淺析大數(shù)據(jù)對保險定價的影響
——以壽險為例

楊鈞鈞 解志山（通訊作者）

（長春財經(jīng)學院金融學院，吉林 長春 130000）

一、大數(shù)據(jù)對保險定價的影響的背景及相關(guān)理論概述

1.大數(shù)據(jù)與保險定價的聯(lián)系

自21世紀以來，全球經(jīng)濟發(fā)展迅猛，資本不斷涌入市場。隨著科學的迅速發(fā)展，世界上信息技術(shù)和成千上萬的信息材料可以在短時間內(nèi)系統(tǒng)地分析和轉(zhuǎn)化成廣泛的數(shù)據(jù)。現(xiàn)如今，我國已經(jīng)發(fā)展是一個保險服務(wù)大國，但對于保險行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用信息的開放共享還是不夠充分完善，大數(shù)據(jù)保險交易平臺也尚未得到完善，數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)也仍然有待不斷加強，數(shù)據(jù)資源是否存儲足夠安全以及信用體系保障制度方面、個人隱私保護方面等相關(guān)信息也仍然是當務(wù)之急。

2.大數(shù)據(jù)出現(xiàn)導致保險定價的變化

什么樣才是商業(yè)大數(shù)據(jù)?大數(shù)據(jù)信息是廣泛指人類無法在一定時間和范圍內(nèi)用各種常規(guī)的計算軟件和信息工具對所提供需要的信息內(nèi)容進行精確捕捉、管理和綜合處理的海量數(shù)據(jù)信息集合。大數(shù)據(jù)不僅僅可以幫助整合公司現(xiàn)有的行業(yè)信息，將其進行加工轉(zhuǎn)化成行業(yè)數(shù)據(jù)，甚至還可以幫助實現(xiàn)更加精準化的企業(yè)個人服務(wù)定制和風險預(yù)測。

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的實際市場應(yīng)用價值不僅僅在于能夠掌握多么龐大的專業(yè)數(shù)據(jù)分析信息，更關(guān)鍵在于將這些最具有歷史意義的數(shù)據(jù)信息綜合進行高度數(shù)據(jù)化、專業(yè)化的分析處理。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使保險定價所參考的數(shù)據(jù)變多了，對保險定價效率也提高了，保險公司對大數(shù)據(jù)的利用越高效越集中，保險產(chǎn)品定價的參考數(shù)據(jù)也就越多，也就越精準、越高效。

3.保險定價的理論基礎(chǔ)

保險產(chǎn)品的成本定價，即保費的成本厘定，即一個保險公司的實際投資成本收益變化情況、運營管理成本、銷售管理隊伍的經(jīng)營激勵管理成本、股東的投資利潤率和回報率及其要求、市場上對同類產(chǎn)品的銷售價格等，運用應(yīng)用核保/保險精算定價模型，確定一個保險產(chǎn)品的定價過程。

保險市場競爭環(huán)境一般來說指的也就是整個保險市場的潛在風險、投資者和渠道的管控、稅收上的成本、競爭對手的保險產(chǎn)品等；內(nèi)部環(huán)境主要是保險公司對股東的利潤回報率、市場競爭策略和內(nèi)部部門的協(xié)調(diào)等方面。這兩者各方面需要各家保險代理公司慢慢仔細進行戰(zhàn)略規(guī)劃，仔細研究思考如何兩者兼得，做出判斷。

監(jiān)管市場環(huán)境的具體要求中還包括了資金償付能力、資金運用、精算標準規(guī)定和證券市場交易行為的綜合監(jiān)管。從長期償付能力風險監(jiān)管角度來看，國內(nèi)的保險監(jiān)管更加嚴格，從理論上來說，在一定相當程度上大大降低了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)公司長期發(fā)生償付風險的可能概率，但同時也大大增加了國內(nèi)保險公司對于產(chǎn)品長期定價的整體成本。

二、大數(shù)據(jù)對保險定價的有利影響

1.有效降低保險產(chǎn)品的定價風險

根據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有的統(tǒng)計資料分析可以初步證實，大數(shù)據(jù)分析可以有效地大幅降低金融保險產(chǎn)品的精算定價處理風險。以目前壽險這類項目來作為一舉例，目前保險代理公司傳統(tǒng)壽險定價模式過于老舊，多為2000年到2003年的數(shù)據(jù)，在一定程度上直接反映了當時保險人們的平均死亡成本狀況，但對于現(xiàn)在而言，已經(jīng)過時已久。

對于一般人壽保險基金類的理財產(chǎn)品，保險公司大都可以以“Lee-Carter死亡率模型”為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從準確預(yù)測未來幾個年份保險死亡率和其他相關(guān)數(shù)值角度作為定價參照值的數(shù)據(jù)，來逐步進行保險資產(chǎn)的種類劃分、行業(yè)內(nèi)資產(chǎn)平均價格波動水平等相關(guān)數(shù)據(jù)的精密分析定價。該模型的計算結(jié)果具體形式和歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計如表1所示。

表1 大數(shù)據(jù)整合實例——分年齡分年代歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計

該模型計算公式為：lnmx，t=ax+bxkt+ex，t，其中ex，t，是均值為0的誤差項。為了得到唯一解，要求向量b各分量之和為1，向量k各分量之和為0。按照這種約束，對給定的x， ax就是lnmx，t關(guān)于t的平均值，表2為模型計算預(yù)測后的kt值。

表2 預(yù)測后的kt

我國壽險管理部門在制定進行精算服務(wù)定價時就需要注意充分利用市場大數(shù)據(jù)，利用信息分析計算技術(shù)可以獲得合理的我國壽險服務(wù)產(chǎn)品精算定價，增加精算定價的市場靈活性，獲得我國壽險服務(wù)產(chǎn)品價格市場整體價格的絕對比較競爭優(yōu)勢。

2.提高保險產(chǎn)品的定價合理性

大數(shù)據(jù)可以提高保險產(chǎn)品的定價合理性，如果將“大數(shù)定律”這個理論應(yīng)用于保險行業(yè)，保險公司可以去積累經(jīng)驗、提高業(yè)務(wù)水平、豐富自身的信息資源，最終可能會逐步形成一個較為全面、細致、專業(yè)的保險數(shù)據(jù)分析體系。

這樣，保險業(yè)務(wù)公司就完全可以通過利用大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)和對加工數(shù)據(jù)處理后的結(jié)果得出的保險數(shù)據(jù)管理體系，來不斷改善自身的業(yè)務(wù)體系。這樣，保險代理公司就完全可以在最大化的程度地充分挖掘潛在保險客戶的市場價值，從而有效實現(xiàn)自身經(jīng)濟利益點的最大化和提高保險產(chǎn)品的市場定價合理化程度。

3.完善保險公司自身的經(jīng)營體系

眾所周知，任何單個一家企業(yè)保險開發(fā)公司若是真的想實現(xiàn)盈利，那么就不一定可能只愿意經(jīng)營單一的險種，保險產(chǎn)品的項目種類眾多，這些企業(yè)保險需要開發(fā)的險種由于市場需求量大，涉及了多個不同行業(yè)，那么對于保險險種的定價數(shù)據(jù)也必然龐大，因此大數(shù)據(jù)分析整理技術(shù)必然可以有效地幫助提高企業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)人員的實際工作效率。對于保險定價也是如此，因為必須參考相當龐大的數(shù)據(jù)才能合理定價，但通過大數(shù)據(jù)的云計算分析，我們就能提高效率，以最快捷的方法，最高效的速度進行定價。

三、大數(shù)據(jù)對保險定價的不利影響

1.數(shù)據(jù)過大致處理不及時

在這個現(xiàn)代社會信息技術(shù)呈現(xiàn)出爆炸性式增長的巨大時代背景下，對于金融保險行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)應(yīng)用分析無疑是一把“雙刃劍”。好的一方面，海量的數(shù)據(jù)共享平臺有助于提高我國保險產(chǎn)品從業(yè)人員的實際工作效率，也推動我國保險行業(yè)對于保險定價的整體效率；壞的一方面，一旦這種數(shù)據(jù)資源共享模式成為市場主流，也就可能意味著單個大型保險業(yè)務(wù)公司所需要共同面對的也就是整個保險行業(yè)所有的整個公共數(shù)據(jù)，這樣如此龐大的公共數(shù)據(jù)量，無疑大大增加了保險公司分析數(shù)據(jù)的負擔，這就需要極大的人力、時間和精力去完成。

如果無法保證大量投入人力、物力、財力、那么效率低下就是最明顯的問題，如果因數(shù)據(jù)過大而導致數(shù)據(jù)處理不及時，不僅會影響到對保險定價的準確性，還會影響到對保險定價的時效性。所以，往后我們?nèi)匀贿€需不斷優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的實際應(yīng)用管理模型，提高大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的實際應(yīng)用管理效率，來徹底改善應(yīng)用效率不適配等現(xiàn)實問題。

2.大數(shù)據(jù)對保險定價存在局限

大數(shù)據(jù)分析僅基于前面分析的數(shù)據(jù)，但不代表得出的數(shù)據(jù)就是事實。大規(guī)模數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個典型例子是利用Google在線搜索引擎預(yù)測流感爆發(fā)的趨勢。根據(jù)維克托·邁爾-舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》這本書中所寫，谷歌計算了2008年流感關(guān)鍵詞搜索頻率，并比較了2003年的平均搜索結(jié)果，以便準確地預(yù)測2009年流感暴發(fā)率為97%，但這本書并沒有討論2010年和2011年預(yù)測的準確性。這兩年的精確度明顯降低，2010年的預(yù)測遠低于實際水平，2011年的預(yù)測遠遠高于實際。這就說明大數(shù)據(jù)不一定準確，未來可能千變?nèi)f化，所以，對于保險定價來說，自然也會因為大數(shù)據(jù)的局限性而受到影響，在保險定價的時候，我們可以參考大數(shù)據(jù)，但絕不能完全依賴大數(shù)據(jù)，不能讓大數(shù)據(jù)局限保險定價，要做到多角度多維度定價，適當運用大數(shù)據(jù)，才能更好地體現(xiàn)大數(shù)據(jù)對保險定價的使用價值。

四、合理使用大數(shù)據(jù)優(yōu)化保險定價建議

大數(shù)據(jù)時代的出現(xiàn)既是一個機會，也是對保險業(yè)和其他行業(yè)的挑戰(zhàn)，而正確使用大量數(shù)據(jù)則是一個問題，我們需要不斷思考、不斷改革和創(chuàng)新，只有改變過去的思維方式。綜合上述實例、行業(yè)期望和大數(shù)據(jù)運用，我們可以發(fā)現(xiàn)許多問題，如何促進業(yè)務(wù)和行業(yè)發(fā)展的成功，我們將在很多方面進行改進。

1.分類分表，優(yōu)化算法，加速定價

既然我們不可避免地要面臨巨量的信息數(shù)據(jù)，巨量的信息數(shù)據(jù)會導致保險定價的效率降低，那么我們就應(yīng)該考慮如何優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的應(yīng)用模型，提高大數(shù)據(jù)的管理效率，提高對保險定價的效率。本文認為應(yīng)將大數(shù)據(jù)為我們提供的各類數(shù)據(jù)進行分庫分表，即對各種類型的用戶進行分類，可以根據(jù)其需要購買的險種或其年齡段適用的險種進行分類，在將一大類中細分為各小類，對應(yīng)具體的險種，進行多層次多角度分析，這樣可以做到對數(shù)據(jù)進行很好的分流管理。與此同時，在分類分表的過程中，進行適當?shù)乃惴▋?yōu)化，以便于更快捷，更高效的分類用戶群體。這樣對保險公司的各險種的定價提供了更加清晰的數(shù)據(jù)，使保險定價的效率達到最優(yōu)，也更加準確，更加貼合實際。

2.保持獨立思考且適當運用大數(shù)據(jù)

由于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)主要是由過去的資料對未來進行分析，那么就意味著所得出的結(jié)論不一定是事實，如果全部依賴于大數(shù)據(jù)，就會導致保險定價存在一定的局限性。所以，首先我們要從根本上去知道大數(shù)據(jù)并非是萬能的。我們可以依靠大數(shù)據(jù)的精確算法去完善保險的定價，但在公司內(nèi)部還要有一套自己的算法，這套算法需要基于自身獲取的信息，這部分信息不要依賴于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，可以通過傳統(tǒng)的獲取信息的方式去獲取這部分數(shù)據(jù)，盡量做到與大數(shù)據(jù)相輔相成。只有這部分信息與大數(shù)據(jù)相結(jié)合才能夠得出最終的依賴數(shù)據(jù)，才能夠更加精準地完善保險公司對保險的定價。

3.數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)造共贏

如果要提高保險定價的效率，同時提高對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，那么必須做到數(shù)據(jù)共享。這里的數(shù)據(jù)共享，并不單純指大數(shù)據(jù)的行業(yè)內(nèi)共享，應(yīng)分為三個部分：部門共享、公司共享、行業(yè)共享。部門共享即各部門就必須形成一個龐大的數(shù)據(jù)鏈，利用各部門的分析技術(shù)獲得合理的保險定價，增強定價的靈活性，提高公司產(chǎn)品的市場價格優(yōu)勢；而公司共享，是在更廣泛的數(shù)據(jù)交換范圍內(nèi)，將大多數(shù)保險公司的數(shù)據(jù)合并起來，以便建立更全面、詳細的專業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，也會使保險定價更加的符合市場需求，更加合理化；行業(yè)共享主要是匯聚整個行業(yè)內(nèi)的專業(yè)知識和行業(yè)理論，通過更大的信息技術(shù)交流信息，可以提供更多的技術(shù)支助，可以更好地確定整個保險行業(yè)的保險產(chǎn)品定價，為保險定價提供更加有力的理論基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)支持。

五、結(jié)語

綜上所述可知，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的高效率和應(yīng)用不僅可以有效率地降低各類保險產(chǎn)品的市場定價率和風險、提高各類保險產(chǎn)品的市場定價率和合理性，同時還可以完善各家保險代理公司自身的保險經(jīng)營管理體系。此外，我國社會保險系統(tǒng)從業(yè)人員們還應(yīng)當堅持繼續(xù)在推動大數(shù)據(jù)信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展道路上不斷摸索，推動當代我國社會保險行業(yè)整體實力的不斷提升。