健康中國視域下遼寧商業(yè)健康保險發(fā)展路徑探析①

吳沙沙

（遼寧金融職業(yè)學院，遼寧 沈陽 110122）

一、引言

隨著遼寧省經(jīng)濟的發(fā)展，健康保險在未來會有良好的發(fā)展態(tài)勢。隨著健康中國建設上升為國家戰(zhàn)略的一部分，商業(yè)健康保險在市場上勢必有更好的發(fā)展機遇。商業(yè)健康險不僅可以使人們具備更強的抵御風險的能力，還可使人們在需要醫(yī)療救治時解決醫(yī)療費用的憂患。若能正確認識商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題，積極發(fā)展商業(yè)健康保險，可以實現(xiàn)其對社會、保險公司和個人的三贏目標。

二、商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題

（一）專業(yè)化的商業(yè)健康保險經(jīng)營理念尚未被認可

對比市場上的壽險產(chǎn)品而言，商業(yè)健康保險的設計和定價更為復雜，而保險公司不僅開辦商業(yè)健康保險的時間較短，還缺乏強有力的精算支撐數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在對風險不能準確把握的時候，人們不會貿(mào)然用保險來保障風險，加之商業(yè)健康保險公司缺乏“全科醫(yī)學+保險”方面的專業(yè)人才，且在短期內(nèi)很難培養(yǎng)出大量可以開展商業(yè)健康保險服務的專業(yè)人員，導致目前市場上商業(yè)健康保險并沒有大規(guī)模落地開花。

（二）有效供給不足

1.可持續(xù)發(fā)展后發(fā)力有待增強

商業(yè)健康險的承保利潤波動比較大，主要是基于人們發(fā)生疾病的時間具有不可控和不確定性，導致商業(yè)健康險在賠付時會經(jīng)常提前賠付，故而保險公司更愿意開展人壽業(yè)務而弱化健康險的經(jīng)營，不利于商業(yè)健康險的長期可持續(xù)發(fā)展。從長期看，轉(zhuǎn)變保險公司的經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)思路，對其開展專業(yè)化經(jīng)營，才能有效解決商業(yè)健康保險需求旺盛而供給不足的矛盾。

2.能開展商業(yè)健康保險的儲備人員缺乏

對投保人或被保險人而言，商業(yè)健康保險是一種比一般保險產(chǎn)品在保險條款、專有名詞解讀等方面專業(yè)性更強的保險，若在投保時不能正確解讀，必然會在后續(xù)服務時帶來麻煩和糾紛，很多投保人也是基于對健康險的不明白而不愿意或不積極投保健康險的。商業(yè)健康保險業(yè)務的開展需要業(yè)務人員具有一定的專業(yè)性，尤其需要“醫(yī)學+保險”類復合型專業(yè)人才，才能為投保人在條款解讀等方面給予最專業(yè)、最符合投保人或被保險人需求的服務，而保險公司在這方面的人才儲備缺口極大，在一定程度上成為商業(yè)健康險發(fā)展的阻礙。

（三）有效需求不足

1.產(chǎn)品吸引力不夠，居民可支配收入不足

隨著老齡化社會的推進和醫(yī)療費用的增高，人們對商業(yè)健康險的需求缺口還是很大的，但由于市場信息的不對稱，保險公司所掌握的數(shù)據(jù)不足，產(chǎn)品設計和服務模式改進就會沒有針對性，加之居民可支配收入不足，沒有吸引力的產(chǎn)品就更沒有市場空間，如此陷入惡性循環(huán)，不能形成市場有效需求。

2.人們風險防范意識和保險理念淡薄

很多人并不知道商業(yè)健康險在防范風險和生活保障方面的意義。究其原因，一方面是人們沒有正確認識自己身體亞健康或不健康就是一種隱性風險，沒有想到通過保險來分散和保障自己面臨的現(xiàn)實和潛在風險；另一方面是保險行業(yè)在一段時期內(nèi)給人們留下的負面印象比較深刻，這種負面印象在短時間內(nèi)不容易改變，導致一部分人從內(nèi)心抵制和排斥保險產(chǎn)品及保險公司的服務；加之媒體、網(wǎng)絡等對保險的宣傳較少，即使在新聞、網(wǎng)絡上有關(guān)于保險的相關(guān)信息也多是負面消息，人們不能從主流媒體了解到保險行業(yè)的真實信息，故而影響了保險行業(yè)的整體發(fā)展和人們對于保險產(chǎn)品的需求意愿。

三、促進遼寧商業(yè)健康保險發(fā)展的對策建議

（一）政府角度

1.轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，提高居民可支配收入

居民可支配收入的提高會很大程度上刺激人們對健康險產(chǎn)品的需求。遼寧一直以來是以重工業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展局面，居民可支配收入較低，人們對于商業(yè)健康保險的需求并不旺盛，因此，只有切實轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，積極開展供給側(cè)改革，制定相應的稅收制度和保障措施，拓展居民就業(yè)途徑，增強居民就業(yè)能力，才能在提升居民整體收入水平的同時縮小貧富差距，提升居民對商業(yè)健康保險的需求。

2.加大政府扶持力度，挖掘潛在客戶的購買力

從國際及國內(nèi)的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮?。但遼寧目前的商業(yè)健康保險由于價格、產(chǎn)品設計、服務水平等因素，在一定程度上限制了居民的潛在消費，基于此，政府對于商業(yè)健康保險的支持、扶持就不可或缺。首先，通過建立健全相關(guān)法律法規(guī)來保障商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，把商業(yè)健康保險打造得更加專業(yè)，能精準服務廣大有需求的居民。其次，在稅收方面給予優(yōu)惠政策，幫助商業(yè)健康保險開展有效試點，讓更多有需求但卻因價格問題、配套措施等止步的居民得到實惠，激發(fā)潛在消費者的需求。最后，政府可以適當對商業(yè)健康保險發(fā)展比較滯后的地區(qū)給予相關(guān)保險公司在稅收、經(jīng)營等領(lǐng)域一定的政策扶持，鼓勵保險公司更好地開展商業(yè)活動。

3.鼓勵保險機構(gòu)投資健康產(chǎn)業(yè)

為更好地給居民提供健康服務，政府應積極鼓勵和引導資金實力雄厚的保險公司投身健康產(chǎn)業(yè)，形成“保險保障+全科醫(yī)生”的大健康產(chǎn)業(yè)鏈服務體系，真正做到商業(yè)健康保險在為居民提供風險保障的同時為用戶提供全方位健康服務。

（二）保險公司角度

1.強化管理、儲備人才，走專業(yè)化經(jīng)營之路

在遼開展商業(yè)健康保險的公司不僅要在國家支持健康保險的利好環(huán)境下，積極借助政府力量，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)中居民醫(yī)療保障的社會資源積累客戶資料，為潛在客戶立卡建檔，將醫(yī)療和健康保障二者充分融合，實現(xiàn)商業(yè)健康保險的可持續(xù)發(fā)展，還要積極吸納和培養(yǎng)具有“保險+醫(yī)療”專業(yè)背景的高技術(shù)高素質(zhì)綜合型人才加入其中，形成專業(yè)健康保險公司人才培訓體系和人才上升通道，在培養(yǎng)人才的同時留住、吸納人才，為未來商業(yè)健康保險的全面開展和普及儲備足夠的人力資源，除此之外，還要不斷學習國內(nèi)外、省內(nèi)外優(yōu)秀保險公司經(jīng)營健康保險的先進理念和做法，完善內(nèi)部各類管理制度、激勵機制等，真正實現(xiàn)公司、員工和客戶的三贏。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，增強產(chǎn)品和服務競爭力

隨著遼寧老齡化社會的發(fā)展和人們未來收入水平的提升，居民對保險產(chǎn)品和保險服務的需求也會越來越精細化，保險公司只有從人們的差異化需求出發(fā)，不斷開發(fā)具有差異性、針對性的保險產(chǎn)品，并適時進行差異化營銷服務，才能滿足不同居民需求的保險產(chǎn)品和保險服務，從而在提升自身企業(yè)產(chǎn)品和服務競爭力的同時，推進健康遼寧甚至健康中國建設的步伐。如，可以組建研發(fā)部門，開發(fā)更加適銷對路的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，像開發(fā)長期護理保險險種等，可以減少因病返貧悲劇的發(fā)生；可以創(chuàng)新營銷服務，讓居民真正理解自己擁有商業(yè)健康保險的意義和作用，從而形成保險公司的長期競爭力。

3.加強培訓，提升保險服務質(zhì)量

保險營銷人員、代理人等專業(yè)人員由于工作中與客戶接觸較多，保險業(yè)務人員的形象在很大程度上代表著保險公司的形象，故加強對保險專業(yè)人員的培訓，提升其服務質(zhì)量對提升保險公司形象、贏得客戶信任極為重要。因此，一要注重對保險代理人員、營銷人員職業(yè)道德方面的教育和培養(yǎng)，增強其愛崗敬業(yè)、誠實守信理念，樹立對工作的責任感和對客戶的服務意識，培養(yǎng)積極樂觀的工作態(tài)度；二要加強對業(yè)務人員的專業(yè)知識和專業(yè)技能的培訓，讓公司員工以專業(yè)的形象出現(xiàn)在客戶面前；三要加強行業(yè)內(nèi)部服務機制體制建設，營造良好的服務氛圍，讓保險公司的工作人員具備主動服務的意識和理念，真正從客戶角度出發(fā)考慮問題，在維護公司權(quán)益不受損的前提下，盡可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務。

（三）社會角度

1.加大對老年人的風險防范意識教育

隨著遼寧人口老齡化程度的不斷推進，老齡人口占遼寧總?cè)丝诘谋戎卦诓粩嗌仙?。然而老年人對于保險的關(guān)注度和認知度都較差，故提升老年人的保險意識不僅有利于推動遼寧商業(yè)健康保險的發(fā)展，還可以提升老年人的風險防范意識和維權(quán)意識。政府和相應的社會組織可以通過老年大學、保險知識進社區(qū)等，借助通俗易懂的教育模式幫助老齡人口了解健康險的產(chǎn)品和服務，提升老齡人口的風險防范和保險保障意識。

2.提升農(nóng)民的保險意識水平

在遼寧省城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展過程中，遼寧農(nóng)村人口的比例依然很大。和我國整體發(fā)展水平一樣，遼寧廣大農(nóng)民的受教育水平普遍較低，不僅風險防范意識差，投保意識也較城鎮(zhèn)居民弱，由于怕上當受騙，很大比例的農(nóng)民對保險采取抵制態(tài)度，故需要逐步提升農(nóng)民的保險意識。一是可以通過村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣播站、地方電視臺、村委會等機構(gòu)搞好宣傳工作，普及保險保障知識，讓人們在潛移默化中了解保險產(chǎn)品的作用和功能，還可以定期邀請保險公司專業(yè)人員到農(nóng)村去根據(jù)居民自身經(jīng)濟狀況、身體狀況等為其設計和規(guī)劃適宜的保險保障產(chǎn)品，提升農(nóng)村居民的保障能力。

3.把保險理念提前植入學校教育中

學校教育在一個人的人生觀、價值觀形成過程中起著舉足輕重的作用，把保險理念提前植入學校教育中，可以幫助人們提前形成良好的風險防范意識，學會如何規(guī)避風險和分散風險。一方面，在義務教育階段，可以為學生提供具有保險知識的科普讀本，讓學生對風險和保險有初步的了解，正確認知保險；另一方面，在高等職業(yè)教育階段，可以分為專業(yè)培養(yǎng)和知識普及兩個方面，對于保險專業(yè)的學生，注重理論和實踐結(jié)合，積極引導其投身于保險行業(yè)，成為保險行業(yè)的高素質(zhì)人才，對于經(jīng)濟金融類的學生而言，要開設保險方面的課程，對其進行較為專業(yè)的保險知識的傳輸，對于非經(jīng)濟金融類的學生，為其提供保險專業(yè)方面的選修課程或保險知識講座等，讓其有機會接觸保險，提升風險防范意識和保險知識。全民教育的開展雖然時間較長，但其教育的推進必能極大提升人們的風險防范意識，提升保險理念，從而在解決自身未來健康風險保障難題的同時，還能減輕社會負擔，增強人們的生活幸福感。