基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣西消費金融風(fēng)險控制研究

摘 要：隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的飛速發(fā)展，移動端數(shù)字信息技術(shù)愈加成熟，數(shù)據(jù)存儲技術(shù)也愈加多元化。大數(shù)據(jù)背景下，社會在信息技術(shù)方面的發(fā)展水平也有了相應(yīng)的提升，通過高效處理海量數(shù)據(jù)來推算事件概率，幫助我們更好地在金融投融資領(lǐng)域做出最優(yōu)決策已成為現(xiàn)實。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用特征及在廣西金融領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)狀，以廣西消費金融服務(wù)為例，探討大數(shù)據(jù)技術(shù)在支持廣西消費金融風(fēng)險控制方面出現(xiàn)的問題及解決策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);廣西;消費金融;風(fēng)險控制

本文索引：羅鴻雁.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2021（23）：-044.

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.23.14

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機技術(shù)和其他現(xiàn)代信息技術(shù)的共同推動下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟由此得到了相應(yīng)的發(fā)展，其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，它與新經(jīng)濟模式的關(guān)系十分緊密。在現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)與人工智能等新技術(shù)促使經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)更加智能化，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合更加廣泛，內(nèi)容更加豐富，并且正逐漸成為當前金融領(lǐng)域發(fā)展乃至金融行業(yè)發(fā)展的重要動力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系在不斷的發(fā)展中也得到了完善，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略主要是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的AI算法和其他統(tǒng)計學(xué)相關(guān)技術(shù)，為金融企業(yè)把控風(fēng)險，同時減少運營成本，優(yōu)化企業(yè)運營模式，也能幫助“一帶一路”的重要省份廣西的相關(guān)金融企業(yè)提高市場競爭力，擴大金融開放，在激烈的國際競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于廣西消費金融風(fēng)險控制的重要性

在2016年，廣西人民政府為響應(yīng)國家提出的新技術(shù)下的高質(zhì)量發(fā)展，出臺了《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動方案的通知（桂政發(fā)〔2016〕59號）》，在通知中，要求深入貫徹落實“一帶一路”倡議，大力推動政府和社會公共數(shù)據(jù)開放共享，不斷深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，積極培育大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，盡快健全大數(shù)據(jù)管理制度規(guī)范和標準體系，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、完善社會治理、提高政府服務(wù)和監(jiān)管能力。到2020年底前，廣西能夠開發(fā)出一批具有影響力的大數(shù)據(jù)商業(yè)化應(yīng)用型企業(yè)，大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，有力推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。因此，廣西金融行業(yè)積極總結(jié)自身業(yè)態(tài)特征，并將大數(shù)據(jù)計劃應(yīng)用于金融相關(guān)領(lǐng)域，于2019年完全建成廣西金融扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺，該平臺涵蓋貨幣政策工具運用效果、產(chǎn)品價格、資金投向、政策貼息、擔保模式以及貸款滿足率等信息，實現(xiàn)了金融扶貧的精準對接、精準采集、動態(tài)監(jiān)測、科學(xué)評估、量化考核五大核心功能，實現(xiàn)金融扶貧數(shù)據(jù)精準化和常態(tài)化管理，使人民銀行分支機構(gòu)能夠動態(tài)監(jiān)測當?shù)亟鹑诜鲐毚胧┘罢咝Ч?，了解當?shù)胤鲐殞ο蠹胺鲐氻椖啃畔?，有針對性地指?dǎo)金融機構(gòu)開展扶貧工作。

研究發(fā)現(xiàn)，廣西金融精準扶貧數(shù)據(jù)平臺開發(fā)建設(shè)的出發(fā)點是解決廣西區(qū)內(nèi)扶貧信息與金融信息的有效對接共享問題，具有明顯的地域特色。同時，該平臺具有多維查詢功能，可以實現(xiàn)扶貧貸款、扶貧名錄的查詢，通過將數(shù)據(jù)項進行不同組合，不僅能夠動態(tài)監(jiān)測金融機構(gòu)扶貧貸款總量、結(jié)構(gòu)、利率、目的、貼息和擔保方式等情況，還能動態(tài)反映信貸支持貧困戶的脫貧變化情況。從演示情況看，該平臺數(shù)據(jù)采集、指標設(shè)計、跟蹤監(jiān)測、分析評估功能初步具備。該平臺正式建成運行以后，廣西轄區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)和人民銀行分支機構(gòu)可以自行下載、篩選名錄信息，利用名錄信息，金融機構(gòu)可以為建檔立卡貧困戶提供精準信貸支持和金融服務(wù)，人民銀行分支機構(gòu)可以精準跟蹤監(jiān)測和評估督導(dǎo)金融扶貧工作。平臺可根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求任意組合指標生成報表，分區(qū)域、分機構(gòu)、分行業(yè)動態(tài)展示金融扶貧進展信息，及時滿足廣西轄內(nèi)金融精準扶貧信息對接共享需求?？梢姡髷?shù)據(jù)對廣西精準扶貧事業(yè)做出了突出的貢獻，使得廣西金融行業(yè)能夠拓寬發(fā)展領(lǐng)域，將金融扶貧的風(fēng)險降到最低。

1.1 時代和行業(yè)發(fā)展的必然要求

消費金融在業(yè)務(wù)上拓寬了銀行的服務(wù)范圍，在服務(wù)銀行原有高授信客戶的同時，也為不滿足銀行借貸條件的用戶提供了金融服務(wù)的新通道。從管理和未來發(fā)展角度上看，風(fēng)險防范能力和規(guī)章治理能力是我國消費金融長久發(fā)展的基石?，F(xiàn)階段，我國消費金融公司在該方面尚且存在不足，任何環(huán)節(jié)發(fā)生紕漏都可能會造成金融風(fēng)險的發(fā)生。最后在消費金融領(lǐng)域的法律體制建設(shè)尚不完善，特別是在征信體系建設(shè)和監(jiān)管中，消費金融公司處于不利地位，也為后續(xù)的風(fēng)險管理方面增加了許多難題。消費金融未來的發(fā)展不僅面臨著國家優(yōu)惠政策的支持、經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和金融牌照優(yōu)勢的日益凸顯，還面臨著專業(yè)人才儲備、資金實力、融資渠道、資產(chǎn)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。只有通過對設(shè)置和金融的深度滲透，才能促進線上以及線下方面的有效整合，風(fēng)險控制和綜合強化，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以及其他深入改革未來的發(fā)展模式，以應(yīng)對日益激烈的競爭。

1.2 為客戶提供高效的服務(wù)渠道

現(xiàn)階段的線上和線下業(yè)務(wù)并行發(fā)展尚缺乏經(jīng)驗，廣西消費金融將持續(xù)保持自己的線下優(yōu)勢，在開發(fā)線下場景業(yè)務(wù)的同時，通過技術(shù)層面的支持不斷開發(fā)并傾向線上業(yè)務(wù)，隨著消費規(guī)模的擴大和觀念的升級，將有效拉動經(jīng)濟增長和廣西消費金融的有力發(fā)展，伴隨監(jiān)管力度的形勢趨于緊迫，對持牌消費金融機構(gòu)將迎來新的窗口期。從借貸場景上看，場景消費依舊成為競爭的焦點，擴大場景深度是消費金融發(fā)展的必然趨勢。廣西消費金融是金融和消費的結(jié)合體，消費金融在未來的發(fā)展中主要在于對場景消費的把控。因此，在針對客戶體驗方面需要進行完善，需要明確消費者對于消費金融的目的，優(yōu)化反欺詐審計，對于不同客戶多元化的消費場景進行金融產(chǎn)品體系的有效設(shè)計，實現(xiàn)消費與場景間的平滑過渡。

1.3 使消費金融產(chǎn)品的生命周期更長

廣西消費金融在未來的發(fā)展中，將在場景消費的布局上展開激烈的競爭。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)也會促進消費金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域的迅速滲透，帶來了新的商業(yè)模式和風(fēng)險控制工具。在新技術(shù)的幫助下，消費金融將推動體制內(nèi)部運營模式的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品營銷的創(chuàng)新和風(fēng)控系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，為后續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略和決策提供重要的技術(shù)依據(jù)?；跀?shù)據(jù)傳輸形成的優(yōu)化風(fēng)險控制模式也是消費金融的一個重要發(fā)展方向，它可以幫助識別客戶并對風(fēng)險進行多維度評估。同時，通過對與行業(yè)客戶相關(guān)的海量服務(wù)信息流數(shù)據(jù)的捕獲和分析，將有助于開發(fā)一種新的預(yù)測分析模型，幫助實現(xiàn)精準銷售，提高客戶轉(zhuǎn)化率，降低營業(yè)風(fēng)險。

2 大數(shù)據(jù)下的廣西消費金融面臨的主要風(fēng)險

2.1 信用風(fēng)險

廣西消費金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)的依托下，所面臨的風(fēng)險主要在于信用風(fēng)險，具體來說是在消費金融中的一方或者是金融工具的發(fā)行機構(gòu)沒有履行自身的義務(wù)，從而給另外一方造成經(jīng)濟利益方面的損失，這一類型的風(fēng)險主要是指債權(quán)以及投資方面的信用風(fēng)險。在實踐中，信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人信用調(diào)查記錄不完整所帶來的風(fēng)險，對于廣西消費金融公司設(shè)立面對的特殊消費群體如購物人群、小額借貸者，缺乏詳盡的征信記錄，發(fā)生違約的風(fēng)險較高。當前，我國的監(jiān)管手段中和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容并不夠完善，也使得投融資平臺的信息披露不夠公正、透明，因此行業(yè)內(nèi)信息不對稱的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。

2.2 運營風(fēng)險

運營風(fēng)險主要指消費金融公司在實際運作中所發(fā)生的操作風(fēng)險，運營人員由于缺乏專業(yè)熟練的知識、應(yīng)對問題的能力及為個人牟利販賣商業(yè)機密進行幕后違法犯罪行為，使消費金融公司偏離設(shè)立初衷，而形成的侵害消費者個人信息泄露、導(dǎo)致技術(shù)系統(tǒng)癱瘓、對行業(yè)形成沖擊造成嚴重后果的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的業(yè)務(wù)期限是比較長的，租賃物可變現(xiàn)難度增大，也導(dǎo)致了消費金融的運營容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

2.3 法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要因為我國消費金融體系不完善，將在很大程度上限制消費金融公司服務(wù)的范圍。如，在發(fā)生經(jīng)濟糾紛時，暫無針對性的法律明文規(guī)定，使較多問題難以解決，阻礙消費金融行業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。目前，我國在消費金融方面的規(guī)范和制度仍然不夠完善，現(xiàn)有的法律大多是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，因此在規(guī)范消費金融市場方面缺乏相應(yīng)的理論依據(jù)，對于網(wǎng)絡(luò)金融活動的監(jiān)管條例也需要進一步細化和落實。

2.4 技術(shù)風(fēng)險

目前，在金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)以及P2P平臺出現(xiàn)的操作問題，大都是因為黑客的攻擊導(dǎo)致。比如，某銀行的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在客戶進行相關(guān)業(yè)務(wù)操作時需要發(fā)送短信驗證，但是如果該信息被黑客攔截就會導(dǎo)致客戶的財產(chǎn)安全受到威脅。正是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系發(fā)展不夠先進，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，以及缺乏相關(guān)研究人員，才導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻頻遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，并最終面臨信息泄露、資金被盜乃至系統(tǒng)癱瘓等重大威脅。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在廣西消費金融風(fēng)險控制中的應(yīng)用策略

3.1 探索新的防范預(yù)警模型

首先，要建設(shè)基于機器學(xué)習(xí)的風(fēng)險防范預(yù)警模型，通過探索新的防范和預(yù)警模型，能夠?qū)φ麄€消費金融風(fēng)險控制更加高效，基于機器算法的過程中也能夠針對相關(guān)的學(xué)習(xí)規(guī)則進行進一步的學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)的處理。其次，基于數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險防范模型也能針對數(shù)據(jù)的特點進行綜合地分析和考量。最后，評級波動性小，抗干擾能力強。預(yù)警模型不容易受到單一因子的影響而造成評級的大幅波動。建立健全征信體系，引導(dǎo)支付平臺合理使用征信報告系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展促進了征信手段的不斷創(chuàng)新。隨著智能終端用戶的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全技術(shù)使平臺能夠積累大量瑣碎的信息，這些信息真實反映了個人信息，并且是信用等級的基礎(chǔ)。社會的發(fā)展進步離不開信息技術(shù)的支持，通過防范預(yù)警模型整理數(shù)據(jù)來推算事件概率，能夠幫助消費金融相關(guān)企業(yè)的發(fā)展更好地做出決策。較強的預(yù)警模型構(gòu)建能力將更好地被利用在運營業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，在完成技術(shù)運用和加快風(fēng)險防范體系的同時，完善自身競爭壁壘的形成。

3.2 加快推進社會征信系統(tǒng)資源共享和建設(shè)

要加快推進我國社會征信系統(tǒng)的資源共享，需要針對現(xiàn)有的個人信用體系進行進一步的完善，從而為促進整個消費金融的發(fā)展打下相應(yīng)的堅實基礎(chǔ)。在這一方面整合多個獨立風(fēng)險控制機構(gòu)的信息，建立網(wǎng)絡(luò)化信息交流平臺，將有效避免多方舉債的現(xiàn)象，減少消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生概率和資金壞賬比率。今后，監(jiān)管機構(gòu)還需要對我國的個人信貸體系進行更高層次的設(shè)計，進一步整合信貸體系，以確保消費金融市場的信息準確性。與此同時，更要加強網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)方面?zhèn)€人信息安全的立法，凈化線上支付環(huán)境，要制定網(wǎng)絡(luò)交易的法律規(guī)定。政府部門應(yīng)積極營造良好的氛圍，建立并完善相關(guān)服務(wù)支持體系。根據(jù)我國國情，完善監(jiān)管的規(guī)定，增強其可操作功能，并涵蓋到不一樣的風(fēng)險領(lǐng)域，從而可以有效保護不同實體的合法權(quán)益，加強有關(guān)保護消費者權(quán)利和法規(guī)的立法，并制定處罰措施，以降低消費者風(fēng)險。

3.3 積極運用新技術(shù)推進防范效率

消費金融公司未來的競爭重點是在技術(shù)使用方面，在征信中，信用數(shù)據(jù)的獲取是首要階段，但核心在于數(shù)據(jù)的分析效率，運算推理能力的較量是核心。在審批中，消費金融公司要善于借助5G、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，建立不同層次的風(fēng)險管理模型，利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險管理的有效性。優(yōu)化審批的流程效率和風(fēng)險模型的快速推演。在運營中，通過對客戶的行為偏好進行數(shù)據(jù)分析推測現(xiàn)階段信貸存量，及時推出多樣化需求的金融產(chǎn)品。同時，深化與其他機構(gòu)互助合作，提高數(shù)據(jù)連接能力。通過人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷應(yīng)用，以數(shù)據(jù)豐富用戶畫像，在精確用戶畫像的基礎(chǔ)上提高各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運營效率。通過新技術(shù)的運用將有效降低欺詐、信用和運營風(fēng)險帶來人工處理的滯后性問題。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制，實現(xiàn)發(fā)展目標，幫助現(xiàn)代技術(shù)構(gòu)建信息。社會主義經(jīng)濟的發(fā)展離不開中國金融的支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有重要意義，能夠促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險防范和控制措施，以改善金融聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需求以獲得獨特的競爭優(yōu)勢，財務(wù)數(shù)據(jù)本身具有與其他數(shù)據(jù)相結(jié)合的特點。目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)顯然成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強大脊柱，努力使大數(shù)據(jù)技術(shù)向著多元化的方向發(fā)展，從而更好地在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制中發(fā)揮更大的作用，同時要提升對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制的質(zhì)量和水平。

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