住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防控

趙 穎

（內(nèi)蒙古自治區(qū)住房資金中心，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051）

隨著我國住房制度改革的不斷推進(jìn)，住房公積金已經(jīng)成為人們重點(diǎn)關(guān)注的問題，對于滿足職工購房需要起著重要作用，而且和商業(yè)貸款相比住房公積金有著更低的利率，這無疑會給貸款人帶來實(shí)際實(shí)惠，所以現(xiàn)在很多職工都會選擇住房公積金貸款購房。但是我國的住房公積金管理中心屬于獨(dú)立的事業(yè)單位，該中心歸屬于住房公積金管理委員會管理，不以獲取經(jīng)濟(jì)收益為最終目的，而且不像企業(yè)一樣有注冊資金作為保障，再加上該中心沒有被監(jiān)管，所以其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常低，另外在運(yùn)營中也非常容易遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，例如，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)和原因

1.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)貸款人沒有能力繼續(xù)償還貸款，或是故意不償還貸款，還有就是不按時(shí)償還貸款時(shí)都會引起信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會給貸款方造成很大的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)原因可以分為三種，（1）獲取貸款人的信息不準(zhǔn)確。出現(xiàn)這種情況的原因主要是因?yàn)樽》抗e金貸款部門獲取的貸款人信息不準(zhǔn)確，從而不能準(zhǔn)確地對貸款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行評估，或是沒有對單位提供的貸款人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核就發(fā)放了貸款，從而導(dǎo)致貸款不能及時(shí)收回；（2）借款人償還能力出現(xiàn)了變化。有些人申請住房公積金貸款時(shí)經(jīng)濟(jì)條件符合要求，但是，后來發(fā)生了一些變故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)水平下降，例如，下崗、生重病等原因，使得貸款人沒有能力繼續(xù)償還貸款；（3）貸款人不愿意繼續(xù)償還貸款，這主要是由貸款人品行所決定的。有些人為了獲得住房公積金貸款會做出一些不良行為，例如，提供假證明、偽造自身經(jīng)濟(jì)情況等，這些人獲得了貸款后往往會做出不按時(shí)償還貸款、逃避責(zé)任等行為，雖然這些行為會在信用檔案中留下記錄，但是這些人依然會我行我素，從而給貸款方造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危害。

2.政策法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

制度風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)原因可以分為以下三種，一是決策不正確帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會負(fù)責(zé)對政策進(jìn)行決定，但是，如果決策出現(xiàn)了失誤就會給之后的執(zhí)行工作帶來很大的困難，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會下降，出現(xiàn)不良貸款情況的幾率就會上升，從而造成經(jīng)濟(jì)損失；二是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)主要由管理中心承擔(dān)，但是中心往往會和銀行進(jìn)行合作，由銀行負(fù)責(zé)具體的辦理事宜。中心會和銀行簽訂委托協(xié)議，但是，如果銀行方面沒有認(rèn)真地對待這項(xiàng)工作，貸款回收也沒有受到重視，還是會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的；三是我國法律規(guī)定對于收入水平屬于低保范圍的人不能強(qiáng)制其從房屋中遷出，對于不具備解決居住問題的人也不能強(qiáng)制其從房屋中遷出，所以一旦遇到符合這種規(guī)定的人抵押房產(chǎn)卻沒有能力償還貸款不僅會就會給貸款方帶造成損失，甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場方面的風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不斷加速，人們的購房欲望越來越強(qiáng)烈，房價(jià)持續(xù)升高，為了買房選擇住房公積金貸款的人數(shù)不斷增加，在此情形下，如果房地產(chǎn)行業(yè)遇到金融危機(jī)就會導(dǎo)致公積金貸款單位不能及時(shí)收回本金，這就是發(fā)生市場風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。另外，如果公積金貸款單位沒有嚴(yán)格限制貸款金額或是對限制條件進(jìn)行了放寬，也會使得貸款人數(shù)和金額不斷增加，從而使得公積金貸款本金不能快速收回，進(jìn)而引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)。由此可以說明，市場方面的風(fēng)險(xiǎn)是公積金貸款中比較常見、比較嚴(yán)重的一種風(fēng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)原因主要就是收支不平衡。

4.操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)原因主要有兩點(diǎn)，第一，人為操作失誤。住房公積金貸款申請需要管理中心的工作人員對信息進(jìn)行審核，如果這些工作人員的職業(yè)素質(zhì)不高、業(yè)務(wù)能力比較差，在工作中就會經(jīng)常出現(xiàn)操作失誤，對待工作不認(rèn)真，審核不細(xì)心，對不具備還款能力的人員發(fā)放貸款，還有一些工作人員甚至?xí)龀鋈饲橘J款，從而引發(fā)了操作風(fēng)險(xiǎn)；第二，操作流程不合理、系統(tǒng)出現(xiàn)問題?，F(xiàn)在的住房公積金貸款管理都應(yīng)用了軟件系統(tǒng)，但是系統(tǒng)會發(fā)生安全問題，一旦發(fā)生這種問題很可能就會做出錯(cuò)誤判斷，從而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果貸款業(yè)務(wù)流程缺乏科學(xué)規(guī)范性也會引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5.抵押物方面的風(fēng)險(xiǎn)

貸款都需要抵押物，住房公積金貸款的抵押物就是購買的房產(chǎn)，但是抵押期間房產(chǎn)價(jià)格會發(fā)生變動，一旦房價(jià)下降到低于貸款金額就會帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)就屬于抵押物風(fēng)險(xiǎn)。另外，有些人會將一處房產(chǎn)進(jìn)行多次抵押，還有的人購買的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明確，或是沒有對房產(chǎn)按照法律要求進(jìn)行登記等都會造成法律糾紛，從而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這也屬于抵押物風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控對策

1.對住房公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)管理意識進(jìn)行增強(qiáng)

思想認(rèn)識可以對我們的行為進(jìn)行指導(dǎo)，所以要想更好地防控住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，就要先對相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識進(jìn)行增強(qiáng)，使得公積金管理中心能夠認(rèn)識到貸款風(fēng)險(xiǎn)的危害性。能夠認(rèn)真地做好風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并在單位內(nèi)部制定相應(yīng)的管理制度，并對制度執(zhí)行效果進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，還要成立專門的管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，從而可以為決策的制定提供參考。另外，還要根據(jù)市場環(huán)境的改變對管理機(jī)構(gòu)職責(zé)進(jìn)行調(diào)整，為有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提供助力。風(fēng)險(xiǎn)管理意識的增強(qiáng)并不僅僅針對管理層還包括普通員工，對于普通員工也要做好引導(dǎo)工作，讓其認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性和必要性，使得其可以嚴(yán)格地按照相關(guān)管理制度進(jìn)行工作，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控效果就會得到進(jìn)一步提高。此外，在增強(qiáng)管理中心風(fēng)險(xiǎn)管理意識的而同時(shí)還要嚴(yán)格監(jiān)管資金使用過程，對于資金流量也要按照規(guī)章制度開展監(jiān)管工作，這樣就可以有效防止資金浪費(fèi)和盜用等情況的發(fā)生。

2.對內(nèi)部管理控制制度進(jìn)行完善

制度的重要性眾所周知，所以，針對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)也要從制度方面尋找方法，具體操作需要從五個(gè)方面著手。第一，對貸款審批制度進(jìn)行完善。對工作人員進(jìn)行關(guān)于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)增強(qiáng)他們的職業(yè)素質(zhì)，從而可以防止發(fā)生人情貸款和提高審批嚴(yán)格性；第二，規(guī)范貸款流程。將審批制度落實(shí)到實(shí)際工作當(dāng)中，實(shí)行審貸分離策略，以此來防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；第三，提高對培訓(xùn)的重視。組織相關(guān)業(yè)務(wù)人員定期參加關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的培訓(xùn)，在培訓(xùn)中為他們詳細(xì)講解最新理論和有效的應(yīng)對策略，使得他們可以更好地應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)；第四，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，一次審核之后還要由其他工作人員進(jìn)行復(fù)審；第五，簽訂貸款合同時(shí)一定不能忽略法律服務(wù)，應(yīng)邀請專業(yè)律師對貸款合同進(jìn)行全面檢查，確保合同的準(zhǔn)確性和合法性。

3.建立信用評級系統(tǒng)

住房公積金管理中心進(jìn)行信息審核時(shí)需要信用評級標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，這樣才能快速地判斷出貸款人的信用等級，對于防控貸款風(fēng)險(xiǎn)也能起到積極作用。在新的市場環(huán)境下，央行已經(jīng)制定能夠在各公積金管理中心進(jìn)行共享的個(gè)人信用體系，這個(gè)體系也可以在各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享，這樣管理中心就可以根據(jù)該體系對貸款人信用進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，從而可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用比較差的人，并對這些人采取相應(yīng)的措施。例如，提高首付比例，控制貸款年限等，以此來防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果貸款人目前還有尚在償還的貸款，或是他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒有達(dá)到貸款償還標(biāo)準(zhǔn)，就要堅(jiān)決地回絕他們的貸款申請。

4.做好逾期貸款處置工作

逾期貸款是貸款管理中非常常見的一種現(xiàn)象，而且隨著公積金貸款數(shù)量的不斷增加，逾期貸款數(shù)量也會變得越來越多。對于逾期貸款一定要做好處理工作，以免導(dǎo)致貸款回收困難。對于逾期貸款的處置攀枝花公積金管理中心就做得非常好，他們通過召開專題會議的方式制定了處置方案，并建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，對逾期貸款處理工作思路進(jìn)行了明確，最終決定要對催收力度進(jìn)行增強(qiáng)，如果催收沒有效果就用法律手段解決，如果有擔(dān)保就讓擔(dān)保負(fù)責(zé)償還，通過采取這些措施，該管理中心的逾期貸款有了縮減，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也變得越來越好。

5.對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管理控制

由于各種因素的影響，有時(shí)公積金管理中心獲得的貸款人信息是不準(zhǔn)確的，所以導(dǎo)致中心不能準(zhǔn)確地判斷貸款人信用等級，還有就是貸款操作也因?yàn)槿藶樵虺霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑會影響到住房公積金貸款的發(fā)展，所以，相關(guān)部門應(yīng)對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更嚴(yán)格管理控制。第一，做好信息獲取工作。當(dāng)前我們已經(jīng)進(jìn)入了信息時(shí)代，公積金管理中心完全可以利用信息技術(shù)建立征信平臺，通過平臺就可以查看貸款人信息，還可以通過銀行對貸款人信用卡使用情況、是否存在其他貸款等進(jìn)行了解，從而可以快速、準(zhǔn)確地判斷貸款人信用等級，至于貸款人還款能力則需要通過對其工資流水進(jìn)行調(diào)查；第二，對貸款操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。公積金管理中心可以學(xué)習(xí)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，還需要對業(yè)務(wù)人員的工作能力、職業(yè)素養(yǎng)通過培訓(xùn)進(jìn)行增強(qiáng)。

三、結(jié)語

公積金貸款對于很多沒有能力全款買房的企業(yè)職工而言都是一項(xiàng)惠民措施，對于其中存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)則需要對住房公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)管理意識進(jìn)行增強(qiáng)、對內(nèi)部管理控制制度進(jìn)行完善以及建立信用評級系統(tǒng)等，以此來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，保護(hù)公積金安全，為相關(guān)企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展提供助力，為我國社會和諧、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定前進(jìn)提供保障。