經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展策略研究

摘 要：作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的產(chǎn)物，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在給大學(xué)生帶來融資便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些亟待解決的問題。本文首先介紹大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念和運(yùn)作模式。其次分析其發(fā)展過程中存在的一些問題，如大學(xué)生的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品較為單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患大、監(jiān)督管理制度不完善等。最后從四個(gè)方面提出促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;監(jiān)管

本文索引：王曉佳.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展策略研究[J].中國商論，2022（01）：-030.

中圖分類號(hào)：F714 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）01（a）--03

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普惠意義重大，它能讓傳統(tǒng)金融難以觸及的大學(xué)生群體可以享受到便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與資金支持。但由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還是一個(gè)“新物種”、新事物，其在起到積極作用的同時(shí)，難免會(huì)帶來一些消極影響，產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文基于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)作模式的現(xiàn)狀，重點(diǎn)剖析當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及問題，有針對(duì)性地提出監(jiān)管和持續(xù)發(fā)展建議。

1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)等向大學(xué)生提供消費(fèi)貸款、資金融通、信息中介等金融服務(wù)而形成的一種現(xiàn)代信用活動(dòng)。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的受眾群體更廣泛、業(yè)務(wù)操作更簡便、資金成本較低，能夠滿足受眾人群多元化的消費(fèi)需要和金融需求。

1.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要運(yùn)作模式

目前，在校園經(jīng)營運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要有以下四種：

1.2.1 電商平臺(tái)模式

電商平臺(tái)模式是依托于電商平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信用評(píng)級(jí)進(jìn)行綜合分析，對(duì)不同信用等級(jí)的用戶提供貸款服務(wù)[1]。依賴與消費(fèi)者之間的密切聯(lián)系，電商平臺(tái)適時(shí)地推出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。第一，電商平臺(tái)擁有數(shù)量龐大的客戶群，均可成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。第二，電商平臺(tái)儲(chǔ)存著目標(biāo)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，平臺(tái)可以輕松掌握目標(biāo)客戶的現(xiàn)金流情況、消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)能力，這將有助于建立精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶畫像并構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型。第三，通過為客戶提供一整套的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，電商平臺(tái)能夠更加便捷地解決客戶的消費(fèi)融資問題，使得平臺(tái)生態(tài)趨于完善，并且有助于提高客戶黏性以及平臺(tái)的綜合價(jià)值。

1.2.2 分期購物模式

大學(xué)生分期購物模式是指網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)在特定的消費(fèi)場景下為大學(xué)生提供的商品分期消費(fèi)或小額貸款服務(wù)。與電商平臺(tái)模式不同的是，分期購物平臺(tái)通常是與商品服務(wù)的供給方合作，平臺(tái)代大學(xué)生將資金支付給商品服務(wù)的供給方之后，再由大學(xué)生分期向平臺(tái)還款。分期平臺(tái)圍繞“衣、食、住、行、學(xué)”等多場景為大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，在垂直細(xì)分領(lǐng)域獨(dú)具優(yōu)勢。

1.2.3 消費(fèi)金融公司模式

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、不吸收公眾存款、為我國居民提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司具有“小、靈、快”的特點(diǎn)，即單筆授信額度小、線上與線下相結(jié)合靈活展業(yè)、審批速度快。消費(fèi)金融公司發(fā)放的是無擔(dān)保、無抵押貸款，其能夠覆蓋商業(yè)銀行服務(wù)不足的長尾客戶群，這其中就包括信用風(fēng)險(xiǎn)較大的大學(xué)生群體。

1.2.4 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式是指商業(yè)銀行通過銀行官網(wǎng)、微信客戶端等網(wǎng)絡(luò)渠道為客戶提供的信用卡、消費(fèi)貸、汽車貸等消費(fèi)金融服務(wù)。商業(yè)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有巨大的優(yōu)勢：資金優(yōu)勢明顯、具有眾多的線上與線下用戶、可以結(jié)合多種場景開展信用卡分期和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、線上線下的聯(lián)動(dòng)較好。典型產(chǎn)品如招商銀行的“閃電貸”、工行融e借、郵政儲(chǔ)蓄銀行的“中郵消費(fèi)金融”等。

2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問題

2.1 大學(xué)生的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足

大學(xué)生在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易過程中始終處于弱勢地位，其合法的消費(fèi)者權(quán)益常常受到侵犯，法律對(duì)其權(quán)益的保護(hù)力度不夠，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是大學(xué)生的知情權(quán)受到了侵犯。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，所以大學(xué)生很容易被掌握豐富信息資源的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)誤導(dǎo)而做出偏離理性甚至是錯(cuò)誤的融資決策，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇問題。二是對(duì)大學(xué)生公平交易權(quán)的保護(hù)不足。有些不法的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)常常會(huì)以“零利率、無抵押、純信用、免服務(wù)費(fèi)”等字樣的宣傳廣告語來吸引大學(xué)生客戶。而實(shí)際上，這些平臺(tái)最后收取的年化利率有的甚至?xí)^36%。在達(dá)成交易時(shí)，平臺(tái)也未告知大學(xué)生如若其不能按時(shí)還款，平臺(tái)將會(huì)收取高額的滯納金。這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的虛假宣傳和刻意隱瞞侵犯了大學(xué)生的公平交易權(quán)。三是大學(xué)生的個(gè)人信息易泄露，這將直接侵犯其安全保障權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的生存媒介是互聯(lián)網(wǎng)，無論是數(shù)據(jù)方面還是技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)都存在著不同程度的安全問題。在數(shù)據(jù)安全方面，海量的數(shù)據(jù)被保存在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的系統(tǒng)中，因政府較難進(jìn)行有效監(jiān)管，所以很容易引發(fā)數(shù)據(jù)造假或用戶信息泄露問題。在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生需要提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)與密碼及家屬和輔導(dǎo)員的身份信息和聯(lián)系方式[2]。 如果這些信息保護(hù)不當(dāng)，那么極易造成大學(xué)生個(gè)人信息的泄露，進(jìn)而影響到大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活。在技術(shù)安全方面，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的建設(shè)尚不健全，存在硬件及軟件方面的技術(shù)漏洞，企業(yè)在經(jīng)營過程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這些都導(dǎo)致大學(xué)生的資金得不到百分百的保障。

2.2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品較為單一

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出大量產(chǎn)品。但通過比較分析，我們發(fā)現(xiàn)目前市場上正在銷售的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品較為單一、同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。在發(fā)展過程中，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)并未將大學(xué)生作為主要的客戶群體，沒有針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行客戶需求分析和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)。因缺少細(xì)致地調(diào)研，所以許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)采取同行借鑒、照抄照搬的方式推出自己的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成長起來的大學(xué)生而言，缺乏創(chuàng)新、模式固化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足其多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，整體消費(fèi)體驗(yàn)不佳。

2.3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)隱患大

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大展宏圖之際，我們也應(yīng)看到，許多配套機(jī)制和體系未能實(shí)現(xiàn)同步跟進(jìn)，導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，我國互聯(lián)網(wǎng)信用體系不完善，缺乏成熟的信用共享機(jī)制。不完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體系始終是制約互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。征信體制的不健全會(huì)導(dǎo)致借貸雙方信息不對(duì)稱，進(jìn)而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，借款人到期不愿意或不能償付貸款本息。第二，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)授信亂象屢禁不止。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的亂授信問題較為突出，大學(xué)生只要能夠證明自己的在讀身份就可以提出申請(qǐng)，產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生的還款能力未做明確的要求，企業(yè)面臨一定的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，大學(xué)生的信用意識(shí)淡薄，易過度負(fù)債并面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，法律意識(shí)淡薄，對(duì)自己的信用記錄不夠重視，很容易被廣告或周邊營銷蠱惑，進(jìn)行過度消費(fèi)、盲目借款，最終無力按期償還負(fù)債。

2.4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理制度不完善

目前，我國關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管規(guī)范屈指可數(shù)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)資金監(jiān)控、電子合同的有效性認(rèn)定、對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息的保護(hù)等方面缺少明確的法規(guī)界定。監(jiān)管不足對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)防范構(gòu)成了重大威脅。此外，各部門的監(jiān)管職責(zé)沒有明確的界定。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是混業(yè)經(jīng)營，電商平臺(tái)模式受工商管理部門監(jiān)管、消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。線上分期企業(yè)不屬于嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，無法被“一行兩會(huì)”監(jiān)管，存在監(jiān)管空白地帶，容易從事違法違規(guī)的金融行為，不利于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分期模式的健康運(yùn)行。

3 推進(jìn)新時(shí)期大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的策略

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)

強(qiáng)化大學(xué)生金融知識(shí)教育和培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)，能夠有效降低、消除或防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，政府部門應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系?？梢猿浞纸梃b國家助學(xué)貸款制度實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，在央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充建立聯(lián)網(wǎng)共享、真實(shí)可靠的大學(xué)生消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)庫及在校大學(xué)生個(gè)人信用檔案。此數(shù)據(jù)庫也能幫助大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)嚴(yán)格審核大學(xué)生客戶信息、提高客戶的準(zhǔn)入門檻，防止濫貸和重復(fù)貸現(xiàn)象的發(fā)生。其次，政府部門應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息共享機(jī)制。政府部門應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息共享機(jī)制，走合作發(fā)展、共贏之路，打通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間及其與央行、其他社會(huì)征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)信用信息的共建、共享和共用。最后，多方合力培養(yǎng)大學(xué)生良好的信用意識(shí)，維護(hù)大學(xué)生的消費(fèi)者權(quán)益。高校應(yīng)多開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的課程，以增加大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的儲(chǔ)備。政府要加強(qiáng)“守法紀(jì)、講誠信、重信用”的宣傳力度，多渠道引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，幫助其樹立正確的消費(fèi)觀。

3.2 促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品多元化發(fā)展

相較于單一的產(chǎn)品而言，多樣化的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足大學(xué)生多方面的消費(fèi)需求，為其提供更多的選擇機(jī)會(huì)，有助于提升大學(xué)生用戶的滿意度。當(dāng)代大學(xué)生個(gè)性獨(dú)特、需求各異，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)依據(jù)實(shí)際情況積極進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。首先，細(xì)分大學(xué)生需求，不斷擴(kuò)展消費(fèi)場景。目前，大學(xué)生的消費(fèi)支出多集中于3C產(chǎn)品、服裝、游戲、化妝品等方面。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以深挖大學(xué)生其他方面的消費(fèi)需求，努力擴(kuò)展教育培訓(xùn)、出國留學(xué)、醫(yī)療健康、旅游休閑、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金等消費(fèi)場景。其次，潛心優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，提升用戶滿意度。大學(xué)生對(duì)于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的利率、費(fèi)率、免息政策、優(yōu)惠活動(dòng)等方面的滿意度不高，期望產(chǎn)品能夠進(jìn)一步改進(jìn)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以充分借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，描繪大學(xué)生消費(fèi)者畫像，持續(xù)更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以提升大學(xué)生用戶滿意度。

3.3 建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在實(shí)踐中，我們應(yīng)不斷探索、逐步建立起高效的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要舉措。第一，貸前審查要把好關(guān)。貸前審查是整個(gè)風(fēng)控體系中最為關(guān)鍵和重要的一環(huán)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫，盡可能全面地掌握大學(xué)生客戶的信用水平，嚴(yán)格審核其是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，判斷其違約風(fēng)險(xiǎn)大小，綜合決定是否向其提供產(chǎn)品。只有做到貸前嚴(yán)格審查，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)才能有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，貸中跟蹤調(diào)查不間斷。在貸款期限內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要定期審核大學(xué)生客戶的資金使用去向。一旦發(fā)現(xiàn)大學(xué)生客戶將貸款資金投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，那么互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可停止對(duì)其繼續(xù)授信，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失。第三，貸后催收要及時(shí)。在貸款到期前30天，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)提醒大學(xué)生客戶按時(shí)還款。若出現(xiàn)貸款逾期，則互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以委托合法催收公司代為收貸，從而降低壞賬率。除此之外，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)不斷加強(qiáng)平臺(tái)的內(nèi)部建設(shè)，強(qiáng)化人員培訓(xùn)以規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，提升平臺(tái)系統(tǒng)的安全性以降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管制度

成熟的監(jiān)督管理制度是保證大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。首先，政府要不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)和政策。近幾年，國家越來越重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的監(jiān)管和整治，出臺(tái)并補(bǔ)充完善了相關(guān)的法律法規(guī)和政策。2020年，央行與銀保監(jiān)會(huì)共同制定了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)操作。同年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2021年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》，從公司治理與內(nèi)控等5個(gè)方面對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行評(píng)分分級(jí)，實(shí)行分類、差異化監(jiān)管。政府已經(jīng)加快了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的立法進(jìn)程。相信在不久的將來，在執(zhí)行監(jiān)管時(shí)，我們可以做到有法可依、違法必究。其次，我國應(yīng)建立一個(gè)全國性的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。無論是電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)分期公司，還是商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，只要各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從事的是相同的業(yè)務(wù)，那么就應(yīng)該由一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)制定監(jiān)管規(guī)則和實(shí)施細(xì)則，各省、市地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作和處置各類風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、工商局、公安、信息部等相關(guān)部門共同履行監(jiān)管職責(zé)，明確管轄范圍，分類分級(jí)協(xié)同監(jiān)管，確保監(jiān)管到位。

參考文獻(xiàn)

[1]高彥梅.新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展策略研究[J].商場現(xiàn)代化，2020（9）：130-131.

[2]姚媛媛，黃詩瑋.當(dāng)代大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費(fèi)研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（2）：36-37.

基金項(xiàng)目：2020年度黑龍江東方學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目《黑龍江省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的障礙因素及對(duì)策研究》（HDFKY200201）。

作者簡介：王曉佳（1981-），女，漢族，黑龍江佳木斯人，副教授，碩士研究生，主要從事金融學(xué)方面的研究。

Research on the Development Strategy of Internet Consumer Finance of College Students under the New Normal Economy

East University of Heilongjiang? Harbin， Heilongjiang? 150076

WANG Xiaojia

Abstract： As the product of the new normal economy， Internet consumer finance of college students not only brings financing convenience to college students， but also produces some problems to be solved urgently. Firstly， this paper introduces the concept and operation mode of Internet consumer finance of college students. Secondly， it analyzes some problems existing in the process of its development， for example， the protection of consumer rights college students is insufficient， Internet consumer financial products of college students are relatively single， which means large potential risks， and the supervision and management system is imperfect， etc. Finally， it puts forward suggestions to promote the steady development of Internet consumer finance of college students from four aspects.

Keywords： new economic normal; college student; Internet consumer finance; supervise