鄉(xiāng)村內(nèi)置金融的“合法性”問題探析

張偉兵

(長治學(xué)院 學(xué)報(bào)編輯部，山西 長治 046011)

一、問題提出與研究路徑

(一)“內(nèi)置金融”及其影響

鄉(xiāng)村“內(nèi)置金融”是著名三農(nóng)問題專家李昌平先生及其領(lǐng)銜的中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究院(以下簡稱“鄉(xiāng)建院”)設(shè)計(jì)的一種扶持弱小農(nóng)戶和發(fā)展壯大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的資金互助信用體系。具體來講，鄉(xiāng)村“內(nèi)置金融”是指在鄉(xiāng)建院等外部力量的協(xié)助下，依托特定的村莊所設(shè)立的與農(nóng)村土地集體所有制和農(nóng)村統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制相契合的一種金融制度和信用體系及村莊產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融的特點(diǎn)是：①外源性。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融不是村莊自發(fā)產(chǎn)生的，而是村民在中國鄉(xiāng)建院、政府部門、社會(huì)愛心人士等外部力量的宣傳鼓動(dòng)和協(xié)助下設(shè)計(jì)出來的。②嵌入性。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融開展的資金借貸和產(chǎn)權(quán)交易等活動(dòng)，一般依托特定的農(nóng)民專業(yè)合作社而進(jìn)行，是農(nóng)民專業(yè)合作社業(yè)務(wù)活動(dòng)的一部分，得到了政府領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)業(yè)部門和縣域內(nèi)工商行政管理部門的認(rèn)可，并在工商行政管理部門登記注冊。③正規(guī)性。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融是農(nóng)村合作金融的一種類型，是農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活中開展的資金互助活動(dòng)，與非法集資有著本質(zhì)的區(qū)別。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融基本遵循著“成員封閉、業(yè)務(wù)封閉、不事先給出固定資金報(bào)酬”的金融三原則以及“民主管理、民主控制”的合作社原則在運(yùn)作。

鄉(xiāng)村“內(nèi)置金融”的出現(xiàn)，與著名三農(nóng)問題專家李昌平先生的思考和踐行是分不開的。李昌平認(rèn)為，“組織無效”和“金融無效”是制約農(nóng)村發(fā)展的最大瓶頸[1]。所謂“組織無效”是指隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革的推行和當(dāng)前農(nóng)村土地集體所有制以及統(tǒng)分結(jié)合的農(nóng)村基本經(jīng)營制度的弱化和虛化，建立在土地集體所有制基礎(chǔ)上的村民自治制度逐漸流于形式化，村社共同體已經(jīng)失去了相應(yīng)的“產(chǎn)權(quán)”“財(cái)權(quán)”“事權(quán)”和“治權(quán)”，村務(wù)活動(dòng)主要依靠上級(jí)財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付和表面化的“一事一議”來維持，村民委員會(huì)演變成“支應(yīng)型”村委，村委會(huì)的主要功能是完成縣、鄉(xiāng)政府布置的任務(wù)?！爸?yīng)型”村委基本不具備帶動(dòng)村莊發(fā)展的動(dòng)力和能力；“支應(yīng)型”村委的存在，加重了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政權(quán)建設(shè)和基層社會(huì)治理的“懸浮”之困[2]，使農(nóng)村公共事業(yè)的開展陷入到無力狀態(tài)。與此相應(yīng)，數(shù)以億計(jì)的小農(nóng)戶演變?yōu)椤吧鐣?huì)化小農(nóng)”[3]，日益被卷入到一個(gè)開放的、流動(dòng)的、風(fēng)險(xiǎn)更大、更具不確定性的社會(huì)環(huán)境和市場競爭中，小農(nóng)戶基本依靠單打獨(dú)斗來應(yīng)對激烈的市場競爭和難以預(yù)計(jì)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所謂“金融無效”是指農(nóng)民的承包地、山林和房屋等資源很難作為有效資產(chǎn)和抵押物在大型金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，無論是追求高收益回報(bào)的商業(yè)性金融還是肩負(fù)國家支農(nóng)任務(wù)的政策性金融，客觀上都無法解決與分散的小農(nóng)之間因信息不對稱而產(chǎn)生的單位交易成本過高問題，因而主動(dòng)退出了農(nóng)村金融市場。但另一方面，農(nóng)民無論是生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等，都需要金融服務(wù)，尤其是小農(nóng)，天生脆弱，難以擴(kuò)大再生產(chǎn)，更需要金融服務(wù)。但“金融排斥”現(xiàn)象使小農(nóng)戶很難得到正規(guī)的金融服務(wù)。在此情況下，農(nóng)戶的發(fā)展和村莊的建設(shè)因缺少相應(yīng)的資金支持，助長了依賴心理，向外“等、靠、要”。

李昌平試圖通過“內(nèi)置金融”的方式，在村莊內(nèi)部建立一個(gè)資金存貸和產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)來化解“金融無效”和“組織無效”造成的農(nóng)村發(fā)展困境。具體的設(shè)計(jì)方案是：在政府的“種子資金”的支持下，在鄉(xiāng)建院、新鄉(xiāng)賢等外部協(xié)作者投入的“股金”的支持下，吸引村民以現(xiàn)金或者土地、房屋等入股，建立起村莊內(nèi)部的互助合作基金；同時(shí)，依據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的治理框架，建立起由“長者社員股”“鄉(xiāng)賢社員股”“社會(huì)社員股”“集體社員股”“土地入股社員股”“房屋入股社員股”“投資社員股”等構(gòu)成的股權(quán)結(jié)構(gòu)和相應(yīng)的收益分配財(cái)產(chǎn)關(guān)系，建立起由社員大會(huì)、社員代表大會(huì)、理事會(huì)及監(jiān)事會(huì)等組成的履行決策管理、激勵(lì)監(jiān)督以及風(fēng)險(xiǎn)控制等職責(zé)的內(nèi)部治理機(jī)制。李昌平相信，通過“內(nèi)置金融”這一制度安排，農(nóng)民擁有了自己的信用體系，就可以通過金融手段激活存量資產(chǎn)和要素(土地、住房、山林、勞動(dòng)力等)，探索土地、房屋等資源資產(chǎn)金融化、證券化的實(shí)現(xiàn)形式，農(nóng)村各種資源就能得以整合，并使之效益最大化，規(guī)模經(jīng)營和集約經(jīng)營就很容易實(shí)現(xiàn)。通過“內(nèi)置金融”這一制度安排，鄉(xiāng)村振興有了內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)民的生產(chǎn)合作、消費(fèi)合作、營銷合作、財(cái)產(chǎn)合作等有了堅(jiān)實(shí)的依托，集體所有權(quán)和農(nóng)戶承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)找到了具體的實(shí)現(xiàn)形式，農(nóng)民可以組織起來建設(shè)屬于自己的村莊，農(nóng)民和村社組織就有了活力和主體性?？傊?，鄉(xiāng)村“內(nèi)置金融”是把“傳統(tǒng)小農(nóng)”改造為有組織的“現(xiàn)代小農(nóng)”的核心條件；是幫助農(nóng)民獲得財(cái)產(chǎn)權(quán)和發(fā)展權(quán)的關(guān)鍵手段；是激活農(nóng)村內(nèi)生動(dòng)力、建設(shè)“四權(quán)統(tǒng)一”“三位一體”的村社共同體的重要抓手。用李昌平的話來說，“內(nèi)置金融”是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的“四兩撥千斤”之法[4]。

自2009年開始到2019年5月止，李昌平領(lǐng)銜的鄉(xiāng)建院在全國22個(gè)省市區(qū)的76個(gè)縣的281個(gè)村莊開展了以內(nèi)置金融為切入點(diǎn)的“鄉(xiāng)村建設(shè)與綜合發(fā)展實(shí)驗(yàn)”，其中，習(xí)近平總書記視察過的山西岢嵐縣的宋家溝村、中央電視臺(tái)多次報(bào)道過的河南信陽市郝堂村、湖北鄂州市張遠(yuǎn)村，還有湖北武漢市的小朱灣村和山東微山湖的楊村等就是杰出的代表。著名三農(nóng)問題專家、中國人民大學(xué)的溫鐵軍教授評論說：“李昌平等人創(chuàng)建鄉(xiāng)建院，投身于鄉(xiāng)村建設(shè)事業(yè)，這是把鄉(xiāng)村建設(shè)的社會(huì)公益事業(yè)變成一種社會(huì)企業(yè)的寶貴嘗試。鄉(xiāng)建院以村社內(nèi)置金融為切入點(diǎn)的‘三起來’實(shí)踐——村民再組織起來、資源資產(chǎn)資金集約經(jīng)營起來、讓產(chǎn)權(quán)充分實(shí)現(xiàn)和交易起來，突破了長期制約農(nóng)村發(fā)展的三重瓶頸——組織低效、金融無效、產(chǎn)權(quán)無效，既打通了農(nóng)民由追求農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量增長效益轉(zhuǎn)向追求農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值和價(jià)格增長效益的瓶頸，又打通了農(nóng)民由追求生產(chǎn)性收入增長轉(zhuǎn)向追求財(cái)產(chǎn)性收益增長的瓶頸，更重要的是，在堅(jiān)持土地集體所有制的前提下，從根本上突破了市場配置農(nóng)村土地等資源資產(chǎn)的體制機(jī)制障礙，開辟了中國農(nóng)民‘死資產(chǎn)、死資源’變‘活錢、活資本’的新途徑，為擴(kuò)大內(nèi)需激活了動(dòng)力源泉，為內(nèi)需拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長找到了實(shí)現(xiàn)路徑。尤其在2008年面對全球化挑戰(zhàn)、2018年面對‘貿(mào)易戰(zhàn)’為名的‘新冷戰(zhàn)’等重大教訓(xùn)接踵而至之際，鄉(xiāng)村建設(shè)于中國向生態(tài)文明為內(nèi)涵的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型而言，意義特別重大?！盵5]8-11

我們或許對溫鐵軍教授的評論還可以進(jìn)行更審慎的思考，但一個(gè)明顯的事實(shí)是，隨著內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的逐步開展，李昌平與鄉(xiāng)建院的影響也日漸擴(kuò)大，在政府部門、建筑規(guī)劃界、學(xué)術(shù)界等領(lǐng)域，鄉(xiāng)建院引起了強(qiáng)烈反響。目前，“振興鄉(xiāng)村有個(gè)鄉(xiāng)建院”已經(jīng)是一個(gè)響亮的營銷口號(hào)，這是鄉(xiāng)建院人士對既往成績的肯定與繼續(xù)努力的鞭策。本文試圖在組織社會(huì)學(xué)的研究視角下對內(nèi)置金融何以得到青睞的社會(huì)環(huán)境原因進(jìn)行仔細(xì)的剖析，分析鄉(xiāng)建院是通過什么樣的“合法性”資源和發(fā)展機(jī)制推廣內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的，同時(shí)指出內(nèi)置金融可能存在的隱患與下一步的發(fā)展建議，旨在使內(nèi)置金融事業(yè)得到更好的持續(xù)，為促進(jìn)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施貢獻(xiàn)智慧和力量。

(二)核心概念和研究內(nèi)容

組織社會(huì)學(xué)認(rèn)為，任何一個(gè)組織和制度體系不能夠做到完全的自給自足，為了生存都必須與外部環(huán)境進(jìn)行交換，而獲取資源的需求則會(huì)使組織和制度體系對外部環(huán)境產(chǎn)生依賴，資源越稀缺、越不可替代就會(huì)使組織和制度體系對外部環(huán)境產(chǎn)生的依賴性越強(qiáng)。作為一種新型的農(nóng)村合作金融組織和貨幣信用體系，內(nèi)置金融的培育和發(fā)展離不開社會(huì)環(huán)境提供的多種多樣的資源的支持。組織社會(huì)學(xué)還指出，能夠幫助一個(gè)組織或一個(gè)制度體系獲得各種各樣資源支持的重要途徑是得到“承認(rèn)”和“合法性”。北京大學(xué)的高丙中教授曾利用“合法性”概念(1)“合法性”(legitimacy)是比“合法”(legality)在內(nèi)涵上更為復(fù)雜的一個(gè)概念?！昂戏ā钡母拍钔改撤N行為和現(xiàn)象與法律規(guī)則的一致性，但問題是，規(guī)則不僅僅包括法律，因此，“合法性”是指符合某些規(guī)則，而法律只是其中一種比較特殊的規(guī)則，此外的社會(huì)規(guī)則還有規(guī)章、標(biāo)準(zhǔn)、原則、典范以及價(jià)值觀、邏輯等等。合法性的基礎(chǔ)可以是法律程序，也可以是一定的社會(huì)價(jià)值或共同體所沿襲的先例。概括地說，合法性不只是一個(gè)與法律的關(guān)系問題，更是一個(gè)與社會(huì)秩序的關(guān)系問題。合法性不是一個(gè)不被(司法部門)追究的問題，而是要被(社會(huì))承認(rèn)的問題。合法性表明某一事物具有被承認(rèn)、被認(rèn)可、被接受的基礎(chǔ)，至于具體的基礎(chǔ)是什么(如法律、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)或邏輯)，則要看實(shí)際情境而定。對改革開放以來中國社會(huì)迅速興起的“社團(tuán)”現(xiàn)象進(jìn)行了探討[6]。高丙中指出，改革開放以來，人們通過自由聯(lián)合而形成的各種各樣的“社團(tuán)”之所以能夠迅速發(fā)展，是因?yàn)椴煌愋偷纳鐖F(tuán)符合不同場域的規(guī)則或原則從而獲得了“承認(rèn)”，也就擁有了“合法性”和相應(yīng)的社會(huì)活動(dòng)空間。如有的社團(tuán)按照國家法律的規(guī)定進(jìn)行了相應(yīng)的登記注冊而可以公開活動(dòng)并進(jìn)行資源的募集；有的社團(tuán)雖然沒有登記注冊，但由于其行為符合某種儀式和文化習(xí)慣而被承認(rèn)，也可以在一定的范圍內(nèi)公開活動(dòng)，如民間的花會(huì)、香會(huì)和廟會(huì)組織等；當(dāng)然，有的社團(tuán)的活動(dòng)既符合文化習(xí)慣也符合國家法律規(guī)則的要求，如一些慈善組織和環(huán)保組織等。在這里，我們能夠看到，一個(gè)組織或制度體系獲得“承認(rèn)”和擁有“合法性”的活動(dòng)空間，并不一定非要符合法律的硬性規(guī)定，有的時(shí)候，民間文化傳統(tǒng)習(xí)慣的支持和相關(guān)行政部門的認(rèn)可或授權(quán)也是一個(gè)組織和制度體系獲得“合法性”和各種資源支持的重要途徑。也就是說，在法律合法性的強(qiáng)制性之外，一些社會(huì)組織和制度體系是通過滿足政治的、行政的、社會(huì)文化的合法性要求而被納入社會(huì)秩序的。此外，高丙中教授還指出，表達(dá)承認(rèn)的主體除了國家、政府部門及其代表人物外，其他單位、社會(huì)團(tuán)體以及個(gè)人也是表達(dá)承認(rèn)的主體。國家、政府部門的承認(rèn)是與同意、授權(quán)聯(lián)系在一起的；單位、其他社會(huì)團(tuán)體的承認(rèn)是與合作、提供資源聯(lián)系在一起的；個(gè)人的承認(rèn)則是與個(gè)人的參與聯(lián)系在一起的。不同主體的承認(rèn)和賦予的合法性是任何一個(gè)組織和制度體系開展公共活動(dòng)的基礎(chǔ)。

高丙中教授的分析給本文的研究提供了重要的啟示。鄉(xiāng)村內(nèi)置金融，如同改革開放以來崛起的社團(tuán)一樣，都帶有很強(qiáng)的民間性、自主性色彩，都是在國家和政府讓渡一定的市場和社會(huì)空間的條件下，人們有意識(shí)的聯(lián)合和共同協(xié)助的產(chǎn)物。因此，筆者試圖借用“合法性”這一概念工具，致力于分析李昌平個(gè)人及鄉(xiāng)建院獲取社會(huì)承認(rèn)和各種合法性資源的具體途徑，同時(shí)指出鄉(xiāng)建院在拓展內(nèi)置金融“合法性”過程中所面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展的可能方向。通過這樣的分析，我們能夠清晰地看到，鄉(xiāng)村內(nèi)置金融是如何在宏觀社會(huì)結(jié)構(gòu)給予的一定的空間背景下培育和發(fā)展的？作為行動(dòng)者的鄉(xiāng)建院是如何在法律和文化等層面進(jìn)行活動(dòng)的？

最近幾年來，我們一直在關(guān)注鄉(xiāng)村內(nèi)置金融的實(shí)驗(yàn)和推廣，曾經(jīng)到位于河南郝堂村的中國鄉(xiāng)建院總部參加教育培訓(xùn)，去湖北小朱灣村觀摩學(xué)習(xí)，到山西岢嵐縣宋家溝村進(jìn)行田野考察，去山西隰縣和山西聞喜縣的內(nèi)置金融試點(diǎn)開展社會(huì)學(xué)調(diào)查。接下來的分析中，筆者將結(jié)合田野調(diào)查的感受和經(jīng)驗(yàn)，從社會(huì)合法性、政治合法性、行政合法性、法律合法性這四個(gè)方面展開詳細(xì)的論述。

二、社會(huì)合法性：夯實(shí)內(nèi)置金融的倫理基礎(chǔ)

嵌入村莊社區(qū)，獲得村干部和村民的支持和參與是內(nèi)置金融得以在一些鄉(xiāng)村社會(huì)扎根和發(fā)展的基礎(chǔ)原因。其中的關(guān)鍵就是鄉(xiāng)建院巧妙利用“孝道”“扶貧濟(jì)困”等文化傳統(tǒng)激發(fā)了村莊的共同體意識(shí)，維護(hù)了村民和村干部的共同利益。維護(hù)文化傳統(tǒng)和當(dāng)?shù)毓餐媸莾?nèi)置金融獲得社會(huì)合法性的倫理基礎(chǔ)。

吳重慶教授曾把當(dāng)今農(nóng)村社會(huì)的狀態(tài)概括為“無主體熟人社會(huì)”[7]。“無主體熟人社會(huì)”是指，中國的鄉(xiāng)村雖然還保留了“熟人社會(huì)”的基本特征，但由于作為發(fā)展主體的青壯年紛紛離開鄉(xiāng)村去城市就業(yè)和定居，鄉(xiāng)村社會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的空心化和老齡化，鄉(xiāng)村道德輿論力量弱化，社會(huì)資本流散，鄉(xiāng)村發(fā)展活力喪失。尤其是農(nóng)村的老年人，失去了往昔的權(quán)威地位，日益淪落為社會(huì)的邊緣人群。一段時(shí)間以來，農(nóng)村老年人的自殺成為社會(huì)學(xué)界關(guān)注的重要問題。此外，伴隨著急劇的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，各種發(fā)展資源聚集于城市，鄉(xiāng)村的教育、醫(yī)療衛(wèi)生、扶貧助弱等公共事業(yè)的發(fā)展面臨著很多需要解決的問題。

鄉(xiāng)建院推廣的內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)首先著眼于城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村老年人的問題和需求。內(nèi)置金融的功能之一就是“敬老養(yǎng)老”。按照李昌平的說法，內(nèi)置金融所要達(dá)成的首要目標(biāo)就是“資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人”。無論是在自己的家鄉(xiāng)——湖北省監(jiān)利縣王垸村還是在河南郝堂村，內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的首要受益對象指向了老年人群。尤其是河南郝堂村，曾經(jīng)村莊凋敝、人員外流，一些老年人由于受到疾病和貧困的折磨而主動(dòng)選擇了不歸路，此情此景使村干部憂心忡忡。李昌平的到來和內(nèi)置金融的設(shè)計(jì)方案使村干部看到了復(fù)興村莊的希望。每年的分紅大會(huì)使老人們找到了失落許久的尊嚴(yán)，老年人不僅能夠從資金互助合作社中分到應(yīng)得的股金收益，而且在披紅掛彩、縣領(lǐng)導(dǎo)講話、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部祝賀的莊嚴(yán)隆重的儀式氛圍中品嘗到了村莊主人的榮譽(yù)感和自豪感。而且，每年的分紅大會(huì)也是在外的村莊成功人士與村干部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部聚會(huì)碰頭、共商村莊發(fā)展的良好契機(jī)，村莊的社會(huì)資本和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)得到了恢復(fù)和增強(qiáng)，村莊共同體意識(shí)得以再次凝聚。河南郝堂村正是因?yàn)橐M(jìn)“內(nèi)置金融”而走上復(fù)興之路的，從一個(gè)凋敝破敗的村莊發(fā)展成為國家住建部表彰的“美麗宜居示范村莊”。山西的宋家溝村、湖北的張遠(yuǎn)村和小朱灣村、山東的楊村和齊樓村等村莊的發(fā)展也都較好地發(fā)揮了“內(nèi)置金融”的支撐作用。

由此可見，內(nèi)置金融不僅僅發(fā)揮著單一的經(jīng)濟(jì)互助和信用服務(wù)功能，還充分發(fā)揮了合作社的益貧功能和社區(qū)建設(shè)功能。這使其與商業(yè)性金融和一般的企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織有了明顯的區(qū)分，具有明顯的社會(huì)屬性和顯著的社會(huì)功能。在內(nèi)置金融的治理結(jié)構(gòu)和章程規(guī)定中，村莊的老人作為“長者社員”，其股金享有優(yōu)先分紅的權(quán)利；老人還享有與其入股金額相匹配的信貸擔(dān)保的權(quán)利，享有進(jìn)入信貸資金審批小組和合作社資產(chǎn)評估小組的權(quán)利，享有對內(nèi)置金融合作社的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理、收益分配等提出建議、批評、質(zhì)詢和監(jiān)督的權(quán)利。內(nèi)置金融還設(shè)置了“扶助社員股”，幫助村莊的建檔立卡貧困戶獲取正當(dāng)?shù)墓蓹?quán)收益。此外，內(nèi)置金融合作社還通過積累公積公益金，用于村莊公益事業(yè)的發(fā)展以及對受災(zāi)社員和重大疾病社員進(jìn)行救濟(jì)補(bǔ)貼?？傊?，內(nèi)置金融通過滿足留守村莊內(nèi)的弱勢人群的需求，不僅為他們提供了低成本、高效率的金融服務(wù)，還幫助弱勢人群找回了尊嚴(yán)和自主性，喚起了人們“關(guān)愛老人”“幫助貧困人群”“建設(shè)美麗家鄉(xiāng)”的倫理文化和共同體意識(shí)，穩(wěn)定了鄉(xiāng)村社會(huì)，維系了當(dāng)?shù)厝说墓餐?，從而使?nèi)置金融贏得了社員的信任和支持，較好地嵌入到了村莊原有的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，獲得了立足鄉(xiāng)村社會(huì)的合法性。

三、政治合法性：營造內(nèi)置金融的政治環(huán)境

政治合法性是一種實(shí)質(zhì)合法性，是絕對的硬性要求，它涉及一個(gè)組織或制度體系的宗旨和價(jià)值追求，它表明某一組織或某一制度體系的宗旨和行為符合國家政治規(guī)范的要求，即“政治上正確”，因此，其宗旨和行為是可以接受的。就內(nèi)置金融來說，獲取政治合法性的直接方式是通過相關(guān)的章程規(guī)定來宣示其制度宗旨始終與國家宏觀戰(zhàn)略和地方發(fā)展政策保持著一致性，或者說，內(nèi)置金融是通過遵從和響應(yīng)國家和地方發(fā)展戰(zhàn)略來“生產(chǎn)”自己的“政治合法性”。如筆者調(diào)研過的山西聞喜縣一個(gè)內(nèi)置金融合作社的章程規(guī)定是：“為了深入貫徹落實(shí)黨的十九大提出的‘鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略’，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，加速推進(jìn)農(nóng)村全面小康和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索鄉(xiāng)村治理新模式，根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》和＊＊＊省＊＊＊市有關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，由村民＊＊＊、＊＊＊和＊＊＊等人發(fā)起，創(chuàng)建‘三位一體’(生產(chǎn)、供銷、信用)農(nóng)民專業(yè)合作社。為了自律性地規(guī)范本社生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作等行為，特制定本章程。”這一章程是鄉(xiāng)建院協(xié)助村干部和村民制定出來的。從章程的規(guī)定可見，作為主要行動(dòng)者的鄉(xiāng)建院時(shí)刻密切注意國家的發(fā)展戰(zhàn)略，時(shí)刻注意使自己的行動(dòng)與國家大政方針保持一致性。

實(shí)際上，從黨的十六大尤其是黨的十六屆四中全會(huì)提出“兩個(gè)趨向”(2)胡錦濤同志在黨的十六屆四中全會(huì)上提出了“兩個(gè)趨向”的論斷，即在工業(yè)化初始階段，農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、為工業(yè)提供積累是帶有普遍性的趨向；但在工業(yè)化達(dá)到一定程度后，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展，也是帶有普遍性的趨向。十六屆五中全會(huì)也明確提出要建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。自黨的十六屆四中全會(huì)和十六屆五中全會(huì)之后，“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重的地位越來越得到肯定和重視，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民獲得的政策支持和資源投入也越來越多。的論斷以來，“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重越來越受到黨和政府的重視，農(nóng)民專業(yè)合作社獲得的政策支持和活動(dòng)空間越來越擴(kuò)大，這為內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)獲取政治合法性提供了前所未有的契機(jī)。2008年10月，黨的十七屆三中全會(huì)決議首次提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。從此，合作社信用合作成為中央一號(hào)文件關(guān)注的重要內(nèi)容。從2009年中央一號(hào)文件到2021年中央一號(hào)文件，都有關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作和農(nóng)村金融的政策表述。2009年中央一號(hào)文件指出，要“抓緊出臺(tái)對農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體辦法”；2010年中央一號(hào)文件提出，要“支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社”；2012年中央一號(hào)文件明確要“有序發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作”；2014年中央一號(hào)文件進(jìn)一步提出，要“在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型”；2015年中央一號(hào)文件規(guī)定，要“積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任”；2016年中央一號(hào)文件再次明確，要“擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任”；2017年中央一號(hào)文件更是著重指出，要“加強(qiáng)農(nóng)民合作社規(guī)范化建設(shè)，積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用‘三位一體’的綜合合作”。

值得注意的是，習(xí)近平總書記的“三農(nóng)”發(fā)展思想也為農(nóng)民合作社的成長和內(nèi)置金融的培育提供了較廣闊的政治發(fā)展空間。習(xí)近平總書記一貫強(qiáng)調(diào)：“家庭承包經(jīng)營是黨在農(nóng)村政策的基石，是農(nóng)村的一項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)制度，決不能動(dòng)搖。”[8]4他又說：“將分散經(jīng)營的農(nóng)民組織起來，有利于克服家庭經(jīng)營的狹隘性，提高農(nóng)民的市場競爭力、抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力以及對市場的應(yīng)變能力；有利于降低農(nóng)民進(jìn)入市場的成本，提高市場效益；有利于抵制外部壟斷、減少依附、公平競爭，從而克服小生產(chǎn)與大市場的矛盾，使廣大農(nóng)戶盡快進(jìn)入和適應(yīng)市場?！盵9]174因此，習(xí)近平總書記旗幟鮮明地提出，“要走組織化的農(nóng)村市場化發(fā)展路子”[9]204，“必須使分散的農(nóng)民聯(lián)合成為一個(gè)有機(jī)的整體，以形成強(qiáng)大的市場競爭力?！盵9]375在擔(dān)任浙江省委書記期間，習(xí)近平同志就對浙江瑞安“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)驗(yàn)給予了充分的評價(jià)和肯定[10]。擔(dān)任中共中央總書記后，習(xí)近平同志仍然對構(gòu)建“三位一體”農(nóng)民合作社體系高度重視。2014年，在全國供銷合作總社成立60周年之際，習(xí)近平總書記作出重要批示，要求供銷合作社系統(tǒng)進(jìn)行綜合改革，辦成“為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)的生力軍和綜合平臺(tái)”[11]180。2018年9月，習(xí)近平總書記主持召開中央全面深化改革委員會(huì)第四次會(huì)議，審議通過了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》，強(qiáng)調(diào)提高小農(nóng)戶組織化程度，創(chuàng)新合作社組織小農(nóng)戶機(jī)制。鼓勵(lì)小農(nóng)戶利用實(shí)物、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等作價(jià)出資辦社入社，盤活農(nóng)戶資源要素。財(cái)政補(bǔ)助資金形成的資產(chǎn)，可以量化到小農(nóng)戶，再作為入社或入股的股份，提升金融服務(wù)小農(nóng)戶水平。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，健全小農(nóng)戶信用信息征集和評價(jià)體系，探索完善無抵押、無擔(dān)保的小農(nóng)戶小額信用貸款政策，不斷提升小農(nóng)戶貸款覆蓋面，切實(shí)加大對小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的信貸支持。支持農(nóng)村合作金融規(guī)范發(fā)展，扶持農(nóng)村資金互助組織，通過試點(diǎn)穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作。

歷年的中央一號(hào)文件和國家最高領(lǐng)導(dǎo)人的持續(xù)肯定，為廣大的農(nóng)民合作社開展信用合作和資金借貸、產(chǎn)權(quán)交易等活動(dòng)提供了意識(shí)形態(tài)的正當(dāng)性，塑造了支持農(nóng)民合作社信用合作穩(wěn)定健康發(fā)展的政治氛圍。得益于此，鄉(xiāng)建院才能夠順利開辦信用合作業(yè)務(wù)，幫助村民解決生產(chǎn)生活中資金不足、資源資產(chǎn)不能很好的流動(dòng)和變現(xiàn)等問題，以金融合作不斷促進(jìn)產(chǎn)業(yè)合作的發(fā)展和升級(jí)。政治合法性的獲得，為內(nèi)置金融營造了較好的政治環(huán)境。鄉(xiāng)建院的培訓(xùn)部每月26日都會(huì)在河南郝堂村進(jìn)行“內(nèi)置金融和鄉(xiāng)村建設(shè)”的培訓(xùn)活動(dòng)，鄉(xiāng)建院的社區(qū)營造團(tuán)隊(duì)也會(huì)在開展實(shí)驗(yàn)的村莊進(jìn)行“內(nèi)置金融”的培訓(xùn)活動(dòng)，借以凝聚發(fā)展共識(shí)，拓寬內(nèi)置金融的生存資源和發(fā)展空間。當(dāng)然，政治合法性也在一定程度上為鄉(xiāng)建院、村干部和村民提供了維護(hù)發(fā)展權(quán)益的正當(dāng)武器。當(dāng)一些部門無正當(dāng)理由或“非法”干擾內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的運(yùn)作時(shí)，他們就可以借用中央文件精神和國家的相關(guān)政策作為辯護(hù)甚至抗?fàn)幍摹肮ぞ摺?，在合理的限度?nèi)矯正一些部門的不當(dāng)行為。

四、行政合法性：拓展內(nèi)置金融的現(xiàn)實(shí)空間

政治合法性的獲得為內(nèi)置金融的開展?fàn)I造了良好的政治氛圍，然而，要把內(nèi)置金融落地到實(shí)處，還必須有當(dāng)?shù)攸h政機(jī)構(gòu)、地方社會(huì)精英的理解、支持甚至參與。因此，從行政的角度看，內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)?zāi)芊裨谝粋€(gè)村莊落地，往往取決于地方政府官員甚至村干部是否允許、同意，取決于地方政府官員以及村干部對國家大政方針政策的理解程度、執(zhí)行程度，取決于地方政府官員以及村干部對內(nèi)置金融方案的支持程度。

盡管從國家意識(shí)形態(tài)上來講，內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)具備“政治上的正確性”，但該實(shí)驗(yàn)在一區(qū)域的落地實(shí)施，卻會(huì)對當(dāng)?shù)氐恼紊鷳B(tài)帶來一定的影響。首先，社會(huì)穩(wěn)定的考量和金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府負(fù)有保護(hù)一方平安的社會(huì)穩(wěn)定責(zé)任，但近些年來，少數(shù)不良機(jī)構(gòu)和個(gè)人借合作社之名搞非法集資，挪用資金、倒閉違約等事件時(shí)有發(fā)生，從而使地方政府對農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用合作始終保持著謹(jǐn)慎和警惕的態(tài)度。雖然自2009年起，中央一號(hào)文件倡導(dǎo)開展農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用合作以及發(fā)展農(nóng)村資金互助社，但值得注意的是，2018年以來，中央一號(hào)文件在號(hào)召發(fā)展農(nóng)村普惠金融的同時(shí)卻著重強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)對農(nóng)村金融的監(jiān)管”，政策的口吻發(fā)生了一些微妙而復(fù)雜的變化。再如，2018年國家公布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》中明確指出，“改進(jìn)農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系，合理確定金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門檻；守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，強(qiáng)化地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任”。2019年由中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等11部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展農(nóng)民合作社規(guī)范提升行動(dòng)的若干意見》中明確規(guī)定，“探索構(gòu)建農(nóng)民合作社信用評價(jià)體系，防范以農(nóng)民合作社名義開展非法集資活動(dòng)”。在這種情況下，地方政府既要執(zhí)行國家的方針政策，又不得不謹(jǐn)慎對待農(nóng)村金融和農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用合作，防止發(fā)生金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)民受傷害事件，保持地方社會(huì)穩(wěn)定。其次，利益的競爭和地方發(fā)展格局的平衡。在一個(gè)行政區(qū)域內(nèi)，除了大型的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，還有一些地方銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等機(jī)構(gòu)也在開展金融業(yè)務(wù)。鄉(xiāng)建院協(xié)助發(fā)起的內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)，無疑一定程度上加劇了當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)市場的競爭，地方政府難免面臨著平衡地方利益格局的考驗(yàn)。

面對上述困局，李昌平個(gè)人及整個(gè)鄉(xiāng)建院團(tuán)隊(duì)積極通過“公關(guān)”手段謀求地方政府官員的幫助和支持，獲取內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的“行政合法性”。一是利用各地紛紛舉辦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研討會(huì)、宣講會(huì)的契機(jī)，充分發(fā)揮李昌平本人的威望和影響力。作為三農(nóng)領(lǐng)域的知名人物，李昌平本人對國家的發(fā)展戰(zhàn)略、對三農(nóng)問題的現(xiàn)狀、對金融市場的狀況有充分的了解和研究，創(chuàng)造出了很多接地氣的概念和命題，加上李昌平本人超強(qiáng)的演講和鼓動(dòng)能力，使很多聆聽過其演說的黨政干部深受感染和觸動(dòng)。特別是一些比較“開明”、有創(chuàng)新意識(shí)且想干一番事業(yè)的地方政府及其官員，往往傾向于在本行政區(qū)域內(nèi)支持內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)，為內(nèi)置金融提供相應(yīng)的財(cái)政支持，如提供啟動(dòng)內(nèi)置金融的“種子”資金(公益股份)。二是鄉(xiāng)建院在內(nèi)置金融開業(yè)時(shí)以及在每年的分紅大會(huì)期間主動(dòng)邀請地方黨政官員、當(dāng)?shù)刂耸康葥?dān)任嘉賓，出席大會(huì)并發(fā)表主旨講話，通過儀式的隆重感為當(dāng)?shù)毓賳T和社會(huì)賢達(dá)營造“親民”形象，以此獲得當(dāng)?shù)毓賳T的認(rèn)可和肯定。三是緊緊抓住各級(jí)地方黨政官員視察的時(shí)機(jī)，積極主動(dòng)地向地方政府展示內(nèi)置金融的安全性、內(nèi)置金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效性，以不斷累積的社會(huì)合法性和政治合法性喚起各級(jí)官員的重視與肯定，從而使內(nèi)置金融作為農(nóng)民專業(yè)合作社業(yè)務(wù)的一部分而獲得在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊的機(jī)會(huì)。

除了與地方政府官員積極展開交往和公關(guān)活動(dòng)外，鄉(xiāng)建院還必須與村莊的干部群體保持“和諧”的關(guān)系。正如前文所說，內(nèi)置金融具有“外源性”，它不是村莊自發(fā)產(chǎn)生的農(nóng)民資金互助信用體系，而是在鄉(xiāng)建院這一外部力量的協(xié)助下建立起來的，因此，內(nèi)置金融的持續(xù)發(fā)展，還必須依靠村干部的理解和支持。如果內(nèi)置金融的發(fā)展，既能促進(jìn)村莊的振興又能保護(hù)和照顧村干部的利益，這樣的內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)才是可持續(xù)的。村干部盡管不是正式的行政官員，但在縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)構(gòu)成的地方人情/利益關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，村干部并不是可有可無的角色。一些村干部具有很強(qiáng)的“準(zhǔn)行政”能力和關(guān)系疏通能力，他們對保護(hù)和促進(jìn)內(nèi)置金融的發(fā)展，也無形中發(fā)揮著一定的作用。因此，作為內(nèi)置金融的發(fā)起者和推動(dòng)者，鄉(xiāng)建院要盡可能與村莊干部保持良好的關(guān)系。這是另一層面上的“行政合法性”，限于篇幅，本文在此不詳細(xì)展開分析。

五、法律合法性：構(gòu)建內(nèi)置金融的未來保障

毋庸諱言，當(dāng)前包括內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)在內(nèi)的整個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的信用合作和資金借貸業(yè)務(wù)在法律上還處于一個(gè)“模糊”的地位。歷年來的中央一號(hào)文件雖然在政治上允許農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展信用合作，但在法律層面上缺乏十分明確的且具有權(quán)威性的規(guī)定，最典型的證據(jù)就是2017年12月修訂并于2018年7月1日正式施行的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》中沒有明確規(guī)定農(nóng)民專業(yè)合作社可以進(jìn)行信用合作的條款。如該法第十條規(guī)定：“國家通過財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠和金融、科技、人才的扶持以及產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)等措施，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展?！绷硗?，該法第六十六條又規(guī)定：“國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持。具體支持政策由國務(wù)院規(guī)定。國家鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員提供金融服務(wù)?！庇纱丝梢?，現(xiàn)階段內(nèi)置金融信用合作尚處于成長和試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大的階段，其法治化進(jìn)程還有很長的路要走，這也看出國家對農(nóng)民資金互助事業(yè)所持的既鼓勵(lì)又慎重的態(tài)度。

對于當(dāng)前正在開展的內(nèi)置金融實(shí)踐探索而言，既要堅(jiān)持前期總結(jié)出來的“社員制、封閉性、民主管理、不支付固定回報(bào)”等基本原則，又要進(jìn)一步推動(dòng)制度創(chuàng)新，一是要堅(jiān)持保持內(nèi)置金融的本質(zhì)屬性，真正把信用合作建設(shè)成為農(nóng)民自己的金融組織，確保內(nèi)置金融為社員服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)合作服務(wù)；二是要切實(shí)保障內(nèi)置金融資金的安全，健全合作社內(nèi)部的監(jiān)管體制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)社員的正當(dāng)權(quán)益和當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定。內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)建設(shè)的過程，會(huì)不斷生成自身的成功經(jīng)驗(yàn)，生成符合當(dāng)前中國農(nóng)村發(fā)展階段和未來前景的制度文本，從而為最終的立法提供可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)和成功案例。

六、結(jié)語：總結(jié)與討論

本文立足于組織社會(huì)學(xué)的研究視角，以“合法性”概念為引領(lǐng)，對李昌平先生及其領(lǐng)銜的中國鄉(xiāng)建院推廣的內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)進(jìn)行了簡要的回顧和分析。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前內(nèi)置金融實(shí)踐既符合國家解決“三農(nóng)”問題、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略意圖，又在發(fā)展過程中通過滿足了村莊老年人和貧困戶的需求，通過滿足社員的資金借貸需求和搭建村莊產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)村莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)合作，獲得了村干部和社員的認(rèn)同，積累了較好的社會(huì)合法性，為其長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了倫理基礎(chǔ)。同時(shí)，內(nèi)置金融合作社憑借政治合法性和社會(huì)合法性，通過不斷與地方政府官員的交往和互動(dòng)，積極主動(dòng)向地方政府展示內(nèi)置金融的實(shí)踐效果，也在信用合作業(yè)務(wù)上逐漸贏得了一些地方政府及其官員的贊許和支持，獲得了一定的行政合法性。然而，由于受到宏觀和微觀等各種復(fù)雜因素的影響，包括內(nèi)置金融實(shí)踐在內(nèi)的整個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的信用合作依然缺乏明確的法律條文的支撐，內(nèi)置金融合作社在制度創(chuàng)新方面面臨模糊的空間，諸多探索尚處于合法與不合法之間的邊界地帶。這個(gè)狀況需要盡快改變，否則內(nèi)置金融實(shí)踐難免遭遇地方政府的質(zhì)疑，危及行政合法性的穩(wěn)定與持續(xù)。

為了進(jìn)一步促進(jìn)和保障內(nèi)置金融的可持續(xù)發(fā)展，筆者嘗試給中國鄉(xiāng)建院提出如下政策建議：第一，繼續(xù)擴(kuò)大社會(huì)合法性，鞏固內(nèi)置金融發(fā)展的倫理基礎(chǔ)。筆者通過有限的調(diào)查和觀察發(fā)現(xiàn)，一些設(shè)立了內(nèi)置金融的村莊，并不是所有的老年人和村民都加入了合作社。因此，為了繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)置金融的資金互助功能和社會(huì)合法性，鄉(xiāng)建院需要解決沒有入社的老人和村民加入合作社的問題，以此鞏固內(nèi)置金融的倫理基礎(chǔ)。此外，隨著國家新農(nóng)合、新農(nóng)保、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果等政策的持續(xù)實(shí)施，農(nóng)村和農(nóng)民從國家獲得的轉(zhuǎn)移支付收入也會(huì)越來越多。在此背景下，鄉(xiāng)建院需要設(shè)計(jì)更多更好的金融工具與國家的相關(guān)財(cái)政政策相銜接，使更多的村民感受到內(nèi)置金融的好處，這也是內(nèi)置金融擴(kuò)大社會(huì)合法性亟需解決的問題。第二，完善內(nèi)置金融內(nèi)部管理體系，進(jìn)一步擴(kuò)大政治合法性和行政合法性。當(dāng)前，內(nèi)置金融之所以能夠克服“信息不對稱、貸款難償還”等商業(yè)機(jī)構(gòu)面臨的難題，是因?yàn)閮?nèi)置金融充分發(fā)揮了村莊熟人社會(huì)信息監(jiān)管和輿論監(jiān)督等作用，但是，當(dāng)今的社會(huì)是一個(gè)日益開放和流動(dòng)的社會(huì)，一些社員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)超越了村莊和縣域的范圍。如何對這些社員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測和評估，避免發(fā)生呆賬和死賬等情況，是一個(gè)重大考驗(yàn)。顯然，老年社員敢不敢對社員的貸款進(jìn)行擔(dān)保，能否繼續(xù)發(fā)揮良好的擔(dān)保作用，也就自然成為一個(gè)隨之而來的問題。另外，內(nèi)置金融的社員越多，資金聚焦規(guī)模越大，資金的保值增值任務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)也越大，在這種情況下，內(nèi)置金融的運(yùn)營可能需要引進(jìn)專業(yè)的金融團(tuán)隊(duì)。但是，專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)與理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)是什么關(guān)系？專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)自身的收益怎么保障？內(nèi)置金融合作社內(nèi)部的收益分配和股權(quán)結(jié)構(gòu)如何調(diào)整？內(nèi)置金融是否要脫離自身的草根性，向著更加專業(yè)化、正規(guī)化的方向發(fā)展？這些問題可能都是中國鄉(xiāng)建院需要考慮的問題，也是內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)避免金融風(fēng)險(xiǎn)，爭取更大的政治合法性和行政合法性需要注意的問題。第三，積累內(nèi)置金融促進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易的成功案例，為將來的國家立法提供更多更好的可推廣、可復(fù)制經(jīng)驗(yàn)。內(nèi)置金融作為一個(gè)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，能夠收儲(chǔ)農(nóng)民的土地、房屋、山林等閑置資產(chǎn)。但問題是，合作社必須依賴市場體系使農(nóng)民的土地、房屋和山林等資源資產(chǎn)變成可以消費(fèi)的“商品”，一旦收儲(chǔ)的土地、房屋和山林等資源資產(chǎn)無法在市場體系中“變現(xiàn)”，內(nèi)置金融的資金流就可能發(fā)生斷裂，內(nèi)置金融的可持續(xù)將面臨極大的壓力。鄉(xiāng)建院需要在促進(jìn)鄉(xiāng)村資源資產(chǎn)的流動(dòng)性方面進(jìn)行著重的努力，為國家的立法提供可資參考的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

總之，鄉(xiāng)建院作為一個(gè)NGO組織和社會(huì)企業(yè)，通過在村莊中輸入來自外部的公益性力量，幫助農(nóng)民建立了自己的信用合作體系，在近十幾年的發(fā)展過程中，內(nèi)置金融獲得了社會(huì)合法性、政治合法性、行政合法性和一定限度的法律合法性，在增進(jìn)農(nóng)民權(quán)益、增強(qiáng)鄉(xiāng)村的主體性和內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了良好的作用。事無止境，內(nèi)置金融要想獲得進(jìn)一步的發(fā)展，就需要鄉(xiāng)建院繼續(xù)在謀求內(nèi)置金融的“合法性”問題上作持續(xù)不懈的努力。