新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融對公眾消費的影響研究

霍 亮

（吉林省社會科學(xué)院 吉林 長春 130031）

互聯(lián)網(wǎng)消費金融廣義上可理解為與消費相關(guān)的金融活動，狹義上即滿足公眾消費需求而提供的金融服務(wù)，如消費相關(guān)的支付、理財、信貸、儲蓄、風(fēng)險管理等。[1]互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了人們的消費生活，給公眾消費帶來一定的積極和消極影響。正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)消費金融的利弊，能更好地推動經(jīng)濟的增長，促進(jìn)社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融分析

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的消費金融業(yè)務(wù)活動。[2]廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是所有與消費行為相關(guān)的金融活動；狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是為滿足公眾消費需求而提供的金融服務(wù)，如消費相關(guān)的支付、理財、信貸、儲蓄、風(fēng)險管理等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的本質(zhì)是消費者日常消費中依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的信用貸款業(yè)務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條、余額寶等就屬于消費金融業(yè)務(wù)和理財服務(wù)，涉及生活、文化、理財、醫(yī)療、娛樂、教育等多個領(lǐng)域，滿足公眾的日常消費需要。新媒體時代公眾消費大多依賴支付寶、微信、QQ、微博、美團等平臺推出的消費金融業(yè)務(wù)，在便利人們生活水平的同時，也給公眾消費帶來一定的影響。

二、新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融和公眾消費現(xiàn)狀

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到迅猛發(fā)展，第三方支付逐漸介入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)中，并得到公眾的認(rèn)可，成為主流的消費金融業(yè)務(wù)。[3]如阿里的支付寶、百度的百付寶、微博的花花金、騰訊的理財通、QQ的拍拍貸等。隨著公眾消費需求的進(jìn)一步增大，互聯(lián)網(wǎng)消費金融和公眾消費已緊密聯(lián)系起來。

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀

新媒體時代的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要包含網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)投資等五大板塊。[4]

1.網(wǎng)絡(luò)支付

新媒體時代的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付已覆蓋到公眾生活的方方面面，如我們常見的網(wǎng)上購物、服務(wù)充值、小額信用貸款、理財產(chǎn)品、保險業(yè)務(wù)等，皆可依托網(wǎng)絡(luò)支付。目前，網(wǎng)絡(luò)支付中最常見的是第三方支付，如支付寶、微信錢包、微博錢包、QQ錢包、百度錢包等，移動支付、掃碼支付已成為主流的網(wǎng)絡(luò)支付方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是新媒體時代公眾理財、存款的主要模式。阿里旗下支付寶推出的“余額寶”，百度推出的“百發(fā)”，騰訊推出的“理財通”，京東的“小金庫”，微博的“花花金”，蘇寧的“零錢寶”等，目前，國內(nèi)最大的兩家貨幣基金公司還是阿里和騰訊的余額寶及理財通。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到蓬勃發(fā)展，阿里、百度、騰訊、京東是主流的四大互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺。常見的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有京東的“京東白條”，阿里的“借唄”“螞蟻花唄”，百度的“百度有錢”，騰訊的“微粒貸”等，這些依靠用戶信用數(shù)據(jù)展開的無抵押小額貸款已成為公眾消費信貸的主要模式。[5]

4.互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)展開的保險銷售等經(jīng)濟活動。新媒體時代，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到極大發(fā)展，2011—2016年迅猛發(fā)展，由32億元增加到2347億元，直到國家介入才開始放緩?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)依舊以阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司為主流。（見圖1）

圖1 2021-2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險增長情況

5.互聯(lián)網(wǎng)投資

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)金融投資成為公眾的需求之一，從經(jīng)濟的角度出發(fā)，公眾大部分以理財、基金為主，股票、債券等也是互聯(lián)網(wǎng)投資的主要模式。

（二）新媒體時代公眾消費現(xiàn)狀

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起導(dǎo)致我國公眾消費出現(xiàn)明顯變化，主要變化又分為公眾消費水平和消費結(jié)構(gòu)。

1.公眾消費水平

經(jīng)濟的飛速發(fā)展促使我國公眾收入水平得到明顯改善，公眾消費水平也在不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融逐漸步入公眾生活，豐富了公眾消費種類，創(chuàng)新了公眾消費模式。據(jù)《2020年國民經(jīng)濟與社會發(fā)展統(tǒng)計公報》分析，我國2020年全年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入已達(dá)12599元，增長了5.6%，比全國居民和全國農(nóng)村居民提高了3.5和1.8個百分點。結(jié)合居民的收入水平可以了解，公眾的消費水平隨著經(jīng)濟發(fā)展逐漸進(jìn)入平穩(wěn)增長狀態(tài)，居民的消費意愿也越來越強烈。

2.公眾消費結(jié)構(gòu)

我國公眾消費水平上升后，消費結(jié)構(gòu)也隨之升級。原先的消費結(jié)構(gòu)以衣食住行為主，如今的消費結(jié)構(gòu)增長為衣食住行、醫(yī)療衛(wèi)生、文體活動、教育、交通、通信等。結(jié)合《2020中國統(tǒng)計年鑒》可以了解我國公眾的消費結(jié)構(gòu)支出，如食品研究消費支出相比去年增長2.5%、衣物同比增長8.3%、醫(yī)療保健同比增長1.8%、教育文化和娛樂同比增長1.3%，新媒體時代公眾的消費結(jié)構(gòu)越來越豐富。

三、新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融對公眾消費的影響

（一）緩解儲蓄壓力，提高公眾消費收入效應(yīng)

公眾消費受流動性約束的影響，新媒體時代的互聯(lián)網(wǎng)消費金融有助于公眾擺脫當(dāng)前可支配收入的約束，能增加公眾的預(yù)算收入，緩解公眾的儲蓄壓力和生活壓力，進(jìn)而提高了公眾消費的收入效益，增加了公眾消費的幸福感。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速發(fā)展使得公眾能實現(xiàn)“提前消費”，當(dāng)公眾在出生、成長、學(xué)習(xí)、結(jié)婚、購房、教育、養(yǎng)老等多個階段存在消費障礙時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)業(yè)務(wù)能為公眾提供跨期消費，使公眾在大額剛性支出上完成提前消費、提前享受。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融不受地域的限制，消費金融供給方根據(jù)公眾的個人信用、資產(chǎn)評估情況等，可選擇性地提供分期付款、消費信貸等相關(guān)消費金融服務(wù)。一方面，滿足了公眾對于產(chǎn)品和消費信貸的需求；另一方面，公眾獲取的消費金融服務(wù)使公眾提前實現(xiàn)消費支出，緩解了公眾的儲蓄壓力，增加了公眾的當(dāng)期消費，提高了公眾消費的收入效應(yīng)。

（二）降低流動約束，產(chǎn)生公眾消費平滑機制

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響了公眾消費行為，降低了公眾的流動約束，產(chǎn)生了預(yù)算平滑和支付平滑等公眾消費平滑機制。

1.支付平滑機制

支付平滑是互聯(lián)網(wǎng)消費金融利用信息技術(shù)展開的第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式，不同于傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算，第三方網(wǎng)絡(luò)支付極大便利了人們的生活，促進(jìn)了公眾消費。支付平滑機制也可簡單理解為“心理賬戶”，可分為沉沒成本效應(yīng)、非替代效應(yīng)、交易效應(yīng)，其中網(wǎng)絡(luò)支付和現(xiàn)金支付都是非替代效應(yīng)中的一種。支付平滑機制下網(wǎng)絡(luò)支付導(dǎo)致的心理損失要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)金支付引發(fā)的實際賬戶受損。

2.預(yù)算平滑機制

預(yù)算平滑機制是在流動性約束和預(yù)算約束下，公眾借助于消費信貸來滿足公眾消費、實現(xiàn)當(dāng)期和跨期的消費平滑?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融下公眾的消費是具有選擇性的，如消費者選擇買房時會支出大額的資金，同時抑制了公眾在這一時間段的當(dāng)期消費，公眾產(chǎn)生的預(yù)算約束導(dǎo)致公眾會有意識地減少未來的預(yù)算支出，同時公眾也會利用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸來幫助公眾滿足這一時期的預(yù)算需求。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融導(dǎo)致公眾產(chǎn)生預(yù)算平滑機制需要有針對性地加以約束、解決，一是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可結(jié)合公眾的可支配收入來設(shè)定信貸額度，緩解食品、服裝等非耐用品消費的預(yù)算約束平滑；二是預(yù)算平滑機制減少了小額、分散性的約束，在優(yōu)惠力度、分期償還、透支功能下，公眾的消費支出會顯著增加，公眾消費壓力也會隨之增加。

（三）降低意外因素，促進(jìn)公眾消費結(jié)構(gòu)升級

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融降低了公眾的流動性約束，降低了不確定性的意外因素，公眾的消費范圍得到有效拓展，公眾可根據(jù)自己的需求和偏好來選擇消費產(chǎn)品，促進(jìn)了公眾消費結(jié)構(gòu)的升級。

1.支付方式的便利性推動公眾消費結(jié)構(gòu)升級

新媒體時代支付方式越來越便利，互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、手機支付等多種支付方式有助于公眾隨時隨地、安全便捷地展開消費，規(guī)避了現(xiàn)金支付帶來的遺失等弊端，滿足了公眾的消費需求，促進(jìn)了公眾消費結(jié)構(gòu)的升級。同時支付環(huán)境的改變刺激了公眾的消費需求，使得公眾能足不出戶即可在互聯(lián)網(wǎng)上展開購物，在新的消費熱點下帶給公眾消費的樂趣。

2.提升即期消費能力使公眾消費結(jié)構(gòu)升級

公眾消費結(jié)構(gòu)升級的主要因素與公眾的可支配收入有關(guān)，而公眾的可支配收入又決定了公眾的消費能力。新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融提升了公眾的即期消費能力，他們可借助于螞蟻花唄、京東白條、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸來滿足自己的消費需求。有關(guān)數(shù)據(jù)表明“80后”“90后”“00后”已經(jīng)成為市場消費的主力人群，而“90后”群體中有超25%的公眾開通了“螞蟻花唄”，這些互聯(lián)網(wǎng)消費信貸直接刺激了公眾的消費需求，使得公眾的月消費支出實現(xiàn)高速增長。

3.增加公眾消費經(jīng)濟風(fēng)險產(chǎn)生擠出效應(yīng)

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融門檻較低，消費群體偏向年輕化，當(dāng)年輕群體無法克制自己的欲望，超前消費、盲目消費超出了自己的還款能力時，易產(chǎn)生失信問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融中消費信貸等多依賴于公眾的信用數(shù)據(jù)，當(dāng)信用值不夠時極易增加消費者的經(jīng)濟風(fēng)險，產(chǎn)生擠出效應(yīng)，即致使政府支出增加導(dǎo)致的市場消費價格上升。

四、結(jié)語

新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速發(fā)展對公眾消費產(chǎn)生極大影響。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)投資成為公眾消費的主要渠道，致使公眾消費水平提升、消費結(jié)構(gòu)升級；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融緩解公眾儲蓄壓力、降低流動性約束和不確定性因素，提高了公眾消費收入效應(yīng)，產(chǎn)生了公眾消費平滑機制，促進(jìn)了公眾消費結(jié)構(gòu)升級。新媒體時代互聯(lián)網(wǎng)消費金融對公眾消費有積極影響和消極影響，正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)消費金融的利弊能更好地推動經(jīng)濟的增長，促進(jìn)社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。