怎樣處理銀行“睡眠賬戶”

陳悅

從求學到工作，銀行卡辦了一張又一張，你記得自己曾經擁有幾張銀行卡嗎？如果銀行卡太多，又該到哪里去查詢？近期，央行對此作出了回應。那么，我們該如何處理自己名下的睡眠賬戶呢？

今年5月，有網友在人民網“領導留言板”上留言表示，當下各大銀行建議民眾注銷不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少張銀行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢的平臺或線下網點，一次性查詢、注銷銀行卡。近期，人民銀行支付結算司回應稱，已經在工作安排中考慮提供“一人多卡”查詢服務問題。

“一人多卡”查詢服務有望推行

上述網友在留言中指出，各大銀行相繼發(fā)公告稱要清理“睡眠賬戶”，并建議民眾盡快注銷自己不用的銀行卡。但是現(xiàn)在每個人基本都會有很多銀行卡，很多時候連自己都不知道究竟有多少銀行卡，更談不上注銷了。

11月18日，人民銀行支付結算司對該網友“搭建一個可供一次性查詢本人曾辦理的所有銀行的銀行卡的平臺”的建議作出了答復。

人民銀行支付結算司表示，該建議對優(yōu)化個人銀行卡服務、推動個人閑置銀行卡清理具有很好的借鑒意義。個人銀行卡信息較為敏感，涉及個人隱私和資金安全，相關工作政策性強、涉及面廣、復雜性高。一方面，《民法典》《個人信息保護法》對個人信息采集和使用嚴格限制，明確將金融賬戶納入敏感個人信息范疇，相關工作要確保依法安全;另一方面，全國商業(yè)銀行約4000余家，查詢銀行卡信息需要統(tǒng)一相關規(guī)范。近期人民銀行在工作安排中已經考慮提供“一人多卡”查詢服務問題，指導中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行在依法合規(guī)安全的前提下進一步便利個人銀行卡查詢。

目前，中國銀聯(lián)組織商業(yè)銀行通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”便利渠道，為廣大人民群眾提供“一鍵查卡”服務。近期中國銀聯(lián)正在組織工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行和浙商銀行等13家商業(yè)銀行同步開展功能優(yōu)化和服務對接，進行內測工作，力爭年底前先行在上海、云南等部分地區(qū)對社會公眾開放試點，個人可查詢本人名下的銀行卡賬戶情況，在試點完善基礎上，逐步推廣至全國并實現(xiàn)商業(yè)銀行全覆蓋。

下一步，人民銀行將指導中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行不斷優(yōu)化個人銀行賬戶服務，建立與我國經濟發(fā)展相適應的高水平銀行賬戶服務體系，讓便利化辦理銀行賬戶業(yè)務成為常態(tài)，提升人民群眾賬戶服務的獲得感和幸福感。

今年初各大銀行清理“睡眠戶”

早在2016年，央行就發(fā)布規(guī)定，同一個人在同一家銀行只能開立一個I類賬戶。今年初，多家銀行發(fā)布公告，將對異常賬戶進行清理，一些長期沒有交易的“睡眠賬戶”，以及同一賬戶名下的超量賬戶將會被銀行注銷。

對于“睡眠賬戶”，各大銀行的定義不同，然而會被銀行注銷的賬戶通常要滿足“余額為0”這一條件。但在其他具體執(zhí)行的標準上，各行采取的標準也有一些差別，如在年初的銷戶公告中，建設銀行是指連續(xù)3年以上（含3年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關系的借記卡、準貸記卡、活期存折賬戶。而交行的定義則是“連續(xù)1年無任何交易，余額為零，且未開通任何業(yè)務功能”。持卡人如果持有此類賬戶，但又不想被銀行銷戶，需要在銀行公告的指定時間之前，持身份證等有效證件去銀行網點辦理激活手續(xù)。

那么，為什么銀行要清理這類賬戶呢？這主要是為了加強賬戶管理，防范電信詐騙風險。如果犯罪分子要到銀行開卡，銀行的審核標準很高，在沒有真實目的的情況下，開卡比較困難。因而在很多電信網絡詐騙中，不少不法分子利用購買的銀行卡實施犯罪活動，這些用于非法交易的卡不僅被淪為洗錢的工具，甚至還會反過來傷害真正的持卡人。

如何注銷個人銀行賬戶

相比于會被銀行注銷的長期不使用且余額為0的賬戶，許多人持有的銀行卡難免有一些賬戶中僅有少量活期存款，長期被“丟”在一邊，甚至早已被遺忘。對于此類賬戶，出于安全考慮，我們最好將其作銷戶處理。

那么，銷戶具體如何操作呢？是否一定要去網點呢？

實際上，應當了解的是，銀行卡的種類不止一種，既有信用卡，又有儲蓄卡，而后者還包含了I類賬戶、II類賬戶、III類賬戶。不同賬戶的處理方式并不同。這里我們將主要參照建行的操作流程（其他銀行大體相似，可能略有差異），了解每一種賬戶的銷戶方法。

如果是信用卡銷戶，一般不需要跑到銀行網點，只要電話聯(lián)系銀行工作人員處理即可。不過要注意，銷卡和銷戶的不同。注銷信用卡分單卡注銷和整戶注銷，所謂單卡注銷即僅對持卡人名下的某一張信用卡進行注銷，而整戶注銷，則是注銷持卡人整個賬戶，其名下所有卡片都會被注銷。兩種注銷均只需電話申請即可，且不收取任何費用。持卡人需要將卡片賬務結清后，致電信用卡客服或通過信用卡人工客服辦理銷戶登記。因銷戶涉及卡片賬務、積分等情況，故目前僅能通過人工與您確認后辦理。銷戶登記后，需要持卡人自行將卡片磁條剪斷，45天內如無新增應繳賬款，即正式銷戶。正式銷戶后卡片不會產生年費。

如果是儲蓄卡銷戶，通常都要去各大銀行網點進行辦理。辦理個人儲蓄卡（無配套存折）、活期/定期一本通存折銷戶，建行要求戶主持本人有效身份證件及對應介質至全國任一建行網點根據工作人員提示辦理，其他渠道無法辦理。此外，無通存通兌標志、憑印鑒支取、賬戶狀態(tài)不正常（凍結、掛失、止付等）的活期/定期一本通存折須通過開戶行辦理。

需要注意的是，儲蓄卡還包括無實體卡的II類賬戶、III類賬戶，其銷戶的流程是否與I類賬戶一致呢？答案是否定的。如需辦理建行儲蓄卡II類戶（無實體卡）銷戶，可通過柜臺將資金全部轉回綁定賬戶或者取現(xiàn)后辦理銷戶，也可通過電子渠道或自助渠道將資金全部轉回綁定賬戶后辦理銷戶。如果在II類戶（無實體卡）銷戶前對應的綁定賬戶已銷戶，可重新綁定新的賬戶，再將II類戶（無實體卡）資金轉回新綁定賬戶后再銷戶。對于III類賬戶，則可通過建行個人網上銀行“我的賬戶-我的龍支付-管理-安全中心”菜單操作，注銷時需驗證龍支付的支付密碼。若建行錢包賬戶里有余額，需要先將余額消費或提現(xiàn)至綁定的賬戶。