淺議農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理與防控措施

李媛

摘要：近年來(lái)，我國(guó)金融犯罪愈發(fā)嚴(yán)重，金融犯罪也成為了舉報(bào)量最高的詐騙。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融詐騙形式越來(lái)越豐富，與此同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)對(duì)用戶隱私保護(hù)不周，是大量互聯(lián)網(wǎng)用戶信息遭受曝光，這也給了詐騙分子有趁之機(jī)。同時(shí)各種電子科技的逐步問(wèn)世，是銀行的柜臺(tái)操作也增加了風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村商業(yè)銀行制度不完善，安保措施不完善，人們的防護(hù)意識(shí)低，柜員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，這些均導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。因此降低農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)濟(jì)糾紛事件的發(fā)生，守好人民財(cái)產(chǎn)的最后一道防線極其必要，因此下文對(duì)降低農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理和防控措施進(jìn)行具體分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;柜臺(tái)操作;風(fēng)險(xiǎn);管理與防控

在農(nóng)村，因地勢(shì)偏遠(yuǎn)，地區(qū)發(fā)展緩慢，中老年防范意識(shí)差，因此極易發(fā)生金融詐騙時(shí)間，而柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一直都存在，并且由于農(nóng)村商業(yè)銀行柜員專業(yè)素養(yǎng)良莠不齊，鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，銀行安保系統(tǒng)不完善，管理制度不健全等原因均使農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。同時(shí)因柜臺(tái)操作較靈活，但是柜員素養(yǎng)低，制度不完善，極易導(dǎo)致內(nèi)部詐騙風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行和客戶遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1違規(guī)辦理業(yè)務(wù)

在柜員為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，時(shí)時(shí)為了方便客戶而無(wú)視銀行操作規(guī)則，為客戶代辦業(yè)務(wù)，這種違規(guī)操作常常會(huì)引起經(jīng)濟(jì)糾紛。例如，某公司與支行平時(shí)業(yè)務(wù)來(lái)往頻繁，柜員與該單位關(guān)系十分好，某天，該公司申請(qǐng)開(kāi)立員工代發(fā)工資賬戶，因?yàn)殛P(guān)系好，所以客戶就答應(yīng)了這一請(qǐng)求，但該客戶為了規(guī)避被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其在不同柜臺(tái)上分別辦理了該業(yè)務(wù)，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，在該業(yè)務(wù)中有多筆資金匯往境外，經(jīng)查實(shí)，該資金最后均落入該公司的一位財(cái)務(wù)手中。該柜員為了方便客戶是自己無(wú)意成為了金融詐騙的參與者。因此柜員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)不僅使自己處于被動(dòng)地位，而且該操作也給了犯罪分子可乘之機(jī)。同時(shí)柜員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)也會(huì)讓客戶對(duì)銀行產(chǎn)生不信任感，損失銀行信譽(yù)。

1.2信息核實(shí)馬虎

在銀行中，常常發(fā)生因柜員核實(shí)信息馬虎而導(dǎo)致資金存錯(cuò)儲(chǔ)戶等使事件。柜員核實(shí)信息粗心大意將時(shí)假鈔假票據(jù)可乘之機(jī)，當(dāng)前，市面各種假鈔、假票據(jù)盛行，倘若柜員在核實(shí)信息時(shí)不仔細(xì)，極易讓這些假存單假票據(jù)得逞，致使銀行遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.3安保系統(tǒng)不健全

在農(nóng)村，大多數(shù)銀行的安保系統(tǒng)老化，監(jiān)控不清晰，線路老化，報(bào)警系統(tǒng)失靈等，這些都存在極大的安全隱患，例如，若報(bào)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)均存在問(wèn)題那么外來(lái)人員就可輕松的進(jìn)入柜臺(tái)，進(jìn)入銀行的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行操作。這不僅會(huì)對(duì)客戶帶來(lái)信息泄露，也將會(huì)導(dǎo)致大筆的經(jīng)濟(jì)損失。

1.4柜員缺崗

部分柜員會(huì)在工作期間獨(dú)自離崗，導(dǎo)致柜臺(tái)空缺，這給了不法分子可乘之機(jī)，犯罪分子在柜員離崗期間可以輕松進(jìn)入操作系統(tǒng)從而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪操作。

1.5制度不完全

因?yàn)楣衽_(tái)操作靈活性較高，部分銀行制度不完善從而使管理存在漏洞，柜員因?qū)︺y行的制度十分了解，從而可利用該漏洞進(jìn)行違法操作。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理與防控措施

2.1加強(qiáng)員工教育

防控應(yīng)該從員工入手，世界上沒(méi)有完美的規(guī)章制度，因此銀行應(yīng)對(duì)員工進(jìn)行思想道德教育，讓員工在面對(duì)大筆資金時(shí)可以做到淡定，平靜。加強(qiáng)員工的警示教育，防止員工因關(guān)系好而為客戶或熟人進(jìn)行違規(guī)操作，讓員工內(nèi)心存在一條紅線，時(shí)刻提醒自己不去違規(guī)違法，同時(shí)銀行應(yīng)重視對(duì)員工的認(rèn)為關(guān)懷，合理安排工作，保障員工休息，增強(qiáng)員工的職業(yè)榮譽(yù)感和歸屬感。

2.2健全安保系統(tǒng)

面對(duì)日新月異的社會(huì)，時(shí)代在不斷地向前走，因此安保系統(tǒng)不能落后，面對(duì)市場(chǎng)上電子產(chǎn)品的不斷問(wèn)世和不斷升級(jí)，銀行的安保系統(tǒng)也應(yīng)該及時(shí)更新升級(jí)，只有讓業(yè)務(wù)辦理在監(jiān)控中無(wú)死角，才能約束員工按章程進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，在工作中盡心盡力，讓不法分子沒(méi)有可乘之機(jī)。

2.3完善員工考核制度

社會(huì)在進(jìn)步，因此員工也應(yīng)該不斷進(jìn)步，完善員工考核制度，推動(dòng)員工不斷地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，和了解有關(guān)柜臺(tái)操作不當(dāng)?shù)陌咐?，讓員工了解最新的詐騙手段，從而在工作中能更好的守護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全。同時(shí)讓員工的業(yè)務(wù)能力與工資績(jī)效相掛鉤，從而提高了內(nèi)部防控意識(shí)，規(guī)避了員工相互分?jǐn)側(cè)蝿?wù)等。

2.4建立嚴(yán)密的分級(jí)授權(quán)體系

建立嚴(yán)密的分級(jí)授權(quán)體系，讓員工相互監(jiān)督，可以避免因員工疏忽而發(fā)生差錯(cuò)。同時(shí)相互監(jiān)督可以約束員工不私自離崗，杜絕了一人多崗或多人一崗現(xiàn)象。同時(shí)授權(quán)人員與柜員的分離可以避免員工權(quán)力過(guò)大問(wèn)題，避免了內(nèi)部犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，使業(yè)務(wù)辦理更規(guī)范。

2.5注重培訓(xùn)工作

因新來(lái)的員工社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不夠，因此防控意識(shí)薄弱需要進(jìn)行系統(tǒng)的上崗培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)，老員工不僅可以傳授新員工業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，也可通過(guò)培訓(xùn)他人而加強(qiáng)老員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)組織員工進(jìn)行學(xué)習(xí)，不僅可以讓員工可以相互學(xué)習(xí)相互交流，也可通過(guò)老員工的經(jīng)驗(yàn)分析而加強(qiáng)新員工的是非觀，對(duì)新員工進(jìn)行警醒。

3.小結(jié)

柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，因此在員工方面加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)習(xí)各類(lèi)防范措施從而降低員工操作風(fēng)險(xiǎn)，在安保上，應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行完善和更新升級(jí)，讓監(jiān)控?zé)o死角，讓報(bào)警系統(tǒng)發(fā)揮作用，為銀行建立一座堅(jiān)固的圍墻，讓不法分子無(wú)處可藏。但是，世界上沒(méi)有萬(wàn)無(wú)一失的措施，只有不斷發(fā)展、不斷學(xué)習(xí)、不斷完善才能最大程度上規(guī)避柜臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。只有柜員時(shí)常查漏補(bǔ)缺，加強(qiáng)防范意識(shí)，提高警惕才能確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)，完美的完成。

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