汽車金融市場發(fā)展問題及對策研究

崔月影

（湖北經(jīng)濟學(xué)院法商學(xué)院 湖北 武漢 430205）

1980 年，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，汽車貸款服務(wù)從此開始。世界汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國汽車產(chǎn)業(yè)的消費規(guī)模也在不斷增長。隨著經(jīng)濟能力的不斷提高，人們的交通需求也在增加。私家車數(shù)量不斷增加，人們的代步工具逐漸從自行車、電動車變?yōu)槠嚒６啾劝l(fā)達(dá)國家，我國的汽車金融行業(yè)起步比較晚，雖然可以提供基礎(chǔ)的服務(wù)，但是在汽車金融市場中，汽車金融業(yè)務(wù)主要是局限在汽車信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)比較單一，范圍較窄，產(chǎn)品相對較少。另外，我國汽車金融市場中商業(yè)銀行仍居主導(dǎo)，這就導(dǎo)致汽車金融的融資渠道相對來說比較單一，這使得汽車金融產(chǎn)品無法滿足消費者的需求。金融需求和人們的消費能力有所提高的同時，人們的心態(tài)也有所轉(zhuǎn)變，這導(dǎo)致汽車金融市場的發(fā)展受到了一定的局限。因此，我國汽車金融面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，和國外發(fā)達(dá)國家仍存在不小的差距。

一、汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）汽車金融發(fā)展迅速，汽車銷量有所提升

近年來，我國汽車業(yè)如雨后春筍，發(fā)展迅速。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，2016年末，汽車金融公司資產(chǎn)約為5729億元，貸款余額約5209億元，凈利約104億元。2017年汽車金融資產(chǎn)規(guī)模約7000億元，汽車金融業(yè)處于快速發(fā)展階段，預(yù)計2018后的5年，汽車金融資產(chǎn)會有12%的增長率，到2023年，資產(chǎn)總值大約可達(dá)到1.4萬億元。同時，汽車的銷售量也逐年增加，汽車金融公司也逐漸增多。根據(jù)中國汽車協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年汽車銷量全年累計約2888萬輛。但由于信貸評估體系不夠成熟，在一方面也限制了汽車金融的發(fā)展和汽車金融公司的增加速度。我國汽車銷量雖比較上年同期有所下滑，但連續(xù)九年銷量仍居世界首位，幾乎占全球汽車銷量的1/3。2018年前五個月，我國汽車銷量約為1179萬輛，汽車金融公司也在穩(wěn)步增加，我國汽車金融市場還有很大的發(fā)展空間。

（二）汽車金融服務(wù)現(xiàn)代化，市場參與主體更加多樣

自1980年《汽車消費貸款管理辦法》出臺，汽車金融服務(wù)有了一個起點。那時候汽車金融市場參與的主體比較少，只有四家商業(yè)銀行供給汽車貸款服務(wù)，由此，商業(yè)銀行便長期占據(jù)了汽車金融市場的主導(dǎo)地位。然而，隨著我國經(jīng)濟的增長，我國人民的物質(zhì)需求也逐漸增加，汽車金融行業(yè)也迅速發(fā)展。同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)也逐漸發(fā)展，在很多行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)+概念的同時，汽車金融行業(yè)也開始往更加現(xiàn)代化的地區(qū)發(fā)展。為了方便人民群眾更快地購買汽車，很多汽車金融公司都設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)購車平臺，為客戶提供更加方便的汽車金融服務(wù)。

二、汽車金融發(fā)展存在的問題

（一）汽車金融渠道較窄，產(chǎn)品較為單一

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，如果想成立一家汽車金融公司，沒有5億元的注冊資本是不能夠注冊的，這種高資本的注冊方式也間接導(dǎo)致我國汽車金融業(yè)，比較國外汽車金融產(chǎn)品起步相對較晚。而由于我國汽車金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，很多汽車金融公司在市場上發(fā)行的產(chǎn)品非常少，主要是為客戶提供貸款，而缺乏多樣性來滿足客戶不同的需求，購車者向銀行貸款，利率也非常高，一年的利率大概在5%左右。在這種環(huán)境下，我國汽車的金融的資金規(guī)模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如轉(zhuǎn)讓汽車貸款應(yīng)收款等方式募集資金，則風(fēng)險更加不可估量，同時汽車金融公司的規(guī)模不大，也更是利潤不足的原因。由此，惡性循環(huán)，導(dǎo)致我國汽車金融的發(fā)展比較緩慢，汽車金融產(chǎn)品單一，沒有完善的汽車金融體系，金融創(chuàng)新力也不夠強，整個行業(yè)發(fā)展速度就比較慢，汽車金融產(chǎn)品亟待豐富。

（二）汽車金融公司融資成本較高

在我國，銀行借款融資成本非常高，利率由于受多方影響，風(fēng)險也相對較大，汽車金融產(chǎn)品無法定價過高，汽車金融公司還要通過壓縮利潤的方式，來保證自己的競爭力優(yōu)勢，并不是所有的汽車金融公司都可以通過銀行貸款來融資。由于銀行要考慮資金的質(zhì)量問題和風(fēng)險問題，所以對于貸款的審核過程非常嚴(yán)格和謹(jǐn)慎，注冊資本等方面正在起步的一些比較小的汽車金融公司，就很難和銀行達(dá)成合作。銀行門檻高的特點，導(dǎo)致一部分汽車金融公司無法通過銀行進行融資，就算可以通過銀行貸款，由于銀行貸款大多是短期貸款，而汽車金融公司需要的則是長期的貸款，所以銀行貸款在一定程度上無法滿足汽車金融公司的需要，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。同時，銀行貸款成本高的特點，也讓很多公司的利潤大打折扣。由上可知，我國汽車業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，汽車金融的完善程度不高，間接融資在汽車金融的融資中占得比重很小，這使得汽車金融的融資更加困難。融資成本較高，融資渠道窄導(dǎo)致的融資困難的問題亟待解決。

（三）汽車金融行業(yè)信貸風(fēng)險較大

就目前情況來看，商業(yè)銀行仍是汽車金融信用貸款服務(wù)的主要提供者，但因其征信體制不夠健全、個人征信制度不夠完善、市場環(huán)境不夠成熟、風(fēng)險控制手段比較薄弱、擔(dān)保力度不足、對違法個人缺乏有限的懲罰措施等特點，會造成很多問題的發(fā)生。例如為了追求放貸速度，在對購車者審核的過程中比較松懈，有些違規(guī)行為也被默許，管控較松；無法精準(zhǔn)評估消費者個人信用及還款能力，沒有真正落實消費者情況便急于放款，一旦出現(xiàn)糾紛就無法處理，從而引起壞賬，使得問題愈演愈烈；無法對消費者信貸過程進行有效的風(fēng)險防范，風(fēng)險沒有一個定量；審核與放貸分開，不能起到有效的監(jiān)督作用；貸款部門工作效率比較低，由于銀行缺少度量信用好壞的工具，在貸款業(yè)務(wù)被限制的同時，消費者的信用不能被全部記錄；各種手續(xù)辦理速度較慢，客戶到期不按時交納費用等，而且由于汽車金融公司金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不強、資金流動性比較差等問題。銀行并不能滿足廣大消費者的訴求，只能為消費者提供信貸服務(wù)，一旦遇到顧客違約，還要背負(fù)大量的經(jīng)濟損失。而且由于汽車金融公司對其代理商并沒有控制權(quán)，如果購車者和代理商串通貸款，汽車金融公司就會蒙受更多的財產(chǎn)損失。

三、針對汽車金融發(fā)展問題的對策建議

（一）拓寬汽車金融融資渠道，完善汽車金融公司管理制度

我國汽車金融業(yè)的融資方式，長期局限于銀行貸款這一種方式，而其他方式比較少，這就造成了汽車金融業(yè)發(fā)展停滯不前的現(xiàn)象。對于這一問題，我國應(yīng)該逐漸以開放的心態(tài)，去接受其他的金融產(chǎn)品，在加強創(chuàng)新的同時預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。這樣融資的渠道就會更多更廣，而客戶也不僅僅只能通過商業(yè)銀行來進行貸款，選擇會增加許多。

（二）放寬汽車金融政策，完善我國相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)如今，我國汽車產(chǎn)業(yè)消費越來越發(fā)展，資金需求也隨之增加了很多。但是因為現(xiàn)如今的一些規(guī)定，商業(yè)銀行提供的資金非常有限，外資銀行也不斷介入我國的汽車金融市場，汽車金融公司提供的各項服務(wù)和銀行的服務(wù)也存在一些沖突，沒有好好地分好汽車金融市場這一塊“大蛋糕”。由于商業(yè)銀行還是資金的主要提供者，汽車金融資金市場供不應(yīng)求。所以，如果要滿足用戶的資金需求，既要把汽車金融公司的融資渠道拓寬，鼓勵其他投資者為汽車金融產(chǎn)業(yè)的資金提供支持，放寬汽車金融的條件，降低要求，同時也要和國外達(dá)成協(xié)作，引進其他國家優(yōu)秀的經(jīng)驗，有效借鑒別國的良好模式，加強和銀行的聯(lián)系，建立更好的合作關(guān)系，找到兩者共贏的方法，讓資金來源更廣，要有效充分利用各種有效的融資方式，使融資更加安全，以此讓汽車金融更好更快的發(fā)展。

（三）加快建立健全我國社會信用體系

社會信用體系的健全對于汽車金融市場的發(fā)展，有著至關(guān)重要的作用，信用記錄更是不可缺少的個人信息。汽車金融公司和商業(yè)銀行，都是在知道客戶的信用記錄后才能發(fā)放貸款。所以，個人征信的完善程度就顯得尤為重要，我們既要讓汽車金融市場的經(jīng)濟秩序更加規(guī)范，完善信用采集的方法，制定信用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，讓征信體制更加專業(yè)化，完善社會信用服務(wù)體系，從而建立開放的服務(wù)市場，確立有效的信用評價方法，加強信用記錄的流通機制，為汽車貸款提供依據(jù)。也要加強市場的管理和監(jiān)督機制，建立信用評級的評價制度，對于用戶的失信行為要有力懲處，讓社會信用監(jiān)督體系更加完備。

結(jié)束語：

我國汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，作為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，汽車金融的滲透率持續(xù)增長，也逐漸走在世界前列。汽車金融的發(fā)展為經(jīng)濟帶來了新的發(fā)展動力，提高了我國的整體工作水平，在促進汽車企業(yè)發(fā)展的同時，也讓人們對汽車的渴求變高。所以，我們要盡全力為汽車金融市場營造良好的環(huán)境，促進汽車金融產(chǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展。同時，由于社會信用制度不夠健全，由此引起的風(fēng)險也要引起重視。應(yīng)該在政府的引導(dǎo)下，通過監(jiān)管來控制風(fēng)險，讓汽車金融市場發(fā)展積極向上。