試論普惠金融對商業(yè)銀行盈利可持續(xù)性的影響

厲曉明 恒豐銀行股份有限公司

一、構(gòu)建普惠金融的重要意義

貧富差距是我國日益凸顯的社會矛盾，資產(chǎn)越是龐大越是能夠輕易的獲取銀行的貸款，但是對于想要自己創(chuàng)業(yè)的個人或者是剛起步的小微企業(yè)來說融資、貸款就很困難，這也說明了目前我國的金融體系存在著不足，因此為了改變這一現(xiàn)狀，政府開始提倡發(fā)展普惠金融，讓我國的金融體系更加的公平健全，為小微企業(yè)提供更多的支持。雖然很多商業(yè)銀行考慮到普惠金融存在的風(fēng)險，并不愿意向小微企業(yè)放貸，擔(dān)心這些企業(yè)不能按時還款，造成自己的財(cái)務(wù)危機(jī)，但是在目前的利率市場化的形勢下，商業(yè)銀行原有的盈利模式根本滿足不了市場的發(fā)展，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的盈利水平都呈現(xiàn)下降的趨勢，因此商業(yè)銀行也被迫轉(zhuǎn)型，開始發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大自己的客戶群，吸引更多的存戶。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融是機(jī)遇與風(fēng)險并存，因此商業(yè)銀行需要做好風(fēng)險的控制工作，提供多樣化的金融產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題

首先是風(fēng)險比較高，因此普惠金融服務(wù)的對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、個體戶等，但是這些服務(wù)對象都缺乏擔(dān)保資產(chǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨了很大的信用風(fēng)險。而且為了規(guī)避這些風(fēng)險，商業(yè)銀行需要花費(fèi)大量的時間和精力去設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，而且很多銀行為了防止自身的利益受損，還是會將這些客戶群排除在外，這又與普惠金融的普惠性相違背，因此商業(yè)銀行面臨了兩難的選擇。其次是為了發(fā)展普惠金融，很多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)數(shù)量都偏少，導(dǎo)致很多地區(qū)的農(nóng)民都對普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)識不足，因此商業(yè)銀行需要建設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)與營業(yè)廳，所以商業(yè)銀行前期需要投入很多的資金在固定資產(chǎn)的投入上，另外因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的人們存蓄能力有限，導(dǎo)致商業(yè)銀行前期入不敷出。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融取得的成果

雖然商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的道路上遇到了很多的阻礙，但是同時商業(yè)銀行也取得了很多的成果。首先是商業(yè)銀行的適應(yīng)能力更強(qiáng)，隨著普惠金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面對的客戶群越來越多樣化，每個客戶的需求不一樣，而且隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民手中的資產(chǎn)越來越多，大家對理財(cái)、基金、股票等需求也在不斷的增加，因此通過發(fā)展普惠金融，商業(yè)銀行與居民之間的交流更加的暢通也更加懂得居民的需求，因此不斷推出更多適應(yīng)居民需要的理財(cái)產(chǎn)品，不斷穩(wěn)定了客戶群，同時也保證了自己的盈利水平。其次是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的發(fā)展，城市居民的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，很多人都在使用支付寶、微信等進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)，因此商業(yè)銀行的客戶群一再被壓縮。但是在農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)觀念還比較的傳統(tǒng)，大多都比較傾向于在商業(yè)銀行存款，隨著普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣，大部分商業(yè)銀行的儲戶數(shù)量都在上升，雖然大多數(shù)居民的存款都是小額的，但是比較穩(wěn)定，因此給商業(yè)銀行提供了比較穩(wěn)定的融資來源。

三、發(fā)展普惠金融對商業(yè)銀行盈利可持續(xù)性的影響

（一）增加穩(wěn)定融資來源

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，從以前的固定儲蓄變成了提前消費(fèi)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存蓄資金不斷的減少。但是為了保障商業(yè)銀行的盈利水平，必須通過放貸的形式保持自身的活力。如果沒有穩(wěn)定的融資來源，那么商業(yè)銀行的負(fù)債率就會上升，直接影響著銀行的死生存亡。很多商業(yè)銀行為了降低融資的風(fēng)險，盡量避免向普通居民貸款，導(dǎo)致客戶群的發(fā)展一再受到限制。很多商業(yè)銀行依賴于一些企業(yè)賬戶，雖然企業(yè)賬戶的金額比較龐大，但是企業(yè)的資金流動性比較強(qiáng)，并不能依靠這些賬戶的資金來維護(hù)自己的負(fù)債穩(wěn)定性。反而那些善于利用市場的商業(yè)銀行，成功轉(zhuǎn)型，擁有了很好的群眾基礎(chǔ)。普通的居民雖然他們的賬戶的資金并不多，但是人數(shù)多，而且消費(fèi)比較固定，一般賬戶內(nèi)資金的波動不大，因此能夠給商業(yè)提供穩(wěn)定的資金來源。

（二）擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

隨著證券、基金、電子商務(wù)等快速發(fā)展，居民的資產(chǎn)配置方式越來越多，不再單單依靠商業(yè)銀行來進(jìn)行理財(cái)，很多財(cái)富保值方式的資金增值率都大于銀行利率，例如余額寶的七日年化收益率在4%左右，它高于很多的商業(yè)銀行的利率，而且可以隨時存取，不需要定期存蓄，對于很多年輕人來說真的特別方便，很多人都將閑錢放進(jìn)了余額寶。當(dāng)然類似的理財(cái)途徑很多，導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利來源逐漸減少。另外目前也有很多融資渠道，比商業(yè)銀行所提供的更加的方便快捷，例如螞蟻金融中的借唄，直接根據(jù)你的消費(fèi)情況和信用等級，直接就可以放寬到自己的賬戶中，基本不需要你提交資產(chǎn)證明、收入證明等等，因此商業(yè)銀行的貸款收入也面臨著威脅。面臨著存貸款渠道的雙重受阻，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)型以適應(yīng)多變的市場環(huán)境。隨著發(fā)展普惠金融，很多商業(yè)銀行有了新的轉(zhuǎn)機(jī)，不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，客戶群不僅是那些高端客戶，更多轉(zhuǎn)向了普通的消費(fèi)群體，為銀行的發(fā)展提供了穩(wěn)定的群眾基礎(chǔ)，因此銀行的盈利水平也逐漸有了新的保障。

結(jié)束語：隨著普惠金融的快速發(fā)展，很多商業(yè)銀行都取得了豐碩的成果，不僅讓銀行的發(fā)展有了可持續(xù)的動力，也為更多需要的人建立了融資渠道，但是普惠金融存在的風(fēng)險仍然不能被忽視，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)工作總結(jié)，提高抵御風(fēng)險的能力，為人們提供更多更好的金融產(chǎn)品，在保持住現(xiàn)有客戶群的基礎(chǔ)上不斷的發(fā)展新客戶，構(gòu)建一個適合商業(yè)銀行發(fā)展的普惠金融模式，才能保持商業(yè)銀行盈利的可持續(xù)性。