遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中的應(yīng)用分析

◎馮文麗 鄭昊宇

引言

2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為814.93億元，為全國1.89億戶次農(nóng)戶提供4.13萬億元的風(fēng)險保障，保費規(guī)模已經(jīng)超過了美國，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場。隨著我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模越來越大，行業(yè)競爭變得越來越激烈，各家保險公司充分利用科技手段提高承保理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，遙感技術(shù)就是其中之一。

遙感技術(shù)是一種空間信息技術(shù)，通過搭載在衛(wèi)星或無人機上的遙感器，對目標物體反射或輻射出的電磁波、可見光、紅外線等光譜特征進行收集與分析，并形成可視化的遙感圖像，從而實現(xiàn)對物體的監(jiān)測。將遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，通過衛(wèi)星遙感、無人機航空遙感獲取的保險標的影像數(shù)據(jù)，可以使保險標的空間化，能有效解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險承保理賠實務(wù)操作中存在的成本高、精度差、數(shù)據(jù)少等問題。在實際應(yīng)用過程中，衛(wèi)星遙感技術(shù)可以實現(xiàn)遠距離、廣范圍的數(shù)據(jù)采集，無人機技術(shù)可以實現(xiàn)低空遙感，獲取更加詳細的地面數(shù)據(jù)，將上述兩者與地面物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集設(shè)備相結(jié)合，便可實現(xiàn)“天空地”一體化的農(nóng)業(yè)信息采集方式。保險公司利用遙感技術(shù)形成的圖像，能獲取保險標的面積、種類及長勢等各方面數(shù)據(jù)，從而進行精確分析，為核保驗標、查勘定損等環(huán)節(jié)提供技術(shù)支持。

目前，國內(nèi)一些學(xué)者對遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域進行了多方位研究。孫蕾蕾（2004）較早提出在洪水保險中可以利用遙感與GIS相結(jié)合的方法建立風(fēng)險評價模型；張玉民（2011）提出，可以在糧食種植業(yè)保險中采用GIS系統(tǒng)對氣象災(zāi)害損失進行核損；王嵐、王戎（2012）認為，應(yīng)用遙感技術(shù)可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險準確承保、科學(xué)理賠、建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和推動農(nóng)業(yè)保險運行機制的完善；郭清、何飛（2014）提出，保險公司以遙感技術(shù)為支撐可以實現(xiàn)“按圖承保”和“按圖理賠”，這種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新可以有效解決農(nóng)業(yè)保險存在的信息不對稱和經(jīng)營成本高等問題；劉振功（2016）認為，遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域還存在民用遙感技術(shù)落后、地形復(fù)雜影響遙感技術(shù)應(yīng)用的精度、損失程度測度難度較大、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫缺失、遙感技術(shù)研究和應(yīng)用投入不足等問題；蒙繼華等（2017）、吳波等（2020）和胡運偉等（2020）均以實際案例為基礎(chǔ)，對遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中的應(yīng)用流程進行解析；姚雪等（2020）以“3S+ABC”技術(shù)為基礎(chǔ)，研究設(shè)計了智慧農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，將新技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)深度融合，推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的升級；庹國柱（2020）認為遙感數(shù)據(jù)不被法院采信是一大遺憾，建議相關(guān)部門加強合作，推動有實力的科技公司獲得在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域合法的鑒定資質(zhì)。

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的場景

遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中的應(yīng)用主要有承保環(huán)節(jié)、保中服務(wù)和理賠環(huán)節(jié)三個場景。

（一）承保環(huán)節(jié)

在農(nóng)業(yè)保險的承保環(huán)節(jié)，通常需要由保險公司對承保標的進行風(fēng)險評估，以此來確認可保數(shù)額的多少及風(fēng)險程度的高低并決定是否承保。農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)的工作精確與否，對保險公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量和保費計算等具有重要影響。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承保模式中，保險公司需要派出員工進行實地勘察，這個過程既耗費人力物力，又可能出現(xiàn)測量誤差，導(dǎo)致保費計算不準確。保險公司將遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)，一方面可以通過衛(wèi)星遙感獲取農(nóng)作物所在位置的地面信息，形成標的分布圖，精確計算出投保面積，實現(xiàn)精準承保；另一方面也能對標的物所在的地理位置、氣象條件等進行全方位勘察，繪制出農(nóng)作物災(zāi)害綜合風(fēng)險圖，以評估承保所需承受的風(fēng)險大小，為保險公司提供風(fēng)險信息的數(shù)據(jù)支撐，從而實現(xiàn)“按圖承?！?。

例如，安華農(nóng)業(yè)保險公司吉林省分公司早在2014年開始進行遙感應(yīng)用試點，2018年以遙感技術(shù)為基礎(chǔ)，設(shè)計出農(nóng)作物苗情長勢、精確承保與理賠、復(fù)雜區(qū)域定點及災(zāi)害跟蹤等四大檢測板塊，其中，農(nóng)作物苗情監(jiān)測就是借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，形成針對農(nóng)作物苗情的遙感地圖，確定各地區(qū)作物出苗率的高低，并結(jié)合土壤墑情、氣象信息及往年承保數(shù)據(jù)，分析各地區(qū)災(zāi)害發(fā)生的可能性，計算出保險公司的災(zāi)害承受能力，協(xié)助保險公司進行承保。

（二）保中服務(wù)

保險公司利用遙感技術(shù)優(yōu)勢，能在承保期內(nèi)為農(nóng)戶提供一些額外的增值服務(wù)。一方面，根據(jù)監(jiān)測標的作物產(chǎn)生的衛(wèi)星圖像，可以通過作物光譜特征來觀測當(dāng)前長勢，并及時反饋給農(nóng)戶，指導(dǎo)農(nóng)戶更加科學(xué)地進行農(nóng)事作業(yè)；另一方面，通過遙感技術(shù)獲取歷史氣象數(shù)據(jù)，提供大風(fēng)、暴雨、霜凍等氣象災(zāi)害預(yù)警，提高農(nóng)戶及保險公司的風(fēng)險分析能力，以采取合理的風(fēng)險管控措施。

例如，2018年，新疆疆天航空科技有限公司將遙感技術(shù)應(yīng)用于棉花種植流程中，形成“農(nóng)業(yè)遙感+保險+水肥藥種統(tǒng)籌管理+合作社”的綜合風(fēng)險管控模式。在該模式中，疆天航空公司通過遙感監(jiān)測棉花生長情況，用模型計算出棉花各時期的葉面積指數(shù)、葉綠素含量等數(shù)據(jù)的實際數(shù)值與理論數(shù)值的差額，形成一套科學(xué)的規(guī)模化種植管理方案。最終，該項目使合作社實現(xiàn)了畝均產(chǎn)量提升11公斤、節(jié)約15%藥劑使用量、節(jié)約20%用水量的成果，為合作社節(jié)約了種植成本，并提升了棉花產(chǎn)量。

（三）理賠環(huán)節(jié)

遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的應(yīng)用可分為三個方面：1.災(zāi)情評估：一旦保險標的發(fā)生險情，遙感影像可以幫助保險公司從宏觀層面評估災(zāi)情等級，確定受災(zāi)作物的空間分布情況，實現(xiàn)對總體災(zāi)情的快速評估；2.協(xié)助救災(zāi)：保險公司可以通過衛(wèi)星遙感及無人機遙感獲得的實時影像，結(jié)合現(xiàn)場查勘情況，協(xié)助救災(zāi)人員采取精準、快速的救災(zāi)行動；3.查勘定損：保險公司可以根據(jù)災(zāi)后的遙感影像，結(jié)合保險標的承保信息，確定精確的受災(zāi)范圍、受災(zāi)程度和受災(zāi)數(shù)量，以此計算出應(yīng)予賠付的保險金，實現(xiàn)“按圖理賠”。

例如，2018年8月19日，受臺風(fēng)“溫比亞”的影響，山東菏澤單縣出現(xiàn)強降雨，導(dǎo)致各鎮(zhèn)玉米遭受洪澇災(zāi)害，出現(xiàn)不同程度的損失。保險公司一方面調(diào)動大量無人機對受災(zāi)現(xiàn)場進行勘察，另一方面以“Sentinel-2”衛(wèi)星影像數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)源，對災(zāi)害前后的影像數(shù)據(jù)進行校正、裁剪等處理工作，并將兩種調(diào)查方式獲取的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，繪制出洪澇災(zāi)害分布圖，各鎮(zhèn)玉米受災(zāi)面積均可依據(jù)此圖精確計算，為保險理賠工作提供了客觀依據(jù)。

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的作用

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，具有以下三方面的作用：

（一）降低保險公司承保理賠成本

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中最直接且顯著的作用是提高效率、降低成本。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險承保及理賠模式中，保險公司只能通過人工方式對保險標的進行核保、驗損等操作。一方面會耗費大量人力成本和時間成本，降低保險公司工作效率，另一方面則是工作人員容易出現(xiàn)判斷失誤，難以精確測量出準確的保險標的種植面積和受災(zāi)面積，導(dǎo)致最終計算出的結(jié)果容易出現(xiàn)偏差。而通過衛(wèi)星遙感及無人機航拍技術(shù)獲取的圖像具有完整性和客觀性，農(nóng)作物長勢如何、危險程度的高低及受災(zāi)面積的大小等關(guān)鍵數(shù)據(jù)均可通過遙感圖像進行判斷，不僅能節(jié)省時間成本及人力成本，也使測量結(jié)果更加精確，保險公司和投保農(nóng)民都能受益。

例如，2020年7月，湖北省孝感市遭受洪澇災(zāi)害，孝南區(qū)中稻受損較嚴重。應(yīng)保險公司要求，武漢珈和科技有限公司對受災(zāi)區(qū)域開展遙感調(diào)查，協(xié)助保險公司進行理賠工作。在該項目中，珈和科技首先以0.8m高分辨率衛(wèi)星影像作為基準影像數(shù)據(jù)，對目標區(qū)域進行地塊分割，將分割結(jié)果作為后續(xù)調(diào)查的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；然后利用目標區(qū)域的3m分辨率衛(wèi)星影像，與前期成果相結(jié)合，完成定標工作；最后利用6～8月衛(wèi)星遙感影像進行驗標，并結(jié)合實地調(diào)查數(shù)據(jù)對驗標結(jié)果加以驗證，最終得到該區(qū)域的中稻受災(zāi)分布圖與受災(zāi)情況表，整體驗標精度為98.09%，為保險公司大大節(jié)省了人力物力與時間成本，提高了工作效率。

（二）降低農(nóng)戶與保險公司之間的信息不對稱

道德風(fēng)險與逆向選擇一直是困擾保險公司的難題，而這一難題在農(nóng)業(yè)保險中更加突出。如在投保和報案時，部分農(nóng)民可能會將對其不利的信息進行隱瞞，由于保險公司在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的專業(yè)性不強，往往不能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，最終使賠付率遠高于預(yù)期。遙感技術(shù)的引入能夠使保險公司準確判斷作物長勢，快速獲取受災(zāi)情況，降低雙方的信息不對稱程度，有效解決農(nóng)戶的道德風(fēng)險與逆向選擇問題。

例如，2020年，太平財險從重復(fù)投保、虛假投保等問題入手，與佳格天地技術(shù)有限公司合作推出“E農(nóng)?！表椖?。該項目匯集遙感衛(wèi)星影像、作物種植種類、種植面積等數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對上述數(shù)據(jù)進行疊加分析，繪制出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全景圖，讓農(nóng)戶能夠進行線上投保、自助理賠等操作，同時保險公司也能通過對地塊數(shù)據(jù)、作物數(shù)據(jù)及保單數(shù)據(jù)的對比，判斷農(nóng)戶是否存在重復(fù)投保、虛假投保等行為，合理規(guī)避農(nóng)戶的道德風(fēng)險與逆向選擇問題，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（三）提升農(nóng)戶參保積極性

目前，我國雖然是全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場，但農(nóng)業(yè)保險整體水平仍然呈現(xiàn)大而不強的狀態(tài)，衡量農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)達程度的保險密度和保險深度指標遠落后于美國，其中一個非常重要的原因就是農(nóng)戶保險意識薄弱，往往不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)比較困難。

隨著近年來保險行業(yè)電子化程度的提升，各地政府及保險公司紛紛建立農(nóng)業(yè)保險線上服務(wù)平臺，農(nóng)戶有了更多通過互聯(lián)網(wǎng)了解農(nóng)業(yè)保險的機會。遙感技術(shù)的引入不僅能簡化投保環(huán)節(jié)，也讓保險公司有機會通過線上平臺為農(nóng)戶提供作物長勢分析、氣象預(yù)警、險情監(jiān)測等增值服務(wù)，提升了農(nóng)戶的保險需求和參保積極性。例如，太平洋財險的e農(nóng)險APP中包含的風(fēng)險管理板塊，整合了氣象證明、災(zāi)情預(yù)警、風(fēng)險地圖、氣象服務(wù)和智農(nóng)瑞田等多項功能，為農(nóng)戶提供豐富、精確的風(fēng)險數(shù)據(jù)與信息，幫助農(nóng)戶采取合理的防災(zāi)減損措施。

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的問題

遙感技術(shù)作為農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中的一項新技術(shù)，在目前的實踐應(yīng)用中還存在以下問題：

（一）農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求

目前，我國針對農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)僅有2012年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》），當(dāng)時農(nóng)業(yè)保險與保險科技的融合尚處于探索階段，并未提及保險科技。關(guān)于保險科技的法律法規(guī)只有2020年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，也沒有涉及農(nóng)業(yè)保險。近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，保險科技與農(nóng)業(yè)保險的融合逐漸增多，在為保險公司與農(nóng)戶帶來便利的同時，也出現(xiàn)了一系列的新風(fēng)險與新問題，這些風(fēng)險與問題是《條例》無法解決的。因此，《條例》已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的需求。

例如，針對遙感技術(shù)應(yīng)用帶來的跨行業(yè)合作問題，相關(guān)法律尚無明確規(guī)定。由于保險公司自身并非科技公司，未能掌握遙感技術(shù)，需要與專業(yè)的科技公司合作，才能在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展過程中采用遙感技術(shù)。然而，在一次關(guān)于農(nóng)業(yè)保險理賠案例中，法院以遙感技術(shù)公司不具備司法部門認可的鑒定資質(zhì)為由，對其所提供的鑒定報告不予采信。盡管通過遙感技術(shù)進行勘測定損的結(jié)果比傳統(tǒng)方式更加精準，但由于當(dāng)前科技公司沒有法定的鑒定資質(zhì)，其對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)量損失進行評估得出的結(jié)果，仍不能被法律部門所認可?？梢?，相關(guān)法律在科技公司是否具有鑒定資質(zhì)方面存在空白，這不僅為監(jiān)管部門和執(zhí)法部門帶來諸多不便，也讓保險公司與科技公司的合作難以開展。

（二）遙感衛(wèi)星技術(shù)與國外相比還有很大差距

我國遙感技術(shù)起步較晚，盡管近幾年國產(chǎn)衛(wèi)星發(fā)展速度迅猛，在衛(wèi)星數(shù)量、空間分辨率等方面均有顯著提升，但整體來看，與國外商業(yè)遙感衛(wèi)星技術(shù)仍有較大差距。首先，我國遙感衛(wèi)星空間分辨率不如國外衛(wèi)星。目前，我國主要商用陸地遙感衛(wèi)星有高分系列、資源系列、北京系列等，空間分辨率可達米（m）級甚至分米（dm）級，但與美國“WorldView-4”、歐洲“SPOT”系列、“Pleiades”系列等全球頂尖商業(yè)遙感衛(wèi)星相比仍存在一定差距。其次，國外遙感衛(wèi)星的傳感器譜段比較豐富。在紅邊與短波紅外譜段之外，還有高光譜、超光譜等新型手段，能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)作物的全面分析，而我國遙感衛(wèi)星大多只包括可見光和近紅外譜段，不能精確反映出植被冠層水分含量等指標。最后，國外遙感數(shù)據(jù)免費共享機制更為完善。例如，歐空局的“Sentinel-2A”衛(wèi)星，全球用戶均可免費下載10m級分辨率的遙感數(shù)據(jù)，開源性較高，使用更加便捷，相比之下，我國遙感數(shù)據(jù)共享機制仍需改進。

（三）保險公司與農(nóng)戶間存在信息差

盡管遙感技術(shù)的應(yīng)用能降低農(nóng)戶道德風(fēng)險與逆向選擇發(fā)生的可能性，但同時也帶來了新的信息差。一方面，遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用近年來才逐漸推廣，打破了原有的業(yè)務(wù)運行模式，行業(yè)內(nèi)尚未形成針對該技術(shù)的標準化流程，因此保險公司可以先對保險標的進行初步測算，再根據(jù)測算結(jié)果來決定是否采用遙感技術(shù)。另一方面，遙感技術(shù)是一項高科技技術(shù)，需要擁有相關(guān)專業(yè)知識才能對遙感圖像進行分析，而農(nóng)戶普遍受教育程度較低，往往不具備這種能力，保險公司可能向農(nóng)戶瞞報甚至錯報遙感監(jiān)測結(jié)果，導(dǎo)致農(nóng)戶多交納保費或少獲得賠償金。新的信息差會影響農(nóng)戶獲取的災(zāi)害賠償金，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿投保或續(xù)保，同時也會使保險公司的賠付率低于應(yīng)有水平，降低農(nóng)業(yè)保險行業(yè)在農(nóng)戶甚至廣大民眾心中的形象，從而影響農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

（四）相關(guān)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺失

數(shù)據(jù)庫的完整程度對遙感技術(shù)來說非常重要，只有擁有大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，才能形成更完善、更精確的遙感圖像，保險公司才能實現(xiàn)“按圖承?！迸c“按圖理賠”。然而，我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與美國等發(fā)達國家相比仍比較落后，目前存在農(nóng)業(yè)信息采集基礎(chǔ)設(shè)施差、數(shù)據(jù)庫建設(shè)時間短、數(shù)據(jù)公開程度低等問題，這些問題都嚴重影響了國內(nèi)保險公司在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中應(yīng)用遙感技術(shù)。

在美國，政府主要負責(zé)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的規(guī)則制定、建設(shè)維護與數(shù)據(jù)儲存，商業(yè)大數(shù)據(jù)公司則擔(dān)任農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的采集者與使用者，基本地塊單元和農(nóng)作物的空間分布等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)均可以在數(shù)據(jù)庫中查詢。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與使用機制成熟，透明度較高，獲取簡便，而且會定期更新，便于公眾使用數(shù)據(jù)進行學(xué)術(shù)研究與商業(yè)活動。我國農(nóng)業(yè)信息化程度相對較低、數(shù)據(jù)開采難度大、數(shù)據(jù)庫建設(shè)時間短等問題，導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)不夠完善。同時，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)公開程度較低，甚至在各政府部門間也難以實現(xiàn)共享，保險公司獲取相關(guān)數(shù)據(jù)難度大，數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致對承保地塊進行風(fēng)險評估精確度較低，不利于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

（五）行業(yè)數(shù)據(jù)共享存在障礙

目前，行業(yè)內(nèi)各保險公司都在開發(fā)自己的農(nóng)業(yè)保險智能線上平臺，例如太平洋財險的e農(nóng)險、平安財險的AI農(nóng)寶、大地保險的大地云農(nóng)等，相互之間競爭激烈。出于對自身利益的考量，保險公司往往不愿將自身擁有的數(shù)據(jù)與同業(yè)共享，數(shù)據(jù)共享機制尚未形成。雖然獨占某些數(shù)據(jù)可以在短期內(nèi)讓保險公司與競爭對手拉開差距，但從長期來看，缺乏數(shù)據(jù)共享機制不利于農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展。例如，同一地區(qū)通常會有數(shù)家保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，如果缺乏合理的數(shù)據(jù)共享機制，會導(dǎo)致各家公司重復(fù)購買同一區(qū)域的遙感服務(wù)，且難以獲取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)地塊電子地圖與數(shù)據(jù)庫，形成“數(shù)據(jù)孤島”問題，導(dǎo)致保險公司效率低下，經(jīng)營費用率上升。

（六）缺乏復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才

將遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，需要相關(guān)人員既掌握遙感技術(shù)的使用方法，又了解農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識，否則在對保險標的驗標、定損的過程中易出現(xiàn)錯誤，導(dǎo)致遙感結(jié)果存在偏差。由于國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)近幾年才開始使用遙感技術(shù)，發(fā)展時間較短，尚未形成針對專業(yè)技術(shù)人員的培育體系，既懂農(nóng)業(yè)保險又懂遙感技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才缺口較大。特別是在一些保險公司的基層網(wǎng)點中，需要運用無人機遙感技術(shù)進行驗標與定損時，由于工作人員的遙感技術(shù)應(yīng)用水平較低，要從分公司調(diào)配專業(yè)技術(shù)人員，甚至需要向科技公司聘請專家，這使工作流程變得更為復(fù)雜，降低了工作效率。

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的建議

針對上述遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的問題，本文提出以下對策建議：

（一）完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)

由于《條例》不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)目前的發(fā)展需求，我國亟需出臺《農(nóng)業(yè)保險法》或?qū)Α稐l例》進行大幅度修訂。在新的法律法規(guī)的制定過程中，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險與科技相結(jié)合過程中暴露出來的現(xiàn)實問題，并針對這些問題制定具體的法規(guī)條文，引導(dǎo)與規(guī)范農(nóng)業(yè)保險與科技相結(jié)合，為保險公司提供法律保障，確保其應(yīng)用保險科技的合理性與合法性，讓保險公司能創(chuàng)新、敢創(chuàng)新，促進我國農(nóng)業(yè)保險市場的高質(zhì)量發(fā)展。例如，在遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中，科技公司是否能對災(zāi)害損失大小進行鑒定，科技公司擁有合法鑒定資質(zhì)的條件等問題，均應(yīng)有明確的法規(guī)條文規(guī)定，確保保險合同發(fā)生糾紛時有法可依，從而營造有利于行業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境與監(jiān)管環(huán)境。

（二）加大遙感技術(shù)投入力度

盡管我國遙感技術(shù)近年來有較大發(fā)展，但由于遙感衛(wèi)星的研發(fā)具有周期長、難度大等特點，要想在技術(shù)層面追趕上國際先進水平，仍需加大對遙感技術(shù)的投入力度。首先，國家應(yīng)增加對相關(guān)科研部門的研發(fā)資金，有了充足的資金保障，才更容易實現(xiàn)技術(shù)突破，進而促進我國遙感衛(wèi)星數(shù)量與精度的提升；其次，對于研究與使用遙感技術(shù)的民營企業(yè)，政府部門應(yīng)給予一定的資金補貼與稅收優(yōu)惠，鼓勵其使用遙感技術(shù)解決實務(wù)問題，既能提升遙感技術(shù)的社會認可度，也能從中發(fā)現(xiàn)遙感技術(shù)實際應(yīng)用存在的潛在風(fēng)險，為科研部門的研發(fā)提供方向，為監(jiān)管部門制定規(guī)則提供思路；最后，國家應(yīng)盡快完善全國農(nóng)業(yè)遙感數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作，構(gòu)建多方位、全天候的遙感數(shù)據(jù)監(jiān)測體系，以滿足保險公司及其他農(nóng)業(yè)從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)遙感數(shù)據(jù)的需求。

（三）制定標準化流程，降低雙方信息差

保險公司與農(nóng)戶間新的信息不對稱，主要由兩個原因造成，一是行業(yè)內(nèi)目前沒有形成針對遙感技術(shù)的統(tǒng)一標準，二是農(nóng)戶對于遙感圖像的識別能力較差。針對上述兩點，保險行業(yè)首先應(yīng)該聯(lián)合制定從投保到理賠的標準化流程，統(tǒng)一規(guī)定遙感技術(shù)所采用的指標與模型，讓保險公司不能有選擇性地使用遙感技術(shù)，將其經(jīng)營行為規(guī)范化；同時，保險公司可以在線上平臺中嵌入對遙感技術(shù)的簡要介紹、在線下舉辦遙感知識普及活動，讓農(nóng)戶了解遙感技術(shù)的應(yīng)用，學(xué)會如何簡單識別遙感圖像，從而加強信息的透明化程度，減少保險公司借助信息差獲得不當(dāng)利益的可能性。

（四）加強農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

使用遙感技術(shù)的難易程度和遙感結(jié)果的精確度等，都與農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的完整度有直接關(guān)系，而我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)數(shù)量少、公開程度低，不能滿足遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的需求。因此，政府部門應(yīng)進一步加強農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享機制，滿足保險公司對于農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的需求。

由于我國具有國土面積大、地理環(huán)境復(fù)雜等特點，因此在數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，可以借鑒學(xué)習(xí)美國經(jīng)驗，建立由政府主導(dǎo)、商業(yè)大數(shù)據(jù)公司參與的數(shù)據(jù)庫建設(shè)機制。政府部門負責(zé)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與維護，商業(yè)大數(shù)據(jù)公司負責(zé)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘與上傳，盡快完善我國農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的采集。在農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享方面，政府部門應(yīng)該進一步開放農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)林牧漁、土地資源以及氣象等農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)開放給公眾使用，同時加快數(shù)據(jù)的更新頻率，這樣可以降低保險公司使用數(shù)據(jù)的成本，提升其積極采用遙感技術(shù)的意愿，促進農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。

（五）構(gòu)建行業(yè)內(nèi)信息共享平臺

為避免“數(shù)據(jù)孤島”問題阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，保險業(yè)應(yīng)盡快建立完善的遙感信息共享機制，搭建相應(yīng)的信息共享平臺。平臺內(nèi)部匯集遙感數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)交易平臺、對各公司的信用評級等相關(guān)信息，在保障各方利益的前提下，實現(xiàn)信息的開放化與共享化。例如，針對同一區(qū)域重復(fù)購買遙感服務(wù)的問題，可以規(guī)定加入信息共享平臺的保險公司購買該地區(qū)遙感服務(wù)后，需將相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至平臺內(nèi)部，其余保險公司如果對這部分數(shù)據(jù)有需求，可以支付相對較低的費用購買數(shù)據(jù)，這樣不僅維護了原先購買數(shù)據(jù)的保險公司的利益，同時也能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升工作效率，降低經(jīng)營成本。另外，對于信息共享平臺的搭建問題，由于保險公司相互之間存在競爭關(guān)系，平臺的搭建最好由銀保監(jiān)會等政府監(jiān)管部門或保險行業(yè)協(xié)會來牽頭，以保證平臺的快速建成與后續(xù)運營。

（六）建立復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)機制

保險公司可以通過多種渠道建立既懂農(nóng)業(yè)保險又懂遙感技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)機制。首先，應(yīng)加強保險公司、遙感科技公司和科研機構(gòu)的聯(lián)系，定期組織內(nèi)部研發(fā)人員與科技公司交流學(xué)習(xí)，邀請科研人員開展學(xué)術(shù)講座，提升研發(fā)人員的專業(yè)素養(yǎng)；其次，對基層工作人員進行專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，使其充分了解遙感技術(shù)的應(yīng)用場景，學(xué)會識別遙感圖像、使用無人機對保險標的進行核保驗標與查勘定損等簡單操作；最后，保險公司可以與各大高校開展合作，在高校人才培養(yǎng)計劃中加入遙感技術(shù)等保險科技課程，使學(xué)生掌握基本的保險科技理論知識，為學(xué)生提供了解遙感技術(shù)應(yīng)用的實習(xí)機會，為農(nóng)業(yè)保險行業(yè)培養(yǎng)與儲備能靈活應(yīng)用保險科技的專門人才。