商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張 彥，李小鵬

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 佳木斯分行，黑龍江 佳木斯 154007)

2020年中美貿(mào)易爭(zhēng)端和新型冠狀病毒肺炎疫情持續(xù)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生不利影響，但今年二季度我國(guó)經(jīng)濟(jì)同比增長(zhǎng)了3.2%，一舉扭轉(zhuǎn)了一季度下降6.8%的局面，據(jù)外媒預(yù)測(cè)，中國(guó)有望成為今年唯一實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的世界主要經(jīng)濟(jì)體。在基本控制住疫情之后，我國(guó)出現(xiàn)了報(bào)復(fù)性消費(fèi)浪潮，百姓有著很強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)意愿。據(jù)《2020麥肯錫中國(guó)消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》，中國(guó)消費(fèi)者行為正在不斷分化，個(gè)性化和差異化的消費(fèi)行為已經(jīng)成為未來(lái)的消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)，而且中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)信心指數(shù)依然堅(jiān)挺，并在中美貿(mào)易爭(zhēng)端以后出現(xiàn)了一定程度的反彈。據(jù)《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，自2013年～2019年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)上升，截至2019年，消費(fèi)信貸余額增長(zhǎng)量已達(dá)10萬(wàn)億元人民幣，消費(fèi)信貸滲透率已從2003年的5.4%提升為2019年的13.3%。從狹義消費(fèi)信貸規(guī)模來(lái)看，總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.6萬(wàn)億元人民幣，超過(guò)美國(guó)2萬(wàn)億元。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展仍然空間巨大。但在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、消費(fèi)行為升級(jí)和消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也成為不可避免的關(guān)注點(diǎn)。

1 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及成因

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人自身的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人無(wú)法在約定的時(shí)限內(nèi)及時(shí)付清借款本息，就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)一方面是由于借款人資金管理不當(dāng)和收支不平衡導(dǎo)致沒(méi)有可供有效支配的資金用于按時(shí)還款造成的。另一方面，借款人在有資金可用于還款時(shí)，由于自身沒(méi)有很好的信用意識(shí)和習(xí)慣，將資金用于個(gè)人其他方面的支出而不積極的按約定還款。對(duì)于后面一種的情況，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸造成的信用風(fēng)險(xiǎn)更大，也更難控制。

1.2 商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作和管理方面存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有很好的制定完善的管理制度和體系，另外，由于相關(guān)信貸任務(wù)的壓力，使得在實(shí)際操作和管理過(guò)程中，沒(méi)有嚴(yán)格對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控，容易使得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)識(shí)別和有效控制。商業(yè)銀行個(gè)別工作人員由于職業(yè)道德的缺失，從而出現(xiàn)了對(duì)不符合借貸條件的申請(qǐng)得以通過(guò)，甚至銀行工作人員自身以消費(fèi)信貸名義套取資金等問(wèn)題。

1.3 與其他機(jī)構(gòu)的合作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行常與相關(guān)電商平臺(tái)、汽車(chē)銷(xiāo)售公司和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的合作。由于對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴(lài)程度過(guò)大，大多數(shù)銀行負(fù)責(zé)審批，而忽視了對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查和具體消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審核。正是由于商業(yè)銀行在與合作機(jī)構(gòu)的合作過(guò)程中過(guò)于“放權(quán)”，導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)容易通過(guò)故意隱瞞重要信息和簽訂“陰陽(yáng)合同”等形式來(lái)獲利，這就將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了合作的商業(yè)銀行。

1.4 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中需要借款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)、汽車(chē)或其他物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，或是由第三人進(jìn)行擔(dān)保。抵押物品在信貸業(yè)務(wù)結(jié)束前容易出現(xiàn)貶值、丟失、損壞或變賣(mài)等情況，導(dǎo)致當(dāng)借款人違約時(shí)而無(wú)法進(jìn)行抵押物的執(zhí)行。即使執(zhí)行后的抵押物的處置也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)難度較大或變現(xiàn)后不足以抵償債務(wù)。另外，第三人擔(dān)保情況下，超額擔(dān)?，F(xiàn)象也比較普遍，導(dǎo)致?lián)Ｈ藷o(wú)法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，從而造成擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是資金市場(chǎng)和抵押物市場(chǎng)的波動(dòng)而造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，容易造成商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的收益下降。當(dāng)?shù)盅何锸袌?chǎng)波動(dòng)時(shí)容易導(dǎo)致抵押物無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)或變現(xiàn)的價(jià)值過(guò)低，而影響商業(yè)銀行的利益。

2 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

2.1 完善個(gè)人信用征信體系

為了避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在信貸審批時(shí)應(yīng)該對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行有效評(píng)估，對(duì)于收入不穩(wěn)定和所從事工作風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人審批要更加謹(jǐn)慎。另外，尤其需要建立和完善個(gè)人信用征信體系，商業(yè)銀行應(yīng)該與其他商業(yè)銀行、貸款機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等建立信用信息共享機(jī)制，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容和金融市場(chǎng)變化情況，建立信用等級(jí)體系并定期對(duì)其調(diào)整。依據(jù)借款人的征信記錄和本商業(yè)銀行的信用等級(jí)體系來(lái)確定該借款人的信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而按級(jí)確定貸款額度、還款期限、貸款利率等。同時(shí)，要做好個(gè)人信用征信記錄和動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)于還款不及時(shí)和違約的及時(shí)進(jìn)行征信體系內(nèi)的提示、預(yù)警和納入黑名單等處理手段。

2.2 加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管

為了避免商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)監(jiān)管。在確定內(nèi)部信貸人員業(yè)績(jī)要求的同時(shí)，還需要增加對(duì)其在回款率、客戶(hù)信用質(zhì)量等方面的考核，促使信貸人員從事信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中不僅關(guān)注信貸放款額，還重視客戶(hù)良好的回款率和信用狀況。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)職員的職業(yè)道德進(jìn)行培訓(xùn)和考核，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等行為則嚴(yán)厲處罰。另外，必須加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，包括對(duì)整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的梳理，既要完善客戶(hù)信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，還應(yīng)該在信貸審批過(guò)程中通過(guò)自檢、互檢、專(zhuān)檢等形式對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。

2.3 加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查

在與相關(guān)的商業(yè)企業(yè)和第三方中介機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，不能過(guò)于“放權(quán)”，畢竟一旦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都是由商業(yè)銀行來(lái)最終承擔(dān)。因此，商業(yè)銀行在與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)前，需要對(duì)其進(jìn)行資質(zhì)審查，完善名單制管理體系。對(duì)于貸前交易背景真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查。而且只可以將貸款調(diào)查的基本事項(xiàng)委托合作機(jī)構(gòu)完成，而那些重要事項(xiàng)必須由商業(yè)銀行自行審查。

2.4 完善擔(dān)保審核及處置體系

擔(dān)保審核及其處置體系是否完善，關(guān)系到商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的安全保證。一旦發(fā)生違約，擔(dān)保人和抵押物就成了商業(yè)銀行利益保障的關(guān)鍵。因此，在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸審核時(shí)，需要加強(qiáng)和完善對(duì)擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)及個(gè)人征信的審核，也要對(duì)擔(dān)保物未來(lái)的可變現(xiàn)性和處置的有效性進(jìn)行全面評(píng)估。要做到確保違約行為發(fā)生時(shí)，擔(dān)保人有還款能力及商業(yè)銀行能夠?qū)Φ盅何锏募皶r(shí)處理和變現(xiàn)能力。

2.5 動(dòng)態(tài)評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在中美貿(mào)易爭(zhēng)端和疫情全球蔓延的大背景下，全球貿(mào)易和消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)云變幻。必須對(duì)可能的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估和跟蹤，據(jù)此，及時(shí)調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸的利率、審核條件及標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限等，鼓勵(lì)個(gè)人小額短期消費(fèi)貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放大額長(zhǎng)期的消費(fèi)貸款。同時(shí)，對(duì)擔(dān)保物品的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)進(jìn)行評(píng)估和跟蹤，評(píng)估相關(guān)物品的擔(dān)保價(jià)值，一旦出現(xiàn)擔(dān)保價(jià)值下降過(guò)大則應(yīng)該進(jìn)行動(dòng)態(tài)預(yù)警。當(dāng)擔(dān)保物品價(jià)值貶值嚴(yán)重而無(wú)法起到應(yīng)有的擔(dān)保作用時(shí)，應(yīng)該積極采取措施來(lái)保障商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利益不受損。