商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)控實(shí)踐與思考

■中國農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心 趙煥芳

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以前所未有的速度沖擊著世界格局，并成為撬動后疫情時(shí)代全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和快速增長的新杠桿，客戶需求行為巨變，同業(yè)競爭加劇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為信貸業(yè)務(wù)競爭發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深化，信貸產(chǎn)品線上化、線下業(yè)務(wù)智能化、線上線下融合化已成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要趨勢，這對數(shù)字化的風(fēng)控能力提出了更高要求。依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模式轉(zhuǎn)型成為銀行高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求。

一、信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的風(fēng)控挑戰(zhàn)

線下業(yè)務(wù)的智能化流程再造和線上信貸業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展是銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩條主線。在數(shù)字時(shí)代的信貸業(yè)務(wù)決策中，缺乏數(shù)據(jù)或者不能有效利用數(shù)據(jù)造成的信息不對稱是風(fēng)險(xiǎn)管控面臨的首要挑戰(zhàn)；同時(shí)，隨著信貸業(yè)務(wù)全流程線上化，常態(tài)化應(yīng)對“黑灰產(chǎn)”攻擊，有效防范模型風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)線上業(yè)務(wù)數(shù)字化司法保全，成為線上信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的新命題；此外，高頻小額的線上信貸業(yè)務(wù)在增量擴(kuò)戶效果明顯的同時(shí)也對智能化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和集約化的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營提出了新要求。

（一）信息不對稱是信貸風(fēng)險(xiǎn)的“發(fā)源地”

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)行業(yè)信息、客戶信息、業(yè)務(wù)信息數(shù)字化程度空前提高，數(shù)據(jù)成了風(fēng)控的關(guān)鍵，如何掌握足夠可信的數(shù)據(jù)，解決借貸雙方的信息不對稱問題，成為制約銀行風(fēng)控能力提升的瓶頸。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式中，貸前和貸中風(fēng)控主要依靠人工調(diào)查、審批，數(shù)據(jù)主要靠人工采集并錄入系統(tǒng)，數(shù)據(jù)來源主要是財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)、抵質(zhì)押物數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)決策依賴專家經(jīng)驗(yàn)，這樣的信貸業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以滿足數(shù)字化時(shí)代對信貸業(yè)務(wù)決策質(zhì)量和效率的要求。同時(shí)，在貸后管理中，隨著線上業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，龐大的零售和小微線上客群已超出人工貸后管理半徑，貸后風(fēng)控甚至出現(xiàn)了真空地帶。

（二）網(wǎng)絡(luò)攻防成為風(fēng)險(xiǎn)防范的“新常態(tài)”

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到了巨大的促進(jìn)作用，同時(shí)，高科技經(jīng)濟(jì)犯罪也呈現(xiàn)出多發(fā)態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)攻擊相關(guān)犯罪從原先的零星個(gè)案向智能化、團(tuán)伙化、專業(yè)化和國際化轉(zhuǎn)變。相比傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)，線上信貸產(chǎn)品的風(fēng)控主戰(zhàn)場已經(jīng)從信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠墼p風(fēng)險(xiǎn)，直接面臨“薅羊毛”和“黑灰產(chǎn)”的攻擊。不法分子利用流程、業(yè)務(wù)規(guī)則和系統(tǒng)漏洞實(shí)施貸款欺詐，已嚴(yán)重危害到銀行的信貸資產(chǎn)安全。

（三）模型風(fēng)險(xiǎn)成為不得不防的“灰犀?！?/h3>

在風(fēng)控模式向“智控”的轉(zhuǎn)變過程中，準(zhǔn)入、授信、定價(jià)、預(yù)警監(jiān)測等模型發(fā)揮了重要作用，已成為信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力。然而，隨著模型應(yīng)用的廣泛和深入，模型風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸現(xiàn)。在商業(yè)銀行風(fēng)控模型管理和應(yīng)用中往往會存在重開發(fā)效率而輕風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。風(fēng)控模型高度依賴歷史數(shù)據(jù)，隨著時(shí)間的推移，客戶行為、市場環(huán)境都有可能發(fā)生變化，如果模型不能隨著業(yè)務(wù)發(fā)展而升級迭代，往往會“差之毫厘、謬以千里”，造成風(fēng)險(xiǎn)決策的偏離，成為線上業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要隱患。

（四）監(jiān)管趨嚴(yán)是風(fēng)險(xiǎn)防控的“風(fēng)向標(biāo)”

面對國內(nèi)外復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控信貸資金脫實(shí)向虛就成為金融監(jiān)管的核心要求。以互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域?yàn)槔瑸橐?guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，銀保監(jiān)會2020年發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，今年2月又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，從風(fēng)險(xiǎn)治理與管控、數(shù)據(jù)與模型等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定了詳細(xì)的監(jiān)管指引，要求銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，自主完成貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)控資金用途，同時(shí)對互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度和限額管理都提出了新的要求。此外，《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)的頒布，使保障金融數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私安全成為將數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)控的前提。

二、農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)型實(shí)踐

為適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的新要求，農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為依托，以模型為核心，深入應(yīng)用金融科技賦能信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，加快構(gòu)建智慧風(fēng)控體系，從數(shù)據(jù)底座建設(shè)、模型研發(fā)與管理、智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、集約化風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營等方面不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的數(shù)據(jù)化和智能化水平，以貸前風(fēng)險(xiǎn)可“預(yù)”、貸中風(fēng)險(xiǎn)可“控”、貸后風(fēng)險(xiǎn)可“管”為導(dǎo)向，為信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

（一）數(shù)據(jù)賦能-讓業(yè)務(wù)決策更智慧

數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心資源要素，也是數(shù)字化風(fēng)控成敗的關(guān)鍵因素。農(nóng)業(yè)銀行圍繞“夯實(shí)基礎(chǔ)、深化挖掘、精準(zhǔn)防控”的三級遞進(jìn)理念，打造了信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一視圖，實(shí)現(xiàn)了智慧風(fēng)險(xiǎn)畫像和智慧輔助決策，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)決策的智能化水平。

1.建設(shè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一視圖，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。以客戶資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營、結(jié)算、擔(dān)保等自有原生數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，整合征信、工商、稅務(wù)、司法、輿情、電商和政務(wù)等外部可信數(shù)據(jù)，構(gòu)建了客戶信息、業(yè)務(wù)信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系、產(chǎn)品信息、交易行為、外部風(fēng)險(xiǎn)信息等19個(gè)數(shù)據(jù)主題，提煉形成了全面的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，積累了豐富的數(shù)字風(fēng)控生產(chǎn)要素。

2.刻畫智慧畫像，深化信息挖掘。以客戶為中心，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、建模、關(guān)系抽取和挖掘，對客戶進(jìn)行全面畫像，形成客戶風(fēng)險(xiǎn)視圖，提供工商單戶查詢、工商批量查詢、受益所有人識別、高管探查、實(shí)際控制人識別、上市公司查詢、新企速查等風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)。同時(shí)，積極運(yùn)用知識圖譜等技術(shù)，挖掘客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)視圖，拓展風(fēng)險(xiǎn)信息范圍，助力防范隱性集團(tuán)、行業(yè)和區(qū)域性集中度風(fēng)險(xiǎn)。

3.構(gòu)筑決策中樞，精準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)按照信貸事項(xiàng)、業(yè)務(wù)品種、任務(wù)類型、流程環(huán)節(jié)等不同維度對象進(jìn)行決策管控，并作用于信貸業(yè)務(wù)全流程，對低風(fēng)險(xiǎn)信息指標(biāo)柔性提示貸審人員關(guān)注，對重要風(fēng)險(xiǎn)信號強(qiáng)制予以核查分析，對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行剛性控制和流程阻截。

（二）模型驅(qū)動-讓線上風(fēng)控有抓手

模型是線上信貸風(fēng)控的核心，農(nóng)業(yè)銀行從“建、用、管”三個(gè)方面發(fā)力，加強(qiáng)模型管理，支撐線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。一是建立全流程模型資產(chǎn)庫。圍繞線上信貸風(fēng)控需求，構(gòu)建了反欺詐、客戶準(zhǔn)入、信用評價(jià)、授信測算、貸后監(jiān)測等5大類風(fēng)控模型，全面支持線上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)控。二是搭建建模平臺。打造支持專家建模+AI建模的模型研發(fā)平臺，提供模型在線構(gòu)建、訓(xùn)練、部署、運(yùn)行、調(diào)優(yōu)功能的一站式建模服務(wù)。三是強(qiáng)化模型監(jiān)控。根據(jù)新的風(fēng)控形式和要求，定期開展模型規(guī)則評估與優(yōu)化，強(qiáng)化模型從產(chǎn)生、應(yīng)用、升級到退出的全生命周期管理，讓風(fēng)控模型始終切實(shí)有效。

（三）實(shí)時(shí)監(jiān)測-為風(fēng)險(xiǎn)管理搶先機(jī)

時(shí)效性是風(fēng)險(xiǎn)管控的生命線，風(fēng)險(xiǎn)識別和處置越早損失越小。目前，農(nóng)業(yè)銀行在信貸風(fēng)控領(lǐng)域率先引入流計(jì)算技術(shù)，應(yīng)用于資金流向監(jiān)測和信貸業(yè)務(wù)質(zhì)檢等場景。

1.資金流向?qū)崟r(shí)監(jiān)測：實(shí)現(xiàn)了貸款資金流入房市、購買股票、購買基金等違規(guī)資金用途的實(shí)時(shí)監(jiān)測和處置。一是實(shí)時(shí)抓取貸款資金流水，獲取核心系統(tǒng)貸款資金交易流水?dāng)?shù)據(jù)。二是實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測違規(guī)流向，對貸款資金交易流水進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，產(chǎn)生預(yù)警信號。三是實(shí)時(shí)開展核查，在客戶風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生后，可秒級生成核查任務(wù)，及時(shí)判別和處置風(fēng)險(xiǎn)。從傳統(tǒng)批量監(jiān)控?cái)?shù)天的時(shí)效性提升到秒級，是信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測的重大突破，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)線索的核實(shí)有效率和承諾還款率。

2.信貸業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)質(zhì)檢：農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)首個(gè)提出信貸業(yè)務(wù)質(zhì)檢的理念，以信貸制度和業(yè)務(wù)機(jī)理為依據(jù)，通過勾稽信貸業(yè)務(wù)要素識別潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是建立質(zhì)檢規(guī)則庫。從客戶、期限、利率、金額、抵質(zhì)物等基本信貸要素出發(fā)，結(jié)合不同信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，設(shè)置了100余個(gè)質(zhì)檢模型，形成了“合格”信貸業(yè)務(wù)的“底線”規(guī)則庫。二是實(shí)現(xiàn)線上線下產(chǎn)品全覆蓋。質(zhì)檢引擎對線上、線下全口徑信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)實(shí)時(shí)掃描，覆蓋貸款申請、審批、簽約、放款等全流程環(huán)節(jié)，站在“質(zhì)檢員”的角度逐筆、逐環(huán)節(jié)進(jìn)行業(yè)務(wù)落地前的重檢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則漏洞、異常操作行為和信息系統(tǒng)缺陷并主動預(yù)警，有效地促進(jìn)了業(yè)務(wù)規(guī)則和系統(tǒng)的完善。

（四）可信簽約-讓證據(jù)鏈條全覆蓋

為解決線上交易客戶身份認(rèn)證難、電子合同缺乏有效電子簽名、線下用印體驗(yàn)差且面臨操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)控痛點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建了一套完整的線上信貸電子證據(jù)保全與可信簽約體系。

1.智能身份認(rèn)證能力和電子簽約能力。一是構(gòu)建了可靠身份認(rèn)證模型。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托工商、司法等行內(nèi)外多數(shù)據(jù)源建立了客戶身份識別模型，同時(shí)基于人臉、聲紋等AI識別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對用戶身份的多因子交叉驗(yàn)證，能精準(zhǔn)核查客戶身份。二是構(gòu)建可信電子簽約能力。通過采集和固化客戶、業(yè)務(wù)、行為、環(huán)境等簽約證據(jù)信息，并引入第三方CA認(rèn)證進(jìn)行數(shù)字簽名，實(shí)現(xiàn)了場景認(rèn)證，解決了電子簽名有效性、簽約行為抗抵賴性等問題，確保了電子文檔的合法有效。

2.多重安全防偽和可追溯能力。一是行間距水印技術(shù)?；谛虚g距編碼的文檔數(shù)字水印技術(shù)，將身份認(rèn)證等信息嵌入電子合同，防止敏感信息泄漏。二是印章編碼技術(shù)。運(yùn)用印章混合編碼技術(shù)，唯一標(biāo)記當(dāng)筆電子合同用印，保障用印安全。三是掃碼追溯技術(shù)。支持根據(jù)電子合同信息生成二維碼，實(shí)現(xiàn)“一鍵掃碼”、全程追溯。實(shí)現(xiàn)了客戶身份真實(shí)性認(rèn)證、電子合同簽署可視化、電子文檔防篡改、用戶操作抗抵賴、電子證據(jù)保全等全方位的安全保障。

（五）集中作業(yè)-讓風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營無死角

為提高貸后管理的智能化和集約化水平，農(nóng)業(yè)銀行依托信貸中臺風(fēng)控中心和貸后中心建設(shè)，建成了覆蓋線上線下信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)集中運(yùn)營體系，支持預(yù)警核查、逾期催收、貸后真實(shí)性協(xié)查等業(yè)務(wù)開展，有力支撐了數(shù)字化風(fēng)控中心業(yè)務(wù)的運(yùn)行。

1.“人機(jī)協(xié)同”的風(fēng)險(xiǎn)處置引擎。一是風(fēng)險(xiǎn)處置策略集中配置。通過作業(yè)流程、作業(yè)模式、處置策略的集中管理和統(tǒng)一配置，形成風(fēng)控處置策略管理的“中控室”。二是作業(yè)流程自動推進(jìn)。實(shí)現(xiàn)審核、核實(shí)、處置作業(yè)流程自動推進(jìn)、作業(yè)任務(wù)精準(zhǔn)推送和主動通知，解決了以往靠人工處理，處置效率較低下的問題。三是建立了“自動處置+集中作業(yè)+屬地作業(yè)”的集約化模式。對于風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)明確的信號由系統(tǒng)自動處置，無需人工干預(yù)，具備集中作業(yè)條件的信號統(tǒng)一通過集中作業(yè)處理，確需經(jīng)營行確認(rèn)的，下發(fā)屬地核實(shí)。目前已將小微、個(gè)貸、農(nóng)戶貸款全部納入集中作業(yè)范圍，集中作業(yè)率達(dá)72.7%。

2.全覆蓋的逾期貸款催收平臺。一是實(shí)現(xiàn)了催收策略的集中管理。通過規(guī)則引擎技術(shù)將個(gè)貸、小微、農(nóng)戶催收策略進(jìn)行集中管理，支持根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)靈活配置差異化的催收策略。二是支持多樣化的集中催收模式。系統(tǒng)根據(jù)催收策略自動進(jìn)行催收任務(wù)分池，支持短信催收、自動語音催收、人工語音催收、信函催收、屬地催收等多種催收模式。三是實(shí)現(xiàn)了貸后催收全覆蓋。將小微、個(gè)貸、農(nóng)貸線上、線下業(yè)務(wù)全面納入集中催收范疇，不斷提高集中催收占比。

三、信貸業(yè)務(wù)智慧風(fēng)控的再思考

隨著數(shù)字生態(tài)的不斷完善和金融科技的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行將始終圍繞業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化兩個(gè)主題不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的本質(zhì)沒有變，智慧風(fēng)控的核心就是要運(yùn)用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段，對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、流程和風(fēng)控模式進(jìn)行重構(gòu)，解決借貸雙方信息不對稱的問題，以取得風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。為推進(jìn)風(fēng)控模式的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要高度重視數(shù)據(jù)價(jià)值，依托數(shù)據(jù)要素和金融科技，加速布局?jǐn)?shù)字風(fēng)控“新基建”，做好以下三個(gè)方面的工作：一是以企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)理念為指引，打通和整合全行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。二是以風(fēng)控模型為引擎，全面提升風(fēng)險(xiǎn)識別智能化水平。三是以風(fēng)控中臺化思維打造統(tǒng)一風(fēng)控網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)扎口式風(fēng)險(xiǎn)管控；加強(qiáng)新技術(shù)研究和應(yīng)用，為數(shù)字風(fēng)控不斷注入科技“新動力”。

（一）推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力

一是加大風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的整合力度，做深數(shù)據(jù)厚度。沉淀分散在各信貸產(chǎn)品中的數(shù)據(jù)，歸集信貸客戶在全行其他條線的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，上收分支行特色化風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，豐富行外可信數(shù)據(jù)，將行內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)深度整合和貫通，依托企業(yè)級大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建信貸風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)集市，豐富風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是推動風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，讓數(shù)據(jù)更好用。在企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)理念和方法的指導(dǎo)下，明確風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的規(guī)范定義、共享標(biāo)準(zhǔn)、適用范圍，形成全局的、跨條線的風(fēng)險(xiǎn)管控“統(tǒng)一語言”，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和標(biāo)簽的元數(shù)據(jù)管理體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和全行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的融合與共享，構(gòu)建信貸客戶的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖，做到底層透視。

（二）豐富風(fēng)控模型庫，點(diǎn)燃風(fēng)險(xiǎn)識別引擎

一是豐富風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力?；陲L(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，構(gòu)建和豐富欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型庫，全面覆蓋線上、線下全業(yè)務(wù)品種，貫穿貸前、貸中和貸后全業(yè)務(wù)流程。在此基礎(chǔ)上，要開展跨業(yè)務(wù)條線風(fēng)險(xiǎn)建模，實(shí)現(xiàn)跨條線聯(lián)防聯(lián)控。同時(shí)，要推動專家模型向機(jī)器學(xué)習(xí)模型的轉(zhuǎn)變，不斷提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的時(shí)效性和前瞻性，由事后報(bào)警轉(zhuǎn)為事前預(yù)警，著力提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力。二是建設(shè)模型管控平臺，嚴(yán)控模型風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)模型管控平臺，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)模型的生命周期管理，建立風(fēng)險(xiǎn)模型評價(jià)體系，通過對風(fēng)險(xiǎn)模型的監(jiān)測、評價(jià)，建立健全模型退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)模型的快速迭代升級，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)模型的有效性和先進(jìn)性，避免模型風(fēng)險(xiǎn)。

（三）打造統(tǒng)一風(fēng)控“網(wǎng)關(guān)”，整合風(fēng)險(xiǎn)防控能力

打造場景化、配置化的風(fēng)控網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控策略的集中配置和風(fēng)控能力的靈活調(diào)度。一是加強(qiáng)風(fēng)控策略的頂層設(shè)計(jì)和集中化配置。梳理散落在線上、線下信貸產(chǎn)品和信貸業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)控規(guī)則，從中提煉行業(yè)、區(qū)域、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、客戶、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等多個(gè)風(fēng)控維度，抽象風(fēng)險(xiǎn)提示、名單管控、組合限額、停復(fù)牌等多種管控模式，對風(fēng)控策略進(jìn)行分層、分類，形成信貸領(lǐng)域風(fēng)控業(yè)務(wù)架構(gòu)。二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)控能力的組件化裝配。打造“靜默式”風(fēng)控網(wǎng)關(guān)服務(wù)，在信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中自動調(diào)用網(wǎng)關(guān)服務(wù)，由網(wǎng)關(guān)按照風(fēng)控策略自動調(diào)度和組裝各類風(fēng)控組件和專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測引擎能力，改變由產(chǎn)品端“到處插管”調(diào)用風(fēng)控服務(wù)的困境，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品端“零代碼”自動接入風(fēng)控服務(wù)。

（四）加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，提升風(fēng)控智能化水平

主動擁抱新技術(shù)，深入研究新技術(shù)在智慧風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用。一是推動圖計(jì)算技術(shù)應(yīng)用，識別關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。對客戶、產(chǎn)品、風(fēng)控標(biāo)簽進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系的智能分析，搭建風(fēng)險(xiǎn)知識圖譜，深度洞察關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，識別風(fēng)險(xiǎn)的傳染路徑。二是推動流批一體技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)控時(shí)效。通過實(shí)時(shí)事件處理和實(shí)時(shí)數(shù)倉技術(shù)，支撐實(shí)時(shí)資金監(jiān)測、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)限額、實(shí)時(shí)經(jīng)營分析等業(yè)務(wù)場景，提升信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)處置的時(shí)效性。三是通過對探索衛(wèi)星遙感、5G和邊緣計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)貸后管理的智能化。比如：通過衛(wèi)星圖片識別實(shí)現(xiàn)土地精準(zhǔn)確權(quán)驗(yàn)證和生產(chǎn)監(jiān)測；通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)測押品狀態(tài)和企業(yè)經(jīng)營狀況，延展貸后管理觸角等。四是深化RPA和人工智能應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的集約化水平。比如應(yīng)用RPA技術(shù)替代重復(fù)性的人工作業(yè)流程，提升作業(yè)效率；應(yīng)用智能語音交互替代模式化的人工語音作業(yè)；通過語音、語義識別和微表情識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程作業(yè)質(zhì)檢，提升遠(yuǎn)程作業(yè)質(zhì)量。

今年是我國“十四五”規(guī)劃的開局之年，面對復(fù)雜的安全新形勢、新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控任重道遠(yuǎn)。只有看清風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，牢牢把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇，運(yùn)用金融科技推動商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)革新和突破，才能守住商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)底線，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，更好地為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。