鄉(xiāng)村振興背景下銀保合作研究
——以河北省為例

崔敬敬

(蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000)

“三農(nóng)”問題是關(guān)系到國計(jì)民生的根本性問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出為“三農(nóng)”問題的解決提供了方向。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在緩解農(nóng)村“融資難” “融資貴”的問題上起著至關(guān)重要的作用。我國的銀保合作仍處于發(fā)展初期，不能完全適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，因此有必要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作做進(jìn)一步的研究。只有充分地了解銀保合作的現(xiàn)狀及存在的問題，因地制宜地優(yōu)化合作機(jī)制，有效地緩解農(nóng)村“融資難” “融資貴”的問題，加快農(nóng)村金融體制的改革，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，才能早日實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的中國夢(mèng)。

1 文獻(xiàn)綜述

從國外的研究成果來看，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸存在互動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸有促進(jìn)作用。Pomareda Carlos(1986)通過對(duì)巴拿馬的農(nóng)業(yè)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸存在互動(dòng)關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是作為保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在農(nóng)戶還款過程中起到保障作用，對(duì)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。Giné and Yang(2009)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施降低了農(nóng)戶對(duì)信貸的需求。Cater et al.(2014)認(rèn)為信貸和農(nóng)作物保險(xiǎn)的結(jié)合可以改善信貸市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)部門投資，但發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)較薄弱，他認(rèn)為在發(fā)展中國家的農(nóng)村地區(qū)一般不存在這種可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)。

從國內(nèi)現(xiàn)有的研究成果來看，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作有助于農(nóng)村金融的發(fā)展。張森(2010)指出“信貸+保險(xiǎn)”模式作為一種金融創(chuàng)新服務(wù)，能夠進(jìn)一步解決農(nóng)村“貸款難” “難貸款”的問題，滿足農(nóng)村金融服務(wù)的多元化需求，使得農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政府實(shí)現(xiàn)共贏。萬必能(2013)分析了銀保合作的積極效應(yīng)：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與抵押替代效應(yīng)，認(rèn)為銀保合作能夠使銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)互利共贏，從而放大政策效應(yīng)，發(fā)揮金融支農(nóng)的杠桿作用，使農(nóng)戶從中受益。陳長(zhǎng)民等(2017)通過實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸存在正相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)村信貸。

2 河北省銀保合作的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉重若輕的作用，政府越來越重視三農(nóng)問題，在“中央一號(hào)”文件中多次提出了關(guān)注三農(nóng)問題，從2004年至今連續(xù)17年都重點(diǎn)提到了解決三農(nóng)問題的方案。河北省自大規(guī)模的開展銀保合作模式以來，使得全省的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值打破了負(fù)增長(zhǎng)，從2013年～2019年河北省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值由5 284億元增至6 061億元，增長(zhǎng)了14.7%；河北省農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年的9 187元增至2019年的15 373元，7年間增長(zhǎng)了67%，銀保模式初見成效?？梢?，在鄉(xiāng)村振興背景下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)村信貸在服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體上起到了至關(guān)重要的作用，很好地支持了農(nóng)村金融的發(fā)展。

河北省作為農(nóng)業(yè)大省之一，同時(shí)省政府也密切的關(guān)注三農(nóng)問題，積極地執(zhí)行了“中央一號(hào)”文件的相關(guān)政策，于2011年開始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。根據(jù)河北省政府發(fā)布的通知，該政策性保險(xiǎn)擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍，對(duì)主要的品種進(jìn)行了補(bǔ)貼，如小麥(保險(xiǎn)費(fèi)率5%)、玉米(保險(xiǎn)費(fèi)率7%)、能繁母豬(保險(xiǎn)費(fèi)率6%)等，農(nóng)戶只需承擔(dān)20%的保費(fèi)，其他均由政府承擔(dān)，使農(nóng)戶能夠以較低的成本購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，提高了農(nóng)戶的抗災(zāi)能力。隨著河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，涉農(nóng)貸款額也隨之增加，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)的目標(biāo)。與之同時(shí)保險(xiǎn)公司的賠付率出現(xiàn)劇增的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之劇增，使得保險(xiǎn)公司不愿再開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)戶在借款時(shí)缺乏抵押物，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)越來越謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶面臨更嚴(yán)重的融資問題。農(nóng)戶在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障下，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的融資，長(zhǎng)此以往，便會(huì)進(jìn)入惡性循環(huán)，不利于銀保長(zhǎng)期合作。

3 河北省銀保合作存在的問題

3.1 銀保合作基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效的合作機(jī)制

銀保合作仍處于初級(jí)階段，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司目的是借助銀行讓其銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加收入，由于其進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)較晚，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率小，不具有信息優(yōu)勢(shì)，無法熟知投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；銀行只是代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得手續(xù)費(fèi)，而不是用于風(fēng)險(xiǎn)防范，難以發(fā)揮出合作該有的作用。二者沒能形成良好的合作機(jī)制，在合作的過程中，它們之間進(jìn)行的聯(lián)系與配合是不合理的，使得業(yè)務(wù)很難進(jìn)行有效的溝通與合作。

3.2 扶持力度不足

農(nóng)戶自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，缺乏抵押物，難以抵抗因各種災(zāi)害帶來的損失，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行與保險(xiǎn)也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只能通過政府扶持進(jìn)行補(bǔ)貼，才能解決這一問題。但是，省政府每年對(duì)于農(nóng)業(yè)的支出力度不大，對(duì)涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)難以起到基本的保障作用。盡管，政府部門在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，但是它們補(bǔ)貼的金額并不能給金融機(jī)構(gòu)起到保障作用，導(dǎo)致越來越多的銀行會(huì)提高貸款門檻以及貸款利率，使得農(nóng)戶的借款難度不斷增加，難以解決農(nóng)戶“融資難”“融資貴”的問題。

3.3 宣傳力度不足

近年來，河北省出臺(tái)了一些農(nóng)業(yè)方面的政策，例如，推廣河北省政銀保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀保對(duì)接；在縣上建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司等。但是由于缺乏專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍，很多農(nóng)戶對(duì)這些政策并不知曉。一方面，基層干部不作為，為了避免麻煩就懶于宣傳，而與農(nóng)戶接觸最多離得最近的基層干部的不作為導(dǎo)致一些政策很難推廣實(shí)施；另一方面，由于農(nóng)戶的受教育程度普遍不高，農(nóng)戶受教育程度絕大多數(shù)都是初中及以下，難以理解政策的基本含義，這些都限制了惠農(nóng)政策的有效實(shí)施，損害了農(nóng)戶的利益。

3.4 法律制度不完善

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后于發(fā)達(dá)國家，尤其是在法律制度上，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法主要是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法未出臺(tái)，使河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以快速發(fā)展。雖然在2013年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，但是該條例的內(nèi)容并不能全面的保障農(nóng)戶的利益，例如，在農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)方面，該條例鼓勵(lì)地方政府建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，河北省已于2017年開始了農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，現(xiàn)有的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定存在滯后性與片面性，不能滿足農(nóng)戶的需要。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的缺失，當(dāng)自然災(zāi)難或其他危險(xiǎn)來臨時(shí)，如旱災(zāi)、冰雹、蟲災(zāi)等，農(nóng)險(xiǎn)無法規(guī)范運(yùn)行，農(nóng)戶會(huì)面臨巨大的損失。對(duì)銀行而言，農(nóng)險(xiǎn)無法規(guī)范運(yùn)行，農(nóng)民缺乏擔(dān)保物，銀行將會(huì)提高門檻，很難為保障不足的農(nóng)戶提供貸款。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的缺乏，導(dǎo)致銀保難以形成良好的合作機(jī)制，不利于農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展。

4 河北省銀保合作發(fā)展的建議

4.1 完善銀保合作機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與銀行需加強(qiáng)合作，做到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分享利益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不僅要通過農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且要清楚投保人的信用來判斷風(fēng)險(xiǎn)大小，有針對(duì)性地開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理地滿足農(nóng)戶的需求，開拓農(nóng)村市場(chǎng)，從而獲得更大的收益。銀行不僅可以利用自身的優(yōu)勢(shì)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得手續(xù)費(fèi)，而且可在代銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中與農(nóng)戶直接接觸，統(tǒng)計(jì)農(nóng)戶所需，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作開發(fā)出適合農(nóng)戶的“保險(xiǎn)+信貸”產(chǎn)品，使農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方受益。相關(guān)部門可通過制定優(yōu)惠政策，例如，減少稅收、加大補(bǔ)貼、利率優(yōu)惠等來鼓勵(lì)銀保合作，發(fā)揮最大的調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)二者的合作，加快二者共同發(fā)展的步伐，助力鄉(xiāng)村振興。

4.2 政府要加大扶持力度

解決農(nóng)戶“融資難”“融資貴”這一問題的關(guān)鍵是政府要加大扶持力度。河北省財(cái)政廳要加大對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，積極地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與銀行的合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展。地級(jí)政府可以通過對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，確定財(cái)政補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)和范圍。邢臺(tái)、衡水等地區(qū)盛產(chǎn)棉花，當(dāng)?shù)卣砂沿?cái)政補(bǔ)貼側(cè)重在棉花品種上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與銀行在合作時(shí)應(yīng)加大對(duì)棉花農(nóng)險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的種植規(guī)模設(shè)置不同的保費(fèi)率和賠付率；石家莊、邯鄲、保定等地區(qū)盛產(chǎn)小麥、玉米，可以利用同樣的方法加大對(duì)小麥、玉米的財(cái)政傾斜，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶的利益。

4.3 加大宣傳力度

為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的發(fā)展，應(yīng)該打造專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍，加大新聞宣傳力度，利用各種渠道積極開展宣傳活動(dòng)。要針對(duì)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的宣傳策略，對(duì)于一些偏遠(yuǎn)山區(qū)要加大力度，做到戶戶明白，人人知曉。針對(duì)基層干部不作為的情況，可通過建立激勵(lì)以及懲罰機(jī)制。政府部門可利用激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)基層干部的積極性，發(fā)揮基層干部的作用，使他們更好地服務(wù)于農(nóng)村；針對(duì)基層干部比較倦怠、積極性不高這種現(xiàn)象可以采取懲罰措施，約談問責(zé)并通報(bào)批評(píng)。

4.4 建立健全法律法規(guī)

建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有法可依，并且可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能規(guī)范化。國外有很多發(fā)達(dá)國家都出臺(tái)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，相關(guān)部門可以借鑒國外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，我國政府可以參考一些國外的做法，并根據(jù)各地的實(shí)際農(nóng)業(yè)特點(diǎn)設(shè)定相關(guān)的法律。河北省可以根據(jù)各縣市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況制定地方性法規(guī)，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等。最終，通過發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的良性作用，促進(jìn)二者的合作，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化。