監(jiān)管信貸資金違規(guī)入樓市難在哪

針對(duì)信貸資金違規(guī)入樓市問(wèn)題，監(jiān)管部門持續(xù)保持嚴(yán)查態(tài)勢(shì)。近日，北京、上海、深圳等地銀保監(jiān)局先后開出多張罰單，案由均涉及經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房。

“近期我們對(duì)5家銀行罰款3.66億元，原因就是他們違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤說(shuō)。

信貸資金違規(guī)入樓市，不僅擾亂了房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，還極易抬高相關(guān)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等八部門日前對(duì)外發(fā)布通知，提出要發(fā)揮部門協(xié)同作用，其中，由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)查處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等問(wèn)題。

信貸資金違規(guī)入樓市為何屢禁不止？監(jiān)管難點(diǎn)在哪里？除了事后處罰，如何有效做到事前防范？對(duì)此，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪了相關(guān)人士。

監(jiān)管行動(dòng)持續(xù)加碼

整治、規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，不僅是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措，還事關(guān)人民群眾切身利益、事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效，但違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，不少薄弱環(huán)節(jié)仍然存在。信貸資金違規(guī)入樓市便是薄弱環(huán)節(jié)之一。

7月27日，上海銀保監(jiān)局公布了針對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的行政處罰，5家國(guó)有大行的分支機(jī)構(gòu)均因“流動(dòng)資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”而吃了罰單。此前，深圳銀保監(jiān)局也開出多張罰單，違法違規(guī)事實(shí)多涉及“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款審查不盡職，信貸資金被挪用”。

“針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題，我們成立了舉報(bào)咨詢專區(qū)?！鄙虾ｃy保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此前，該局已會(huì)同上海市住建委、人民銀行上?？偛柯?lián)合開展了專項(xiàng)排查行動(dòng)。

“要堅(jiān)持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)?！北本┿y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該局已要求各家銀行嚴(yán)格貸前調(diào)查、加強(qiáng)支付管理、落實(shí)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、圍堵業(yè)務(wù)漏洞。

例如，為幫助購(gòu)房者從銀行獲取個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，有些房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)橘?gòu)房者提供“空殼公司”用于騙貸。“銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)行為，要立刻終止合作，將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說(shuō)。

此外，北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，若發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸管理不審慎，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將對(duì)該金融機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、從重查處。

諸多難點(diǎn)仍待破

今年以來(lái)，雖然監(jiān)管一直保持高壓態(tài)勢(shì)，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分購(gòu)房者仍對(duì)挪用信貸資金買房存有幻想。

記者在北京地區(qū)的多家中介機(jī)構(gòu)門店暗訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，前來(lái)咨詢經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款的購(gòu)房者并不少見——“以我的資信狀況，能從銀行貸多少錢？通過(guò)你們中介合作的銀行能多貸一些嗎？”“我自己名下沒有公司，中介能幫我弄個(gè)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款的資質(zhì)嗎？”“消費(fèi)貸款期限短，一個(gè)月要還太多錢，你們能不能幫我再申請(qǐng)個(gè)其他類貸款補(bǔ)一補(bǔ)？”

明明是違法違規(guī)行為，為何部分購(gòu)房者仍有較大需求？多位業(yè)內(nèi)人士表示，主要原因有兩個(gè)：一是銀行難以有效對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款的最終真實(shí)流向做出準(zhǔn)確判斷，部分借款人存在僥幸心理;二是購(gòu)房者普遍對(duì)房?jī)r(jià)持上漲預(yù)期，即使違法違規(guī)行為被查出，其房產(chǎn)上漲溢價(jià)仍可覆蓋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

“如果是信用卡支付，銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶，很難被挪用?！蹦硣?guó)有銀行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，但經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款卻不同，銀行把現(xiàn)金發(fā)放到借款人賬戶，如果借款人把錢轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶，尤其是在多家銀行之間多次轉(zhuǎn)賬，或者直接提取現(xiàn)金，原始放款銀行就沒有辦法監(jiān)測(cè)，因?yàn)樯婕翱缧袉?wèn)題。

“對(duì)銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問(wèn)題?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議金融監(jiān)管部門借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。同時(shí)，建議提高借款人挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。

打破房?jī)r(jià)持續(xù)上漲預(yù)期

除監(jiān)管難度大外，助推信貸資金違規(guī)入樓市的另一主要因素是購(gòu)房者普遍對(duì)房?jī)r(jià)持上漲預(yù)期。

“最根本的是要加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，打破房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的預(yù)期，只有這樣，才能從根本上減少經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象?！倍ｍ当硎?，與此同時(shí)，要堅(jiān)持有保有壓，實(shí)施差別化住房信貸政策，加大支持剛性購(gòu)房需求的信貸支持。

“從長(zhǎng)期來(lái)看，還是有待于房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效機(jī)制的建立?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，金融監(jiān)管只是其中一部分，應(yīng)發(fā)揮多部門合力。

多部門協(xié)同也得到了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門的高度關(guān)注?！蛾P(guān)于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的通知》明確提出，要整合資源力量，建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序綜合整治能力。

其中，住建部門主要負(fù)責(zé)牽頭組織實(shí)施整治工作，會(huì)同有關(guān)部門依職責(zé)對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為進(jìn)行查處;發(fā)展改革部門主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)匯總房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)信息，納入全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)各部門依法依規(guī)對(duì)相關(guān)企業(yè)及從業(yè)人員實(shí)施失信聯(lián)合懲戒;稅務(wù)部門主要負(fù)責(zé)查處非法規(guī)避房屋交易稅費(fèi)行為;市場(chǎng)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)查處虛假違法房地產(chǎn)廣告、價(jià)格違法、利用不公平格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益等問(wèn)題。

“下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制，堅(jiān)持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房?jī)r(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展?！绷簼硎荆瑢⒈３謱?duì)違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢(shì)，防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止亂象回潮。

多位業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管目前消費(fèi)貸款存在違規(guī)入樓市現(xiàn)象，但不應(yīng)因噎廢食，一刀切否定其積極作用?！敖?jīng)驗(yàn)表明，一國(guó)經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過(guò)程中，居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要推動(dòng)力。”董希淼表示，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮的積極作用。