)商業(yè)銀行在監(jiān)管方面面臨的一些挑戰(zhàn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和治理水平。有效推動(dòng)當(dāng)前我國(guó)整個(gè)金融體系的穩(wěn)步發(fā)展，也極大地推動(dòng)了我國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、快速增長(zhǎng)。

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Research on Business Transformation and Credit Risk of China’s Commercial Banks in the New Era

Harbin Branch， Shanghai Pudong Development Bank Co.，Ltd.? Harbin， Heilongjiang? 150090

PEI Yubo

Abstract： Since the international financial crisis， combined with the domestic economic development situation， although China’s growth potential has decreased periodically， the domestic financial science and technology vitality has been further strengthened， which has not only brought great changes to people’s life， but also brought new challenges and opportunities to the development of banks. Therefore， this paper makes an in-depth research and analysis on the business transformation and credit risk of China’s commercial banks in the new era. Finally， this paper hope to improve the increasingly complex and severe credit risk situation of China’s commercial banks and set a benchmark for the development of the industry.

Keywords： commercial bank; credit risks; new economic normal; financial technology; business transformation