利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式探索

章華志

摘要：眾所周知，在國民經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)當(dāng)中，農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的一個組成部分，同時農(nóng)村商業(yè)銀行也是國內(nèi)金融市場中的重要組成部分，在推進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動作方面發(fā)揮著重要的作用和效果。隨著國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展和變革，農(nóng)村商業(yè)銀行也進(jìn)入到利率市場化改革背景，部分農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款利率定價方面開始出現(xiàn)一定的劣勢，從長遠(yuǎn)角度上來說，既不利于農(nóng)村商業(yè)銀行自身的發(fā)展，同時對于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會產(chǎn)生一定的不利影響。因此，在當(dāng)下的利率市場化改革背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式的摸索，同時依據(jù)實際情況進(jìn)行不斷的優(yōu)化和完善，使得農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式可以逐漸穩(wěn)定下來，對于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：利率市場化;農(nóng)村銀行;商業(yè)銀行;貸款利率;定價模式;研究分析

隨著時間的推移和時代的不斷改革創(chuàng)新，國內(nèi)的社會經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，人民群眾的生活水平和經(jīng)濟(jì)水平都有所提升，但與此同時，新的發(fā)展背景對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也提出了嶄新且更高的要求，尤其是在當(dāng)代的利率市場化改革的趨勢之下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率頂級模式隨著市場變化而進(jìn)行動態(tài)變化。目前來看，國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式上的研究起步時間比較晚，研究方向上也比較分散，難以對農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利率調(diào)整進(jìn)行對應(yīng)的調(diào)整和指導(dǎo)。所以，在接下來的文章中就將針對利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式進(jìn)行詳盡闡述，希望對國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的借鑒和參考作用。

一、利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式研究重要性

（一）利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式探索的現(xiàn)實意義

首先，目前國內(nèi)正處于一個重要的全面小康社會的建設(shè)工作當(dāng)中，而在這一系統(tǒng)性的工程任務(wù)中，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的振興發(fā)展是非常重要的一部分，而在這項工作當(dāng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行起著主要作用，可以為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供經(jīng)濟(jì)上的支撐。目前國內(nèi)的利率市場化程度不斷提升，使得商業(yè)銀行自身的利差收窄，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了比較大的沖擊（農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展主要以高利差為收入來源），由此就會使得農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的效果降低，影響全面小康社會的建設(shè)。因此，在全新的利率市場化改革背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要一改傳統(tǒng)發(fā)展模式，制定適合自身的貸款利率定價模式，這對于農(nóng)村商業(yè)銀行自身的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

其次，伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，不同行業(yè)、企業(yè)之間的競爭日益激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著這一現(xiàn)象。但是與國有銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏市場競爭力，市場的占有率也比較低，在利率市場化趨勢越來越明顯的背景下，會影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，簡單來說，現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展同時面臨著內(nèi)外環(huán)境上的變化，因此需要依據(jù)市場實際情況制定動態(tài)的利率定價模式，以此來實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康可持續(xù)性發(fā)展。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對于價格優(yōu)勢的依賴程度比較高，而現(xiàn)代利率市場化改革的不斷推進(jìn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的利差收窄，生存更顯艱難，在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展對于一種科學(xué)合理的利率定價模式的需求異常強烈。因此，利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式探索工作具有很強的現(xiàn)實意義，同時也可以使得其他的中小型銀行機(jī)構(gòu)的利率定價方面得到參考，進(jìn)而使得整個市場變得空前繁榮。

（二）利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式探索的理論意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，而在影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多項理論因素當(dāng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行能否實現(xiàn)健康、可持續(xù)性發(fā)展就是其中之一。

因此本文進(jìn)行的研究可以對國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前和未來的發(fā)展提供一定的參考作用，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是比較重要的，希望國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行都能夠具有“因地制宜”的貸款利率定價模式，從而為廣大的農(nóng)村人民群眾帶來真正的福祉。

二、利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式分析

農(nóng)村商業(yè)銀行本質(zhì)上與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并無區(qū)別，是一種經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，作為企業(yè)，其在發(fā)展過程中追求利益最大化也是比較常見的，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行以往發(fā)展過程中以“高利差”為主要收入來源的主要因素之一，但是在利率市場化改革過程中，這種模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，急需要對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式進(jìn)行創(chuàng)新，在這一過程中農(nóng)村商業(yè)銀行需要保證遵守國家有關(guān)法律，法規(guī)，和貨幣政策，利率政策。不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩(wěn)定，損害社會整體利益。

（一）基準(zhǔn)利率加點定價模式

所謂的基準(zhǔn)利率加點定價模式，簡單理解就是以下這一公式：

貸款目標(biāo)利率=（1±浮動幅度）×基準(zhǔn)利率

目前國內(nèi)眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款利率定價模式上使用的都是基準(zhǔn)利率加點定價模式，從以上公式中不難看出，這一定價模式主要是以市場中的基準(zhǔn)利率為重要基礎(chǔ)，同時依據(jù)銀行的實際經(jīng)營發(fā)展情況、市場因素、風(fēng)險評估和客戶的情況進(jìn)行幅度上的調(diào)整。公式中的浮動幅度主要受到以下幾種因素的影響，包含經(jīng)營情況、市場情況、風(fēng)險情況和客戶情況等等。從中能夠看出，基準(zhǔn)利率加點定價模式的適用性雖然比較高，但是影響因素頗多、影響程度不一，這也意味著使用這種模式的農(nóng)村商業(yè)銀行往往需要承擔(dān)著比較多的貸款風(fēng)險，因此使用基準(zhǔn)利率加點定價模式的同時，還需要同時做好風(fēng)險因素的控制和管理，這樣才能確保農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和貸款人的權(quán)益。

（二）成本加成定價模式

成本加成定價模式在農(nóng)村商業(yè)銀行中也有一定的運用，隨著時間的推移還取得了不錯的效果和作用，具體公式如下所示：

R=Rc+Rr+Re+C

在成本加成定價模式當(dāng)中，Rc為銀行自身的資金成本，簡單對其進(jìn)行理解就是銀行自身在貸款過程中所產(chǎn)生的費用情況;Rr為風(fēng)險補償，通常情況下是指銀行依據(jù)貸款期限和違約風(fēng)險確定具體的補償;Re為目標(biāo)盈利水平，也就是銀行在貸款項目中產(chǎn)生的收益情況;C則是銀行管理成本，就是在不同貸款項目中各項工作的成本。從中不難看出，成本加成定價模式是從銀行貸款項目的具體流程、環(huán)節(jié)出發(fā)的，并且比較適合在中小型的農(nóng)村商業(yè)銀行中進(jìn)行使用。

（三）客戶盈利分析定價模式

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶盈利分析定價模式公式如下所示;

貸款利率=（目標(biāo)利潤+銀行服務(wù)成本-銀行除卻利益以外的收入）/貸款金額;

客戶盈利分析定價模式與其他的利率定價模式具有一定的不同，顧名思義，這一定價模式主要是為了貸款客戶進(jìn)行服務(wù)的，并且還是一種差異化管理和長期的合作。農(nóng)村商業(yè)銀行在運用客戶盈利分析定價模式的過程中，需要針對長期合作的客戶進(jìn)行定期的風(fēng)險承受能力、風(fēng)險偏好和信用等級進(jìn)行分析，以此來確定適合的中間服務(wù)和貸款利率，在這一過程中，銀行也能獲得一定的收益。

三、結(jié)論

綜上所述，就是筆者針對利率市場化改革中農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式的相關(guān)研究和分析了，從文中闡述內(nèi)容中不難看出，在利率市場化改革背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)定價模式的適用性降低，影響其發(fā)展和具體的經(jīng)濟(jì)效益，因此現(xiàn)代進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價模式的探索和實踐具有充足的重要性和必要性，對于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的促進(jìn)作用。

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