區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律研究

白 碩 張瑞興

（北京物資學(xué)院法學(xué)院 北京通州 101149）

引言

“十四五”規(guī)劃指出，要健全現(xiàn)代金融監(jiān)管的體系，提升金融監(jiān)管的透明度和法治化的水平。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在2021年2月1日正式實施，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的同時，也留下了一定的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)，其所具有的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改性、自治性等特點契合了保險領(lǐng)域數(shù)字化的需求，在我國保險行業(yè)內(nèi)，它被認為是最有潛力推廣和普及的未來技術(shù)。我國現(xiàn)有區(qū)塊鏈與保險的研究相對匱乏，對于法律風(fēng)險及監(jiān)管對策的研究涉及較少，更多的是基于信息技術(shù)理論、保險理論及密碼學(xué)的視角展開討論，難以形成全面的區(qū)塊鏈認識體系。因此，我們需形成更完備的法律監(jiān)管體系，迎接互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的法律挑戰(zhàn)，維護保險業(yè)健康發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代，保險行業(yè)變革發(fā)展的新命題，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險。國際上許多具有前瞻性的保險機構(gòu)已經(jīng)嘗試把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險。相關(guān)區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品在我國眾安、陽光等保險公司設(shè)計完成并公開銷售。伴隨日益龐大的區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)保險市場，區(qū)塊鏈技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有以下的優(yōu)勢和特征。

（一）高契合度及適配性

金融產(chǎn)品的本質(zhì)，是基于信任機制的價值流通。傳統(tǒng)保險憑借中心化機制和法治監(jiān)管建立信任，而互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議則打破信息孤島，提供信息自由傳遞的渠道，克服了傳統(tǒng)保險信息不對稱的信任障礙?；诖耍瑓^(qū)塊鏈技術(shù)突出“去中心化”“共識機制”，其分布式記賬的形式，與保險早期“一人有難，眾人以貨幣形式均攤”的相互制保險雛形深度契合，體現(xiàn)出高度適配性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)有利于突破互聯(lián)網(wǎng)保險的傳統(tǒng)瓶頸，為變革升級提供更多可能性。

（二）信任機制更加完備

在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，往往存在道德風(fēng)險。全面的開放、信任、透明是區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢。在區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品中，每個保險消費者都可以使用客戶端，用密鑰通過區(qū)塊鏈公共接口端查閱公開的保險信息和保險記錄，完全加密個人信息，有效解決了原有的信息不對稱問題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以把保險數(shù)據(jù)的哈希值進行保存上鏈，哈希值一般被稱為數(shù)字指紋，保險數(shù)據(jù)會在第一時間被計算出數(shù)據(jù)指紋，并在區(qū)塊鏈保險平臺上保存。當(dāng)發(fā)生保險事故后或保險理賠時，保險公司上鏈的數(shù)據(jù)指紋可以與原先的數(shù)據(jù)指紋進行比較，能夠判定保險數(shù)據(jù)是否被篡改。經(jīng)過所有主體參與后，區(qū)塊鏈保險平臺系統(tǒng)會達成對技術(shù)和規(guī)則的統(tǒng)一共識，形成更加完備的信任機制，可以破解道德風(fēng)險與逆向選擇難題，促進保險行業(yè)的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全得到保證

采用線上交易模式，互聯(lián)網(wǎng)保險引發(fā)了巨大的信息安全風(fēng)險，將信息流、資金流、價值流的去向統(tǒng)統(tǒng)暴露在網(wǎng)絡(luò)上。區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)區(qū)塊分布組成鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)模型，應(yīng)用全網(wǎng)共識機制和全新加密認證技術(shù)，形成一個連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫，它具有完整、分布式、不可改動的特質(zhì)。通過驗證，保險信息上傳到區(qū)塊鏈，系統(tǒng)生成“時間戳”，從而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)中的可追溯性，規(guī)避因某個主體擅自篡改數(shù)據(jù)而導(dǎo)致的合同爭議。同時其“數(shù)據(jù)不可篡改性”也有利于形成“數(shù)字身份證”，實現(xiàn)自證明，減少第三方機構(gòu)的信息流通次數(shù)，一定程度上改善保險信息安全保護不力的局面。

（四）低成本與高效性

傳統(tǒng)保險受媒介限制，在記載、存儲等方面具有明顯的時空局限，而區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的網(wǎng)絡(luò)分布式記賬這一特質(zhì)，可以實現(xiàn)突破傳統(tǒng)保險點對點聯(lián)系的模式，降低人工及媒介成本，促進區(qū)塊鏈保險的發(fā)展。另外，智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的重要衍生應(yīng)用之一，可以通過預(yù)先嵌入保險條款，自動生成保險合約。達到保險理賠條件時，智能合約就會進入自動理賠階段，自動履行結(jié)束后合約消滅，其間破壞合約或違約的難度極高。此舉有利于增強保險理賠效率，降低執(zhí)行成本和人力成本，同時傳統(tǒng)保險行業(yè)中為勘察風(fēng)險而設(shè)立的冗雜核保部門及第三方數(shù)據(jù)提供機構(gòu)，都會在區(qū)塊鏈高度的開放性及自治性技術(shù)背景下得到優(yōu)化，實現(xiàn)效率的提高及成本的降低。

二、區(qū)塊鏈背景下我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的法律風(fēng)險

（一）去中心化特點導(dǎo)致監(jiān)管隱患

在區(qū)塊鏈借助其去中心化的特性避免行政過度監(jiān)管的同時，也會使互聯(lián)網(wǎng)保險整個行業(yè)面臨監(jiān)管空白、責(zé)任歸屬缺失等風(fēng)險。2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布了題為《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》的研究報告，直指網(wǎng)絡(luò)互助平臺。百度旗下“燈火互助”“美團互助”“水滴互助”等行業(yè)頭部平臺相繼關(guān)停，究其原因在于此類網(wǎng)絡(luò)互助平臺，仍無法進行明確而高效的定義和監(jiān)管。一方面，以區(qū)塊鏈互助模式快速積累用戶，但本質(zhì)卻并非持牌保險機構(gòu)的各大互助平臺，其無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范、無監(jiān)管的真空狀態(tài)帶來的隱藏風(fēng)險不容忽視。另一方面，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是在計算機技術(shù)基礎(chǔ)上融合密碼學(xué)、博弈論等多門學(xué)科統(tǒng)籌產(chǎn)生的前沿技術(shù)，具備較高的專業(yè)性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)保險與之融合，將面臨跨界的技術(shù)性難題，而監(jiān)管層面更是需要具備眾多領(lǐng)域的專業(yè)能力及監(jiān)管經(jīng)驗，才能實現(xiàn)對現(xiàn)有保險監(jiān)管體系的革新與突破。

（二）新興技術(shù)應(yīng)用的不確定性

由于區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來，就天然具有的高度共識特性，其最早適配于虛擬貨幣的加密及存儲，近些年來則逐步向萬物互聯(lián)、金融產(chǎn)品等方向靠攏。同時，在交通事故處理及法律存證領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)也正帶來悄無聲息的沖擊與變革。然而區(qū)塊鏈作為一種前沿尖端技術(shù)，不僅自身存在研發(fā)難度大、迭代速度快、維護成本高的特點，在專業(yè)人才培養(yǎng)方面也存在較大需求。但我國目前對于區(qū)塊鏈的研究相對保守滯后，其隱秘性、價值體系孤立等特點容易成為滋生犯罪的溫床，配套設(shè)施及法律法規(guī)體系不夠完善，專業(yè)的區(qū)塊鏈人才相對匱乏，這將帶來區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的不確定性。

（三）個人信息安全無法保障

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險在精準(zhǔn)營銷方面具有針對性優(yōu)勢，但大數(shù)據(jù)背景下的保險業(yè)務(wù)，卻面臨著極大的個人信息安全風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性、自由性、高度迭代性，信息的收集、儲存、處理過程往往難以嚴密運行，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可能會濫用收集信息的權(quán)力，通過全方位畫像來分析投保人，推銷保險產(chǎn)品。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的萬物互聯(lián)時代，利用人工智能更是能夠輕易實現(xiàn)實時性、動態(tài)性、長期性對投保人隱私信息的侵犯性收集，從而引發(fā)信任危機，損害行業(yè)的健康發(fā)展。

三、國外互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的借鑒

美國、歐洲、日本在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有一些實踐舉措，同時出臺了一系列相關(guān)的法律法規(guī)及配套政策，來規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險市場。在實踐中，注重將傳統(tǒng)監(jiān)管手段與新興信息科技手段相結(jié)合，加強對智能合約的技術(shù)監(jiān)管，整體規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)。政府重視完善相關(guān)監(jiān)管法律體系，并積累了豐富的監(jiān)管經(jīng)驗。有些方面和做法值得借鑒。

（一）美國監(jiān)管的情況

美國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則是“寬松審慎”，已經(jīng)形成完備的體系。聯(lián)邦政府保險監(jiān)督官協(xié)會負責(zé)行業(yè)規(guī)范的起草和解釋，各州保險監(jiān)管局負責(zé)各自州的監(jiān)管工作。保險自律組織有保險學(xué)會、保險市場標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會等，自我監(jiān)督，職責(zé)是起草行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行相關(guān)強制性規(guī)定，起到行業(yè)自律作用。美國非常重視運用高科技來進行監(jiān)管。美國在互聯(lián)網(wǎng)保險方面擁有完善的規(guī)范體系，美國出臺了全球電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售、電子保險合同條款等文件，明確了監(jiān)督管理、個人信息保護、執(zhí)業(yè)人員管理等內(nèi)容，形成了法律、行政、技術(shù)三個維度的有效監(jiān)管。

（二）歐洲監(jiān)管的情況

相比于美國，歐洲各國更強調(diào)通過行業(yè)自律來達到對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的有效監(jiān)管。歐洲各國推行同一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及時發(fā)現(xiàn)歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險市場面臨的新風(fēng)險并積極應(yīng)對，營造了良好的營商環(huán)境。歐洲各國紛紛頒布了保險合同、保險監(jiān)管、消費者保護法等，通過國內(nèi)相關(guān)立法，有效地解決保險消費者維權(quán)等問題，構(gòu)建適合本國的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系。2014年，歐洲各國同意執(zhí)行“歐盟保險償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ”方案，應(yīng)用分類管理的保險償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對不同保險公司進行等級劃分，實現(xiàn)全面有效監(jiān)管。2016年，歐洲保險業(yè)共同組建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，推進保險行業(yè)快速應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)升級。英國勞合社保險集團、德國安聯(lián)保險公司、法國安盛保險公司等，積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。

（三）日本監(jiān)管的情況

隨著日本老齡社會的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款往往簡單明了、容易讀懂，方便了老年人投保。日本的監(jiān)管機關(guān)是金融廳全面負責(zé)保險機構(gòu)等監(jiān)管事宜，制定行政管理政策。行業(yè)自律協(xié)會發(fā)揮行業(yè)自律作用。日本互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系重點是，第一，有較高的市場進入門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要通過審批，符合市場進入條件，同時需要得到第三方機構(gòu)資質(zhì)認證。第二，有專門機構(gòu)處理互聯(lián)網(wǎng)保險消費者與保險公司之間的糾紛，同時作為啟動司法訴訟程序的前置條件。

（四）小結(jié)

通過對國外互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系，進行比較法的分析研究，可以發(fā)現(xiàn)國外監(jiān)管各有特色，但是都有健全的監(jiān)管體系和有效的政府監(jiān)管政策這些共性?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)保險監(jiān)管的基石，是完善的多層次監(jiān)管法律體系。在日常監(jiān)管實踐中更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)償付能力的監(jiān)管，實現(xiàn)動態(tài)掌控保險機構(gòu)的償付能力，提前防止風(fēng)險積聚發(fā)生。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護，設(shè)立專門的糾紛解決機關(guān)，有效化解矛盾。我國的監(jiān)管機構(gòu)，需要在充分考慮國內(nèi)保險市場情況，吸收國外的有益經(jīng)驗，推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康有序發(fā)展，提出中國方案，彰顯中國智慧。

四、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場還處于初創(chuàng)發(fā)展階段，為市場主體的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，增強了市場活力。但是粗放型的監(jiān)管也在一定范圍內(nèi)會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)保險公司資質(zhì)參差不齊、市場秩序無序、侵害保險消費者權(quán)益的問題，這需要加強區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)進入和退出機制

考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險高，對于不同主體，分別制定市場進入條件。我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司最低注冊資本金數(shù)額可以參照傳統(tǒng)保險公司的標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)保險的中介機構(gòu)，已深入嵌套在保險市場中，為保障充足的償付實力，應(yīng)當(dāng)提高最低注冊資本數(shù)額。在市場退出方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有分支機構(gòu)，如果網(wǎng)絡(luò)保險平臺經(jīng)營不善導(dǎo)致關(guān)閉，保險消費者的權(quán)利得不到保障。我國《保險法》《破產(chǎn)法》對保險公司市場退出規(guī)定較為籠統(tǒng)。建議出臺規(guī)定，細化互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的退出方式、責(zé)任承擔(dān)機制，保險消費者的維權(quán)渠道。

（二）分類引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助平臺

網(wǎng)絡(luò)互助平臺容易將互助與保險的界限混淆，帶來監(jiān)管真空。一方面要嚴厲懲治非法保險，另一方面要分類引導(dǎo)，合規(guī)、健康發(fā)展，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。有兩種途徑，一種途徑是向相互保險組織引導(dǎo)。我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運營模式有互助的因素，類似相互保險組織。美國加州保險法把相互保險組織納入監(jiān)管，我國在2015年出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，對相互保險組織加強監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)互助平臺轉(zhuǎn)型提供指引，保護保險消費者權(quán)利。另一種途徑是向非營利醫(yī)療互助機構(gòu)引導(dǎo)。2020年《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》將醫(yī)療互助寫入多層次醫(yī)療保障制度體系，這對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺是一個發(fā)展方向。根據(jù)《民法典》非營利法人的法律主體規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)互助平臺轉(zhuǎn)型為非營利醫(yī)療互助機構(gòu)，體現(xiàn)會員醫(yī)療互助的性質(zhì)，豐富醫(yī)療保障層次。

（三）提升科技監(jiān)管水平

區(qū)塊鏈技術(shù)的信任機制賦能互聯(lián)網(wǎng)保險的迭代發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，比較國際標(biāo)準(zhǔn)，需要盡快制定專門的區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。保險監(jiān)管部門不斷提升科技監(jiān)管水平，推進有效監(jiān)管。在聯(lián)盟鏈里，保留公有鏈即時廣播交易信息、分布式記賬的功能，保險監(jiān)管部門特別指定享有寫入權(quán)限節(jié)點，應(yīng)用不同的層級劃分、權(quán)限識別身份，平衡去中心化與壟斷性。為應(yīng)對即時發(fā)生突發(fā)情況，監(jiān)管部門可以將一個監(jiān)管節(jié)點加入?yún)^(qū)塊鏈，實時監(jiān)測保險交易數(shù)據(jù)。

（四）保護保險消費者個人信息安全

依據(jù)《民法典》《個人信息保護法》，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策，完善保險消費者個人信息保護。依據(jù)合法、正當(dāng)、必要、誠信的原則，采取對保險消費者權(quán)益影響最小的方式，對互聯(lián)網(wǎng)保險所需的個人基礎(chǔ)信息和并非必需的個人敏感信息有所區(qū)分，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息準(zhǔn)確，貫徹“告知同意”規(guī)則，采取安全保護措施，制定保護保險消費者個人信息的行政規(guī)章，結(jié)合第三方評估監(jiān)督機構(gòu)及消費者全程監(jiān)控機制，推動保險公司合法經(jīng)營，保護保險消費者信息安全。

（五）構(gòu)建行業(yè)組織的自律機制

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中，行業(yè)自律組織是行政監(jiān)管的有效補充。立法上應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)協(xié)會，是互聯(lián)網(wǎng)保險的自律性組織，是社會社團法人。自律性組織區(qū)別于國家的行政監(jiān)管，在于權(quán)力來源、組織形式和工作方式的不同。它的功能是通過會員組織檢查和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)保險公司的業(yè)務(wù)活動，防止各種違法經(jīng)營活動，同時也維護會員的合法權(quán)益，促進整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)行政監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)批準(zhǔn)，自律性組織可以分擔(dān)行使部分行業(yè)監(jiān)管職能，有效緩解行政監(jiān)管機構(gòu)，因管理人員較少而無法全力開展工作的壓力?？萍假x能行業(yè)自律，建議建立一個保險大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈交互平臺，該交互平臺使用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層架構(gòu)，將各個保險公司數(shù)據(jù)中心建立節(jié)點，將保險公司脫敏數(shù)據(jù)的標(biāo)簽上鏈，確保數(shù)據(jù)的確權(quán)和不可被篡改，還能實現(xiàn)保險數(shù)據(jù)資產(chǎn)的線上交易和線下交割，同時也可以發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。形成行政專業(yè)監(jiān)管為主體、行業(yè)自律組織為輔助的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

五、結(jié)語

近些年來，隨著區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速迭代發(fā)展，各行各業(yè)均在不斷產(chǎn)生新的經(jīng)營業(yè)態(tài)與服務(wù)模式，也面臨著轉(zhuǎn)型革新的機遇及風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)本身的技術(shù)優(yōu)勢，為互聯(lián)網(wǎng)保險在獲客渠道、運營管控、隱私安全、反欺詐機制乃至商業(yè)模式等方面的變革提供了嶄新的視角和手段，也給我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管帶來更多挑戰(zhàn)，通過對區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險進行持續(xù)關(guān)注和探討，逐步給出結(jié)論。